进一步发展我国商业银行中间业务的思考2014(一)

【摘要】：

    本文详细论述了我国商业银行发展中间业务的意义、发展情况以及存在的问题和发展的对策。指出了发展中间业务是我国商业银行生存和发展的需要，是与国际接轨的客观需要，有利于银行进行业务创新，有利于增加银行收入；指出了我国商业银行观念落后、品种单一、规模较小、硬件设施有待提高、人才缺乏、人员素质低等存在的问题；同时提出了发展我国商业银行中间业务要转换经营观念，提高理论认识，提高品种多样性，加强业务创新，建立金融网络信息系统，重视吸收和培养业务人才，加强业务风险防范和业务监管的对策建议。

    【关键词】：商业银行；中间业务；发展

    【正文】：

    20世纪80年代以来，随着金融一体化进程的不断发展，国际资本市场的日趋成熟，非银行金融机构介入银行业务，使得传统的银行业务面临着越来越激烈的竞争压力。为此，国外的银行业通过金融创新引入电子技术等手段，开拓商业银行的经营范围，使得中间业务得到了迅猛发展，成为银行业发展的新兴力量。中间业务以其对资本无要求、服务性强、赢利相对高、风险相对低、客源稳定等特点，开拓了银行业务的新领域，在很大程度上改变了商业银行原来的面貌，为传统的银行业务注入了新的生机与活力。目前，从整个世界来看，商业银行的中间业务取得了空前的发展，已超过传统的存贷业务而成为银行盈利的主要来源，中间业务在银行业务中占的比重越来越大，拥有的地位也越来越重要。因此,寻找新的效益增长点,加快中间业务的发展已成为我国商业银行业务发展的必然选择。

    2001年中国人民银行颁发的《商业银行中间业务暂行规定》，对中间业务的定义是指不构成商业银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。综合各方的观点，中间业务的涵义应该是这样的：它是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，也不占用或不直接占用客户的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。

    商业银行中间业务通常可分为九类：一是支付结算类中间业务，包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票；二是各种银行卡业务，如贷记卡、借记卡业务等；三是代理国家政策性银行、央行、商业银行、保险、证券等中间业务；四是包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等的担保类中间业务；五是承诺类中间业务，按约定的条件向客户提供约定信用业务；六是交易类中间业务；七是基金托管业务；八是咨询顾问类业务；九是其他类中间业务。

    一、我国商业银行发展中间业务的必要性

    商业银行中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐,尤其是在发达国家,已成为发达国家商业银行收入和利润的主要来源。中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱，中间业务发展对商业银行现代化和金融现代化极为重要。大力发展中间业务，对加快我国商业银行现代化改革进程、提高商业银行经营效益和竞争力有重要意义。

    （一）大力发展中间业务是商业银行摆脱传统业务经营困境,提高盈利能力的需要

    目前,我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体,以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系,业内竞争日趋激烈,且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求,银行负债成本居高不下,资产质量下降,银行授信风险普遍增加,商业银行的传统业务经营面临较大困难。因此,商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时,尽快发展中间业务,以求在努力减少经营风险的同时,寻找银行利润新的增长点,从而减低经营风险,提高赢利能力。

    商业银行的中间业务和其他传统的信贷业务等是相互作用、相互影响的，中间业务的发展不仅能够为银行带来直接的利润，而且还可以通过与其他业务的相互影响而增强银行的市场竞争力。银行80%的利润来自20%的优质客户（二八法则），而现在很多优质客户在选择银行作为自己的合作伙伴时，非常重视各家银行能否提供优质的中间服务。发展中间业务，一方面会因中间业务本身为银行带来盈利，另一方面也会拓展信贷业务，为银行带来更多的利润，是银行提升自身竞争力的重要武器。