当前广西农村保险现状及问题
建立和完善广西“三农”保险体系
内容摘要
建设社会主义新农村是党中央、国务院统揽全局，着眼长远，与时俱进的重大决策，是为农村办的一件大好事，保险业应在社会主义新农村建设中发挥保险应有的作用。而“三农”保险是新农村建设的重要方面，发展‘三农’保险是保险业支持“三农”、服务经济社会发展全局的需要。广西是一个农业大省区，“三农”保险对广西农村乃至全区发展都具有重大的理论和现实意义。本文就此通过对广西当前保险的现状及问题的分析，对发展和完善广西“三农”保险的需求、供给、营销体系以及其他相关政策措施等几个方面提出了一些初步的建议和构想。
关键词：三农问题 社会主义新农村建设 农业保险
完善广西“三农”保险体系促进社会主义新农村建设
十六届五中全会提出把建设社会社会主义新农村作为“十一五”期间的重要历史任务，也是一项关系我区经济社会发展全局的重大战略举措。2006年国家将投入3397亿用于新农村建设，如此巨大的资金投入，更加体现了国家在大力发展农村，实现社会和谐发展的决心。在我国农村的发展正处于这么关键时期，农村发展迫切需要保险发挥“保护伞”和“稳定器”的作用。发展“三农”保险是保险业支持“三农”、服务经济社会发展全局的需要，广西是一个农业大省区，如果农业保险业务上不去，很难谈到保险业的深度发展，也很难实现保险服务农民的问题。面对广阔的潜在市场和新农村建设的客观要求，中国保监会主席吴定富2006年2月底赴中国人寿恭城支公司专题调研“三农”时表示，发展‘三农“保险不仅具有重要的政治意义，也是中国保险业做大做强的必由之路，保险业要主动承担起服务新农村建设的重任，积极贡献自己的力量。
当前广西农村保险现状及问题
广西是农业大省区，80%的人口和60%以上的GDP在农村，这是发展“三农“保险业务很好的基础。“十六大”以来，广西保险业增长速度达到20.19%高于广西GDP平均增长速度8.89个百点.2005年,广西全区89个县域单位中,有40个县域单位人身保险费增幅超过 两位数。其中，桂林地区12个县域单位中，就有10个县域单位增幅超过两位数，广西保险也在速度、规模、覆盖面等方面都有了较好的发展。近年来，广西保险业大力开展服务“三农”工作，县域保险呈现出良好的发展局面。
但是，我们必须看到，由于广西城乡经济发展的不平衡性和“三农”问题的复杂性，以及保险经营风险防范的特殊性，发展“三农”保险还面临着诸多困难，具体主要体现在以下几个方面：
1、市场需求不足，认识不强。百姓保险意识不强，有些地区业务开展不起来，甚至连国家强制要求购置的保险也不完全参与。人们仍然宁愿把钱储蓄起来也不愿去购买保险，部分农民对保险公司的诚信持怀疑态度，对营销人员的可信度也表示置疑。这种情况说明，必须加大宣传力度才能在更本上解决制约“三农”保险发展的瓶颈问题，打开农村保险的新局面。
2整体收入水平底。收入水平是影响保险需求的重要因素，支付能力必然会制约农民购
买保险的能力。广西是一个农业大区，传统的种植夜、养殖业还是农民主要的经济来源。2005年广西农村人均收入只有2495元，农民还不很富裕，农民保险还需要各方的不懈努力，进一步扩大农民增收、创收的渠道，不断增强保险的后劲。
3、供需没有衔接。虽然保险公司也在努力开拓农村保险市场，但却缺乏与农村相适应
的保险产品，只是简单的从城市照搬过去，其整体设计主要符合城市居民的需求，产品设计的数据完全来自于城市。由于城乡生活水平存在着巨大的差异，城市的保险产品无法满足农民的需求。没有有效的供给就不会有效的需求，这样就造成了在农村保险市场上既缺乏有效的需求，有缺乏有效的供给，使得双方很难找到恰当的结合点。
农村保险人才缺乏。一方面，农村专职保险营销人员缺乏，整体水平不高，主要体
现在文化水平普遍比较低，缺乏经常和必要的培训，专业知识不足，持证上岗率低；另一方面，在农村保险营销人员不足的情况之下，保险公司一般采用城市人员入村展业的方式，而这些人员多为下岗，往往只是通过短期的突击培训就匆忙上岗，对保险的认识仅停留在条款的解释说明上，缺乏必要的营销技能。由于对当地农村及农户相对生疏，彼此尖缺乏深入的信任感，再加上急功近利的心态往忘容易引发各种诚欣问题，损害公司的信誉和保户的利益。
政府扶植力度不够。县域保险的开展需要很多的成本，且开展业务的过程中还存在
很多问题，解决这些问题，需要政府出台相关的政策予以扶植。通过税收改革鼓励发展，为县域保险提供便利。
建立和完善广西“三农”保险体系
1、建立广西“三农”保险的需求体系
“三农”保险主要是指失地农民、流动农民工等新的社会群体在内的广大农村居民
的养老、医疗、生育、意外事故、种养殖业、财产等可保风险保障需求为对象的商业保险。随着社会发展，家庭小型化以及人口老龄化等社会现象的出现，农民已经开始为自己的养老、医疗、子女教育等问题感到担忧，而按照现有的生产经营方式有很难负担起这些高额的费用，怎样找到一个有效的生活保障及防范措施就成为当前农民迫切希望解决的问题。
当前广西农村保险市场的现实需求还不高，广大农民的投保意识还很弱，投保能力还很不足。但是农民没有购买保险并不等于没有保险需求，相反，从当前广西农村发展的现状也可以看出，农村经济发展的地区差异很大，具有较高收入的人群也很多，这也说明，农村保险的开展是有潜力可挖的，但是一定要根据实际情况有步骤、有针对性地进行。
农村居民对保险险种的需求主要集中在医疗健康险、养老险、子女教育险、人身意外伤害险等几个方面。目前，广西农村还有很多 贫困人口，其中有很大一部分属于脱贫后又返贫的，“因病返贫”的情况时有发生。而农村新兴合作医疗制度刚刚起步，覆盖人口还不多，巨大的医疗需求，将随着农民收入的提高而扩大。 广西绝大多数农民的基本养老尚无制度保障,随着农民长期以来的“养儿防老”和“土地养老”这两种养老模式的逐步瓦解，农民的养老问题日益突出。另外，农民的养老和意外伤害保险已经越赖越引起社会各界的重视。随着经济的发展和对外开放的进一步扩大，很多的农民选择走出大山，进城务工，探索适应流动特点的保险方式和保险制度，大力开拓农民工意外和养老保险市场已经成为当务之急。
建立广西“三农”保险的供给体系。
发展“三农”保险，要坚持结合广西农村发展的实际情况，从满足农村、农民的切实需求出发，建立多层次体系、多渠道支持、多种主题经营的、具有中国特色的保险制度。广西“三农”保险的关键是发展好县域商业保险、农民互助合作保险和政策性农业保险。应当积极引导、鼓励、支持保险公司加快创新步伐，灵活利用相互制、自办、共办或为政府代办等形式，大胆尝试，不断开拓“三农”保险市场。
其次可以建立区、市、县政府财政农业保险风险基金投入体系，把民政部门的救灾款划拨一部分建立农业保险风险基金。农民所交的一些基本保费可以尝试从国家粮食直补款中抵充或免缴，这既放大了政府的效能，支持了农业保险事业，又有利于解决保费收缴工作量大的难题。
农业始终是个高风险行业,,从2005年开始国家有关部门正在积极开展农业政策性保险试点工作.在试点工作中,应当丰富农发行经营农业政策性保险业务的内容,将农业政策性贷款业务与保险业务有机衔接起来,发挥农业政策性金融的综合支农效能.条件成熟后,可由农发行承办农业政策性保险业务,让农业保险真正发挥“三农”发展保护伞作用。
建立广西“三农”保险的营销体系
在农村开展保险业务初期成本会很高，但是同时也应该认识到，农村保险是一项长期业务，应当有长远眼光，这样坚持下去，就会产生规模效应。
（1）、多渠道大力宣传保险知识。要有效发挥保险的功能，必须让农民全面正确的了解保险，提高农民的保险意识和投保积极性。保险这种有效解决实际困难的途径并没有被真正有困难的农民接受，有的农民没有听说过保险，有的农民片面的认为保险是骗人的东西。
深入农村，将保险直接的传达给农民，可以从农村干部开始，让素质相对较高，更容易接受新鲜事物且相对较有经济基础的干部们深入的了解保险，培养农村干部们的保险意识。农村干部们接受的保险，就便于进一步向农民宣传，协助引导村民。另外，保险公司也要通过即使为农民核保、赔付、宣传成功的保险事例，让农民体会到保险的好处，从而感染更多周围的人。
要利用现有的业务网点，服务网点及遍布全区城乡的保险专业人员，广泛在县、乡（镇）开展普及保险活动，要充分利用各种煤体，开展全方位，多角度立体式宣传，通过当地居民喜闻乐见的形式，用丰富生动的实例，宣传保险在经济补偿、防灾减灾、提高社会保障水平等方面的作用，采用送戏下乡、电影下乡、科技下乡、免费体检、健康讲座等很多的“免费大餐”，将保险知识及公司品牌潜移默化地深入人心。
（2）要延伸保险的分支机构。在市场有需求，发展有潜力，管控能到位的情况下，鼓励保险公司向农村地区延伸分支机构，区分公司，地（市）中心支公司与及业务量较大的县支公司，均应设立专门的部门或处室，负责农村市场的开拓和公关协调。保险监管部门应采取有效措施，对于在农村地区申请设立保险经营机构的，给予优先批准，并且可以与当地有关不满协调，争取减免税负或其他政策优惠。
网点建设思路一般应考虑四个基本条件，即‘区域合理、人口集中、有销售队伍、农民有购买能力。”要努力推行“驻村代表‘服务模式，按照”就地发展，统一管理、资源共享、创造和谐“的思路，发挥中心乡镇的辐射作用，广设服务网点，开办农村服务部，实现’乡乡有服务部、村村有代办点”的总体目标。这样做既拓展了保险公司的业务，有方便了农民投保的需要。农民来投保、缴费、领赔款等都可以现场办理，有疑问也就可以面对面的给予细心解释，农民群众就会感到保险公司很正规，认同敢也就自然提高了。
（3）培养本土销售队伍。“三农”保险涉及的地域广而人口相对分散，交通很不方便，展业要求高、难度大。保险营销人员人品如何,将直接觉得保险公司的形象和业绩。“从农民中挑选、培养业务员，是打开农村市场的金钥匙”，这些乡村业务员扎根农村，了解农情，人脉深广，而且因为是村里的熟人，所以周围的人都信得过。在当地招募和培养农村营销员队伍，实现销售队伍的“本土化”可以扩大和巩固农村营销网络，对市场的渗透力强，由此渠道带来的客户关系比较稳定，业务量受外部政策环境变化较小，不但有利公司发展业务，也增加农村就业人口，带动农民整体素质的提高。保险公司应当在物力、财力上对乡村营销部倾斜，吸引大批村支书、村长、会计、和乡村的能人加盟，这样就会在无形中提高保险的认知度和保险公司的品牌效应。以此同时，采取在乡村公开招聘，政府推荐和公司培养下派相结合的办法，按照“四种人”标准：即农村有威信的能人、有诚信的知识人、能吃苦的文化人、有素质有追求年富力强的人，大量起用农村人才做业务员。如果把这些人都聚集在保险营销队伍里来，就一定能够打出一片天下，促进农村保险业务的大发展。
（4）、提高营销的策略和技巧。要把‘三农“保险这块蛋糕做大，关键还是在于创新营销策略和技巧。老百姓讲求眼见为实，农村保险发展的过程，也就是农村群众逐步认识保险的过程。农民买保险更多还是对营销员的认同，从认同营销员开始转为认同公司、认同保险。所以要结合当地实际，因地制宜地建立起富有”农‘味的便衣支农服务措施，用各种方式发动强大的宣传攻势，把保险知识送到田间地头，和农民的灶前炕上。通过具体讲解身边的真真切切的案例以后，老百姓就会对保险有所理解，就会明白越穷越要投保险的道理，宁愿少喝酒、少抽烟也要买保险。在本乡本土展业，除了定期上门服务，平时能帮上忙的，营销员们都要尽可能帮，农忙时与农民同劳动，农闲时与农民唠家常、话保险。农村人更讲人情，你帮他们做了这么多事情，人家就会信任你，成功率就会高，业务也就会慢慢的扩大。
4、制定相关的政策和措施
“三农”保险面广量大，离不开政府的扶助和支持。在其发展的过程中，政府主导是关键，财政补贴是支撑，而借助保险公司的服务网络和行业管理资源是重要依托。一定要认真研究商业保险和政策支持的关系，借已寻求能使其建立的最佳结合方式和途径。既要让市场发挥作用，又要借助政府的强大推力，改善“三农”保险发展的基础，使得有关涉及“三农‘的风险在尽可能大的范围内得以分散，提高农民防灾抗灾的能力和从事农业生产的积极性，保障农民生产、生活的持续和稳定，进而促进整个农村经济的繁荣与发展。
国家对“三农”保险资金的支持主要是补贴和税收两个方面，用于解决农民买不起保险的问题、“三农”保险经营成本过高的问题、农业保险中巨灾风险难以分散的问题。国家和地方政府应当在财政、税收和立法上予以政策优惠和支持，使政府、农民、保险公司三者在责、权、利关系上相统一，提高农民的投保能力、降低商业保险公司的经营风险，建立起稳定、长效的“三农”保险体系。要尽快对“三农”保险进行立法，并与法律的形式对‘三农‘保险的具体内容进行详细而准确的规范。只有这样才能使保险依法实施，才能使保险机构依法经营，才能使农民权益依法得到保障。
针对当前农村风险频发、损失巨大，而农民风险防范意识有不强、支付能力有限的情况，可以参照机动车强制保险的思路，对事关农业、农村、农民的最基础性和紧迫性的环节，制定强制性保险条款。经费的来源还是综合考虑国家、地方政府以及农民三方面的情况，采取政府独立出资、补贴或者三方按比例分担的方式加以解决。这样做一方面可以在农村经济水平还不很高的情况下对具有基础意义的风险加以保障，还可以因其广泛的影响性提高农民的整体风险防范意识和投保积极性，为“三农”的宣传普及发挥重要的示范和推动作用。
总之，要使“三农”保险有一个大的发展，就必须将其置于构建和谐社会、建设社会主义新农村的大环境中，而只有当保险深入农民心中，农村居民把保险作一项必不可少的支出，不再为生病、养老、子女教育、收成情况等问题担忧，生产生活得到全方位、深层次的保障之后，我们的新农村才能让百姓真正过上好日子。因此，必须要紧密围绕中央关于解决“三农”问题的政策精神，充分发挥保险的社会管理功能；结合农村实际情况、因地制宜，采取不同的发展模式、开发适销对路的产品；充分调动各个方面的积极性，形成多方面合力，不断开创农村保险的新局面。
参 考 文 献
吴定富.积极推动农村保险也加快发展.中国金融网.2006年9月12日
梁桦.政策性农行支农职能和作用.经济日报.2006年02月27日
杨琳.保险业绕不开”最艰巨工程”<了望新闻周刊>.2006年第11期
郝伟,朱婷.商业保险公司应加大拓展农村业务市场.
金坚强.广西;扎根农村 注重全面规划.中国保险报.2006年4月19日
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覃理.服务社会主义新农村建设实现广西保险业和谐发展
中国保险报各期
