第一章 网络银行的概述
第二章 网络银行的产生
第三章 网络银行的发展
第四章 我国网络银行的现状及策略
第五章 我国网络银行的发展趋势
内 容 摘 要
随着网络的日益普及，银行产品渐渐从传统的实体转移向了网络。网络是一个信息传播便捷迅速的载体平台，银行产品选择网络作为传播的媒介，将大大提高银行的工作效率，打破传统银行时间，地域，操作等限制。网络银行又称为网上银行、在线银行，是指银行利用网络技术，通过网络向客户提供开户、查询、对账、转账、信贷、证券、理财等传统服务项目，使客户足不出户就能安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡、及个人投资等金融服务。可以说，网络银行是在网络上的虚拟银行柜台。现如今，网络银行已成为全球银行业维护现有优质客户、吸引新客户、挖掘潜在客户、提高竞争力的一种强有力的手段。自1995年美国第一家网络银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的飞跃。网络银行在我国的现状是迅速发展，但由于时间短、制度不完善及应对措施不足，网络银行依然存在不少问题，发展道路依然漫长。
[关键词]：网络银行；金融服务；现状；发展；问题
网络银行的产生和发展
第一章 网络银行的概述
一、网络银行的概念
网络银行（Internet bank， net bank， electronic bank， digit bank， cyber bank， virtual bank），又称网上银行、电子银行、虚拟银行，它的实际识银行业务在网络上的延伸，它是应用因特网数字通信技术， 以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构，是建立在现代因特网技术基础上的虚拟银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字。
目前，这种新式的网络银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及银行金融业为主的虚拟金融世界等，几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展发向。从已经出现的网络情况看，网络银行业务主要有：基本支票业务、利息支票账户、信用卡服务、基本储蓄账户、货币市场账户、存单业务和宏观市场金融信息服务。终端设备，采用拨号连接、无线连接等方式，登陆因特网，享受银行所提供的各项服务。
网络银行与电子银行并不是同一个概念。电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通用语音或其他自动化设备，以人工辅助或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务，如自动柜员机（ATM）、POS系统、无人银行等银行服务形式都是术语电子银行的范畴。网络银行可以看作是利用因特网技术的一种电子银行形式。
二、网络银行的分类
网络银行的类型分为分支型网络银行和纯网络银行。分支型网络银行，是指现有的传统银行设立的网络银行，类似于该银行的其他物理分支机构柜台，对其的监管采用了与物理分支机构相类似的政策。纯网络银行本身就是一家银行，是为专门提供在线服务面成立的。这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。对它的监管方式与传统银行有一定的差异，大部分国家和地区都制定了一些专门的指引。
三、网络银行的特点
网络银行的四大特点：第一，全面的实现无纸化交易。以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。第二，服务方便、快捷、高效、可靠。通过网络银行。用户可以不受时间、地域的限制，即实现“3A”服务（3A，即Anywhere,Anyhow,Anytime）。第三，经营成本低廉。由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。第四，简单易用。操作及手续相对柜台较简单，并且可以一站式享受银行的个性化全套服务。
第二章 网络银行的产生
一、网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
二、网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
三、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
1． 客户获得银行电子化服务的工具发展很快。
2． 面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。
3． 各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用。
4． 网上金融信息服务发展很快。
5． 现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。
6． 银行金融业全能化和国际化趋势明显。
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
第二次世界大战之后，科学技术的发展促使劳动生产率迅速提高，急剧增长的货币流通强度，急剧增长的货币流通强度，使银行陷入困境。银行战略家审时度势，及时将计算机和通信技术引入银行，使银行的传统业务业务处理实现电子化，银行从此开始了革命性的变革。接着，银行为充分发挥电子化处理的效率，开发出了大量新型的自助银行服务项目，在实现支付服务电子化的基础上，又将信息技术融入银行业务中，银行从交易数据中提取有用的成分，开始向客户提供金融信息增值服务，银行因此从传统银行进入电子银行时代。电子银行最早起源于美国，1995年美国开始有了网络银行。我国晚美国8个月，中国银行在网络上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供服务。
网络银行的发展
一、国外网上银行的发展
随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行电子商务和网上银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网上银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网上银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。全球已经有多家银行推出或着手准备提供网上银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、账户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据财经资料介绍，目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网上银行正在迅速增多。美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的地区，其网上银行数量之和约占世界市场的90％以上。在北美，IBM联合十五家银行，投资了1亿美元开发网上银行系统。美国第一家安全网上银行建立了全球第一家无任何分支机构的网上银行，并于1995年10月开始运作，该银行提供的基本服务有：电子钞票兑付、在线交易登记、联机声明以及支票转帐。自此银行业进入了爆发性的“量子跃迁”时代。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。香港汇丰银行现正和微软合作开发网上企业银行项目。1998年1月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网上银行系统。
二、国内网络银行的发展
中国内地网络银行的发展刚刚起步，中国最早的网络业务仅为电子商务提供在线网络支付，而现在，包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都被"移植"到了网上，业务品种涵盖个人银行业务和企业银行业务两在领域。下面从国内各大银行分析中国内地网络银行的发展状况：
1997年，中国招商银行率先在国内推出网络银行品牌“网通”，因而成为国内第一家上网银行。目前，该行“一网通”个人网络银行客户已经超1000万，“一卡通”的发卡量1224万张，企业网络银行用户突破1万户，众多国内知名企业使用招商银行企业网络银行进行账户资金管理和网络转帐等。到2001年1月止，国内95%以上的电子商务网站都采用招行的网络银行"一网通"为支付结算工具，该行45%的对私业务和15%的对公结算业务结算已经成为非柜台业务。
中国银行从1996年起就投入网络银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。它以高起点，高标准，在网络支付系统中采用了先进的SET标准，其B TO C方面的优势在于中国国际支付目前通过中国银行进行清算。同时中国银行也看重的是面向B TO B的网络金融业务，这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。
中国建设银行是紧随招商银行，中国银行而推网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是提供退款功能，业务包括查询，转帐，还贷券商三级清算，信用证，结汇等，基于WAP的移动银行，网上证券买卖等。目前这些业务已覆盖了全国150个城市。
中国工商银行于2000年6月30日起在深圳等31个城市正式开通了网络银行业务。工行的网络银行是依托于具有国际先进水平的："新资金汇划清算系统"，利用INTERNET技术开发的面向广大客户的高新技术产品。目前正式开通工行网络银行业务有企业网络银行和个人网络银行，其业务覆盖全国大小300多个城市。
总的来说，中国的商业银行正在非常积极地拓展网络银行业务，以招商银行，工商银行为代表的网络银行服务品种，水平，覆盖区域正逐渐缩小与美国等发达国家银行的网络银行的差距。
第四章、我国网络银行的现状及策略
一、国内网络银行的现状
自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，初步实现了在线金融服务。目前最新版本的网上银行系统已经可以实现网上汇兑、网上信用证等业务，极大地方便了个人和企业用户。
从目前来看，国内网上银行现在开通的服务基本上还是网上银行业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸或补充。其次，现在国内的网上银行经营的业务主要是B2C的商务模式。网上银行业务也仅在为数不多的几个大中城市开展。但是，电子商务的趋势是肯定的，发展速度也很迅速，现在做的B2C服务既是一种宣传，又是一种尝试，是为以后开展B2B等做好铺垫。从这一点来说，国内的银行都为抢占未来的市场而进行了不遗余力的宣传推广。
二、银行网络化发展的主要障碍
近年来，我国商业银行在it技术以及网络建设上都投入了巨额资金，但大多侧重内部金融局域网的构建，各商业银行基本上都建成了各自封闭但又相对完备的内部网络，基于internet的网上银行业务的发展明显不足。目前，我国银行的网络化发展面临着如下障碍：
1．观念落后。目前，在国内传统产业，许多有影响的大公司已经认识到了新经济的价值，并在积极推动企业向新经济模式的转型和过渡。但是，国内银行界对网络经济还没有形成清晰和一致的认识，没有充分意识到发展网络银行对于改善自身经营方式、拓展业务内容、提高金融竞争力和降低交易成本等方面的重大价值。一些人总是倾向于以网络安全或其他一些技术问题为理由，无视工商企业对网络银行业务的迫切需求，固定原有的业务领域和业务方式。实际上，为相关人士所担忧的这些技术，在国内外已经有比较成熟的模式，足可借鉴。目前，我国的it应用技术和某些前沿的网络技术，与国外的差距不大并在不断缩小。与此相反的是，银行业的网络技术应用水平与国外的差距却正在拉大。
2．多数银行对本行网站的建设不够重视。在web上的网站是企业在虚拟世界的具体存在形态，也是银行开展金融业务的基本依托。而国内银行并不重视网站建设，网站的内容不丰富，更新也不十分及时。国内银行都拥有大批高水平的it技术和金融专业人才，但几乎所有网站的内容主要是诸如本行简介、领导讲话、分支机构介绍等，只有一些利率、外汇牌价之类的简单金融信息，网站的更新周期也较长。对财经信息和国内外重大财经新闻以及一些金融投资理财技术，除招商银行网站有一些类似内容外，其他网站均没有相应表现，实际上这是一种不必要的资源浪费。
3．网上银行业务品种匮乏。从国外网络银行的发展看，目前他们的网上银行业务几乎包括了所有的传统银行业务，并且有许多创新业务品种是传统银行业所没有，或者是传统银行无法运作的。而我们的网上银行，也仅提供了比较简单的如账户查询、转账、支付、网上证券以及网上商城等品种，而对其他如信贷、按揭等传统银行业务却没有涉及。有的银行的网上银行功能更是匮乏，感觉仅仅是为了赶时髦而做的摆设，虽然看上去有某项功能但却不能够使用，而有的干脆就是“正在建设中”。
4．国内银行网站建设缺乏全局观念。在许多总行网站上，找不到其分行的网址，更谈不上直接进入其分行网站了，在协同和整合成为企业运行核心，注重全局和统一观念的现代社会，这种“疏忽”是不能容忍的。
5．网上银行的服务质量水平不高。在网上同样存在着国内银行所特有的服务质量问题，他们对客户的咨询并不怎么关心，根本没有把客户的利益或需要放在第一位。这在买方市场全面形成，客户中心成为企业普遍奉行的经营理念的当今社会，实在令人难以想象。
三、我国网络银行的发展策略
在中国广泛推行E－Bank还面临着不少棘手的问题。为此，网上银行的发展首先必须从外部营造一个健全完善的制度环境。其一，加强网络基础设施和现代化系统的建设；其二，加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定；其三，大力推进信息化普及率；其四，加快电子商务人才的培养；其五，加大与政府的沟通，得到政府的政策支持。当然，这些措施是商业银行自身不可控制的。本着“有所为，有所不为”的原则，为促进我国电子商务的发展，商业银行应该在以下几个方面积极努力：
第一，在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。
第二，在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。
第三，在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心”向“客户中心”的转变。随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“客户驱动”，为客户提供个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，为客户量身订做最合适的金融产品，从而获取金融服务附加价值。
第四，在战略导向上，银行业必须调整与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户是多家金融机构网上服务的结合，与各类金融机构交易系统之间存在直接连接。它一方面对众多金融服务进行打包加工，另一方面收集客户信息供成员机构共享。其建立和经营是各类金融服务机构间关系从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。
第五章 我国网络银行的发展趋势
20世纪90年代中期，随着internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经方式也呈现了网络化趋势。尽管网络银行的发展也是在近几年间，但它却以几何级数的形式扩展，大有取代统银行业务的方式而代之的发展趋势。
首先，网络的商业化带动了网络经济的发展，开创了网络经济时代。由于电子商务的活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全球化的结果也带来了金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。网络银行是网络经济发展的必然结果，也是电子商务发展的需要，能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。网络银行正好实现这一任务。网络经济的发展特别是电子商务的发展必定给网络银行的带来更好的发展。
其次，网络银行具有很大的优势。网络银行把传统银行的业务“搬到”网上，在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务，它改变了银行传统业务的处理模式，能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有传统银行无法比拟的优势。
1． 便利性。
网络银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理网络转向虚拟数字网络。在网络环境支持下，客户只需在家中或办公室登录到银行的主页，点击自己所需的服务项目即可完成开户、存取款和转账等手续。相比之下，传统银行提供的服务严格受到时空的影响，而影响网络银行的最主要因素则是网络银行自身的服务质量与成本控制。
2．服务的个性化。
网络银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务产品。传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以进行一对一的客户服务。从金融服务价值链中获取价值，同时要求对银行的内部管理体制进行改造，建立和完善一个将市场信息和管理决策迅速而准确地在市场人员和管理部门间互相传递的机制，将“客户中心主义”融入银行经营的全过程，在低成本条件下实现高质量的个性化服务。
3．低成本运行。
传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。另外，网上银行局限于大厅和固定得营业点，使得其雇员人数比传统银行少得多，降低了经营成本。如表2－1所示，网络银行与传统银行得有关避免经营成本的比较，可见，网上银行电子化的发展方向。
4．服务的强适应性。
传统银行服务的差异集中反映在实力、资金和服务质量等方面，而网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法的创新，以及为客户提供的各种理财咨询技能上，具有鲜明的需求导向。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。
5．业务空间广阔。
传统银行业务的范围较为清晰，网络银行的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。可以认为，网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，将会不断推出新的网络银行业务。
6．盈利结构的多元化。
传统商业银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展盈利机会提供了一条重要的营业渠道。在网络银行时代，商业银行的信息既是为客户带来利益的重要保障，同时也是商业银行自身赢利的重要资源。
7．货币存在形式发生本质变化。
传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。
8．人力资源管理战略和模式的重大改变。
传统商业银行的人才培养和培训重视单纯的业务技能，而网络银行则重视对员工综合商业服务理念和全面服务素质的训练。网络银行需要的是复合型人才，他们既熟悉银行业务的各种规范和作业流程，又能够熟练掌握和应用现代化的信息技术和管理手段。
9．网络银行给商业银行带来了经过网络技术整合的银行信息资产。
银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通讯网络等有形资产，也包括银行管理信息系统、决策支持系统数据库、客户信息资源、电子设备使用能力，以及信息资源管理能力等无形资产。银行信息资产虽然在网络银行之前就已经存在，但是，只是到了网络银行发展阶段，银行信息资产才成为一种具有独立意义的银行资产。
这些基于Internet平台的网络银行能够提供更丰富、快捷、方便的金融服务。与其物理营业点相比，网络银行提供的金融服务更加标准化、规范化，运作成本更低，效率更高。另外，和传统银行相比，网络银行作为一种高科技的产物具有相当明显的优势。
第三，时代不断地发展更新，人们的观念也不断的转变。人们都在追求个性化的发展，在金融领域也不例外，网络银行将业务重点转为向客户提供个性化服务，通过积极与客户联系，获取客户信息，了解不同客户的不同特点，提供更为个性的服务。这种个性化服务越来越受到客户的喜爱。
综上所述，网络银行的出现和发展必将改变银行传统的以新建网点、增添人员的扩张方式，走上低成本、高效益的扩张之路，从而具有更为广阔的发展前景，网络银行将会最终取代传统银行。虽然网络银行发展还存在技术不足和外部环境问题，如立法和规范问题；安全性问题挑战网络银行的发展。这些都在一定程度上制约着网络银行的发展，但是网络银行作为新生事物，它与传统银行的比较中优势非常明显，其低成本、方便快捷、高效高质、跨时空的运作特征，为网络银行最终取代传统银行提供了坚实的基础。网络银行将会最终取代传统银行，这一趋势是不会改变的。
参 考 文 献
杨天翔，邵燕华，薛誉华 [J] 网络金融，2004（05）.
吴应良. 电子商务原理与应用，2004(07).
