一、 国有商业银行目前市场竞争的现状和环境3
（一）单一的产权制度，严重制约了国有商业银行的竞争力3
（二）资本充足率偏低，制约了国有商业银行的竞争力3
（三）经营理念落后，信贷资产质量低下，赢利能力不足4
（四）人才竞争处于劣势4
二、商业银行拓展中间业务的必要性4
（一）拓展中间业务是适应经济发展形势的需要4
（二）拓展中间业务是国有银行完善功能的需要5
（三）拓展中间业务是商业银行提高经营效益的需要5
三、我国商业银行中间业务发展现状及问题5
（一）对发展中间业务思想认识不到位，经营理念存在偏差6
（二）缺乏发展中间业务的规划和宣传6
（三）中间业务品牌产品和特色业务匮乏、盈利能力差6
（四）科技服务手段相对滞后，精通中间业务的人才匮乏6
（五）中间业务的组织管理无法规范7
四、新形势下中间业务的拓展与创新7
（一）更新思想，树立新的经营观念7
（二）制定统一规划，明确中间业务发展思路7
（三）规范传统中间业务，拓展新业务领域8
（四）注重营销，加快发展速度8
（五）加大科技投入，完善服务设施8
（六）规范管理，确保中间业务稳健发展9
（七）加强培训，培养高素质的专门人才9
内 容 摘 要
中间业务是构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。中间业务的发展不仅有利于拓宽赢利渠道，而且可以通过分散经营规避风险。与其他传统业务相比较，中间业务风险小、收益高、创新潜力大，已成为银行间竞争的新领域。在办理这类业务时,银行处于受委托代理的地位以中间人身份进行各项业务活动。目前,西方国家商业银行的中间业务已经成为与银行传统的资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一,拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。
那么，国有商业银行中间业务发展现状如何？竞争力怎样？对此，中国人民银行常德市中心支行最近对某市四家国有商业银行进行了全面调查。调查显示，由于受经营理念、管理体制、外部环境、业务范围和收费标准等多方面因素制约，商业银行中间业务发展存在着规模小、品种少、经营分散、整体效益不高、竞争能力脆弱等诸多问题。因此，如何引导和促进商业银行中间业务快速健康发展，不断拓展与创新，已成为我们亟待研究和解决的课题
本文首先分析了当前我国商业银行拓展中间业务的必要性和存在问题，在分析主要原因的基础上，提出了新形势下中间业务的拓展与创新。
关键词： 商业银行 中间业务拓展与创新
论我国商业银行中间业务的拓展与创新
据有关专家介绍，所谓中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在４０％左右，美国花旗银行收入的８０％来自于中间业务。
与国外商业银行盈利模式不同的是，国内商业银行的中间业务还刚刚起步，盈利仍较为依赖存贷款业务。但随着盈利压力的增加及大量存差的出现，各大商业银行如今越来越重视中间业务。不过，与国外同行相比，国内商业银行中间业务的竞争力仍偏弱。很多业务尚处于初级状态，使得含金量较高的理财服务无法推出。
因此，加强我国商业银行中间业务的拓展与创新成为了迫切的要求。
国有商业银行目前市场竞争的现状和环境
国有商业银行经过改革后的发展，在自身实力不断增强的同事，其弊端与不足也越来越明显，主要表现在以下几方面：
（一）单一的产权制度，严重制约了国有商业银行的竞争力
我国国有商业银行脱胎于“大统一”的银行体系，它们与国家之间在产权方面本质上是一种委托----代理关系。国家是国有商业银行的唯一股东，银行的高级管理人员由国家任命，银行的生产经营活动在很大程度上是围绕国家政策而不是按市场需求进行。按照现代商业银行的要求，其法人产权应该是多元化的纯经济权利，不应有行政接入。另外，产权在多层次的委托---代理关系中一直未能有效地界定不同利益关系，这容易导致银行管理者行为短期化，只顾眼前的既得利益，更甚而滥用职权，侵吞国家资产。所以产权关系已成为亟需解决的问题。
（二）资本充足率偏低，制约了国有商业银行的竞争力
《巴塞尔协议》规定，现代商业银行必须要有8%以上的资本充足率。虽然国家已采取发行特别国债来加强国有商业银行资本金规模的措施，但我国的国有银行多数都难以到达这一水平。其问题的解决存在很大的困难，直接影响了它们在国际中的信用等级，抑制了自身的发展。
（三）经营理念落后，信贷资产质量低下，赢利能力不足
首先，由于国有商业银行转轨的时间还不长，市场体制没有彻底完善，计划经济下的经营管理体制没有得到彻底改变。“银老大”作风严重，只能做到为客户提供服务，却不懂及时掌握客户的需求，导致服务质量不高。其次，国有商业银行对支持国有企业的发展有责无旁贷的义务，而国有企业经济效益的恶化使得不良贷款一直居高不下。由于中央银行存款准备金率相对提高，一些商业银行少放甚至不放贷，而将多余资金上划或存放同业，稳吃利息，因而破坏了自己的传统资本业务，也导致了银企之间关系紧张，不利于进一步开展工作。落后的经营理念和低下的信贷资产质量直接导致了盈利能力的不足，较弱的盈利能力便直接削弱了国有商业银行的竞争力和抗风险能力。
（四）人才竞争处于劣势
入世后，外资银行将进入中国，这必然会引起资深银行职员的流失。因为外资银行能提供优厚的收入和优越的工作条件以及出国培训的机会。随着福利住房的取消，医疗及养老保险的社会化，国有商业银行的资深职员更难稳定，人才的流失就意味着客户的流失。
二、商业银行拓展中间业务的必要性
20世纪80年代以来，经济发展和金融环境发生了重大变化，传统的银行业务已不适应现代经济发展的需要，金融业务和产品日益创新和多元化。金融监管法律的松动和不断调整为金融自由化和混业化提供了适宜的环境，而信息技术的迅速发展和广泛应用也极大推动了金融多元化和金融创新的实现。各国纷纷打破分业经营的限制、实行混业经营；银行业务彼此交叉和渗透的现象越来越广泛；西方商业银行的业务和产品不断得以创新，中间业务范围日益广泛、种类不断增多。因此，现代商业银行成为名副其实的“全能银行”。业务经营综合化、混业化、全能化已成为全球银行业的大趋势。在国内，随着我国监管当局允许商业银行开展基金试点业务，综合经营格局初步显现，加强非利息收入的中间业务日渐成为商业银行经营策略调整的重点。而且中间业务具有占用资金少、资本配置少、风险相对较小且产品关联性大等特点，对现阶段的商业银行改善经营绩效和提高资本充足率也有较大的吸引力。在存贷利差缩小、利息收入蕴含风险且趋于波动的形势下，中间业务的发展为银行提供了更大的利润空间，银行的经营有了更大的灵活性，收入结构有望得以改善，风险管理能力也能显著提高。
（一）拓展中间业务是适应经济发展形势的需要
单纯依赖信贷投放获得利息收入的盈利模式稳定性较差，受宏观政策影响较大。地方融资平台贷款的大量投放、房地产市场调控政策的变化以及存款准备金率不断上调等因素对银行信贷质量的影响都很大。因此，为提高银行盈利和发展的稳定性，为经济发展提供更好的金融服务，管理层有关银行在一定程度上提高拨备和资本金水平政策的出台，有利于抑制银行信贷的过快增长，平衡银行收入中利息收入和非利息收入的比例，扩大中间业务收入占比，发展零售银行业务，尽可能降低对利息收入的依赖，从而降低银行业绩及资产质量受经济形势和政策变动的影响程度，改变其随政策波动而不断波动的状况，促进银行业稳健发展。从银行收入总额来看，国内银行中间业务占比一般在15%至20%之间，而国外银行则在40%以上，与之相比，我国银行中间业务收入占总收入的比重仍然偏低，具有很大的发展空间。中间业务占用资本金较少，银行通过大力发展中间业务，可以摆脱资本金的约束。随着经济向好，居民收入、消费的增加，居民的投融资需求有可能会有增长，中间业务将会是未来盈利的主要挖掘点，也是未来银行业竞争的焦点。因此，未来我国商业银行需充分挖掘自身潜力，大力发展中间业务，开拓传统信贷业务之外的利润增长点，创造出具有较强稳定性的盈利模式和发展路径。可见，当前和今后，国有商业银行拓展中间业务不仅面临着前所未有的市场机会，而且，金融改革诸项措施的实施到位和经济环境的深刻变化，也已使中间业务成为各家金融机构争夺未来发展空间的又一焦点
（二）拓展中间业务是国有银行完善功能的需要
80年代，银行业的竞争主要集中在产品质量及价格高低等方面。进入90年代，经营环境变化令银行业的竞争更趋激烈，银行在服务种类、质量及价格方面的差异不断缩小，新产品的寿命逐步缩短，竞争优势所能维持的时间极为有限。同时，先进的科技和激烈的市场竞争使客户能够认识和享用前所未有的银行产品、服务及传送渠道。多元化的传送渠道逐渐改变了客户享用银行服务的习惯，其行为特征开始出现变化。他们比以前更精明，对银行服务的要求越来越多，讨价还价的能力越来越强。客户很容易转换银行，银行挽留客户的难度越来越大，也迫使银行重新评估如何巩固和发展与客户之间的关系。而各种中间业务作为丰富服务内容满足客户需求的重要手段也就不断应运而生。中间业务作为金融创新的一项重要内容，因其具有投入少、风险低、效益和成长性高等特点而赢得国际银行业的青睐，并获得迅猛发展。过去那种以信贷为主要服务功能的模式已经转变为提供综合性金融服务的模式，银行的经营收益从主要靠贷款利息收入转化为利息收入与增加金融服务创收同步发展，发展中间业务成为现代化国际金融业发展的必然趋势。
（三）拓展中间业务是商业银行提高经营效益的需要
与传统业务相比，中间业务具有对资金无要求、风险低、盈利高、服务性强等特点，商业银行要提高经营效益，改变业务单一、效益低下的状况，必须把发展中间业务摆上重要位置，以中间业务为突破口，提高中间业务的市场占有率，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三驾马车并驾齐驱发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务发展的新思路，将中间业务认认真真抓起来，使中间业务成为信用社可持续发展的支撑点和新的效益增长点。中间业务是构成银行核心竞争力的重要组成部分，从国外先进的银行业发展经验看，谁赢得了中间业务发展优势，谁就占据了市场竞争的制高点。谁才能在未来金融市场的竞争中独占鳌头。
三、我国商业银行中间业务发展现状及问题
据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大：
（一）对发展中间业务思想认识不到位，经营理念存在偏差
一是银行客户传统的生产经营和理财思路阻碍了其对中间业务的认同和接受。目前，除传统的结算、银行卡和代理业务外，大多数银行客户对其他各项中间业务的名称、功能和使用方法了解甚少，中间业务需求市场难以形成。二是大部分银行客户习惯于“免费大餐”，难以接受“有偿服务”。中间业务的发展需要社会公众的积极配合。但是，由于在计划经济时期对银行功能的误解，银行客户还没有把商业银行作为企业看待，仍然认为商业银行是为社会提供服务的行政机关，对金融部门实行有偿服务的观念尚未树立；同时，由于部分银行在中间业务办理过程中随意确定收费标准，少收费、不收费甚至垫付资金，使得广大客户对银行收取手续费缺乏正确认识，不能接受中间业务收费的观念。三是商业银行在经营观念上存在偏差，没有对业务进行准确定位。国有商业银行由于受传统银行经营理论影响较深，普遍只重视存贷业务，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务进行发展。有些商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺存款份额的手段，将其作为拉存款、抢客户的“赠送品”，甚至有的员工对有统一收费规定的项目也不收费，而是拿收费送人情，没有通过规范服务带动社会公众树立金融有偿消费的意识。
（二）缺乏发展中间业务的规划和宣传
由于存在体制上的问题，商业银行在开办中间业务上是各自为政，既缺乏统一的约束机制，也没有统一的操作规程和模式，更缺乏中间业务中长期发展规划，使得中间业务发展缺乏全局性，没有统一的服务作为支撑，都是各自根据实际情况摸索操作，势单力簿，很难形成规模和气候，难以形成整体上的合力，实现强有力的竞争。在中间业务的宣传上，因为对每一项中间业务的具体内容和优点宣传不够，导致社会公众不了解国有商业银行的中间业务，使有些已开办的中间业务，未得到客户的认可和有效推广。。
（三）中间业务品牌产品和特色业务匮乏、盈利能力差
目前商业银行开办的中间业务品种单调、种类少、层次较低、缺乏特色和吸引力，其主要集中在日常操作简单的结算、代理类等劳动密集型产品上。而在承诺性业务、期货、期权、利率互换、产权交易等业务方面基本上是空白，盈利能力差。
（四）科技服务手段相对滞后，精通中间业务的人才匮乏
信用卡、代收代付等业务必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。一方面，各商业银行在硬件、软件开发方面各自为政，重复建设，且直不兼容，规模效益较差；另一方面，现有的技术支持又不能满足市场的需求，如全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等。这些约束从某种意义上讲已经成为商业银行中间业务发展的瓶颈。
中间业务是一项综合性的业务，有些项目涉及的知识多，经营和管理对人的素质要求很高。中间业务的发展需要建立在先进的电子化网络和资金清算系统的基础上，而且还要求有一支专门的人才队伍进行管理，全市缺少一些这样会经营、懂管理的中间业务人才，这也制约了全市中间业务的发展
（五）中间业务的组织管理无法规范
在各商业银行内部中间业务管理薄弱。目前商业银行的中间业务分属于内部对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门，开展业务存在自发性、随机性特点，各职能部门往往各自开发、自成体系，硬件、软件平台缺乏兼容性，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性。这对于中间业务发展极为不利。从统一规划、统一开发、统一管理的角度而言，中间业务的拓展与管理力度均弱于传统的存贷款业务。
四、新形势下中间业务的拓展与创新
2月8日晚央行突然发布加息的消息。存贷款利率上调幅度的不对称性，再次体现了央行压缩存贷款利差，引导商业银行尤其是中资商业银行进行业务转型的思路。要促进商业银行中间业务创新，必须着眼于外部发展环境，从利差保护、创新管制、舆论环境、各级政府要求等几方面着手进行改变。
（一）更新思想，树立新的经营观念
各类中间业务产品由于特点的不同，可以分为支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管、咨询顾问类、其他类等九大类。开办这些业务需要具备什么条件、需要经过哪些部门的审批目前并没有明确的法规。2001年央行曾出台了《商业银行中间业务暂行规定》，规定了须备案和须审批的业务清单，但这一规定已于2007年失效。这使商业银行在开办此类业务时面临巨大的政策性风险，银监会、人行、证监会、交易商协会、各交易所等多个部门都可以对创新业务进行管理、检查。即使一些有明确审批机构的业务，在审批时也面临着审批条件不明确、程序不清楚、时限不固定的问题，极大地约束了银行的创新活动。只有从根本上改变目前的管制模式，给银行松绑，才能使其放手创新。
（二）制定统一规划，明确中间业务发展思路
发展中间业务对于我国商业银行来说是一个崭新的课题,又是一项系统的工程。因此,股份制商业银行应明确思路,合理规划发展战略,实现中间业务的分步推进。当前阶段,股份制商业银行应按照有进有退的原则,着力对现有的中间业务品种进行梳理和整合,对基础性中间业务的开展进行统一规范,同时采取有力措施,逐渐加大对高附加值型业务品种的研究与营销力度。
并根据商业银行自身情况设定长远目标，在今后五年内中间业务的收入达到总收入的30％。全面推开各项中间业务，与世界银行完全接轨，世界金融商场任何一种金融产品，都能经营和开展。尤其是目前西方商业银行中占比较高的衍生金融商品，将成为商业银行业务收入的主要来源之一。中间业务收入的比重将以每年2.5％的速度递增，逐步取代传统利息收入，成为盈利的主体。不断使自己的竞争势力增强，积极进入国际市场，参与国际竞争。
（三）规范传统中间业务，拓展新业务领域
要在市场调研的基础上，按照地区经济发展程度和不同客户的需求，积极开发适应市场需求、具有自身特色的中间业务品种。
首先要拓展代理业务。一是扩大代收代付范围。向有稳定资金来源的企事业单位和税务部门拓展此项业务，如代收货款、劳务费、管理费、运费、租金和公用事业的水、电、暖气费以及各项罚款、税款等。二是代理发行有价证券，如代理发行政府债卷等。三是扩展代理中间业务，如代办保险、代理政策性银行或他行业务等。四是开展代理发放业务等。如代发股金、红利、各种补助款等。
其次逐步拓展信息咨询业务。一是进行资信调查，即对客户制定对象的财务状况、经营状况和资信程度进行调查了解，向客户提供可以公开的数字和情况。二是受理金融咨询，即为客户提供国家有关法律、制度和金融管理政策，分析和预测利率和金融市场动态等方面的信息，以及兴办企业注册资金的验证和对工商企业进行评估等。三是进行投资咨询，即为客户提供投资活动所需市场、金融规章、经济状况等多方面的资料。
再者，稳健地发展担保业务。国有商业银行的担保业务，是指国有商业银行以证人或保人的身份接受客户委托，凭借自身的信誉，对债务人的履约能力提供担保，如投标担保、质量担保和预付款担保。与其他业务相比，担保业务具有一定的风险。当前，可积极慎重地开办一些监督付款、保证付款等担保业务，对信用证这类风险较大的担保业务，可积累经验后，再加以推广。
最后，挖掘设施潜力。利用商业银行在安全设施和技术方面的优势，可以开展保管箱、电子化等方面的服务。一是利用商业银行坚固的库房和安全设施，适应客户保管贵重物品和单证的需要，开展保管箱业务；二是随着计算机的普及和应用，在在计算机开发应用方面拓展服务，如刚刚萌芽的电话银行，将来可以开办“家庭银行”。
（四）注重营销，加快发展速度
强化宣传营销，拓展中间业务市场空间。要利用宣传单、横幅、媒体广告、上门宣传等多种渠道和方式，以潜在客户为对象，对中间业务的种类、功能、使用方法和好处进行广泛宣传，并普及基础知识。只有让更加广大的客户对信用社的中间业务熟悉、认可和接受，建立和巩固扩大客户群体，中间业务才能得到快速发展。
市场营销作为连接产品与市场的桥梁,在竞争中显得特别重要。目前,各商业银行对中间业务,无论是营销队伍建设,还是宣传费用投入都存在明显不足。由于银行自身对产品缺乏营销,使相当一些中间业务还未被社会认同,真正形成社会需求。因此,要推销中间业务品种和服务,扩大市场占有率,银行应该采取有效措施,让中间业务面向市场、面向客户、面向产品、面向基层,从我国商业银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。
（五）加大科技投入，完善服务设施
中间业务的拓展与提高迫切要求加快金融电子化步伐。商业银行应建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。
金融创新要依托科技进步。电子计算机技术，特别是网络技术的迅猛发展和广泛应用，使得金融技术因素不仅成为金融创新的手段，而且成为推动金融创新的强大压力和巨大动力。把电子计算机引入支付清算系统，是当代最成功的金融创新。各种现金支付、存款透支、自动查询、报表提供、信息传递、消费信贷等新的业务和新的服务都可以通过电子计算机网络进行识别和处理，这大大地提高了结算和支付的速度和效率，还可以节省流通费用的开支，满足经济发展和客户不断变化的需求。当前国有商业银行应加快自动转账、信用卡、网上银行等高科技金融产品的开发和创新，以赶上国际银行业的先进水平。
（六）规范管理，确保中间业务稳健发展
对金融监管进行创新。要与时俱进，大胆进行金融监管的创新。首先是更新监管理念，寓监管于服务之中，以服务促监管，正确处理金融创新和金融监管的关系；其次是要增强金融监管的创造性，变被动监管为主动监管，不断创新和完善监管手段和方式，及时地发现问题和处理风险苗头；再次是提高金融监管的科技含量，变低层次监管为现代化监管，不断完善监管信息系统，运用计算机等先进手段进行信息的收集、归类和分析；最后是完善协同监管机制，变孤军奋战为多层次监管。要调动各方面的积极性，形成监管合力，共同做好监管工作。
（七）加强培训，培养高素质的专门人才
在市场经济条件下,人才流动是客观法则。据专家研究,在影响人才流动的各项因素中,晋升机会公平占22.2%,居第一位;领导重视占21.5%,居第二位;人际关系和谐占 19.6%,居第三位;物质待遇占16.6%,居第四位;工作对身体健康的影响占11.7%,居第五位;专业对口占8.4%,居第六位。由此可见,人才管理是一项系统工程,需要在整个商业银行系统内形成尊重知识、尊重人才的环境和氛围。全体员工都要关心人才的发现与培养,也就是说要加快构建以尊重人才、关心人才成长为核心的企业文化。
从某种意义上说，商业银行的竞争主要是中间业务的竞争，而其实质上是银行经营管理水平和人员素质的竞争。中间业务不同于传统业务，它具有技术含量高、分析难度大、专业范围广、信息变化快等特点，对专业人员素质要求较高。因此，必须要下决心花力气引进、培养一大批高素质的人才。首先，我国商业银行需要培养和引进一批高中级经营管理人才，这样可以提高对中间业务的管理水平；第二，需要有一批熟悉国外中间业务发展理论和现状的专门人才，通过派出人员出国考察或培训以及在国内外引进相关的专门人才，建立我国商业银行自己的经济金融高级科研专家、咨询专家、调研评估专家，精通各种信托、担保、外汇买卖等专家队伍；第三，我国商业银行要吸收和培养一批熟悉金融、法律、财会、税收、管理、技术和计算机等众多领域专业知识的复合型人才，有了这些人才，发展中间业务才有基础条件。
综上所述，我国商业银行大力发展中间业务是应对激烈的银行业竞争和适应我国人世后金融市场发展的客观要求，同时也是商业银行自身生存和发展壮大的动力。商业银行的中间业务，能够充分利用现有的资源，
创造出最大的利润，它对于我国商业银行而言，是一个尚未得到充分开发的领域，又是一个孕育着丰富利润的巨大市场。因此，大力规范发展我国商业银行的中间业务，可以促进我国商业银行健康稳步地向前发展。我国商业银行要认清形势、直面挑战，找出自身在发展中间业务过程中存在的问题，积极学习和借鉴国外商业银行在中间业务方面的经验、技术和理论，抓住这难得的发展机遇，充分发挥自身的优势，采取系统规划、循序渐进、规范发展等切实有效的措施，大力推进我国商业银行中间业务的发展。
参 考 文 献
1、我国商业银行中间业务发展必要性研究、中国集体经济·上、2008年第12期
2、郭田勇 适应经济形势变化 银行需做好发展转型、《金融时报》、2010年7月
3、制约商业银行中间业务因素与对策、中国货币市场杂志、2006年7月
4、我国商业银行中间业务的发展现状及改革对策、《大众商务》、2010年第十期
5、我国商业银行业务拓展及创新趋势研究、科学出版社、2006年7月
