首先，网络银行是电子商务发展的前提和基础。电子商务是指综合运用现代信息技术和网络技术，依托Internet，按照一定的标准和商务规则，以整个交易实现电子化这一高效率、低成本方式所进行的各种商业贸易活动。银行是电子商务活动中买卖双方的纽带，是电子支付和结算的最终执行者，离开网上银行，一切电子商务活动都无法实现，“网上购物”将变成“网上看物”了。因此，网络银行是电子商务发展运转的核心，对电子商务的顺利进行和发展壮大起着至关重要的作用，网络银行业务发展直接影响到电子商务的发展。
其次，开展网络银行业务有利于银行加强经营管理，增强竞争力。（1）有利于提高银行的综合服务水平。有利于银行更及时、更便利地向客户发布各种信息；有利于丰富传统产品的内容、形式；有利于银行拓展服务领域，为客户提供和创造个性化和高附加值的服务，满足多层次客户的需要；（2）有利于降低银行经营成本，提供更具价值竞争力的服务。根据美国网络银行运作的报告显示，网络银行经营成本只相当于其经营收入的15-20%，而普通银行则高达60%，开办一个网络银行大约需要100万美元，而建立一个传统银行的分行则高达150至200万美元，外加每年附加经营费35-40万美元。根据美国权威机构调查，各种客户渠道的平均交易成本情况如下：
表一:
服务渠道 交易成本（美元）
分支机构 1.07
电话银行 0.54
ATM 0.27
PC 银行 0.015
网络银行业务 0.01
（注5）
所以网络银行可以提供更具价格竞争力的金融服务；（3）有利于银行改变内部组织机构和人员结构。网络银行的组织层面少，有利于减少管理层次，加强内部管理，提高工作效率；随着人员的精简和人员的专业化，网络银行将主要由金融专家、网络技术专家、消费问题研究专家组成。专业化人员结构将带来整体服务水平的提高。
再次，开展网络银行业务对社会经济增长具有十分重要的促进作用。网络银行业务中的电子货币作为一种全新的货币形态，有助于减少现金流通，加速资金周转，提高资金利用率，促进经济发展；网络银行作为一种金融创新产品，推动着金融业的电子化、现代化和国际化；网络银行采集的信息，能全面地反映出人们的市场消费行为，消费心理、消费结构和消费趋势的隐含模式，可使相关部门通过调节商品生产和分配，保持国民经济总需求和总供给的平衡，促进社会经济的增长。
二、我国网络银行发展的现状和存在的问题分析
网络银行蕴涵着潜在的巨大利润增长点，吸引着我国各家商业银行花大力气去开发、推广网络银行业务，抢占这个未来金融业发展的前沿市场。
（一）我国网络银行发展的现状
1997年4月，招商银行在我国率先开办网上银行业务，1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务，之后又细分出“企业银行”、“个人银行”和“网上支付”三大部分，开始介入电子商务领域，1999年9月推出支付业务全国联网，在全面确保安全性的同时扩大网上商城。之后，中国银行、中国建设银行、中国工商银行也开始向客户提供网上银行服务，中国建设银行于1999年8月正式对外推出网络银行服务，1999年12月推出网上支付功能，2000年12月，推出了企业客户的网络服务系统。
最早推出网上银行的招商银行，网络金融服务品种较为全面，已建成了由网上个人银行、网上企业银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系。其网上个人银行客户多达200万人，每个月交易额在1500亿和2000亿之间，业务笔数已占全行业务的15%左右。
中国工商银行先后4次对网上银行进行了版本升级，推出了个人网上银行、集团理财、银证通、外汇买卖、个人汇款、代缴学费、网上个人质押贷款、网上购物等一系列网上银行新业务。截止2003年5月末，企业网上银行客户达到5万户，个人网上银行客户达到552.42万户，网上银行交易额呈几何级数增长，2000年网上银行交易额为20333亿元；2001年网上银行交易额为36173亿元，较上年增长78％；2002年网上银行交易额为87666亿元，较上年增长142％；2003年，仅5月单月交易金额就达11569.68亿元。（注6）中保公司、银河证券、国航、中石油、海信集团、联想集团、鞍钢集团等一些大型企业集团都在通过“金融e通道”享受着网络信息时代高效、快捷的企业财务经营管理模式，此外工行还大力开展强强联合，共享企业客户，实现跨行业的联盟服务。鉴于工行在电子银行产品的开发、推广应用等方面取得了令人惊奇的快速发展，2002年9月美国《环球金融》杂志在首次全球和地区电子银行评选中将中国工商银行评为中国最佳企业网上银行，是国内唯一获此称号的商业银行。（注7）
目前国际上提供网络银行服务的机构分两种：一种是在提供传统银行服务的同时，又推出网上银行系统；另一种是信息时代崛起的直接网络银行，机构少，人员精，采用电话、互联网等高科技服务手段为客户提供全方位的金融服务。中国目前的网络银行属于前者，金融服务品种还基本上是将传统商业银行的业务延伸到网上，称为业务电子化或网络化外挂，还没有充分发挥网络优势，制造纯粹的网上金融服务。
现阶段，我国网上金融服务的主要对象是个人客户群，而这个客户群由于电信资费和消费水平等因素不可能有迅速扩大的趋势，中国个人网上业务量占总业务量的90%，而交易额只占10%。客户群不大，支付水平低，必然影响网络银行的收益基础，因而当前国内网络银行基本上都是负债经营。
总的来说，我国网络银行发展很快，但与国外先进水平仍有很大差距，估计三、四年后，中国网络银行业务量才能达到美国现有水平，我们应该借鉴他们发展网上银行的经验，少走弯路。
（二）我国网络银行存在的问题分析
据有关统计显示，目前各家银行的网上银行日均处理业务较少，由此产生的收入甚至不足以支付其广告费。由此可见，网络银行虽然存在上述种种竞争优势，但在我国还处于发展阶段，存在着许多问题。
1、我国网络银行基础设施不完善。
（1）从我国计算机发展水平来看，我国电脑普及率近年来虽有很大增长，但总体水平较低，同时网络带宽不足。
据中国互联网信息中心统计，因特网在我国虽然发展很快 ，上网用户半年翻一番，但目前我国网络用户约一千万，占总人口比重不到1%。网络基础设施较薄弱，资费较高，用户访问一个站点，往往还要等待很长时间，而且网络时常出现堵塞现象，导致通讯中断。的确，以现有的互联网速度、质量而言，吸引更多的网民进行交易确有困难。目前中国因特网最缺乏的是网络的带宽，美国国内网络带宽一般可达到622Mbps,局部可高达20Gbps,而我国大城市的带宽仅有64kbps—155Mbps左右，自相当于美国10年前的水平，带宽不足严重影响了成千上万客户的上网速度。（注8）且我国网民缺乏网上购物理财的习惯，而虚拟金融产品的生产成本与消费者使用规模之间近似无关，这使网上金融产品具有典型的规模经济特征，因此，我国计算机发展的现状必然制约着网上银行业务的发展。
（2）从我国金融电子化程度来看，我国还没有一个全国统一的金融网络。
我国网络建设缺乏总体规划指导，各行各地自建网络，造成严重的重复建设和浪费。除了人民银行和工、农、中、建四大国有独资商业银行外，各个商业银行甚至信用社等也都在或已建成自己的一套网络，结果投入了巨额资金，却只能是低水平的重复建设，资金在各清算中心和清算网络中打转，反而拖累了资金周转速度。在金融业发达的国家就不会出现这种局面，比如美国没有哪家银行会斥巨资来建设自己的清算系统，因为他们利用现有的SWIFT、CHIPS等先进的系统来完成支付清算，其实，在我国也只要有人行一个系统即可。目前我国正在建设国家金融信息网，其目的是要将全国金融系统的21万多个机构全部连接起来，实现银行对用户、银行对银行的电子化货币服务和交换，同时，只有包括海关、商检、税务、交通等社会各部门业务实现电子化网络，才能最终建成完善的网上结算体系以支撑成熟的电子商务运作，这将是一项长期、艰巨的工作。
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