一、商业银行中间业务概述及其必要性
（一）商业银行中间业务概述
（二）我国商业银行中间业务发展的必要性
二、我国商业银行中间业务发展的现状
（一）信用卡业务高速增长
（二）代理业务范围不断扩大
（三）金融创新产品不断增加
三、我国商业银行发展中间业务存在的问题
（一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差
（二）服务品种单一，创新能力不足
（三）管理无序，缺乏统一规划
（四）技术手段落后
（五）缺乏高素质的复合型人才
四、我国商业银行中间业务发展的对策建议
（一）提高对中间业务发展的认识
（二）创新中间业务产品
（三）完善中间业务管理机制
（四）加大科技投入
（五）培养复合型人才
内 容 摘 要
随着金融市场的日益开放和利益市场化改革步伐的加快，中国银行业的赢利空间越来越小。开辟新的收益渠道，大力开展中间业务将为银行业提供新的发展机遇。本文通过对目前金融形势的分析、以及我国商业银行中间业务的发展现状和存在问题的分析，说明我国商业银行规范发展中间业务的必然性和现实意义，最后提出我国商业银行发展中间业务的对策建议。
关键词：商业银行 中间业务
论我国商业银行中间业务的发展与壮大
一、商业银行中间业务概述及其必要性
（一）商业银行中间业务概述
按照巴塞尔委员会所确定的标准，商业银行表外业务分为广义和狭义两种：狭义的表外业务是指商业银行从事的、按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债但能改变当期损益及营运资金的业务，通常包括那些虽不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为资产或负债的业务。广义的表外业务泛指所有不在资产负债表中反映的业务，包括金融服务类表外业务和或有债权／债务类表外业务，前者是指那些只能为银行带来服务性收入而不会影响银行表内业务质量的业务，后者是指那些虽然不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为现实资产和负债的或有资产／或有负债，即狭义的表外业务。
（二）我国商业银行中间业务发展的必要性
1.商业银行适应存贷利率差减少的需要。近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。
2.商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要。随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。
3.商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要。一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。
二、我国商业银行中间业务发展的现状
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。
（一）中间业务产品数量迅速增加
商业银行在稳步发展结算等传统中间业务的同时，重点加大电子银行、理财等新兴中间业务的创新步伐，中间业务产品数量从200余项快速增加到上千种。部分银行的中间业务品种已经享有较高的市场声誉，具有了一定的市场优势。中间业务收入规模迅速扩张，占营业收入比重不断提高。以上市银行为例,从2004年到2012年，我国银行业手续费及佣金净收入由454亿增长到4646.09亿元，增长逾10倍。从收入占比来看,2012年， 16家上市商业银行手续费及佣金净收入占比为17.90%。电子银行、投资银行和理财等业务发展较快。
（二）中间业务收入创造与银行规模呈现正相关
银行发展中间业务需要投入相当规模的人力和技术，相比于传统信贷业务，中间业务的营销成本较高，而大银行由于拥有天然的网点渠道和客户资源优势，经营规模和资金成本的压力小于小银行，因此一般大银行具有竞争优势。从中间业务收入占比的绝对值来看, 2012 年, 大型商业银行中间业务收入占比高于股份制商业银行, 表明大型商业银行中间业务的整体获利能力依然强劲。
（三）结算类、银行卡等业务作用突出
结算业务、代理业务和卡业务等传统业务是各行中间业务收入的主要来源，合计占比均在40%以上，对稳定一家商业银行中间业务收入作用显著。2013年上半年,在中间业务收入中，结算、清算业务占比约为16％，银行卡业务则在20％左右。随着银行卡用卡环境明显改善以及公众支付习惯的养成，我国银行卡产业出现了蓬勃发展的良好势头。截至2012年底，全国累计发行银行卡35.34亿张，其中统一标识的银联卡累计发卡量达30.1亿张，银行IC卡发卡量突破1.3亿张。
（四）中间业务管理体系初步建立
为了加快中间业务发展，许多行成立了中间业务管理委员会，确定了中间业务综合管理部门，初步形成了符合中间业务发展特点和各行实际的中间业务组织体系。同时，建立了以中间业务委员会制度为主体，以统一规划、统一协调、分工负责为主要内容的中间业务管理体制及运行制度，形成了包括中间业务战略发展规划、组织推动、计划管理、产品定价、信息交流和考核评价等的基础制度框架，保证了中间业务的依法合规经营，有效控制了中间业务各类风险。
三、我国商业银行发展中间业务存在的问题
（一）业务发展思路的问题
虽然各家银行逐渐认识到中间业务的重要性，但在经营上并未将其提高到一个与资产负债业务相同的高度，作为银行一个重要的收入来源来抓，而仅仅将其作为吸收稳定存款、竞争客户、提供服务、抢占市场份额的一种手段。因而在业务开展过程中，贪大求全，重数量、轻结果，缺乏业务开展的统一规划，不注重进行业务收益的核算。多数中间业务都成了银行的无偿服务，一些业务，工作量、业务费用上去了，业务收益却不能随之增加，从而使中间业务成为制约银行发展的经营包袱。此外，由于各行缺少中间业务统一发展规划，在中间业务的开办上，具有很大的盲目性，并且各自为战，无法形成整体优势，影响了中间业务的推广。
（二）业务管理存在的问题
在中间业务的经营上，没能建立一套完善的内部管理、激励制度。首先，对中间业务市场的研究力度不够，很多业务品种重复，功能单一，未能根据市场细分，开发具有针对性的产品。比如信用卡业务，各类名目的卡种层出不穷，很多卡种极其类似，真正有生命力的品种寥寥无几，从而造成一方面信用卡市场未能有效开发，另一方面大量的信用卡处于闲置状态，根本没有效益可言。其次是没能建立有效的竞争、激励机制。各银行都缺乏针对中间业务的考核体系，对业务开展没有统一的组织协调，经办人员开发业务的积极性不高。
（三）收费方面存在的问题
现阶段，商业银行中间业务业务量的大幅增加和业务收入增长缓慢形成了鲜明的对照。主要是现行的中间业务收费标准过低，尤其是人民币结算业务，如电汇、联行服务、承兑汇票、同城结算等业务收费标准长期未调整，业务收入严重偏离银行成本。
（四）缺乏统一的管理机构和发展规划中间业务管理较为薄弱
我国商业银行中间业务的发展存在着明显的自发性,各行内部分支机构之间各自为政的现象十分突出,缺乏统一规划和协调,资源重复投入和浪费现象严重,甚至造成业务操作前后台脱节的现象,从中间业务的管理看,目前我国大多数商业银行内部机构都是围绕着传统的资产负债业务以存贷职能为中心来设置的,各我国商业银行没有组建专门的或相对独立的中间业务管理机构,也没有对中间业务进行总体规划,在人力物力财力技术上投入不足,尤其是对新兴中间业务的投入很少,虽然有的行成立了专门以市场为导向的中间业务管理机构来对中间业务进行规划,组织,管理协调,但由于中间业务的开展涉及行内许多专业部门,容易与旧的以存贷为中心而设置的专业部门产生利益冲突,导致中间业务管理部门权限不清职责不明,不能迅速准确地把握市场变化对中间业务的需求并把这种需求转化为银行的业务,从而制约了中间业务的拓展,此外中间业务的开展缺乏统一的操作规范及科学有效的指标统计考核体系,我国商业银行在开展中间业务时往往注重业务的研究开发,设计推广,而对操作规范财务制度风险防范重视不够,容易导致基层临柜人员操作无法可依无章可循,缺乏规范化管理.
四、我国商业银行中间业务发展的对策建议
在金融脱媒日益明显、利率市场化进程日趋加快、银行资本约束不断强化的背景下，中间业务不但成为国际间银行业务发展的重点，因此，不断提高中间业务收入的比重势在必行，这不仅符合国际惯例，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。可以预见，在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争，也就是在产品、技术、人才、营销上的争夺。
(一)提高对中间业务发展的认识
面对当前的国际国内金融形势，商业银行要统一思想、转换观念，充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，树立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，以满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求
(二)创新中间业务产品
中间业务收入的增加主要依靠的是中间业务品种的增加和规模的扩大，这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新，中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。同时，产品的研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务产品。
(三)完善中间业务管理机制
各商业银行应成立中间业务管理部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务加以整合，对中间业务进行统一规划，负责计划分解、报备、协调、组织、指导、监测与考核、重大项目产品的开发，建立包括产品指导目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防范、监督制约等环节的激励约束机制，注重中间业务的系统管理与长远规划工作，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度。
（四）加大科技投入
充分利用现代电子化技术是发展商业银行中间业务的一个重要条件和强大的推动力量。因此，应花大力气完善相关的软硬件设施，尽快全面实现储蓄、对公存款、各类信用卡和电话银行以及与大客户的自动对账服务网络的联网，并根据业务发展和客户需要，加大银行间多方面合作，实现银行业务全国网络化，使客户可以享受到方便、快捷、安全、周到的全方位服务。
（五）培养复合型人才
商业银行中间业务提供的是知识型产品，高素质的人才队伍是中间业务发展的基础，也是提高中间业务产品竞争力的有力保障。为此，要牢固树立“以人为本、人才兴行”思想，转变观念，拓宽选人、用人、育人渠道，建立科学合理的用人机制和人才评价体系，挑选一批精通业务、善于钻研的人到中间业务岗位上来。同时，为提高中间业务的管理、开发和竞争力，要适当引进一批熟悉资本市场、保险市场、外汇市场运作和电子化建设等方面的优秀人才；最后，还应根据需求加大中间业务培训力度。
大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。但我国目前商业银行中间业务的发展现状与发达国家商业银行还有很大差距，应积极借鉴西方国家商业银行成功的经验，积极改革，创造有利于中间业务发展的主客观条件，制定出符合我国国情的发展战略，有计划、有步骤的实现我国商业银行向现代化经营模式转变。
中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的过程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟、健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。
参 考 文 献
[1]张细松.中国商业银行中间业务的发展趋势与战略[J].金融教学与研究,2010(1)
[2]李俊奇.我国商业银行中间业务发展的现状及对策[J].学术观察,2011(2)
[3]孔宪运.论国有商业银行中间业务的发展[J].经济师,2010(8)
[4]高丽丽.谈中国商业银行的发展瓶颈及应对措施[J].企业文化（中旬刊）,2013(11)
[5]蒋未.浅析我国商业银行中间业务的发展[J].大众商务(下半月),2010(8)
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