一、中国保险业的现状和存在的问题
二、中国保险业现状的原因分析
三、中国保险业趋势及对策
内 容 摘 要
起步较晚,开发程度较低;规模较小,有效供给不足;国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场,这是目前中国保险市场的现状。管理模式落后,经营机制陈旧;产品结构单一,缺开发体系;保险法规滞后,这是问题所在。原因在于消费者保险意识滞后,保险品种单一,专业人才缺乏,市场监管薄弱。
加入WTO,意味着中国保险业要与国际保险市场全面接轨。而目前中国保险业的现状却不尽人意,还存在诸多问题。本文立足于中国保险行业的现状,探讨存在的主要问题,并对问题的原因进行分析,试图为中国保险业的稳健发展提出一些意见和建议。
中国保险业的现状和存在的问题
中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。目前我国保险业面临诸多问题，保险市场基本上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，维护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加强。对于普通民众来说，他们的风险及保险意识严重滞后。老百姓对于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加强宣传，增加透明度，提高全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素质偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加强人员管理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序并且蓬勃发展、欣欣向荣。
1.我国保险业的发展现状
我国保险业形成了以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，多家保险公司竞争发展的市场格局。
（1）保费收入快速增长 建国初期，我国保险业务种类不多，保费收人较少，但从1979年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20％，是国民经济中发展最快的行业之一。2002-2007年的五年间，保险业年均增长18．2％，2008年实现原保费收入9 784亿元，超过1980年到1999年20年问的保费收人总和，世界排名第6位(见表1 o 2009年全国保费收入首次突破万亿，达11 137．3亿元，同比增长13．8％。其中，财产险业务继续保持较快增长，全年保费收人2 875．8亿元，同比增长23．1％；人身险保费收人8 261．5亿元，在上年增速较高的基础上又取得1 0．9％的增长速度。中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场，对国际保险资本有着非同一般的吸引力，许多国际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排。对于中国的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应国际化发展的潮流，中国保险行业已步人高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来中国
的保险业发展前景看好。
表1 2002-2009年中国保费收入情况
年份
保费收入（亿元）
增长率%
年份
保费收入（亿元）
增长率%
2002
3053
44.76
2006
5641
14.4
2003
3880
27.09
2007
7035.8
25
2004
4324
11.44
2008
9784.1
39.1
2005
4927
13.95
2009
11373
13.6
资料来源：中国统计局
（2）投资渠道稳步拓宽 在经济补偿功能基础上发展起来的资本融通功能，是保险金融属性的具体体现。改革开放以来尤其是近几年，随着我国资金运用渠道的不断拓宽，保险业积累的大量资金通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票、基础设施项目等，有力地支持了国家经济建设，在资本和货币市场中发挥着越来越重要的作用。2008年l0月，国务院放开了保险资金投资未上市股权的限制，2009年2月，新修订的保险法又首次允许保险资金投资不动产(其中包括基础设施和房地产)。截至2009年底，保险资金运用余额达到3．7万亿元，其中投资总额为26 897亿元，环比增加1 028亿元。2009年保险公司利润总额达到530．6亿元，全行业实现投资收益2 141．7亿元，收益率6．41％，比上年提高4．5个百分点。
（3）保险监管水平显著提高 1998年中国保监会成立，随着保险业快速发展，保险监管也在不断进步完善。近年来特别是十六大以来，保险监管发生了深刻变化。2006年以来，保监会形成了以偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管为支柱的监管框架。借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，2006年初发布了《关于规范保险公司治理结构的指导意见(试行)》，引人保险公司治理结构监管制度，初步形成了偿付能力、公司治理和市场行为监管三支柱的现代保险监管架。在监管部门的推动下，保险业发展的政策环境、社会环境日益优化，为行业发展营造了良好的环境，保险监管的行业影响力不断增强。特别是《国务院关于保险业改革发展的若干意见》颁布之后，各级党委政府更加重视保险工作，社会各界更加关注保险业发展。保监会与建设部、公安部、国家旅游局、安监总局等部门联合下发了一系列指导性文件，促进了相关领域保险业务发展。
2. 我国保险业存在问题
（1）管理模式落后,经营机制陈旧。中国的保险业基本上还是计划经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。 而且多数公司已经按照现代企业制度相关要求建立了较为完善的公司治理结构，但部分公司董事会、监事会在公司经营管理活动中的约束和监督作用并没有得到切实发挥，由于治理结构不完善造成的违法违规行为时有发生。（2）产品结构单一,缺乏产品开发体系。险种开发无论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。伴随着全新的、供人们精神享受和物质享受商品的出现,新的风险也应运而生。例如,飞机在带给人们快捷便利的同时,也带来了飞机失事所导致的巨灾风险等。此外,随着新体制、新规则的制定,新环境的出现,也将产生许多新的风险因素。如责任风险、信用风险等。面对风险种类的迅速增加,我国保险业所提供的险种却十分有限。例如在寿险行业中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在财产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。
（3）监管力度薄弱，经营数据不真实问题还比较严重。保险是经营风险的行业,它遍及各行各业和千家万户,保险经营是以大数法则为其数理基础的,当前保险公司在强化内控体制机制，提升内控管理能力方面取得了一定成绩，但仍存在信息化建设滞后，集中管理、集约经营的水平不高，销售、承保、理赔等各个环节“跑冒滴漏”的现象还较为突出，骗保、骗赔仍时有发生，这将影响到公司的可持续发展，不利于行业的健康发展。 通过虚挂业务、虚假列支公司费用、虚假列支中介费、虚假赔案和立案等形式弄虚作假，影响公司正常经营，更损害保险市场秩序。
（4）专业人才缺乏，对被保险人利益的保护还存在不足。保险公司的培训水平很有限,相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题,都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。据调查,由于一些保险营销员缺乏职业道德,缺少相关知识,致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象,极大地损毁了中国保险业的声誉。 突出表现在交强险部分业务的拒保问题反映比较集中，农业保险及时真实赔款到户问题仍然没有很好解决，理赔难问题依然有所反映。（5）保 险 意 识 滞 后。国民经济的发展带来了消费者现有财富的增长和风险总量的提高,使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中,承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。实践证明,保险是应对风险的一种有效手段,但由于中国自1959年停办国内保险业务以后,在长达20年的时间里没有商业保险的实践,因此,中国人的风险意识滞后,保险观念单薄,这是保险行业所面临的一个重要问题。
二、中国保险业现状的原因分析
常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时间上尽量减少风险而无法消除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务就是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，发展和变化的规律性。保险学是为了研究识别风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻消除风险的目的。从法律的意义上解释，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为中介，在全体被保险人（包括受损者）中得以分摊，简单的理解就是人人为我，我为人人。
有资料显示，目前我国城市居民家庭投保率只有35%，而西方发达国家是70%到80%；城镇居民投保率尚且如此，而占我国人口绝大多数的9亿多农民们的投保率就更不用说了，自然更加低的可怜。另据有关部门对 2000年我国商业保险情况的调查结果显示：商业保险的渗透率在各地都有不同程度的下降。有关资料显示，比如河北省1999年商业保险的渗透率 38％，2000年商业保险的渗透率则下降到了31％，2001年商业保险的渗透率微升至32.6％。是什么原因导致了中国的保险业如此被人忽视?是民众对风险的认知不够还是管理不善导致的?我认为两者皆有原因。通过上课对保险学的学习以及平时大家对社会上的保险公司，保险行业的总体感觉，我认为原因可能是以下几个方面:
（1）我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善。由于我国保险行业起步较晚，而且课本上也讲到在1958年至1978年因为大跃进文革等等种种原因保险业甚至陷入停顿。客观的说，我国的现代保险业不过20多年的发展，我国的保险市场还处在初级发展阶段。1998年才成立了中国保险监督管理委员会依照法律法规集中统一监管保险市场。尽管如此，我国保险监管体系仍不够完善，公司内部也没有有效内控机制，行业自律组织不能充分发挥作用。而且我国保险市场上的市场主体不足。相对欧美发达国家我国的保险公司数量上与其相去甚远，而且属于几家独大的状况，保险市场基本上还处于一种寡头垄断的环境，中保，太平洋，平安保险等等大企业的保险占有率就超过90%,使得我国保险市场缺乏竞争，市场机制不能有效合理的配置资源而最终导致成本高，效率低。其次，在制度上，维护保险市场运行的要素和环境不完善。加入WTO、保险市场的对外开放、混业经营的趋势、保险体制的改革、保险经营的多元化和市场化等，都要求构建有效的保险监管制度、创新监管手段，以促使我国保险市场更加健康有序的发展。比如我国保险法律法规还不健全，缺乏保险实施细则，有很多细节上还没有明确的解释。这些种种原因在不同程度上严重制约了我国保险市场的进一步发展，对此我认为，应该尽快完善相关的法律法规，完善保险市场监督机制使保险市场更加健康有序。
最近比较典型的例子就是5.12大地震之后所暴露出的种种问题，将保障体系与现行法律不够完善彻底的暴露了出来，面对高达超过千亿损失的地震灾害，但我国保险业的赔付率却不足惊人的1%，如同很多专家所说，一个终究缺乏聚在保险制度的国家又如何能抵御未来这种不可抗拒的灾难呢？但我觉得通过这次地震也可能是一个契机，这次灾害让保险法不足的地方彻底暴露在公众的面前，现在就是国家建立并完善此类灾祸保险制度的最佳时机了，会促使原本不健全的法律保障体系进一步完善。网上看到国际巨灾风险建模公司air环球公司对512地震损失的估计,得出了惊人数字:本次地震造成的所有投保和未投保保险的财产损失可能超过1400亿人民币,而其中投保财产损失可能为20亿至70亿人民币。而实际结果是，截至2009年5月10日，保险业共处理有效赔案23.9万件，已结案23.1万件，结案率96.7％；已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，合计支付16.6亿元。赔案涉及遇难人员1.29万人、伤残743人、受伤医治3343人。保险赔付的金额相对于地震中的损失真的是杯水车薪,而光靠财政资金补助是解决不了问题的,作为一个灾难多发国家,中国现在急需的就是建立巨灾保险制度,来化解灾难给政府和人民带来的沉重压力。
（2）普通民众对于风险及保险意识滞后。这点与上一方面相同，由于保险业在我国真正的发展时间不长，只有短短的20几年。老百姓对于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。据有关资料统计，1997年对部分城市居民的调查表明：对保险“非常了解”和“比较了解 ”的人分别只有1.7%和18.6%，而44.6%的人还处于“不太了解”状态，另有8.2%的人对保险一无所知。根据《保险法》和中国政府对入世后外资进入我国保险业的有关规定，外资保险公司在中国保险市场的份额宜控制在3%至5%之间，之后，这个比例也不宜超过10%。所以随着保险市场的发展和完善，中国公民的保险意识在慢慢增强。我国民众对于防范风险的意识是十分滞后的，尤其是在农村地区社保不够完善，而一份社会保险对那些年老没有生活来源的农民们是十分必要的。另外国人投保有很多误区，比如很多人只为小孩保险而自己不保，对其他方面的保险不够重视等。
（3）从业人员素质偏低、服务水平偏低。由于我国保险业曾经停办20年之久，由此造成我国保险人才培养的断层。而且现大多数保险公司都采用人海战术,大批量增员,不管什么人都要,没读过书的,小学刚毕业的,初中学历的等等什么人都有,据不完全统计，我国目前共有各类保险从业人员70余万人，其中大专以上学历人员居然不足15％，而且很多保险推销人员由于缺乏保险及相关知识而导致一些误导夸张的陈述,职业道德的缺乏而导致推销过程经常出现恶意招揽，诋毁同业竞争者等现象。我们经常在家里接到某某保险公司的电话，类似骚扰电话式的推销手段让我们不厌其烦。这些行为严重地损坏了保险企业的形象。我认为保险行业应该是一个充满爱心,充满责任,能够帮助客户规避风险的一个行业,那些很多文字都不怎么认识的人,如何能向客户解释好保险条款？如何能向消费者提供可靠的保障呢？ 我认为从业人员素质对于保险行业是一个亟需改善的地方。
三、中国保险业趋势及对策
1. 中国保险业趋势 我国保险行业未来的发展趋势应该是着眼于上面提出的各种问题，尽快进行行业的调整以使保险市场更加健康有序并且蓬勃发展、欣欣向荣。
在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，当今世界，经济的发展尤其是国际贸易与国际资本市场的发展决定了市场开放的必要性，而通信、信息等高新技术的发展又为实现全球经济一体化创造了技术条件。在高新技术的推动下，全球经济一体化的趋势越来越明显。作为世界经济重要组成部分的保险业，也出现了国际化的趋势。保险全球化是指保险业务的国际化和保险机构的国际化。随着世界经济全球化的进一步发展，保险业国际化的趋势将不断加强。包括我国在内的发展中国家也应该开放本国的保险市场以吸引外国的投资者。
保险规模大型化和保险机构的联合与兼并的趋势，保险规模的扩大一方面体现在保险标的的价值越来越大，巨额保险增多。另一方面则体现在从事保险的机构越来越多。新技术的运用使得各种及其设备越来越精细越来越复杂，所以价值就越来越高，同时风险的影响面由于经济主体间关系的日益紧密也越来越大。因此，巨额保险的数量不断增加。与此同时，保险机构的规模也日趋庞大。竞争白热化的结果必然是优胜劣汰，从而加速了保险机构之间的联合和兼并。
养老保险将成为保险业发展的亮点。目前很多国家正在进行退休及养老制度改革，我国也不例外。这类保险的需求正日益增大，未来保险公司的成败很大程度上讲取决于在该领域的表现。现有的保险公司将向客户提供更多的资产管理和金融服务，并逐步向金融服务公司转型。
2. 中国保险业建议、对策
伴随着新兴产业的腾飞、高新科技的发展、世界全球一体化进程的加快,中国保险行业的经营环境发生了显著变化。在中国保险业发展面临良好机遇和广阔前景的同时,也承受着深化保险体制改革和不断创新的压力,保险公司将被推置于富有挑战和激烈竞争的保险市场之中。因此我们必须做到：
（1)树立价值增长理念和效益意识。现在我国保险业还比较普遍地存在“以保费规模论英雄”的现象，把保险业的发展片面地理解为保费收人的增长，导致了一系列不良后果，比如偿付能力不足、盈利能力弱、诚信状况差等。随着世界发达国家先进保险经营理念的传人，以及我国政府监管有效性的提高，保险市场树立价值增长的理念得到越来越多人的认同和响应。业务品质的提高、内涵价值的提升和放眼长远发展成为市场主体追求的目标。大力探索电话和网络销售，积极创新产品和服务，不断提高竞争层次和盈利能力，为营造良好的产
业生态环境而努力。
(2)提高保险产品的品格。随着我国经济社会的发展和人民生活水平的提高，企业和居民的保险意识不断增强，对商业保险的投保需求也越来越呈现出多样化和专门化的趋势。他们会从自身利益和需要出发，对各种各样的保险产品进行慎重地选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌+价格+服务，这就是产品的品格。¨ 那么保险产品的品格，就是名牌产品+合理价格+特色服务。目前人们在购买保险时所关心的不仅仅是产品的利益保障功能、投资功能、储
蓄功能或者是组合功能，更注重它的价格水平与服务水平。在某种程度上讲，保险产品的竞争已经转化为价格和服务的竞争。
(3)走专业化经营、集团化发展道路。为了提高整体竞争力和抵御风险的能力，与全球保险业发展模式趋同，我国保险业呈现出强劲的综合经营和集团化发展趋势。截至到目前，我国已有8家保险企业成立了控股公司，最早的中国太平洋保险股份公司是在2001年11月9日正式批准成立。这些保险控股公司凭借集团的综合金融服务能
力和子公司的专业化经营水平开展多元化经营，成为市场的主导力量。控股公司的竞争能力主要表现在其综合性的服务、专业化的经营以及较低的经营成本等方面。
(4)加强保险公司的资本运作力度。所谓资本运作，是指保险企业在经营过程中，将积聚的各种保险资金用于投资或融资，并使之不断保值增值的活动。加强保险公司的资本运作力度，对于监管层来讲，可以降低监管成本，稳定市场；对于上市公司可以维护股价稳定；对于保险公司自身来说，可以提高投资收益率，增加混业竞争优势。随着我国保险业对外开放步伐的加快和全球保险业一体化的推进，我国保险业资本运作也将越来越活跃，并逐步融人到国际保险业资本运作中。 近年来，太平洋保险集团、平安保险集团、中国人寿保险集团等大型保险控股公司在国内外频频进行资本运作，取得了非常不错的收益，对我国保险市场产生了强大而积极的影响。
(5)提高从业人员专业化素质。当前我国保险从业人员的素质还相对较低，在国内外同行激烈竞争的大背景下，对保险从业人员的素质提出了更高的要求，各商业保险公司应更加重视人才的培养。除了要培养一些目前国内比较缺乏的核保师、核赔师、精算师等专业人才，还要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的专业人才。只有这样，我们才能更好地参与到国际保险市场的竞争中去，才能不断地发展和壮大。
总之，中国保险市场是世界上潜力最大的市场，是世界保险市场的重要组成部分。中国保险业必将在未来的国际保险业中占居重要的地位，得到更好更快地发展。
参 考 文 献
参考资料：百度文库 金融界 新华网 找法网
