【摘要】：2006年12月18日，人民银行总行在北京、上海等城市成功试点运行了全国支票影像交换系统，在试运行成功的基础上，2007年逐步在全国范围内推广上线。系统通过跨区域全国交易、电子信息、票据截流、影像传输、无纸化清算票据款项，突破了支票原有的同城清算模式，实现支票在全国流通。全国支票影像交换系统的推广运用对我国现代金融市场建设，商业银行金融创新和广大企事业单位资金清算方式变革起到了不可估量的推动作用。因此，研究如何保障全国支票影像交换系统高效、稳定、安全运行具有重要的现实意义。本文就退票问题对全国支票影像交换业务正常运行产生的负面影响及应对对策进行初步探索。 【关键词】：全国支票影像交换系统；空头支票；支付密码；退票率 一、全国支票影像交换业务退票原因分析 二、全国支票影像交换业务退票成因分析 （一）管理层面 （二）操作层面 三、退票业务对全国支票影像交换业务的影响 （一）大量退票业务无法事先控制 （二）不正常的退票业务严重影响了正常的金融秩序 （三）全国性的业务考核管理体系有待完善 （四）追求过低的退票率可能会增加支付风险 （五）潜在虚增交易量的风险 四、有效降低全国支票影像交换业务退票率的建议与对策 （一）金融监管层面 （二）技术层面 （三）商业银行管理层面 （四）客户层面
内 容 摘 要
【摘要】：2006年12月18日，人民银行总行在北京、上海等城市成功试点运行了全国支票影像交换系统，在试运行成功的基础上，2007年逐步在全国范围内推广上线。系统通过跨区域全国交易、电子信息、票据截流、影像传输、无纸化清算票据款项，突破了支票原有的同城清算模式，实现支票在全国流通。全国支票影像交换系统的推广运用对我国现代金融市场建设，商业银行金融创新和广大企事业单位资金清算方式变革起到了不可估量的推动作用。因此，研究如何保障全国支票影像交换系统高效、稳定、安全运行具有重要的现实意义。本文就退票问题对全国支票影像交换业务正常运行产生的负面影响及应对对策进行初步探索。
浅析全国支票影像交换业务退票成因及对策
【摘要】：2006年12月18日，人民银行总行在北京、上海等城市成功试点运行了全国支票影像交换系统，在试运行成功的基础上，2007年逐步在全国范围内推广上线。系统通过跨区域全国交易、电子信息、票据截流、影像传输、无纸化清算票据款项，突破了支票原有的同城清算模式，实现支票在全国流通。全国支票影像交换系统的推广运用对我国现代金融市场建设，商业银行金融创新和广大企事业单位资金清算方式变革起到了不可估量的推动作用。因此，研究如何保障全国支票影像交换系统高效、稳定、安全运行具有重要的现实意义。本文就退票问题对全国支票影像交换业务正常运行产生的负面影响及应对对策进行初步探索。 【关键词】：全国支票影像交换系统；空头支票；支付密码；退票率 全国支票影像交换业务退票原因分析
近年来，随着人民银行总行大力推广全国支票影像交换业务，支票在社会经济生活中的优势日趋凸现，越来越多地被广大企事业单位所接受，促使业务迅猛发展。2012、2013年全国共办理支票影像交换业务1041万笔、5006.8亿元；1167.7万笔、5452.6亿元，分别同比增长18.51%、23.85%；2.34%、8.90%。退票业务分别占总业务量的3.2%、3.4%，其中10个省区退票率在20%以上。高企的退票率已成为影响系统正常运行、票据款项正常清算及业务有效推广的瓶颈。
形成上述全国支票影像交换业务退票的原因众多，其中约定使用支付密码的，支付密码未填写或填写错误；电子清算信息与支票影像不相符；出票人账户余额不足以支付票据款项；出票人账号、户名不符；出票人签章与预留银行签章不符共计1601笔，占全部退票的91.85%。明细如下：
1、 约定使用支付密码的 , 支付密码未填写或错误 644 笔 , 占比 36.95%；
2 、电子清算信息与支票影像不相符 392笔 , 占比 22.49%；
3 、出票人账户余额不足以支付票据款项 305 笔 , 占比 17.50% ；
4 、出票人账号、户名不符 153 笔 , 占比8.78%；
5 、出票人签章与预留银行签章不符 107笔, 占比 6.14%；
6 、其他原因退票 142 笔。其中：出票人账户已依法冻结 17 笔、挂失止付或已收到法院止付通知书 1 笔、持票人来作委托收款背书 23 笔、大小写金额不符27 笔、数字签名或证书错 8 笔、出票人已销户 4 笔、无退票原因 2 笔、非本行票据 10 笔、支票必须记载的事项不全46笔、重复提示付款 1 笔、持票人开户行申请止付 3 笔。
二、全国支票影像交换业务退票成因分析
分析提入、提出业务电子信息与支票影像资料，造成退票的具体成因主要存在管理和操作两个层面的因素。
( 一 ) 管理层面。
1 、对出票人签发空头支票处罚不力。《支付结算办法》第一百二十五条规定 , 出票人签发空头支票、签章与预留银行印鉴不符支票、使用支付密码地区 , 支付密码错误支票 , 银行应予以退票 , 并按票面金额处以百分之五但不低于 1000 元的罚款。对屡次签发的 , 银行应停止其签发支票。《空头支票行政处罚操作流程》明确了业务经办行发现出票人签发空头支票的举报流程和人民银行对出票人的行政处罚流程。但执行过程中突出反映出三个问题：
一是由于金融市场竞争激烈 , 部分商业银行为争取客户 , 发现空头支票隐瞒不报；
二是人民银行对空头支票处罚执行难 , 特别是全国支票影像交换系统上线后 , 支票已突破了原有的区域性票据的范畴,而全国支票影像交换业务运行近 8年来并未形成有效的、全国性的空头支票管理体系 , 造成对跨区域签发空头支票的行为存在取证难、举报难、处罚更难的局面；
三是对支付密码错误是否属于空头支票行为不明确 , 《支付结算办法》第一百二十五条将支付密码错误列入空头支票管理范畴 , 但《中国人民银行关于对签发空头支票行为实施行政处罚有关问题的通知》将一百二十五条废止后 ,并未明确支付密码错误是否也应该按空头支票管理要求进行管理, 造成大量签约使用支付密码的客户利用这一管理漏洞大肆签发支付密码错误的票据 , 造成支票款项无法得到有效清算 , 严重影响了支票的信誉 , 给持票人结算票据款项带来不可预知的风险 , 给商业银行造成了管理和操作风险 , 给全国支票影像交换业务的顺畅运行造成不良影响。
2 、全国支票影像交换系统风险技防能力差。一是未建立一套全国性空头支票黑名单系统 , 对经常签发空头支票或支付密码不符支票的出票人进行有效控制；二是全国支票影像交换系统不能提供支付款项不足、支付密码不符、账号户名不符支票的实时检核功能 , 以有效杜绝该类退票业务的发生。
3 、票据流转环节管理稍显薄弱。首先出票人签发支票时 , 未严格按照《支付结算办法》要求正确记载票据事项 , 书写不规范 , 存在瑕疵的票据进入流通环节 , 但缺乏有效管理手段；其次出票人在支票上加盖预留印鉴章、编制填写支付密码缺乏强制约束力；第三票据持有人、商业银行票据受理人员审票环节不够严谨。
( 二 ) 操作层面。
1 、出票人缺乏诚信或业务素质差。出票人有意无意大量签发空头支票、加盖印鉴童不清晰或错误、支付密码填写错误 , 甚至故意不填 , 而商业银行对大量空头支票和支付密码错误支票几乎没有任何有效手段加以事先防范 , 客观上造成了大量退票业务的发生 ；
2 、部分商业银行业务操作不规范。如一些金融机构未按要求在指定位置填写 “xx 银行委托收款 ” 字样或有涂改情况 ； 加盖票据受理章不规范 , 直接将印章盖在票据关键要素上 , 造成票据要素无法辨认 ；票据审核不严 , 扫描提出瑕疵支票；录入电子信息不完整、不正确或扫描票据影像分辨率不符合系统设计的参数要求等。
3 、部分提入行出于谨慎性原则对一些稍有疑问的业务 , 本着宁可不付 , 不能错付的心态 ,均以“电子清算信息与支票影像不相符”理由退票；
4 、持票人对支票的风险防范意识薄弱 , 对瑕疵票据防范、鉴别能力较差 , 对空头支票、支付密码没有有效的查询途径。
三、退票业务对全国支票影像交换业务的影响
为加强全国支票影像交换业务管理, 各省市人民银行不同程度地加大了业务管理力度 ,将全国支票影像交换业务退票率作为支付清算纪律执行情况考核事工页 , 列入对商业银行的考核内容之一。通过对商业银行支付系统直接参与者的考核、管理 , 为全国支票影像交换业务的规范操作起到了积极的推动作用。但在执行过程中也暴露出了一些问题 , 一定程度上影响了业务的正常运营。
( 一 ) 大量退票业务无法事先控制。
因提出行对支付密码、预留印鉴、账号户名以及空头支票等无法做到事先控制 , 在严厉的考核制度下 , 业务经办人员存在畏难情绪 , 不再愿意经办全国支票影像业务。
( 二 ) 不正常的退票业务严重影响了正常的金融秩序。
在现实经济生活中 , 一些收款单位为取得货款 , 需要与付款单位多次交涉 , 由于个别不良企业的不诚信行为造成无法正常结算支票款项 , 持票人在不了解真实情况的前提下 , 常常会对委托收款银行产生不满情绪 , 一旦处理不当 ,很容易激化客户与银行之间的矛盾 , 造成金融服务纠纷和投诉事件 , 给商业银行正常经营造成不良影响。
( 三 ) 全国性的业务考核管理体系有待完善。
目前, 全国支票影像交换业务的考核管理还停留在区域性管理的阶段, 未形成全国性的、统一的、有效的集中考核管理体系 , 形成了业务管理上的缺陷。正是由于支票业务的全国性与考核管理区域性的矛盾 , 给退票业务的有效管理带来一定困难。
在实际工作中 , 部分地区对全国支票影像交换业务管理比较严格 , 但也有相当一部分地区( 或银行 ) 管理较为松懈。这客观上造成了商业银行对提出业务审核和提入业务退票把握尺度存在宽严不一致的现象。管理比较宽松的地区或银行 , 会滋长提出业务审核不严 , 提人业务严格审核的不正常现象 , 这对全国支票影像交换业务的发展、有效管理和统一规范操作 , 以及持票人及时结算支票款项均会造成不良影响。
( 四 ) 追求过低的退票率可能会增加支付风险。
目前, 由于存在上述诸多复杂的退票原因,商业银行片面追求过低的退票率 , 只能从两个方面着手 , 一是严把提出关 , 二是适当放宽付款审核标准。由此势必造成两类潜在操作风险 , 一是对一些支票记载事项无误 , 但字迹潦草、汉字书写欠规范、签章稍欠清晰的 , 提出行为避免被提入行退票 , 尽量婉拒持票人提示付款 , 由此可能会造成服务投诉 , 增加提出行的服务风险 ；二是提入行为降低退票率 , 人为放宽审核标准 , 造成支付风险隐患。
( 五 ) 潜在虚增交易量的风险。
部分商业银行为完成考核指标 , 可能会通过虚增交易量来稀释退票率指标 , 这一方面增加了无效交易业务 , 给支票影像交换系统增加无效交易量，浪费系统资源； 另一方面给业务的健康发展造成不良影响 , 损害全国支票影像交换业务声誉。
四、有效降低全国支票影像交换业务退票率的建议与对策
分析上述退票的原因与成因, 要有效降低全国支票影像交换业务退票率 , 提升系统业务处理效率 , 加快票据资金清算速度 , 保障客户票据资金及时清算 , 提高社会资金的使用效率 ,降低商业银行业务操作风险 , 我认为可以从以下几个方面入手加以改进。
( 一 ) 金融监管层面。
1 、修改《票据法》或制定相关补充法规
全国支票影像支票系统上线以来 , 人民银行总行虽然出台了《全国支票影像交换系统业务处理办法 ( 试行 ) 》等相关管理规定 , 但未从法律层面规定支票扫描影印件的法律地位。因此 , 建议人民银行加快《票据法》修改进程 , 将支票扫描影印件的法律地位写进《票据法》, 使其上升到国家法律地位 , 促进支票影像交换业务快速、健康发展。
2 、明确支付密码的法律地位
支付密码推广应用以来 , 在全国各大中城市得到了一定程度的普及 , 形成了相当的客户群 , 而《支付密码器系统业务管理指引》规定 ,支付密码仅作为验证支付凭证上存款人签章真实性的辅助措施 , 支付密码的法律效力和法律责任一直未能从法律层面加以明确。商业银行在执行支付密码使用与管理时 , 一直游走于法律与风险的边缘。
因此 , 建议人民银行根据《中华人民共和国电子签名法》以及工信部《中华人民共和国工业相信息化部令》等相关法律法规 , 制订支付密码业务管理办法 , 明确支付密码是票据的支付依据 , 在条件成熟的前提下 , 用支付密码取代预留印鉴作为确认支付票据款项的依据。
3 、强化金融监管体系和监管效率
建议从三个层面加强监管并形成合力。首先 , 人民银行应充分运用监管控制手段 , 对商业银行和全国支票交换业务当事人 ( 出票人 ) 进行有效监管 , 并根据相关职责进行考核或监管处罚 ； 其次 , 充分发挥支付清算协会、商业银行同业协会等金融协会的作用, 制定行业自律标准 ,规范业务操作流程 , 推进全国支票影像交换业务稳健运作；三是商业银行应规范内部操作流程 , 健全业务考核指标 , 加强业务培训 , 有效提升本行业务管理水平和金融服务水平。
4 、加强社会诚信体系建设
建议人民银行从全国层面建立统一的“黑名单” 管理制度 , 将屡次签发空头支票、预留印鉴不符支票、支付密码不符支票的客户列入 “ 黑名单 ”管理 , 井实现与人民银行征信管理系统直联 , 将列入 “ 黑名单 ”的客户在系统中记录其违约记录 , 增加其取得其他金融服务、社会服务的信用成本。
( 二 ) 技术层面。
1 、强制推行使用电子验印技术与标准
建议从人民银行层面统一商业银行电子验印的技术标准和参数控制要求 , 确保支付安全。电子印模的建库行必须符合人民银行规定的技术参数标准 ；支票影像交换业务提出行必须检核支票付款人签章的技术参数 , 签章模糊这不到参数标准的系统控制不予提出。
2 、引入实时核验机制
建议参照小额实时华东三省一市汇票系统设计原理 , 实现部分票据要素实时核验 , 有效减少退票率。票据受理行在办理提出业务时 , 系统通过小额支付系统发送实时核查报文 , 向出票人开户行核查有关票据信息 , 核查要素主要包括 : 出票人账号、户名、票据金额、支付密码四项要素 , 如系统反馈账号户名不符、支付密码不正确、款项不足支付或巳挂失、已冻结等信息 , 提出行可以将支票直接退持票人 , 减少不必要的退票业务发生。另外 , 系统对扫描支票影像的分辨率进行系统控制 , 不符合系统参数要求的控制扫描提出。
3 、建立空头支票 “黑名单”管理系统
建议人民银行建立全国性空头支票管理系统 , 人民银行从支票影像交换系统、同城票据交换系统等清算系统中直接提取空头支票业务信息( 包括 “出票人签章与预留银行签章不符 ” 、“支付密码错误 ” ) , 人民银行按照《人民银行关于对签发空头支票行为实施行政处罚有关问题的通知》相关规定 , 对空头支票的出票人进行处罚 , 杜绝劣币驱良币的不良社会现象 , 以净化支付清算环境。
商业银行可以通过系统查询列入 “黑名单 ”的单位信息 , 便于商业银行加强支票业务管理。系统实行实时检核机制 , 对列入 “黑名单 ”的单位 , 实时提醒商业银行注意是否出售转账支票 , 是否提出全国支票影像交换业务。
4 、引人票据截留机制
建议在条件成熟的前提下 , 引人票据截留机制 , 对使用支付密码的支票业务 , 参照小额实时华东三省一市汇票原理 , 无须传输票据影像 ,实时核验票据关键要素 , 系统检核无误后直接确认付款。通过票据截留可以有效提高票据资金清算效率 , 有效减少支票影像传输数据量 , 有效节约宽带资源。
如系统实现对提出环节的实时控制 , 则该商业银行至少可以减少因支付密码不符、账号户名不符、空头支票等原因引发的退票业务 1135 笔 , 占全部退票的 65.12% 。同时 , 可以减少支票影像图片信息传输数量 , 节约宽带资源。
( 三 ) 商业银行管理层面。
1 、加强业务培训 , 提高业务经办人员业务处理能力
有效处理全国支票影像交换业务 , 业务经办人员的业务素质是关键要素之一。因此 , 业务操作培训必须常态化 , 商业银行业务经办人员必须熟练掌握全国支票影像交换业务知识 , 熟练掌握票据审核要点及要求 , 熟练掌握票据防伪知识 , 在柜面审核环节把握票据质量关 , 杜绝不合格票据提出 , 减少退票业务发生。
2 、加强内部管理 , 规范业务操作
高效的内部管理 , 规范的业务操作对减少退票业务的发生有着至关重要的作用。商业银行应加强内部管理 , 建立健全业务操作规程 , 完善的内部考核机制 , 强化业务经办人员的责任心 , 提升风险防范意识 , 并切实做好柜面服务和对客户的宣传、指导、教育工作。在规范业务操作的同时 , 提升服务质量 , 从而在拓展全国支票影像交换业务的同时 , 有效控制支票影像业务退票率。
( 四 ) 客户层面。
1 、大力开展社会诚信宣传教育活动
有效的市场经济体系建设 , 离不开社会诚信体系建设 , 离不开法人、公民自觉遵守社会道德规范和基本行为准则。我们应该大力宣传、倡导诚信为本、操守为重、守信光荣、失信可耻的信用观念 , 提升金融业务参与者各方的公民意识、法人意识 , 树立符合社会公德的诚信意识、法制意识 , 促使全国支票影像交换业务参与者各方自觉遵守社会道德准则。从而有效提升社会金融体系的运作效率。
2 、加强业务宣传 , 提高全国支票影像交换业务的社会认知度
人民银行、商业银行应定期组织开展全国支票影像交换业务宣传活动 , 统一宣传口径 , 统一宣传资料 , 以商业银行营业网点为主要阵地 ,充分利用网点柜台、电子显示屏和宣传画报、宣传手册等宣传载体 , 充分运用银行人员丰富的金融业务知识 , 向广大企事业单位大力宣传普及支票知识和全国支票影像交换业务知识。教育引导客户如何正确填写、使用支票 , 如何正确使用支付密码 , 提高社会公众对全国支票影像交换业务的认知度。
3 、推行支票打印功能和二维码技术
从支票影像业务退票情况分析可以看出 , 出票人签发支票的真实性、有效性、规范性极大地影响着票据资金的正常清算。为此 , 建议人民银行大力提倡支票自助打印和二维码技术 , 以规范出票人填写支票 , 通过规范支票票据要素记载 ,可以有效减少由此造成的退票业务发生。
参 考 文 献
提示：在此处撰写资料来源（请删除本行提示信息后再写入相应的部分）。
