5．个人理财业务的现代化程度较低
建设银行现代化程度不高，主要是指银行对科技手段的利用不足。建行个人理财业务系统中，电子化规模比较小，网络化程度低的现象十分普遍，例如，建行的网上银行设置的比较简单，无法满足网上操作的需求。这些严重阻碍了个人理财业务的快速发展。商业网络银行作为21世纪世界金融业的主导模式，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。但是在高科技发达的今天，建设银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，不能及时为客户提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。任何理财业务的发展，都离不开科技力量的支持。然而建设银行现状——科技手段滞后严重制约了其各项业务的发展。尤其是科技支持不够，表现在工作效率不高，以及软件的开发和应用仍滞后于业务发展需要。
三、建设银行个人理财业务发展分析
（一）建设银行个人理财业务的发展现状
建设银行不断推出各种理财产品，以满足不同类别客户的需要，从而能够在激烈的市场竞争中获得一席之位.目前，建设银行的主要理财产品包括龙卡系列、个人理财产品系列、电子银行产品系列和个人贷款产品系列。本文主要介绍“乐当家”、和“利得盈”两种理财产品的特色。“乐家当”理财卡主要针对的是中高端客户，为其提供多币种、综合性的金融产品，可享受优先优惠、专业理财咨询等尊贵服务，是尊贵身份的标识；同时，具有强大的业务功能，如一卡多账户和账户管理功能。“利得盈”是专家设计的人民币理财产品，其产品类型丰富，包括人民币结构性存款理财产品、人民币信托类理财产品、企业短期融资债券型理财产品等。
综合而言，建设银行在个人理财业务方面成就显著。(l)业务品种丰富化。从单一的储蓄存款、个人汇款、兑换新钞、零钞、破钞等业务，发展到逐步推出信用卡、储蓄卡、住房按揭、个人消费贷款、代收代付、银证转账、电话银行、网上银行、银证通等，业务品种日益丰富，形成了以对居民个人和家庭的储蓄存款、借记卡等负债业务，以个人和家庭的住房贷款、汽车贷款、其他消费贷款和信用卡为中心的资产业务，代收、代付、代保管和个人转账结算及咨询等中间业务为内容的系列服务；(2)理财手段科学化。随着电子技术的发展和银行的商业化，建设银行建立了自己的网络系统，并实现了全国联网。同时，积极开发个人理财业务软件和CRM客户关系管理系统；(3)服务方式人性化。建设银行对客户提供的理财服务从无到有、从简单到全面，由最初的无差别简单服务，到现在的细分化的“量身”服务，体现了其服务方式的人性化特征。
（二）建设银行个人理财业务的优势
建设银行是新中国解放后成立的人民银行中分离出来的专门服务于基础设施的商业银行，已经具有50多年的发展历史。由于有国家的隐性担保，建设银行作为四大国有银行之一深得公众的信任，而且借助其成熟的网点资源，发展个人理财业务具有天然的优势。随着建设银行股份制改革的成功以及成功上市，建设银行综合实力大大提高，已经跻身于世界百强之林。建设银行强大的资金实力、国内体制、历史和文化等因素使得建设银行的信誉非常良好，有着广阔而稳定的客户群体。
同时，建设银行是国内率先完成股份制改造的国有商业银行，建立了符合现代企业制度要求的完善的公司治理结构，具有更加灵活的经营机制和先进的经营理念，优化了资源配置，提升了盈利能力。在股份制改造过程中，建设银行引进了国外的战略投资者，树立了股东价值最大化的经营目标，大力提倡发展个人理财业务，构建了以客户为中心的市场营销和服务体系，提高了对目标市场与优质客户的营销能力。
（三）建设银行个人理财业务的弱势
目前，建设银行的个人理财业务分为两部分:对于一般客户的大众化理财服务，主要通过分支机构的服务窗口来进行；对于大众富裕客户和顶端富裕客户，成立“贵宾理财中心”和“财富管理中心”，专门为其提供专业化、个性化、高质量、深层次的综合理财服务。这两部分都归于个人金融业务部，但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，这样就造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。另一方面，从整个银行构架来看，总体属于“正金字塔”模式，并且保留了大量的层级结构，这样很容易导致前方的市场营销人员和后方的服务团队脱节，并且在营销人员之间，服务平台之内也容易出现问题。
同时，建设银行提供的理财产品主要还是集中在银行传统业务及代售基金、保险、债券等其他金融产品上，对提供多元化投资及理财服务开发不够。在产品的创新与研发上，投入不够，缺乏个性化、品牌化的个人理财产品，并没有形成像招商银行的“一卡通”那样的知名品牌。而发达国家银行由于理财业务经营时间长，经验丰富，重视程度高，形成了一批品牌产品，为银行带来了宝贵的市场和丰厚的利润。目前，建设银行主要使用“网点促销”方式进行理财产品营销，虽然也开始利用媒体、推介会等形式进行系统的促销宣传，逐步增进客户对建设银行理财产品的了解。但与国外发达国家银行相比，营销手段还是过于单一，营销能力有待提高。
（四）建设银行个人理财业务的机会
国内经济不断增长，居民收入和财产不断增加，为建设银行个人理财业务的发展提供了良好的契机。《2007中国金融理财报告》提出:从2007年开始，中国理财市场的发展步入“黄金10年”，理财市场将成为各类金融机构竞争的焦点领域。对建设银行的个人理财业务来说，既是机遇又是挑战。随着个人及家庭财富的增加，人们对财富的处置方式相应发生变化。居民消费能力的差异所带来的消费层次的多元化，形成不同的理财需求，从客观上要求提供个性化的金融产品和服务。既然居民有着现实的理财需求，建设银行就应该抓住这块市场，争取潜在客户，最大限度的去挖掘客户资源，从而在整个市场中占据较大份额，成为零售银行之强。
（五）建设银行个人理财业务的威胁
在国内，建设银行的个人理财业务不仅面临实力与之相当的其他三大国有银行的竞争，同时还面临着经营机制灵活健全的股份制银行竞争。建设银行理财产品方面与与其他三大国有银行具有同质性，特色不突出。工商银行的理财金账户，可以提供量身定制的理财规划；农业银行的金博士可以提供证券、保险不动产、失业投资等服务；而中国银行的外汇宝和黄金宝则分别可以提供个人实盘外汇买卖和个人实盘黄金买卖业务。现在外资银行开始经营零售银行业务，国家也早已经取消了对它们的各种限制，这样，外资银行便可以从沿海到内陆，从大城市到小城市，在中国市场中不断壮大，冲击国内商业银行的经营阵地，建设银行也不会逃脱。
四、提升建设银行个人理财业务发展水平的对策与建议
努力发展个人理财业务是建设银行以及国内其他商业银行今后重要的道路之一，是关系到建设银行抢占生存空间的问题，这要求银行采取一系列的措施，积极弥补个人理财业务发展的不足，开创个人理财业务发展的新局面。
（一）积极拓展个人理财业务市场
建设银行扩大个人理财的市场，首要的是要积极培育理财意识和理财市场。作为从事个人理财业务的机构，建设银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容可以是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务，也可以是理财服务多元化等。
在市场推广方面，建设银行可以要求银行营销人员应该主动向顾客推销介绍，关键是要真正从客户利益出发，要致力于实现客户资产的保值增值，并通过为客户度身定制理财计划，推荐适合客户需求的理财产品或产品组合；提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资金汇划、转账的最优途径，以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值目的；还要提高客户对理财服务的可信赖程度，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法。
为了提高客户的忠诚度，建行要从服务的质量方面多做文章，例如为客户提供便捷的理财工具，采用以客户为中心的业务操作处理流程，全天候、全方位、多品种的面对面、互联网、电话等多样化渠道和一站式服务，VIP客户的绿色通道和服务等方式，以实现客户在快节奏环境下对便利性的需求。注4另外，银行的理财中心可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等，例如，举办理财知识讲座，推介金融新产品来扩大宣传的力度。
（二）细分客户市场 发展我国商业银行个人理财业务的思考——以建设银行为例(三)由毕业论文网（www.huoyuandh.com）会员上传。
