网络银行的概述1、网络银行的定义……...……………………………………………………..…..32、网络银行的内涵………………………………………………………………...33、网络银行产生的必然性………………………………………………………...4
二、 我国网络银行的发展
1、我国网上银行的发展现状……...……………………………………………...6
2、我国网络银行市场现状……......………………...………………………….....8
3、网络银行的发展趋势……...…………………………………………………...9
4、网络银行对金融发展的影响……...…………………………………………..11
三、 网络银行在发展中遇到的问题及解决意见
1、安全问题.............................................................................................................11
2、网络银行待立法保护.........................................................................................12
3、社会信用环境缺位.............................................................................................12
4、统一数字认证系统.............................................................................................13
5、解决意见.............................................................................................................14
内 容 摘 要
电子商务的发展给银行业带来了机遇。20世纪90年代中期，随着信息网络的普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务，从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深改变了我们的传统生活。
网络银行是一种新鲜的事物，我们没有太多的历史可以追溯和借鉴，我们只能讨论或研究它发展的策略及前景；它肯定会对传统的银行产生冲击，将会对我国银行的宏观监管和调控方式提出新的问题和要求，也会出现新的风险。
风险总与挑战同事存在，自从第一家网络银行成立以来，网络银行像雨后春笋般迅速发展起来。据统计，银行占互联网总站点数的比例接近于千分之四，网上银行已成为大势所趋。
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述
1、网络银行的定义
网络银行，又称网上银行或在线银行，英文Internet bank 或 Network bank。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候 ，便捷 ，实时的快捷金融服务系统。
2、网络银行的内涵
网络银行将银行普通的柜台业务搬到了互联网上，提供了更方便，更快捷的服务。也是网络支付手段的基础。同时，网络银行的发展对传统银行带来了影响。
网络银行借助英特网提供银行服务，各种网络银行所提供的银行服务处于同一起跑线，为那些中小银行提供了可以与大银行在相对平等的条件下进行竞争的机会，有利于打破大银行对银行服务市场的垄断；同时，也促使银行竞争日趋白热化。
在网络时代，银行的优势在于拥有的信息量和如何最大的利用这些信息为顾客服务，即在于高效率的“信息交换”。由此，导致银行的分化和重新组织，那些拥有资金和技术优势的银行必将处在最有利的盈利地位。另一方面，也使得一些无力开展网络银行业务的银行处境日趋艰难，一些弱小的银行将逐步在竞争中淘汰出局。随着网络银行的兴起，银行业与其他行业的界限变得越来越模糊了，开设银行机构变得越来越容易，许多机构可以利用技术和资金的优势从事金融业务。银行业的竞争不再是同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争。网络时代的银行业竞争将是金融业与非金融业，国内与国外，网上银行与网下银行等多元素的竞争格局。可见，网络银行将使21世纪的金融业竞争走向深层次和多元化。
3、网络银行产生的必然性
1995年10月18日美国诞生了全球第一家网络银行（SFNB），此后，网络银行在世界范围内如雨后春笋般迅速发展，据有关研究机构调查显示，随着因特网的普及，国际网络银行的用户迅速扩大，从1997年的325万用户激增到1999年的1亿户左右。网络银行的技术环境和功能结构日益增强，其业务几乎囊括了传统银行的全部内容，并且仍不断创新。在这种大趋势下，我国网络银行经过近几年的发展，经历了从无到有、从小渐大、初具规模的建设过程，取得了可喜的成绩。但与发达国家同行相比，还存在不小的差距。1996年2月中国银行率先在因特网建立了网站，开设主页，宣传中国银行机构与业务，这标志着我国网络银行建设实现了零的突破。截止到2000年一月，已有中国银行、中国招商银行、中国建设银行等12家开设了网络银行服务，业务种类包括发布静态信息和动态信息、查询个人和企业账户信息、网上和网间转账、代收费用、理财服务和网上支付等九个项目。
网络银行是网络经济发展的必然结果，由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全球化的结果也将带来金融业务的全球化。世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流、商流、信息流和物流中的各个环节，才能健康运行，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务与传统商务流程中的一个关键环节，其高效率，低成本，安全可靠的运作是商务发展的的需求，顺应这种需求，结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，网络银行就产生了。
网络银行是电子商务发展的需要，无论对于传统的交易还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论是网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子支付
和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效的实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展需要。
网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。可见，网络银行的产生尤其必要性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临着在产品种类、客服服务、运行成本等方面全面落后的风险。
二、我国网络银行的发展
我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍。首先是网络银行的数量的增加，我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构棉铃的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。其次是网络银行用户的增加，由于网络银行具有方便快捷，省时省事的优点，吸引了广大的客户开通网络银行服务，用户的数量显著增加。另一方面由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越受消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。第三是服务范围和业务的增加，网络银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种，传统的银行业务不再是主流，网络银行逐渐成为主要的服务方式，这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广，由于网络遍布世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地！
我国网上银行发展的现状
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达到8家，占全部大中型中资商业银行的50%
二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核中。
三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。截止2013年末，中国银行业网上银行个人客户同比增加28.09%；企业客户达到同比增加29.92%；网上交易总量500亿元，4312.87万笔；网上银行交易总额1066.97万亿元，同比增加190.87万亿元，增长21.79%。业务覆盖全国。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国网络银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。单目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。另外，2014年9月，银监会官网发布，同意小微金服等发起人筹建浙江网商银行即阿里银行，意为“互联网商业银行”，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。将立足于互联网，充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，服务草根消费者和小微企业，拓宽网络商业的边界。网商银行作为小微金服生态的一部分，采取全网络化营运。
五是中资银行网上银行服务开始取得国际声誉，2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已经向国际水平靠拢和看齐。
2、 网络银行市场现状
据《2014中国电子银行调查报告》显示：网上银行和手机银行用户以25-35岁的年轻人群为主，网络银行用户占比55.7%；网络购物、转账汇款是网上银行和手机银行用户最常用的两种功能，网上银行网络购物用户占比为34.5%，转账汇款用户占比为23.1%，手机转账用户占比为27.5%，网络购物占比23.4%；网络银行和手机银行最长使用的业务月均资金处理规模集中在200-5000元之间，网络银行用户占比为61.2%；中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提现。
目前，商业银行的互联网支付是国内互联网支付市场的最主要部分。在互联网支付市场中，银行、第三方支付公司和商户的定位虽然不同，但三方是市场的共同培育者。其中银行是支付市场的权利主导者，也是规模主导者，并不断在成熟应用领域挤压市场中的其他参与方，而第三方支付服务商则需要更多的资本投入和创新，才能保持自己的市场地位。市场中存在两类主要竞争关系：银行与第三方支付商之间的竞争、第三方支付商之间的竞争。
银行一方面认同第三方支付服务商在培育、开拓市场方面的作用，另一方面又积极介入并拓张自己在该市场的份额和影响力。其采取的策略通常是：与大型电子商务机构直连，同时通过与第三方支付服务商合作来整合中小商户，在重点应用领域直接发展电子商务。
在产业发展初期，第三方支付服务商得到市场普遍认同，发展迅速。但随着竞争者的增多，为抢占市场，一些厂商纷纷实行“低价策略”甚至“零扣率”方式以获得短期价格优势，不但挤压了支付市场本来就已很有限的盈利空间，更削弱了第三方支付服务商整体持续发展能力。
网络银行的发展趋势
网络银行在事情上推动了银行业的融合，而这种融合突出反映在银行、证券、保险等金融业之间。但是，随着网络银行业务的深入普及，一行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。不仅如此，网络银行是银行业的商业模式及盈利手段日益丰富。网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。
结合国外银行业务发展的模式，我们对中国网络银行业务的发展划分为三个阶段。
网络银行最基础的阶段是“基本的个人银行”。网络银行只是将除了现金存取款外的银行传统柜面业务全面上网，且实现方式尽量遵循现有业务的流程规划和制度。这一阶段的网络银行更像是自助式的柜面终端。
网络银行发展的第二阶段可以称之为“可定制的个人银行”。银行在利润率、渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究，对客户的洞察力更加深入，并且对客户行为开始加以诱导，进一步在客户群体中传播银行业务信息，这一阶段的网络银行在互联网上仍旧只能提供基本功能，银行的电子银行策略尚不够明确。
在不久的将来，网络银行势必要进入第三个发展阶段，即“专有的个人银行”。这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统、应用结构、程序和策略，令客户实现自助服务、产品选择和决策支持。这样，银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯以及他们乐于使用的服务方式。由此，银行可以对客户进行分类，然后提供针对某客户的，专有的产品和服务。这一阶段的网络银行建立的是“真正以市场为导向，以客户为中心”的一种真正贴身的服务，可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力。
对于大多数银行来讲，从息差获得利润的经营方式已经不能满足银行发展的需求，银行将逐渐开拓一些收费的业务来细化市场。在网上服务中，客户不仅仅满足于能够二十四小时接入自己的账户，而且希望银行对更多的需求提供简单的解决方案。此外，大量富有的，年轻的客户对成熟的银行解决方案有越来越高的要求，尤其是财富管理方面更为突出。这就意味着网络银行系统的服务内容必须更好的规划，才可以灵活地根据市场及本身的实际情况推出新的服务。业务规划才是网络银行成功的关键。目前，许多银行都面领着凭借先进的IT技术为客户提供全方位金融产品混合服务的挑战。提供高水准的金融实施管理与咨询的经验，使银行具有足够的信心和实力参与激烈的网络经济竞争。
网络银行对金融发展的影响
银行传统的扩展模式主要是新建网站，增添人手。而网络银行是的银行业的发展可以通过发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过网上银行来为客户提供服务，网络日常维护费用比分支机构运营费用要低得多，网络银行带来的低成本高效益由此可见一斑。
网络银行将使客户群体进行重新划分并对银行业务范围进行重新定位！
三、网络银行在发展中遇到的问题及解决意见
1、 安全问题
由于网络银行是一种网络应用，它的所有内容都是以数字形式存在于英特网之上，因此，在网络银行应用中不可避免的存在着由英特网的自由、开放所带来的信息安全隐患。网络银行作为庞大资金流动的载体，更易成为非法入侵和恶意攻击的对象，安全风险同时威胁到交易的双方。2007年1月的中国网络发展统计报告显示，在13700万网民中，有超过35%的人认为网上交易不安全。最近，美国也发生了及其严重的信用卡“泄密事件”
此外，由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密，所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题。客户对网络银行的安全问题的顾虑并不是空穴来风。事实上，计算机及计算机网络系统不稳定，易发生软硬件故障和数据丢失等故障，并且极易遭受黑客和病毒的袭击。目前的网络银行所采用的安全技术中，除了常见的防火墙，部署安全监控工作站和防病毒系统来减少因特网所带来的非安全因素之外，采用SSL协议以实现重要信息在因特网上的传输安全控制，则成为网络银行安全策略中最重要的方面。
网络银行待立法保护
尽管目前网络银行被盗的案例越来越多，尽管很多用户因此将银行告上法庭，但是结果都是让广大用户倍感沮丧的。因为用户不能提供充分证据证明其存款被盗是银行过错导致，因而纷纷败诉。银行方面称：网路银行系统没有问题，客户安全意识不强，没有保护好自己的账号、密码等重要信息，是导致存款被盗的根本原因。我们姑且不谈是谁的原因导致被盗，面对这么多的用户被盗，难道银行就能一句话了之？事不关己，让广大用户如何放心使用网络银行？
从另一方面看，面对网络银行被盗，目前没有相应的法律法规对此进行规范，这也是网络银行停滞不前的一个原因。有律师认为：如果银行网络系统确实存在瑕疵，不能安全保护储户的个人信息，出现被盗事件，银行就因该承担责任。由于储户在这方面取证困难，因此诉讼时因使用举证责任倒置原则，由银行举证证明其网络银行的安全可靠。但事实上，现在这种“举证倒置”原则真的执行了吗？这么多被盗的网路银行用户将银行告上法庭，但结果无一不是用户败诉，难道银行真的一点责任都没有？所以网络银行亟需立法保护。
社会信用环境缺位
网络银行缺乏应有的信用环境。个人信用联合征信制度在西方国家已有了150年的历史。而在我国，信用系统发育程度还很低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是现金交易，以货易货等更原始的方式退化发展。另外，互联网具有充分开放，管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付时双方互不见面，交易的真实性不容易考察验证。对社会信用的高要求迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资源零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。
统一的数字认证系统
同银行信用卡的情况相似，身份认证系统不完善、不统一，也影响了网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。网络银行数字证书能为电子商务双方提供三个保证，一是能保证交易双方身份真实确定；二是能保证交易数据完整，不可篡改；三能保证交易后双方不能抵赖。数字证书的作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。
目前，国内银行网络银行的安全认证系统多是有各银行自行开发建立的，银行自建CA系统的安全性虽然可以保障，但作为交易一方的银行，同时又是标准制定的一方，一旦银行与用户因网络银行业务产生纠纷，话语权将完全掌握在银行手中。这就需要独立于银行与用户之间的第三方安全认证机构来同意标准。
解决意见
近年来我国互联网业务发展迅速，但总的来说还很薄弱，我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全，网络安全隐患多，信用体质缺失和网络人才匮乏等问题。银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，这就需要政府的引导和全社会努力的双重作用来完成。
首先，有必要建立规范完善的一整套电子商务的法律体系以及从中央到地方的银行电子商务法规条例，专门规范高新电子技术、网络技术、传统生产、销售等商务和金融资金流动的结合环节的经济行为，内容应涉及认证中心、数字签名、电子合同的法律效力、电子票据的合法性、信息安全、网上企业的管理、隐私权与知识产权的保护、电子银行业务的市场准入及网上交易的经济纠纷处理规程等法律问题，另外，国家还应逐步完善票据法、银行卡业务管理办法等其他金融相应法律法规，为电子商务和电子银行业务的发展创造良好的法律环境。
建立和规范安全认证体系。建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。建立自身健全的网络安全系统。包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害、恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等。
大力推进信息化、网络化建设。扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行信息基础设施的建设规模水平，信息终端以及信息知识的普及程度。建立和完善社会信用体系。这是银行电子商务发展的两大支柱之一。电子商务发展以互联网等电子工具为经济活动的虚拟媒介载体，需要高度的信用机制支撑，而满足此要求，建立完善的社会信用体系就必须依靠政府的引导、政策的支持。
重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。建立高科技人才的培养战略，更新银行业高科技人才的激励和约束机制。为科技人才队伍注入新鲜的血液，从而增强机构活力，为银行的电子化建设做好人才储备。
在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律法规，用户加强自身素质才是保障网络银行安全的根本之计。随着科技进步和安全意识的增强，从长期考虑，渐进式的培养全民网络消费观念和信用观念，网上银行就会成为集安全、高效、廉价等诸多优势于一身的交易手段！
参 考 文 献
《中国网上银行市场深度调查与战略咨询报告（2013-2017）》
《2014中国电子银行调查报告》
《浅析我国网上银行的现状与发展》 路宽 注
《电子银行》 张卓其 注
《网络银行的产生与发展》
