目 录
一、绪论
(一)研究背景和意义
(二)文献综述
二、网上银行的发展现状
(一)我国网上银行起步晚
(二)我国网上银行发展速度快
(三)网络银行品牌建设
(四)安全方面现状
三、网上银行发展存在的不足
(一)在运作过程中存在的不足
1系统互联性差
2.产品缺乏特色
3.业务创新不足
4.风险防范能力有待提高
(二)在业务发展中存在的问题
(三)在安全隐患上存在的问题
1.网站安全性问题
2.认证安全性问题
3.信息传递安全性问题
四、网上银行健康发展对策及建议
(一)在运营方面
1.共享资源
2.整合渠道
3.健全法律、法规
4.加强金融产品创新
(二)在业务发展方面
1.重视网银盗窃案
2.重视客户体验
3.重视网银人才储备
(三)在安全方面
1.银行方面
2.政府方面
3.个人方面
五、总结
参考文献
内 容 摘 要
在21世纪银行业的竞争将不再是传统的竞争：国内竞争、服务质量和价格的竞争，而金融业和非金融业、国内外、网上银行和银行等多元化的竞争。面对金融市场上的激烈竞争,特别是入世后国外银行的冲击,我国商业银行在做好传统银行业务的同时,开展业务创新,尤其是建立网上银行,已成为其谋求发展的主要出路之一。网络银行不仅是一种管理模式的变化，而且还是银行的商业理念的一种革命。传统银行业的竞争是设立多个分支争夺市场，但不重视服务手段、服务创新的内容。相反，网上银行则是完全打破旧有的模式，给银行业带来一场新的变革。开展网上银行的相关研究，有助于推动我国的网银事业的发展及完善。
关键词：多元化；网上银行；竞争发展；服务创新；
网络银行的产生与发展
一、绪论
（一）研究背景和意义
近几年来，金融信息化建设和互联网的普及使中国网上银行得到迅速发展，银行业的虚拟化、数字化、智能化等特征越来越明显。网上银行以网络技术为手段，突破时空的限制为客户提供方便快捷、多样化的银行服务，并以这种低成本、高收益的特性使得世界各国都将其视为银行业未来发展的方向。在我国，网上银行已经逐渐成为商业银行提高竞争能力、吸引客户、提高服务质量、拓宽市场、追求新的发展方向的最好选择。但网上银行不是银行计算机系统的简单延伸，而是现代高科技与传统金融业的有机结合体。网上银行的迅速发展对我国银行业起着巨大的推动作用，马云余额宝的诞生，一石激起千层浪，网络银行这只巨大的“鲶鱼”，为整个僵硬的银行行业带来了新的活力。但同时其在噶站过程中也暴露出了许多亟待解决的问题。
（二）文献综述
二十世纪八十年代，美国加州大学教授保罗。罗默认为信息技术会改变经济形态，并使之成为主导经济形态，他的知识经济观点被称为“新经济增长理论。2008年，美国著名经济学家、诺贝尔经济学奖获得者萨缪尔森在《经济学与因特网》一书中探讨了网络和经济之间关系。之后，学者麦道威和韩农在“技术推进论”中指出，金融创新的成功与否关键是新技术的应用，尤其是计算机和网络通信技术的利用。
美国德克萨斯大学奥斯汀分校商学院电子商务研究中心对于网络经济进行了详细研究，认为互联网及其产品服务组成了网络经济的实体，并且强调电子银行的收入、功能和职责与实体银行是一样的，作为网络经济的一部分，带动了实体银行经营模式的改变和效益。
国银行电子业务起步晚，但是在全球经济一体化和信息技术普及率极高的大环境下，我国银行电子业务己取得了显著成效，而且有很多学者和研究者都投身到我国银行信息化的理论研究中，尤其是网络经济和电子金融的形式和特点的研究，推动了我国金融经济的发展。
青年经济学家汪丁丁认为通过“大规模量身定制”和“纵向整合”等规模效应发挥网络经济和电子金融的独特优势，形成了网络经济的“特殊规律说”。
中国科技大学国际经济研究所孙健教授认为网络经济的一大独特优势就有不会出现“资源稀缺性规律”，网络经济中的信息资源是无穷的，作为网络经济的基础地位，改变了以物资流为基础的传统经济学的认识。
中国社科院金融研究中心王国刚认为网络经济的价值在于信息服务的收益和提供经济活动的虚拟平台，包括网络金融和电子银行在内的互联网产品和服务，对现有产业和人们获取信息的深度和速度产生巨大促进作用和深远影响。 中国人民大学教授周虹根据4P, 4C, 4R的营销理念，对电子银行的发展提出三大策略，以人为本，加强内控、风险防范、强强联合、共同盈利、共同发展。
二、网上银行的发展现状
网上银行在中国出现已经是差不多十年多前的事情了，这十年多来国外的网上银行发展迅速，更加普及，而中国的网上银行受困于网络诚信问题，一直是处在吆喝声大问津者少的境地。今天，中国网民数量已跃居世界第一位，总体年纪较轻，特别是带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”队伍迅速扩大，他们乐于通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在家里却网通天下。网上银行作为网络支付的中间环节，对这个群体的网上消费行为有着重要的作用。因此我们也看到在第三方支付平台的辅助下，网上银行得以焕发活力。
根据2012年中国网上银行调查报告显示，在2012年接受调查的10个经济发达城市中，有41.2%的个人正在使用网上银行服务，较2011年增加了6.6个百分点；有37.3%的企业正在使用网上银行服务，比2011年增加了2.2个百分点。
2013年6月13日由阿里巴巴集团推出了余额宝存款业务，打破了国内传统金融机构垄断的局面，它比传统的银行存款具有更多收益，而且更加灵活，完全由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。截止至2013年6月30日，余额宝累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元，2013年11月14日，余额宝最新规模已突破1000亿元，成为中国基金史上首只规模突破千亿的基金。电商的高效运营，比传统的金融机构更具活力，它的诞生促使传统金融机构的快速转型。
（一）我国网上银行起步晚
我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。电子商务网上支付的发展与银行开通网上支付的业务是分不开的。1997年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了我国网上银行的序幕。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业（BtoB）的资金结算；1998年5月，招商银行与首都电子商城、深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务，同期开通此项业务的还有中国银行。2000年中国银行上网开展业务，2001年工商银行积极开拓网上市场，2002年交通银行和建设银行也推出了各自的网站。到目前，国内几乎所有大的商业银行都推出自己的网上银行或在internet上建立了自己的主页和网站，我国银行纷纷把业务搬上互联网，积极抢滩网上银行市场。
（二）我国网上银行发展速度快
起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：
1、实现网上支付业务的银行数量不断增加
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。基于这点，E—bank顺势而生。各大银行也争相开发及推广。
2、网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化
如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。
下面分别介绍几家银行的相关业务及开展情况，招行的“网上企业银行”签约户已经达到10078户，网上交易金额达到1700亿元人民币。2010年8月，招行又对网上银行系统进行了全面升级，增加了网上理财、瞬间转账和网上信用证等新功能。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。中国银行的网上银行则与其100万张“长城卡”相结合，推出了“支付网上行”系列网上银行服务。中国工商银行在北京、天津、上海、广州等31个城市开通了网上银行业务，提供24小时不间断服务。从这几家银行的发展程度和资金的流动情况可见我国网上银行发展速度惊人。
（三）网络银行品牌建设
与过去几年相比，现在的国内网上银行更注重品牌建设。由于网上银行的产品类型，如各种金融工具和业务易于被同行业其他竞争对手模仿，所以现阶段最明智的做法应该是树立自己在客户和潜在客户中的知名度。通过什么来树立良好品牌呢？很多人首先想到的是价格，这的确是一种方式，网络技术提供的低成本运营平台也确实能够减免用户的费用。还有一种方式，就是加强产品建设，提高产品功能的便捷性和稳定性。中国的网上银行正在品牌建设上大下功夫，以期在激烈竞争中胜出，比如淘宝、天猫等等这些品牌。
（四）安全方面现状
网上银行对消费者来说最主要的就是安全性的考虑，这一点绝对有必要提到战略的高度来讲，而且已经成了判断网上银行优劣的重要因素。但很大部分的安全问题来自客户对网络金融产品不熟悉，由于客户的自身原因而造成的资金损失，这就需要借助网上银行的手段进行教育和宣传。最后还要加强国际间银行业的紧密合作，因为网上银行的一大特征就是无国界，网络入侵可在世界上任何角落出现。
三、网上银行发展存在的不足
进入新世纪，我国的网上银行发展迅猛，但总起来说，仍处在起步的阶段。这有二层含义；一方面，在网上银行业务上由我国商业银行开办的，传统银行业务很大一部分都转植到互联网上。和国外金融机构系统化、综合化、全面化相比，有很大的差距。另外，与发达国家相比我国网络安全在整体的水平上还存在着很大的一段差距。另一方面，对于网上银行来说，业务的发展也很是不均衡，网上银行业务的开展工作在上世纪末就有一些银行开始发展了。目前已经形成了初步的规模并获得很大的好处。而很多中小金融机构，目前大多没有开展此项业务。
（一）在运作过程中存在的不足
1、系统互联性差
一是国内各商业银行间的互性差。全国统一的现代化支付系统建设商未完全到位，跨行转帐应用系统繁多，清算帐户分散。另外，由于金融认证中心与各商业银行的网上银行建设基本同步，因此，目前大部分银行的网上银行采用的是自己的认证体系，增大了解决跨行网上支付问题的难度。二是商业银行系统不统一，国内商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统。大多存在软硬件不统一问题。
三是系统自动处理能力不高。目前网上银行在交易中人工干预环较多。且交易的成功率较低，不能提供给客户一体化的综合金融服务。
2、产品缺乏特色
从目前提供的服务来看，大多是将传统业务搬到因特网上，网上银行在项目规划和网站建设上缺乏个性化，人性化以及面向客户的服务产品。网上银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。没有发挥对银行业务的重组和再造功能。
3、业务创新不足
业务创新不足主要表现在：产品创新大多跟国外商业银行进行，应用开发的整体解决方案主要来自软件开发商，同业之间差异小，趋同性．同质性强，业务与科技没有很好地互动起来。流程创新，模式创新，管理创新方面的整体突破较小，现代生活中企业客户．居民客户所需要的理财增值，财经资讯等综合服务功能有待加强。
4、风险防范能力有待提高
高技术性是对网上银行业务的基本要求，网上银行在经营上风险高于实体银行是由无纸化和瞬时性的特点决定的。网上银行在业务的广泛性和流程的规范性的缺乏，是由于我国网络经济法规不健全，从而面是我国的网上银行临着技术风险，法律风险、操作风险。技术风险是网上银行风险的核心内容。目前各商业银行网站均采取了防火墙和网格检测等安全措施。但对超级“黑客”来说，仍不能很好的控制。所以这些问题如果得不到有效的解决，必然会给信用造成一定的影响。在技术风险下，还存在着信用障碍，由于目前网上金融诈骗和资料失窃的现象大量存在。导致了交易行为的当事人互不信任。
（二）在业务发展中存在的问题
首先，与传统银行相比，网上银行在有关服务承担者的资格、交易合同的有效成立与否、交易规则、消费者权益保护及交易双方当事人权责明晰等方面更加难以界定、复杂，必须通过法制的手段来解决。目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上。加入WTO后，中国金融机构势必会在与国外全能金融集团的竞争中处于劣势。其次，安全隐患尽管各家网站在目前均采取了网络检测和防火墙等安全措施来减少安全隐患，可是还是很难防御超级“黑客”进攻的问题。由于网上银行在业务的广泛性和流程的规范性比较缺乏，所以面临着操作风险、技术风险、法律风险。这些风险的存在，都严重影响了网上银行的信用。
（三）在安全隐患上存在的问题
1、网站安全性问题
在网上银行中,非法窃取密码的不法分子根据登录ID的方法的改变,即是失败登录,密码也不会视做无效。除了这种隐患,另一个网上银行的安全隐患就是“冒充站点”。
2、认证安全性问题
因为互联网存在着虚拟性,所以进行交易的双方在身份的确定上就存在着模糊性，这样就很难保证交易双方的安全性和信用的破坏。而在以网上支付为核心的网上银行,电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。就是说国内目前的网上银行还不能算真正的网上银行,只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统,才能为网上支付提供法律保障。
3、信息传递安全性问题
目前,我国持有银行卡人们具有普遍弱的安全意识，一旦他们把卡号和密码窃取或猜出来,在网上的用户账号就可能被盗用。所以为了保障客户的资金安全，一些银行规定:客户在使用“网上银行”进行转账支付之前必须持合法证件到银行柜台进行签约。还有一种情况就是,在公用的计算机上使用网上银行的客户, 数字证书等机密资料很可能就会落入他人手中,从而攻破网上身份识别系统, 盗用网上账户。所以一定要防止第三方知晓交易双方的网上信息。
四、网上银行健康发展对策及建议
（一）在运营方面
1、共享资源
在经济全球化大潮下，银行将不再是一个简单的货币经营机构，而是全球性的。银行的主要业务是咨询、资产管理、高科技的金融信息管理，我国入世的第5个年头全面开放金融业，中外银行争夺客户的重要手段是国内大型企业及跨国公司提供全球性的网上银行服务。所以，对于网上银行的发展是势在必行的。各银行应联手合作的战略导，创建网络经济的金融门户，提高效率。
2、整合渠道
网上银行业务的进一步拓展离不开网上银行功能的丰富，而网上银行功能的丰富，归根到底是综合业务处理系统功能的丰富。通过网上银行，移动银行（手机、PPA、Table PC），电话银行等为客户提供远距离、全方位、个性化、虚拟化的一体化网上银行服务。提高客户忠诚度，在不同的渠道建设上，商业银行要针对不同类型的客户，依据不同渠道的特点和优势，突出特色，共同发展，以实现渠道功能和服务手段的最佳结合，达到互相补充和互相促进的目的。
3、健全法律、法规
在法制方面，要依据国家有关法律，法规制订和实施全面、综合、系统的业务管理规章。对网上银行业务的风险实施有效的管理。依据《合同法》等法规制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本，对客户和银行在网上银行业务中的权利、义务进行约定，使其成为银行与客户之间的重要约束规范。
4、加强金融产品创新
加强银行业的金融创新意识，建立满足不同行业的金融服务体系，利用电子渠道的优势，加快创新步伐，不断挖掘客户贡献度。在日益激烈的市场竞争中，只有不断的创新，以满足消费者的各种需求，从而在竞争中获得优势。而目前网上银行的主流产品还没有完全摆脱传统业务的束缚。在金融产品创新过程中，商业银行要充分利用互联网连通全球的特点，积极开拓海外市场。
网上银行使银行与客户更贴近，客户的选择余地更大。可以说品牌是网上银行最重要的无形资产，能否以客户为导向，针对个性化需求，创造出有个性的有特色的金融产品，树立起自己的品牌将是网上银行业务成败的关键。招商银行利用“一网通“的成功推出，迅速提升形象并占领市场就是一个典型的案例。因此，国内商业银行必须立足创新，了解、分析、引导甚至创造客户需求，为客户量身订造最合适的金融产品，塑造网上银行业务品牌。
（二）在业务发展方面
1、重视网银盗窃案
在银行收到客户账户被盗案件之后，银行应该尽可能的配合客户、公安机关查破案件，因为，在整个过程当中客户始终处于举证困难的地位，因此，银行的积极配合既能够加快案件的处理效率，又能够与用户之间建立平等的关系，增强用户使用网银的信心。
2、重视客户体验
目前，绝大多数的银行都已经建立了自己的网上银行，但这更多的是成为 用户的一个辅助服务项目，并没有受到更大的重视。而目前网民使用网银的频率越来越高，因此选择哪家银行，哪家网银比较方便就成了用户最最关心的问题。既然作为一项服务，就要将用户作为中心，做出用户满意的产品，才能够增强用户的粘性，今儿增加自己的盈利。
3、重视网银人才储备
对于国外网上银行建设的先进经验我们应该学习借鉴，对国外电子货币发展的技术方向进行研究，并对世界网络金融的发展动态进行掌握，使我国网上银行建设的科学规划进一步的加强，同时，我们应该加强培养和引进高级复合型人才的。网上银行建设需要一批掌高级复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道，培养方式，我国网上银行的发展积蓄力量。
（三）在安全方面
网上银行的安全问题事关其能否健康的在我国得到发展，做好网银安全工作需要银行、政府、个人三方合作，才能真正做到净化网上银行使用环境，提高网上银行安全效用，使得网上银行的作用充分发挥出来。
1、银行方面
针对目前网上银行存在的不完善。法规不健全带来的各种风险国内商业银行发展网上银行要采用合适的加密技术和措施，保证网上交易的保密、真实性。如多种防火墙、SSL协议、128比特加密、电子认证技术等。首先，严格客户资格条件的审查和身份认证，禁止非法用户入侵，设计安装先进的网络技术软件，及时发现安全隐患，防止计算机病毒对系统的侵入。其次，建立完善的身份认证和CA认证系统。2000年6月,由中国人民银行牵头,12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。再次，加强客户的安全意识和网络通讯的安全性，银行加强对用户进行网上银行安全的宣传、推广和教育。
2、政府方面
政府部门加强对网银安全的监管，明确网银用户的权益保障问题的法律法规。目前我国政府部门对网银安全的并没有明确的法律法规来监管以及广大网银用户的权益保障问题，网上银行一旦发生安全事故，究竟是谁负责任还比较的模糊。此外目前中央银行还在传统银行上对商业银行进行监管，而在网上银行时代，处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化，使得现有监管方式在效率、质量等方面大打折扣。所以，网银安全性问题的解决需要相关金融监管部门能对网民的网上银行安全和权益问题给予法律保护和支持。
3、个人方面
一是电脑系统要经常升级。二是杀毒软件、防火墙的安装,并经常的升级和杀毒。三是在平时尽量选一些大型、知名高的网站来上 ,避免造成中毒。四是自己的有关资金的账户和密码尽量不要在公共电脑上使用。五是有条件允许的情况下,在装上系统后也已经确认电脑的安全，就在自己的电脑做上一个备份,在使用资金账户前做一次系统恢复。总之，结合自身特色，寻找业务的核心竞争优势是网上银行得以发展的前提。网上银行只有把自身的优势发挥出来才有立足之地。在网上银行的发展过程中要注意几个关键因素：安全性是立身之本，有特点的盈利模式是持续发展的基础，创新技术的应用是灵魂，高级的市场营销手段是重要环节。
总 结
网上银行较之传统银行有许多优势，以“互联网+”为例，“互联网+”是创新2.0下的互联网发展新形态、新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。“互联网+”是互联网思维的进一步实践成果，它代表一种先进的生产力，推动经济形态不断的发生演变。从而带动社会经济实体的生命力，为改革、创新、发展提供广阔的网络平台。
通俗来说，“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但这并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。
它代表一种新的社会形态，即充分发挥互联网在社会资源配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济、社会各领域之中，提升全社会的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。
几十年来，“互联网+”已经改造及影响了多个行业，当前大众耳熟能详的电子商务、互联网金融、在线旅游、在线影视、在线房产等行业都是“互联网+”的杰作。
参 考 文 献
[1] 郭海燕. 网络银行风险与监管问题研究[J].武汉大学, 2014.
[2] 毕秀水. 现代经济增长的演化论分析——兼评新经济增长理论[J]. 当代经济研究, 2014,09:38-41.
[3] 刘兴华. 中国金融业的合业经营及其立法建议[J].山西青年管理干部学院学报, 2013,16(4):31-32.
[4]周子学. 信息网络经济下实体经济和虚拟经济的均衡发展研究[J].产业经济评论, 2014,3:11-17.
[5]易婷. 探析中国网络经济和电子商务问题[J].审计与理财，2013,12:56-57.
[6] 汪丁丁．经济学理论主义的基础［J］．社会学研究，2013,2:1－11.
[7] 吴君杨. 网络经济研究 ——网络对经济活动影响的规律性探析[D]. 中共中央党校, 2012.
[8]余晓钟,冯杉.4P、4C、4R营销理论比较分析[J].生产力研究,2012,3:248-249.
[9] 郑伯顺,惠勤.关于网上银行发展的若干思考[J]. 安徽农业大学学报. 2012,12(4):38-40.
[10] 程欣竹.浅议我国商业银行的网上银行建设[J]. 江苏教育学院学报. 2014,17(01):54-56.
