我国民间金融行为研究——我国P2P网络借贷发展现状问题及对策建议(二)

    其次，因为我国现有的金融体制和模式尚未能全面覆盖社会的所有阶层、不能完全服务于多元化社会主体，现有金融体制仍有不足之处。P2P网贷的发展在一定程度上弥补了现有金融体制的不足。因为长久以来，微小中企业的借贷业务因呈现地域分散、数额较小、频率较高、需求较急、时间较紧等的特点，使得各大银行或金融机构出于风险评估、制度环境或投资偏好、利益的考虑，对中小微企业的放贷慎之又慎，少之又少，难之又难。所以在P2P网贷出现之前，现有金融体制中的借贷资本 (信贷资金)管理体制往往无法全面有效解决许多微、小、中企业和个人所面对的资金紧缺的难题。与此同时，现行的紧缩性货币政策又加剧了融资困难。最终，使得中小微企业和个人很有可能因为资金的紧缺而面临发展瓶颈，进而错失发展良机。所以P2P网络借贷的发展无疑为解决社会上中小微经济体融资困难的局面打开了一扇新大门，为金融体制的“先天不足”注入新血液，充当着社会基础经济中必不可少的“毛细血管”，成为中小微企业发展的福音，也成为实现惠普金融的众多渠道中最具生命力、创新力，最为有效的一种。

    综上所诉，P2P网络借贷的出现顺应了时代的需要，呼应了人们对于经济生活可持续发展的需求。作为惠普金融的新方式之一，发展好P2P网贷有助于我们补充现有金融服务无法全面覆盖的领域，实现功能互补，弥补现有金融体制的不足。使信贷手段可选择，信贷支持可持续，投资需求可满足，令P2P网络借贷更好地为人们的社会生活服务。

    （二）有利于积极引导民间闲置资金，营造更加良好的社会经济环境

    长久以来，我国民间借贷资本一直有游离于正规金融监管体制之外的趋势，除投资门槛较高的房地产和近来低迷的股市外，国人长期缺乏有力高效的投资渠道和方式。只有应时为国人提供有利高效的投资渠道和方式，才能满足国人保本投资的心态和发展诉求，才能更好地引导好潜在的、数目庞大、零散存在的民间资金，合理、合法又有序地参与中国经济社会的运行，通过政府的鼓励和引导将数额庞大的民间资本投入到具有发展前景的高新技术产业或国家所支持的领域之中，使投资者的资金相对安稳落地，才有可能使民间资本更好更紧密的同我国社会经济的发展联系在一起，规范引导民间闲置资金，变相削弱民间高利贷的影响力，营造更加良好的社会经济环境。

    面对当前实业后劲乏力，货币贬值，通货膨胀的现状，投资于P2P网贷业务的要求较少、门槛较低，不失为一种很好的投资渠道和方式。P2P网络借贷起源于P2P小额借贷，P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来、借贷给资金需求者的一种商业模式，其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主默罕默德﹒尤努斯(Muhammad Yunus)首创。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的“线下”模式转变为“线下”与“在线”并行，P2P网络借贷平台应运而生。 （注2）经过一段时期的发展，P2P网络借贷相对于正规的大型金融机构更高的利润回报渐渐带火了我国的P2P网络借贷市场，P2P网贷这词也开始慢慢走进公众的视野。经历过P2P发展的爆炸性增长时期，中国大陆目前是全世界最大的 P2P 借贷平台市场，约有1,500家在线或线下公司在营运。而美国的市场规模位于第二。从此，P2P网贷也开始成为了除投资股票和房地产之外的另一种新思路。所以，“引导好、规范好、利用好、发展好”P2P网络借贷有利于积极引导民间闲置资金，提高社会闲散资金利用率，营造更加良好的社会经济环境。

    另一方面，良好社会经济环境的营造离不开各界良性发展的业内环境、行业从业人员的积极配合和规范运营以及政府适当有力的引导。而发展好P2P网贷也势必从营造健康的业界环境，提高从业人员的监管意识和素质，实现行业的规范化运营，增强我国政府对于民间投资适度的风控管理入手。所以，在网络借贷快速发展的过程中更加注重我国网络金融行业和民间个人借贷业务管理的流畅性、及时性、有效性，及时增设针对网络金融的监管环节，实施有效的风险管理和规制约束，发展好我国的P2P网贷行业终将成为金融社会关注的焦点，有利于营造良好的社会经济环境。

    （三）有利于促进利率市场化，推动金融市场的自由化。

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