进一步发展我国商业银行中间业务的思考2013(二)

    商业银行为客户办理中间业务时，通过向客户收取手续费来获得收益，从而形成银行的非利息收入，一般收益稳定而且较高。随着中间业务的创新与发展，一些新兴的中间业务也需要银行运用自己的资金和承担一定的风险，此时银行就要向客户收取较多的费用作为相应的利息补偿和风险补偿，这也为商业银行带来更多的收益。

    二、新形势下我国商业银行大力发展中间业务的必要性

    中间业务具有低成本、低风险、高收益的特点，能够较好地满足以经济资本考核为核心的风险与效益约束机制和以利润最大化为目标的经营模式的要求。我国日益增加的对投资理财、信息咨询、财务顾问等金融服务的需求，也为中间业务的发展提供了较大的空间。所以，中间业务已成为我国银行业开展行业竞争的重点领域，商业银行发展中间业务的市场潜力是不可估量的。

    (一)资本市场的需求

    由于国际投资集团向我国资本市场的投资过度集中，缺乏经济实体支撑，造成资本市场急剧膨胀，影响了资本市场功能的有效发挥，给银行业资本的流动性带来了较大的影响，但对国债、保险、理财等中间业务市场的拓展带来了发展的机遇。

    商业银行应顺应银行业务多元化经营的发展趋势，开发面向资本市场的中间业务产品。要研究资本市场的现代需求，以资本市场为依托，充分地估计风险，开发中间业务的新品种，以适应资本市场的需求，促进中间业务的发展。

    (二)金融危机的影响

    金融危机的爆发后，快速蔓延到全球实体经济，给各国都带来严峻的经济形势，发达国家更是经济低迷，信贷遭遇严重的危机，财政刺激手段成为各国提振经济的主要策略。

    在金融危机背景下，我国商业银行在开展中间业务时应在发展过程中寻求业务的突破与拓展。房地产与资本市场的动荡，证券市场的活跃，央行连续降息，多种因素压缩了银行的利润空间，在一定程度上影响了银行的资产质量和盈利水平。因此，商业银行应大力拓展并创新中间业务，在发展中求生存，才能走出困境。

    (三)增强竞争力的需要

    我国商业银行开展中间业务起步普遍较晚，发展时间短，竞争优势并不十分显著，与国外成熟的金融市场相比较，国内银行业的竞争主体与之不在同一起跑线上。随着我国金融市场的进一步开放，外资银行凭借着它强大的管理团队、优质的服务和产品的创新进入我国金融市场，并在中间业务的竞争中占据优势。

    未来银行业的竞争，重点是中间业务的竞争。中间业务已经成为了外资银行在华开展业务竞争的切入点。面对产品众多、服务全面的外资银行的竞争，国内商业银行必须采取措施从传统的存贷款业务转向中间业务发展，创新业务种类，推进业务结构转型，完善产品服务功能，增强自身的核心竞争力。

    (四)利润的增长点

    中间业务以其盈利性高、对资本要求低、风险小等特点成为商业银行最具潜力的利润增长点。随着我国金融体制改革的深入，银行利用传统的经营模式创造利润的空间越来越小，经营的压力越来越大。因此，发展中间业务成为我国商业银行提高盈利能力的必然选择。在做好传统中间业务的基础上，进行新的中间业务的创新与拓展，适应迅速变化的社会经济生活的金融需求，充分发挥好中间业务的效能将会为银行利润带来新的增长点，实现利润的最大化。

    三、西方商业银行中间业务发展的特点和启示

    (一)西方国家银行中间业务发展的特点

    在国际金融业由分业转向混业经营的过程中，中间业务成为西方商业银行发展的战略选择，中间业务的收入己成为西方商业银行重要的收入来源。西方国家银行发展中间业务具有以下几个特点。

    1．中间业务规模大，收入水平高

    上个世纪末期，金融管制的放松使国际金融市场不断扩张出现了各种新的投资渠道，银行业传统的利息收入相对降低。为了增加利润，拓展生存空间，西方银行进行了一系列业务创新活动。其中，中间业务的创新与发展尤为迅速，业务收入占银行总收入的比重不断提高，成为西方商业银行的核心业务之一。目前，德国商业银行中间业务收入占其收入的60%以上；美国花旗银行等大银行的中间业务收入比重达到70%以上。