目 录
一、网上银行概述
（一）网上银行的含义
（二）网上银行兴起的背景
（三）网上银行业务的分类
（四）网上银行的特性
二、网上银行的发展
（一）国外网上银行的发展
（二）国内网上银行的发展
（三）网上银行发展的屏障
三、我国网上银行的发展对策及前景展望
（一）网上银行的发展趋势
（二） “双刃剑”所带来的风险
（三）网上银行的风险防范
（四）发展趋势预测
四、总结
五、参考文献
内 容 摘 要
随着互联网的普及和网上购物的兴起，网上银行业务在国内逐渐升温。然而，相比于传统的银行服务，网上银行在节约成本提供便利的同时，也带来了更多的风险，如何管理和控制这些风险成为了商业银行的必修课，账户和信息安全也是网上银行客户最为关注的话题之一。因此，本文在充分介绍了网上银行的概念、特性、业务分类的基础上，概括性地选取美国、英国、日本的经验作为指导，系统分析了网上银行业务为商业银行带来的各项风险，并且给出了建设性的意见，同时以真实的案例清晰地指出现有的管理问题，旨在为更好的网上银行管理策略提供发展方向。本文深入浅出地剖析了网上银行的产生背景、发展趋势及在中国现有国情下网上银行运营中面临的难题，对于今后更深入地探讨相关领域的研究与发展具有一定的参考价值。
关键词：网上银行 产生 发展 风险 解决途径
引 言
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
网上银行自从出现，并且迅速在欧美兴起至今，有关于这个话题的讨论就没有停止过。对于这一热门事物，最多的讨论就集中在如何保证银行帐户以及银行系统的安全上面，无论是从银行内部管理角度提倡多层监管和相关机构组织执法力度的增大，还是相关法律法规的健全，抑或是在技术层面上讨论对于网站所应当采取的保护，大多数研究者都是带着积极的心态给出建设性的建议。而与此同时，也有研究者采用市场调查的方式，将其作为一个新兴行业来进行研究，报告中也同样预言了网上银行将成为不可阻挡的趋势，因为其为客户带来的便捷，为银行带来的低成本，都是传统银行业务无可比拟的。网上银行在中国的各项发展与管理措施，大多是借鉴国外的经验，同时辅助以相应的电子信息技术，然而随着科技的日新月异，这显然是远远不够的，在这一领域里，中国的网上银行系统还有一段很长的路要走，然而不可否认的是，网上银行在中国的兴起与繁荣将成为不可逆的趋势。
网上银行的产生与发展
一、网上银行概述
（一）网上银行的含义
生活在现代社会的我们，对于有关网络的诸多名词绝对不会陌生，而在近几年，其中一个不容忽略的热门的词汇就是“网上银行”。严格来讲，“网上银行”包含两个层次的含义，一是指通过信息网络开办业务的银行；另一个是指银行通过信息网络提供的金融服务，即银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，从而使客户鼠标轻点即可管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。因此也有人说，网上银行是网上的虚拟银行柜台。
“网上银行”系统是银行业务的创造性延伸，而网站服务器作为公开的站点，将银行内部的网络与互联网紧密地联合在一起，打开了该行业内的局域网络的大门。笔者在对中国建设银行进行的电话访问中了解到，网上银行客户在使用转帐、交话费等功能时，登陆的是建设银行内部的网站，所有信息的保护与公司系统内最高级保护一致，从而保证了网上交易的账户安全性。
网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
(二)网上银行兴起的背景
自从传统意义的商业银行建立至今，银行业始终坚持走在高端前沿科技的行列中，一方面是为了通过更新更好的技术提升服务质量和产品的实用性，吸引新客户的同时在原有客户中开发出更多的业务，另一方面也是为了借由最先进的技术达到账户的安全保障和系统内部重要资料的保管等目的，因此在很长一段时间以来，银行都是采用电子和通讯网络的渠道来为他们推出的形形色色的产品提供相应的服务与安全保障。
随着电脑的普及，网络走入了千家万户，一向与时俱进的银行自然也看准了这一商机，及时“见缝插针”地开发出了网上银行这一业务，通过互联网络接收和完成客户指令，从而为客户提供更为便捷周到的体验。尽管由于各大银行所经营的业务及其复杂程度不同，推出的网上银行业务不尽相同，然而网上银行依然以势不可挡的姿态走俏这个网络时代。
(三)网上银行业务的分类
笼统地来说，银行推出的网上银行业务通常可以归为以下三类：
基本服务，即银行利用网站发布最新推出的产品或者业务的信息，供公众阅读参考，同时通过在线客服或者电子邮件的方式解答浏览者的疑问；
（2）在线交易，即客户通过网络提交相关业务的办理指令，提交业务申请，或者咨询与其账户信息有关的问题，但是不具有进行账户上的资金交易的功能
（3）高级网上交易，即允许客户在网上进行账户的转账，账单支付，签署银行产品的协议，交易或者购买保险等等。这些形式的网上银行业务通常由传统银行作为新兴的服务手段向客户提供，或者由提供过网上银行或者其他电子渠道办理增值业务历史的新银行提供。
(四) 网上银行的特性
作为一种新型的商业银行服务手段，网上银行在短时间之内人气飙升，自有其不容忽视的诱惑力，然而由此而引发的质疑同样引起人们的诸多思考，这一切都来源于其不同于传统商业银行服务的特性：
（1）克服了传统银行服务的地理障碍，网上银行使得银行可以通过网络将其产品或者服务提供给不同国家甚至不同法律体制管辖之下的客户。当然，这就引起了法律及监管系统对此的忧虑，这类资金交易是必须要受到法律的制约与保护的，然而跨国界跨文化跨体制的远程操纵将法律的适用性变得更加复杂，难免出现漏洞让不法之人有机可乘。
（2）网上银行对于传统银行经营的风险构架带来了一个全新的维度，许多原有的风险被提高，同时又有新的挑战摆在了商业银行管理者的面前。
（3）互联网的公开性使得上网者可以轻松访问，然而网络与银行的结合使得这一业务不再隶属于转移机构或者用户组织的监管。银行交易的安全性，电子合同的有效性，客户的隐私信息等，一直都是银行与监管机构最为关心也最为棘手的难题，网上银行将这些“升级”后的难题重新摆上了桌面。
（4）尽管网上银行之路危险重重，众多商业银行依然义无反顾地加入到了这个行列之中来，显然，对于没有及时来“分一杯羹”的银行来说，战略性的风险和业绩损失将是相当可观的，毕竟这项服务带来的高效率和成本的节约不容小觑。
（5）根据国外的历史经验，非严格意义上的银行绝不会放过这等良机，因而它们与现有银行之间的竞争战很可能就此打响。
二、网上银行的发展
（一）国外网上银行的发展
（1）网上银行在美国的发展
根据2005年的统计数据，在美国拥有网上银行业务的商业银行已达1275家，数量占到了当年全部银行总数的12%。拥有这一业务的银行占到了50亿美元以上资产的银行当中的大约78%，5亿到50亿美元资产的银行中的43%，5亿以下美元资产的银行中的10%。
在美国的网上银行系统，相关的法律和监管机构已经形成了一个系统而且有效矩阵结构，不仅在总体上详细规定了与网络和电子商务相关的责任与义务等条款，而且详细地对电子银行和网上银行的行为活动给出了规范准则。在行业内，法律及其运营的框架由以下几部分构成：联邦和美国现行法律，相关机构，法庭裁决以及自我监督。
（2）网上银行在英国的发展
大多数英国银行已经挖空心思通过各种渠道将交易业务递到客户手边，WAP，手机银行甚至电视都数见不鲜。与此同时，通过FSA的认证来提供虚拟银行业务的非银行机构也比比皆是。
在英国的体制下，FSA作为电子银行监管的中立机构，结合现行法律，the Banking Act 1987和the Building Societies Act的辅助，为网上银行服务提供了必要的法律力量和全套的监管工具。除此之外，the Financial Services and Market Bill的出台也在提升公众对于金融系统的理解与应用上起到了至关重要的作用。总而言之，英国不采用单一的机构的方式来管理网上银行，构建的是多维的执法网络。
（3）网上银行在日本的发展
日本的银行在网上交易方面投入的关注与日俱增，对于很多银行来说，开设网上交易服务甚至成为其在商业银行金融市场上立于不败之地的最重要的策略之一。其中有些银行提供咨询，付款，金融产品购买和贷款申请等服务，还有一些则将目光投向了非金融业务公司的建立上。不仅如此，大多数银行已经不能满足于提供免费业务，他们还在利用外界的投资者和非银行的金融机构来增加其服务内容，力求做到“锦上添花”。
在法律方面，对于实体银行及其分行的监管条款仍在不断的修订与完善当中，主要目的在于更好地适应非实体银行及其分支的业务及监管需要。
（二）国内网上银行的发展
随着淘宝的网上购物以及各大航空公司网上订票业务的开发与兴起，网上银行逐渐发展壮大的脚步已经势不可挡，“网银”更是成为了年轻一代的新宠。
在目前的国内，商业银行在保护系统与网络方面，主要采取以下技术措施保障交易的安全： （1） 设立多重防火墙，隔离服务器与互联网、服务器与内部网络，从而防止非法入侵，有效保护银行内部网络不受攻击。2. 使用更安全的WEB服务器，凭借专用操作系统和可靠的安全检查，保证交易请求的准确性和真实性。 3. 通过网络相关的产品实行7/24的安全监控，不间断地进行系统的漏洞扫描和入侵情况的检测。
当然，以上这些都远远不够，因为网上交易的特点就是客户可以不受时间和地域的限制向银行系统发出请求。这种无法面对面的方式使得身份验证出现了一定的困难，倘若采用传统方法，依靠与其他网站相同的“用户名+登录密码”的组合进行认证，风险是显而易见的——时下众多明星的QQ和微博被盗号就是最好的例证。这是因为密码登录的过程看似安全，然而系统内部却是采用明文方式传输，精于电脑的黑客可以轻而易举地截获这些重要信息，接下来的一切就都顺理成章了。
因此，为了避免这种状况，网上银行系统的身份认证采用“RSA公钥密码”+数字签名+密码的全方位组合，旨在为客户提供多重保证。
另一个有效的手段就是“数字证书”，它反向地服务于客户，提供对银行网站真实性的认证。
目前，对于网上银行业务，适用的法律基本与商业银行适用的法律相同。自2006年开始，数字证书由第三方机构CFCA统一认证，为跨行交易提供了不断延伸发展的必要基础。
（三）网上银行发展的屏障
网上银行作为新兴事物，在为用户带来便利的同时，也不可避免地带来了一些让人头疼的难题。在进行了以上理论分析之后，笔者在这里将以一个真实的案例来解读网上银行带来的隐患。
tbm0914是“淘宝网”上的知名NBA球星卡卖家，自2007年8月14日开店至今，已经成长为“五钻”级别的店主。在经营自己的生意的同时，店主（以下称为M）也是一名“骨灰级”淘宝买家，经常为自己和家人“淘”一些衣食住行必备的品项。为了付款与收款的便利，M通常将卖球星卡所得的钱款直接留存于支付宝当中，用于购买商品时支付使用。
然而就在2011年的1月28日，M偶然在出差西宁的途中登录淘宝，却惊讶地发现支付宝当中9000多元钱款不翼而飞，而经过多方的调查，证实M的帐号被盗，9000多元直接被黑客用于网上购物，就这样被消费得一干二净。
对此气愤异常的M投诉了淘宝的客服，却被告知盗号的责任在于卖家本身，接着M又分别致电招商银行，中国互联网络信息中心，万网等多家机构，得到的答案依然是“责任在用户本身”。M最终也没有拿回本应属于她的9000元钱款，更让她难以忍受的是，经过了两周的煎熬，M依然想不通，作为一个公民，网民，她的合法财产与权力究竟归谁来保障？！
从这个简单的案例，我们不难看出，尽管网上银行对自己的网站保护得固若金汤，对于合作的第三方却没有给予必要的权利义务分责，因此才出现了此案例中“三不管”的局面。各大商业银行在国内历史悠久，也深得用户的信赖，在选择相应的电子商务合作网站时，更应当对其的运营、安全、管理等方面进行细致的考量，并确定各自的权利义务范围，而不应当为了抢夺市场而草率地签署一纸合同，将用户置于夹缝之中，这种做法无异于揠苗助长，迟早要将多年来积累的信誉挥霍一空。
中国银行业适用的现行法律在应用到网上银行业务时不能够“生搬硬套”，必要的修改与添加有助于清除法律扫不到的“死角”，让不法之人没有漏洞可钻，犯法之后不至于逍遥法外。
对于“支付宝”这样由非金融机构提供网上支付业务的组织，在国内应当尽快划分监管范围，必要情况下可以成立新的机构给予必要的法律支持和运营监督。
三、我国网上银行的发展对策及前景展望
（一）网上银行的发展趋势
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网上银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
（1）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网上银行，这是一种虚拟银行。
（2）业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网上系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网上银行。
（3）业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网上银行。
(二) “双刃剑”所带来的风险
网上银行的出现，绝对是一柄“双刃剑”，在果断地切掉了客观的服务成本的同时，也使得持剑者必须小心谨慎来应对以下几方面的风险，免得自伤其身。
（1）安全风险
这种风险已经在上文中被提及多次，主要指的是银行机密信息中心被非法入侵带来的经济孙的可能性，以及银行内部员工欺诈带来的风险。
（2）信誉风险
上文中提到的案例如今只是个案，然而倘若类似案例增多，经济损失数额增大，难免会引起公众的负面情绪与评价，对于银行操作运营与安全保障的某些能力产生怀疑，导致客户流失，甚至更大的损失。
（3）法律风险
在相关的系统、监管和运营经验不足或者力度不够的情况下，很容易引起与法律法规不一致的行为产生。
（4）洗钱风险
这一风险在传统银行业务中也有体现，然而网上银行远程操纵的特性却将这一风险放大。一贯使用的侦查与防备手段在此领域已经很难大展拳脚，而反洗钱的相关法规在众多“犹抱琵琶半遮面”的电子支付的形式面前也败下阵来，于是银行“了解你的客户”的诺言将成为空头支票。
(三) 网上银行的风险防范
尽管网上银行之路布满荆棘，然而固步自封的远离新生事物也只会走向灭亡。风险虽然巨大，然而合理地控制风险才是解决之道。
（1）第三方的调查与监管
正如前文中的案例，“淘宝”等第三方与商业银行的合作可以促进电子商务和网上银行的发展，然而如何在确定合作意向前进行必要的调查，并且持续性地实行监管，有效地规定责任划分，对于降低运营风险与信誉风险意义重大。
（2）重要信息的安全控制
为了更好地适应网上银行业务，审计等重要系统需要进行必要的重新调整，从而覆盖到网上银行风险管理的方方面面，防止用户的经济损失与信息泄漏。
（3）意外情况处理
无论银行的管理如何完善，意外的情况依然难以避免，在事故发生时如何及时有效地做出反应有赖于事先的准备计划，唯有充分做好意外情况处理安排，方可将负面的影响降到最低。
（4）密码设置
如今大多数银行的网银系统都采取用户设定密码的方式，然而一旦密码被盗且发现不及时，损失将会产生。
然而经过笔者的调查发现，中国银行的信用卡网上银行登录密码采取“动态”密码方式，用户可以根据手持的动态密码笔随时读取，且每次的密码随机设置，避免了记忆密码的麻烦，同时也使得盗取密码的黑客手足无措。
（5）法律法规的完善
随着时代的进步，法律法规也必然会相应地做出调整，现行的法律需要充分考虑到网上银行的存在，特别是其有可能引起的诈骗与窃取，以及隐私的透露，务必保证相关的案件有法可依，以免给犯罪分子以可乘之机。
（6）安全软件的开发
为了更好地保证公民的财产安全以及个人隐私，我国政府可以考虑开发专供网上银行业务使用的软件，从而在保障银行系统的安全的同时，也保护到其客户的利益，让网上银行业务在足够被信赖的环境中成长。
(四) 发展趋势预测
不容置疑的是，全世界的银行家大多都愿意置身于最新的挑战当中，纷纷正当“第一个吃螃蟹的人”，从而来获得最丰厚的回报。在中国，网上银行虽然对于大多数人来说已经并不陌生，然而它可以带来的收益依然有太多可以挖掘之处。多项的学术研究均表明，网上银行业务的服务成本远远低于传统方式，对于银行获取更高的利润起到了不容忽视的作用，而新的衍生业务也将为银行带来更多的利润空间与客户群体，这两点利益本身就为银行尽快转战这一新的领域提供了充足的理由。
因此我们不难看出，网上银行在中国的发展趋势将愈演愈烈，只要管理和运营得当，其上升的势头在未来也将一路飙升。
四、总结
在网络信息时代，网上银行业务悄然兴起，众多银行纷纷加入此行列开办相应的业务来吸引客户。多项研究表明，网上银行在中国有着足够的生存土壤，在未来也将得到极大的发展。
网上银行远程操作的特性为用户带来了极大的便利，然而，网上银行的经营也有着诸多的隐患，用户信息的保密性，账户交易的安全性成为亟待解决的问题，而如今现有的法律不足以支持网上银行业务，网络“黑客”的存在也威胁着网上银行用户以及银行的安全运营。对此，现有的监管机构、法律机构以及银行和非银行应当采取相应的对策，通过周全的计划与法律的武器合力将各项风险降至最低，获得客户与银行双赢的局面。
因此，如果各项风险可以得到有效控制，网上银行业务将在中国逐步壮大，为中国金融行业的崛起做出巨大的贡献。
参 考 文 献
1、周天虹，《网上银行业务的安全规划和实施》。
2、百度文库：.baidu.com。
