目 录
一、小额信贷目前的投放状况2
（一）、社会信用环境整体状况与经济发展需求存在矛盾2
1、银行放贷门槛高与小额信贷需求旺盛存在矛盾2
2、小额信贷指标资本回报与成本核算存在矛盾2
（二）、个人信用保护意识存在不足3
1、按时还贷还息认识存在误区3
2、对银行经营认识存在误区3
3、个人征信体系建设亟待加强3
（三）、我国经济发展与信贷投放面临的瓶颈4
（四）、小额信贷产品与需求对接不足4
（五）、如何提高抵质押率亟待解决4
二、大力发展小额信贷重要意义4
（一）、小额信贷对支持农村经济发展有重要作用4
（二）小额信贷与传统农业相结5
1、促进粮食生产5
2、提高农民的组织化程度5
3、促进新型农业发展6
（三）、广大的市场潜力和需求促使专研“信贷产品”6
（四）、“面向三农、服务三农”重要结合点在于小额信贷资金的投放6
（五）、国家政策、年龄结构、知识结构、资源的利用和新型农业转型对小额信贷发展具有战略机遇6
三、小额信贷良性发展的对策7
（一）、面向需求、创新产品7
（二）、给予小额信贷以足够的信贷政策支持7
（三）、大力推广农村“两权”押权能够很好推动小额信贷的发展7
（四）、完善农业保险制度、为农村经济发展提供有效保障8
（五）、加强征信体系建设、营造诚信社会8
（六）、加强信贷管理、严控风险8
1、认真落实好贷款“三查”制度8
2、建立科学的信贷风险防范体系9
3、事业部制管理、建立长效机制9
论 文 大 纲
小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续性信贷服务。小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫方式，是满足农村、个体工商户经营者资金需求有效途径，对于地方经济的发展，具有重要的促进作用，但由于本身金额小、范围广、需求量大，借款人抗风险能力不足以及个人信用良莠不齐，对于经营小额信贷产品的银行造成很大难度，本文从小额信贷的现状、需求、管理方面着手，找出其中存在的矛盾，分析原因，对存在的问题进行梳理，从长远发展的角度，从农村金融重要性的角度，从加强信贷资金管理提高经营效益的角度进行了有益的探讨，并根据国家农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求，结合银行“面向三农、服务三农”的经营策略，就如何实现农村金融与“三农”的共赢发展，提出了措施办法和对策，以期取得实际的现状改善，让小额信贷助力农民生产经营、助推农村经济发展、助强金融机构的经营实力。
关键词：小额信贷 三农 经济发展 对策
对小额信贷信贷问题的研究
货币与信用形影不离，市场经济活跃促使信贷规模不断增大，小额信贷为“三农”板块最主要部分，是信贷总量中的重要组成部分，要具有举足轻重的作用，本文着重研究其发展的背景、意义及对策。
一、小额信贷目前的投放状况
根据银监会公告，2015年四季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为199.3万亿元，同比增长15.7%。银行业进一步完善差别化信贷政策，优化信贷结构，继续加强对“三农”、小微企业、保障性安居工程等经济社会重点领域和民生工程的金融服务。截至四季度末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额26.4万亿元，同比增长11.7%，占比为13.2%。根据最近人口普查情况，农村人数总额约为6.74亿，占人口总数的50.3%，市场潜力可观。但在“三农”工作中，存在如下问题：
（一）社会信用环境整体状况与经济发展需求存在矛盾
1、银行放贷门槛高与小额信贷需求旺盛存在矛盾。
随着国家惠农政策的逐步落实和新农村建设工作的推进，各金融机构按照党中央文件要求，也进一步加大了对社会主义新农村建设和“三农”发展的信贷资金投入力度。但是由于长期以来，农村社会信用度普遍不高，涉农行业信贷风险居高不下，也使银行长期积聚的金融风险逐步暴露。而由不良贷款占比居高不下形成的信贷风险尤为突出，其已严重地束缚了银行改革与发展。一方面经济增长需要大量的资金投入，另一方面银行存款大幅增长，贷款需要收益覆盖风险，必须做到“放的出、收得回、风险可控”，对象需要优选，门槛较高，因此，大部分没有可抵押资产的小额个人信贷客户被排除在外，苦于没有合适的资金投向，农村信用环境不适应经济发展的需求。
2、小额信贷指标资本回报与成本核算存在矛盾
在办理小额贷款中，一是因贷款额度小，形成规模资金需要很多笔数，对于经办过程中难度较大，单笔成本高；二是因信贷客户分布广、管理半径大，往往一名信贷客户人员，需要管理几百名甚至上千名的贷款户，存在很大的管理难度；三是因为农村信贷资金大部分用于农业生产，季节变化、自然灾害、市场行情变化较大，农民抗风险能力相对较弱，投入与产出不对等，最后因无力及时偿还贷款本息而形成不良贷款，而银行不是民政部门，经济资本核算损失率较大，不良率考核指标较重，因此成本账算起来“不划算”。
（二）个人信用保护意识存在不足
1、按时还贷还息认识存在误区
小额信贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产周期长，资金回笼较慢，部分信贷客户认为贷款今天还、明天还是一样，反正有钱就还，暂时资金不足就申请延期或者等下再说，到期还贷还息意识不足；二是由于宣传不够深入，部分农户对贷款产生误解，认为小额贷款是政策性贷款，不用还息，甚至误认为是政府扶贫资金，不用偿还本金，因此曾出现农户向金融机构“要回自己贷款指标”的现象。这种认识错误如不纠正，必然影响信贷资金回收。
2、对银行经营认识存在误区
银行是经营货币的金融机构，按照现代银行业行业规则，贷款不良率应控制在8%以内，否则就存在风险控制不力的情况，但这一行业的普遍认识，对于小额信贷客户，未必有完全的熟知和了解，一般认为，银行就是存款、贷款的机构，没有充分认识到，银行的资金来源主要是单位、个人的存款，如经营不善，不良率超高，很有可能发生“挤兑”、倒闭的情况，例如美国次贷危机造成银行业的相继破产停业，无一不是因贷款人不及时归还贷款，银行无法偿付到期或支取存款而造成的。
3、个人征信体系建设还亟待加强
个人征信是社会信用服务的重要组成部分，是金融宏观调控的基础。建立个人征信体系，对有效防范信贷风险，约束个人信用行为，改善社会信用环境，推动经济发展都具有十分重要的意义。个人信用记录是否良好，是银行是否向信贷客户发放贷款的重要参考，特别是近年来，随着贷款需求量不断增大，但不良率也在持续攀升，加快诚信建设亟待推进，一是开展宣传的主力各金融机构，多为LED广告宣传、发放资料宣传等形式，普及和涉及面较窄；二是我国的社会信用建设起步较晚，信用信息共享率不高，个人信用意识淡薄，征信系统虽解决了部分问题，虽然现在还只是在局部运用，个人信用资料不全个人信用报告中只有借款人的工作单位、身份证号码、居住地址、开卡及还款情况等信息，而借款人的收入情况、财产状况以及职务等一些非常重要的情况没有反映，还需客户另外提供；三是系统中的资料信息滞后现象明显，各商业银行报送信息不及时，造成查询到的信息资料滞后，影响业务发展；四是系统中有些不良记录并非客户恶意行为比如有些客户忘记还款而本人并不知道，有些客户因出差无法还款造成了不良记录的存在，这其中有些客户实际上是银行的优质客户，却因无意间有了不良的记录造成银行无法对其进行放款。个人信用征信工作是一项社会性的工作，需要全民的参与，建立健全个人信用征信制度对提高全民素质，建立良好的社会信用环境都十分重要，对我国的经济发展，更好地融入世界经济的运行轨道更是必不可少。
（三）我国农村经济发展与信贷投放面临的瓶颈
农村经济基本为“二元制”经济结构，生产发展水平较为滞后，人均GDP低，但具有巨大的市场需求和发展潜力,是扩大内需的重要发展区域。农村地区的政府在财政上捉襟见肘、城乡居民收入水平偏低、外出打工人员较多、贫困人口比重较大且自然环境相对恶劣, 地方政府和城乡居民的收入条件相对较低,也极大地限制了农村生产的发展，如何使信贷资金投放与农民的生产发展有效结合，建立有效的资金链和生产链，促进经济的效率的提高和充分发挥现有的生产能力，需要通过政府、银行、村社、企业联合行动，方能取得整合效益。
（四）小额信贷产品与需求对接不足
小贷款按照担保形式主要有农户联保贷款、商户保证贷款、政府工作人员保证贷款、抵押贷款等形式，期限有短期、中期、长期，还款形式有利随本清、按月（季）结息等方式，通过一定时间的实践，存在失衡的情况，一是客户结构失衡，农村贷款户数远超于个体商户贷款；二是客户甄别失衡，“硬信息”不准确、“软信息”不充分，在客户选择上偏好资产大的客户；三是贷款期限、还款方式失当，贷款期限与客户生产周期不匹配，还款方式与客户实际现金流不匹配，过度执行单一还款方式，从结构上增加了预期风险；四是存在“重贷轻管”、“三查”制度执行不到位，贷后资金监管不力、资金挪作他用的情况较突出。
(五）如何提高抵质押率亟待解决
信贷融资难一直是限制农业发展的一个瓶颈，而农业经营主体最主要体现在农户缺少抵押物。因此，拓宽抵押信贷渠道，扩大抵押物种类范围，有助于解决农户信贷融资抵押难问题。开办土地流传抵押贷款业务和土地承包经营权抵押贷款业务，解决农户信贷融资缺少抵押物的问题，从而为从事农业生产的农户提供小额信贷服务支持，解决其在农业生产经营中的资金需求问题。
二、大力发展小额信贷的重要意义
（一）小额信贷对支持农村经济发展有重要作用
中国是一个发展中的农业大国、人口大国。大国经济的基本特点就是内需规模大，而处在工业化、市场化、现代化进程中的我国，扩大内需的潜力就更大。据国家统计局统计，截2013年，我国大陆城镇人口为6.67亿，占总人口的比重为49.6%，农村人口为6.74亿，占总人口的50.3%；而我国农村的社会消费品零售总额仅占全国的13%-17%。因此，农村市场是一个有着巨大潜力的市场，扩大农村内需必将为我国的经济增长积蓄后劲，注入持续的动力除了保证GDP的稳定增长外，扩大农村内需的另一个重要意义在于其金融支持作用。对亟需资金投入的农村而言，加强农业基础设施建设、确保农产品供给和农民增收，成为保持经济持续增长的突出任务。以完善和优化农村基建为目标的三农投资，以及各项旨在挖掘农村消费潜力的倾斜性政策，在当前来看是保增长，长远来看则是使农村经济实现可持续发展的动力之源。于是，手续简单、发放灵活的小额贷款将无疑在农民的生产和生活中扮演重要的角色。
（二）小额信贷与传统农业相结合
农户小额信用贷款被称为农村金融领域的“革命性变革”。作为一种扶贫和促进农村金融市场发展的新型支农方式，小额信贷在2002年以来得到了快速发展。这在促进农村经济发展和改善中低收入者收入等问题起到很好的促进作用的同时，也有效地促进了经济发展的政策性目标和金融机构商业化经营原则的有机结合。在中国传统农业发展以及农村经济朝向组织化、新型化和创新化发展方向中都起到了显著地促进作用
1.促进粮食生产。粮食是传统农业的一项重要内容。全国粮食连续十一年连增，农业发展为扩大内需提供了基础性保障。2014年总产达到12142亿斤，比上年增加103.2亿斤，连续2年跨上1.2万亿斤台阶。目前，我国主要农产品的供给总体平衡，库存充足，自给率稳定。农业为保增长扩内需提供了基础性保障。除此中央财政预算安排的三农支出之外，小额信贷在农业经济发展中也起到了不可磨灭的作用。
2.提高农民的组织化程度。在全球化和知识化浪潮中，我国农业发展面临着更加严峻的挑战，缺乏组织化的农村生产形式难以进入市场，无法与强大的工业力量和国外力量进行竞争。农村经济问题，关键是如何组织农民进入市场。让农民组织起来，使农民组织自主发展和壮大，是农民面对市场化和现代化挑战的积极应变。对此，发展新型农业合作经济组织为解决农民增收缓慢、农业生产科学技术水平落后和市场化程度低等问题提供了的一个有效途径。小额信贷的运作，为农民形成农业生产的规模化和专业化提供资金支持和物质条件，促使农业实现产业化经营，使农民享受农产品加工增值的利益。
3.促进新型农业的发展 。在当今社会中，纯粹的传统农业发展模式已不能够满足社会发展的需要。顺应社会发展潮流，一些创新型农业发展模式日渐成熟。集观光采摘、休闲度假、科普教育于一体，以农业生产、自然环境与文化资源为主要开发内容的观光农业便是农业创新的一个典型例子。20世纪80年代末至90年代，随着我国内地的农业、旅游业的发展以及农村生活条件的日益改善，观光农业园在许多大中城市迅速兴起。然而，观光农业的发展面临着很多问题，如规模小，设施缺乏和旅游项目缺少多样性，其数量与质量尚不能够适应旅游发展需要。因此，要发展观光农业，一方面需要政府出面加强规划和引导，加大扶持力度；另一方面，农民可以借助小额信贷不断加大资金投入，努力掌握园区科学规划的理念和经营方法，加强技术人员队伍建设，加大对旅游设施的投入。
（三）广大的市场潜力和需求促使专研“信贷产品”
小额信贷产品具有金额小、手续简单、发放快捷、迅速满足需求、审批流程短等特点，如何针对不同的需求，采取灵活的信贷方式很有必要，一是要特色化经营，即区别于普通的银行贷款，有自己的鲜明特色，能够有效地挖掘市场需求； 二是要地域化经营，即小额信贷主要面向当地市场，服务范围限定在当地市场，服务本地居民；三是要增加小额信贷品种，采取不同的期限、利率、担保方式、还款方式，开发出适应新的经济金融形势、国家支农政策鼓励和扶持的经营项目，采取“充分调研、以需定供”，确保信贷资金与日常经营特点相匹配。
（四）“面向三农、服务三农”重要结合点在于小额信贷资金的投放
三农指农村、农业和农民；所谓“三农”问题，就是指农业、农村、农民这三个问题。研究三农问题目的是要解决农民增收、农业增长、农村稳定。实际上，这是一个居住地域、从事行业和主体身份三位一体的问题，如何更好地服务“三农”，离不开金融经济的强力支撑，小额信贷资金的投放，能够有效解决部分生产、生活、教育、建设等各方面的需求，使“普惠制”金融得到很好地发展。
（五）国家政策、年龄结构、知识结构、资源的利用和新型农业转型对小额信贷发展具有战略机遇
党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，作为重大改革的贯彻落实之举，国务院正式印发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，这是我国首个针对普惠金融而制定的国家级战略规划，将“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等”明确为当前普惠金融的重点服务对象，对于金融机构来说，发展普惠金融既是拓展新业务的机遇，更是推进金融创新、适应经济发展新常态的重要举措，《规划》提出要“充分发挥传统金融机构和新型业态的作用”，将新型互联网金融机构对普惠金融发展的支持置于更加重要的位置，因此，对于小额信贷来说，也迎来了新的发展战略机遇。
三、小额信贷良性发展的对策
（一）面向需求、创新产品
目前已有的“多户联保”、“公司+农户”、“担保公司+农户”等信贷品种一定程度上满足了信贷需求，但仍需创新产品，对接不同需求：一是如何将信贷产品与互联网结合起来，将“网贷”迅速“落地”，只需签字确认，大幅简化现场办理的繁琐手续和人力、物力成本；二是固定期限综合授信，自助循环使用，相比信用卡最长2个月的期限更长，有效避免因期限与生产周期有冲突，而造成逾期的情况；三是加快与“互联网金融”的融合，做好充分的信息互通、资源互通、授信总额度互通；四是针对不同的需求，不同的资金流向，确定好风险偏好和收益，与国家经济和金融政策对接，采取不同的期限、利率和准入方式，以鼓励和促进相关产业的发展。
（二）给予小额信贷以足够的信贷政策支持
小额信贷因自身的特点，风险控制、成本控制较难，因此，做为银行方面来说，“放得出、收得回、风险可控”是基本点，借鉴前期所发放的小额信贷不良率较高的事实，在拓展上存在力度不够、信心不足的情况，因此，一是在信贷政策支持上，风控指标建议相对较低要求；二是鼓励信贷资金投入到效益良好、规模化经营、自主资金占比较高的产业；三是在经营目标计划上，给予适当的考核权重，以促使其长足的发展；四是增加政府对农业的财政资金投入和扶持，对于支付的部分贷款利息进行财政补贴，减少农民利息负担，增强经营活力；五是配合“精准扶贫”、涉农信贷、新农村建设等政策扶植，税务部门减免银行部分营业税金，让“普惠制”金融得到充分有效发挥。
（三）大力推广农村“两权”押权能够很好推动小额信贷的发展
国务院出台的《关于开展农村承包土地经营权和农民住房财产抵押贷款试点的指导意见》，是党的十八届三中全会提出的明确任务，是我国农村土地制度改革和农村金融体制改革的重要制度创新，有效地解决了农业经营主体融资时缺少抵押物，大大拓宽了抵押信贷渠道，有利于盘活农村土地资产，增强农村土地资源效能，推进农村金融产品和服务方式的创新，为农村金融注入活力，提高农民贷款的可获得性和便利性，促进农业现代化加快发展，也给小额信贷可持续长足发展带来了新的契机。
（四）完善农业保险制度、为农村经济发展提供有效保障
现代农业逐步向高科技、高效益农业发展，但弱势产业属性并无改变，农产品需求仍不稳定，经济风险和自然风险仍然较高，因此，需继续完善农业保险制度，降低农业信贷违约风险，不断调整完善政策措施，深入推进政策性农业保险，努力扩大开展范围、增加业务品种、全面提高农业保险的覆盖面，鼓励对抵押物、生产资料、农作物进行投保，探索涉农贷款保证保险，提升保险在涉农小额信贷的渗透度，探索开展“米袋子”、“菜篮子”等特色农产品保险试点和“信贷+保险”试点，增强抗自然风险的能力，减少风险损失，为小额贷款提供了可靠的保险保障，同时，也大大减少了信贷违约率。
（五）加强征信体系建设、营造诚信社会
2014年6月国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要》（2014-2020年），部署加快建设社会信用体系、构筑诚实守信的经济社会环境，社会需要信用秩序、人民需要信用环境，个人信用历史记录的好坏，直接影响了金融机构贷与不贷的选择，因此，征信体系作为金融基础设施，其发展有助于金融功能的发挥， 一是要完善征信法制体系，提高社会信用意识，尽快出台相关征信法律，提高征信法规的效力等级；二是尽快出台相关的失信惩戒法规、提高失信成本；三是整合征信数据库，加大金融征信的覆盖力度，将政府征信数据、金融征信信息、电商平台、社会调查机构等纳入到金融征信服务体系，建立一个社会统一、有效地基础征信数据库，让失信、失诚的“社会老赖”无形可遁。
（六）加强信贷管理、严控风险
如何提高信贷资产质量，防范和化解金融风险，更好地支持县域经济和“三农”发展，已成为目前金融机构小额信贷业务的重中之重。
1、认真落实好贷款“三查”制度。调查是基础，审查是关键，检查是保证。一是实地调查，摸清情况。根据借款人提出的借款申请，由两名信贷员对申请人的基本情况进行实地调查，对其是否符合贷款条件做出初步判断。经贷款审批小组集体研究后，在权限范围内的可直接办理，超出权限的必须上报上级部门审查。二是审贷分离，集体决策。审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见。信贷业务审查部根据上报的信贷调查资料完整性、是否符合政策、法律法规、借款人主体资格、财务状况、经营状况、担保情况、资信状况、借款用途等是否合规、合法，是否能够按期还款；三是追踪调查，风险预警。贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查。贷后检查每季实地检查一次，并由检查人员如实填写贷后跟踪检查记录。检查工作中若发现借款人未按规定用途使用贷款、项目停建、债务纠纷等造成贷款风险加大的情形，要及时向贷款决策人报告，并在贷款风险形成事实前，采取提前收回贷款或采取相关保全措施。
2、建立科学的信贷风险防范体系。一是提升网络办公、电子化管理水平，信贷资料网络上传，在线分级审批；二是建立有效的风险预警机制，从信贷资金投放、流向进行检测，确保信贷资金的正确使用；三是针对不同品种和期限结构，采取不同的拨备率，增强缓释作用；四是抓好管护责任，“谁发放、谁主管、谁收回”，风控指标与绩效挂钩，增强责任意识和主动意识；五是抓好到逾期贷款跟踪、诉讼、催收力度，确属无法收回，符合核销条件的，积极纳入核销程序。
3、事业部制管理、建立长效机制。金融机构设立“三农”事业部，专营涉农信贷，专司涉农业务、专研涉农品种，打造一支业务水平高、专业素质过硬、工作作风务实、能够常年扎根农村、服务农民、开创农业新天地金融工作队伍。
参 考 文 献
林文生 王志刚，《农行支农信贷的现状、问题与对策》，农村金融研究2015（10）
《小额信贷在推动农村经济发展中的作用》-河南商业高等专科学校
王玉翔，《普惠金融新发展 农村金融新机遇》-中国城乡金融报-第6010期
余柳晨，《人民银行有关负责人就农村“两权”抵押贷款试点相关问题答记者问》，中国征信2015（9）
张峁，《金融支农配套待完善》，中国金融2016（1）
雷海波 付强，《金融功能视角下的征信体系建设探讨》，征信2015（9）
