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一、网上银行业务产生的背景3
（一）、网上银行业务的含义、特点以及产生3
（二）、我国网上银行业务发展现状4
二、商业银行网上银行业务发展—以交通银行四川分行为例6
（一）、交通银行网上银行的特点6
（二）、交通银行网上银行的数据分析7
三、我国网上银行存在的一些问题22
四、发展网上银行业务的思路探讨25
(一)、成立专职部门．整合银行内部资源优势。25
（二）、积极创新．挖掘市场潜力。25
(三)、增强风险防范意识。27
参 考 文 献29
内 容 摘 要
随着电子信息产业技术的发展，越来越多的传统业务已经跟不上时代的脚步，传统业务只有结合电子信息技术才能更加快捷、方便的顺应时代发展的需要，网上银行业务也就是传统商业银行业务与电子信息化结合的产物，网上银行是伴随着计算机网络技术的发展和电子商务的广泛应用而出现的一种新型的金融服务模式。网上银行在给人们带来高效便捷服务的同时，也给网上银行消费者的权益保护带来了诸多风险，网上银行消费者的权益较之传统银行更容易受到侵犯。因此，网上银行消费者的权益保护问题越来越受到人们的关注。本文以网上银行业务存在的相关问题为研究对象，从案例出发解析我国网上银行业务的现状和存在的问题，并在此基础上对于完善我国网上银行安全保护规范提出一些建议，试图对完善网上银行安全保护进行有益的探索。
关键词：移动银行 网上银行 商业银行 传统业务
我国网上银行业务发展探讨——具体以交通银行四川省分行为例
一、网上银行业务产生的背景
（一）、网上银行业务的含义、特点以及产生
网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用Internet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说．网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行利用计算机和通信技术实现资金划拨的电子银行业务已经有几十年的历史了，传统的电子银行业务主要包括资金清算业务和用POS网络及ATM网络提供服务的银行卡业务。网上银行是随着Internet的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行。它依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革．同时也拓展了传统的电子银行业务功能。与传统银行和传统电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。其特点主要有：全球化、无分支机构；开放性与虚拟化；智能化；创新化；运营成本低；亲和性增强。
在我国，1998年，招商银行开国内之先河．率先推出了网上银行业务之后，中国银行、建设银行、工商银行也先后推出该业务。到2010年12月底．客户数已超过19 600万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元；而且我国网上银行正逐渐摆脱“一种离柜业务形式”的渠道身份，转变成银行的一项业务．甚至是一个单独的产品。这不仅仅是网上银行本身的进步．也是中国各大银行向真正的金融企业转变的折射。
（二）、我国网上银行业务发展现状
互联网的迅速普及并持续高速发展，为我国网上银行的快速发展提供了坚实的基础。２００１年，我国网上银行用户只有２００多万户，２００５年已发展到３４６０万户。２００６年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有４８家，农村信用社约有５家也开设了网上银行，２００７年上半年的网上银行客户数达６９００万户左右，网银交易额约１４０多万亿元。１９９６年２月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。１９９８年，中国银行、招商银行开通网上银行业务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国，根据ＣＮＮＩＣ历年调查数据显示，截至２００７年年底，超过８５％的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为５％ ～７％，但据世界银行预测，在未来几年，中国网上银行业务量占银行业务量比重将达２０％左右。可见，我国网上银行产品将从投入期进入发展期，市场发展潜力巨大。
经过近几年的发展，国内网上银行的发展呈现以下特点：
1、交易量和客户量呈加速上升趋势。网上银行数量的增加，使网上银行客户规模和交易量迅速扩大， 呈跳跃式发展。2001年，我国网上银行用户为215万，2002年为419万， 2003年为835万，2004年为1758万。交易额由2001年的5万亿元飞速增长到2004年的49万亿元。特别是网上银行的对公业务发展很快，国内开展对公业务的银行已超过20多家银行的200多个分支机构。最大的商业银行年交易额已达30多万亿元， 最大的一笔交易额高达15亿元。工商银行的发展是我国网络银行的一个缩影。尽管它不是先行者，但后来居上，交易量2001年为6400多亿元，2002年迅猛增长为5．35万亿元，2003年达到19．4万亿元， 2004年34万亿元， 是2001年的53倍。截至2005年11月末， 工行个人网上银行客户已经突破1540万户，1月到11月的交易额达到5237亿元；企业网上银行客户突破30万户， 交易额突破38万亿元。其市场份额和品牌形象稳居国内各家网上银行之首，2005年岁末被评选为中国互联网产业品牌500强一“TOP500"。中国工商银行以其“方便快捷、安全可靠’’的网上银行服务，获得网上银行类第一名。
2、 业务和服务品种增多。2000年以前，我国银行网络服务单一，仅提供信息类服务或宣传窗口。目前，大部分银行除了提供存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询等查询类业务外，都能为企业和客户提供资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失、代客外提供资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失、代客外汇买卖等交易类业务。一些银行对企业集团客户提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。个别银行已开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略， 出现了名牌网站和名牌产品。
3、外资银行开始积极涉足网上银行领域，自2001年起，至2002年底，已有10家外资银行(分行)在国内建立起交易型网站。据报道，外资银行非常注重在华开展网上银行服务，普遍乐观地将当时获准开办网上银行服务称为“在中国内地开展金融服务的新篇章”，希望通过发展网上业务，克服在网点方面的劣势，实现业务的低成本快速拓展。
4、网上银行业务地域间发展不均衡现象明显。根据中国农业银行2007年调查，长三角地区(江苏、浙江、上海、宁波)注册客户在全行占比达29．28％，其次为华东(山东、青岛、安徽、福建、厦门、江西)和华南(广东、广西、深圳、海南)地区，占比分别为16．26％和16．29％，西北(宁夏、新疆、兵团、青海、陕西、甘肃)、东北(黑、吉、辽、大连、内蒙)地区发展相对滞后。
二、商业银行网上银行业务发展—以交通银行四川分行为例
（一）、交通银行网上银行的特点
交通银行网上银行是基于互联网技术，以先进的网上银行技术平台构建起来的银行服务系统。你可以足不出户，通过登录交通银行网上银行，享受全天候24小时、方便、快捷、安全的金融服务。
交通银行网上银行提供的金融服务有：
我的账户、转账、外汇宝、基金超市、得利宝、信用卡、理财、贷款、证劵期货、黄金、年金、缴费、手机银行和客户服务等。
交行网上银行的功能特点：
一站式服务
一站式的客户服务功能，一次登录办理多种业务
转账功能强大
新增跨系统转账、多笔转账、收款人管理，转账更高效
满足不同客户需要
提供usbkey和手机动态密码等多种认证方式选择
我的账户统一管理
一个网上银行用户可同时管理包括亲友账户在内的多个账户，实现常用账户管理和家庭理财
友好的操作界面
简捷的操作方式，方便、快捷的快速通道
个性化定制
多种定制功能，充分体现人性化
（二）、交通银行网上银行的数据分析
笔者通过工作调研，对交行网上银行的数据进行了整理，通过数据分析得出一些实质性问题。
网上银行业务收入情况表（支行）
网点名称
电子银行业务收入
上月收入
本月收入
上月累计
本年累计
省分行营业部合计
95291.13
82639.28
399593.20
482232.48
江汉路支行合计
69629.55
44449.22
306967.91
351417.13
高新区支行合计
60551.34
46314.99
290493.06
336808.05
武侯支行合计
53132.91
53258.63
270649.01
323907.64
武侯大道支行合计
44244.06
38939.43
263540.01
302479.45
城西支行合计
67647.42
54926.69
254252.28
309178.97
草堂支行合计
28767.10
27341.81
157489.24
184831.05
磨子桥支行合计
63576.81
62856.84
306303.53
369160.37
华西支行合计
27537.30
27451.09
154301.42
181752.50
成华支行合计
111929.49
92955.07
415704.10
508659.17
人民南路支行合计
81324.86
56671.17
369297.75
425968.93
红星路支行合计
86625.84
64572.19
373469.22
438041.41
曼哈顿支行合计
37594.06
35161.30
146550.77
181712.07
龙泉驿支行合计
94256.01
85093.85
718044.45
803138.30
双流支行合计
125507.98
122206.02
517985.69
640191.71
新都支行合计
37896.53
25372.00
178337.25
203709.25
温江支行合计
44728.91
31809.81
185150.47
216960.27
都江堰支行合计
91098.23
100738.97
447763.60
548502.57
荷花池支行
13000.29
13998.79
82196.02
96194.80
黄田坝支行
9170.39
5360.47
25589.24
30949.70
羊西线支行
33572.16
18046.71
90947.95
108994.65
新华支行
16697.00
31453.26
104044.71
135497.98
高新西区支行
1103.10
1622.51
9676.38
11298.89
金沙支行
23861.19
9576.78
85977.61
95554.39
绵阳支行
3580.87
8180.27
15884.99
24065.25
省分行账务中心
107715.90
110614.43
771901.29
882515.71
省分行参数分中心
22139.78
10716.64
55164.03
65880.67
省分行本部汇总
1452180.20
1262328.22
6997275.15
8259603.38
自贡分行汇总
77718.85
53852.08
320905.90
374757.99
攀枝花分行汇总
92969.39
74847.88
454367.35
529215.22
四川省分行合计
1622868.45
1391028.18
7772548.41
9163576.59
（图为交行各分支行某月的网银收入表）
从图表可以看出，交行网上银行业务出现逐月递减的情况，各分支行之间的收入情况差距比较明显，总的来看，网上银行收入所占银行收入的比例不是很高，可以说是收入不大。
排名
单位
个人借记卡新开卡户(柜面)
其中：个人网银签约户
其中：个人网银动户
其中：手机银行
签约激活户
客户数
签约率
客户数
动户率
客户数
激活率
1
成都高新西区支行
725
570
78.62%
302
52.98%
228
31.45%
2
成都郫县支行
712
559
78.51%
360
64.40%
36
5.06%
3
四川省分行营业部
5989
4354
72.70%
3268
75.06%
1052
17.57%
4
绵阳支行
1656
1195
72.16%
558
46.69%
478
28.86%
5
成都荷花池支行
4760
3402
71.47%
1817
53.41%
360
7.56%
6
德阳分行营业部
1193
709
59.43%
312
44.01%
220
18.44%
7
成都交大路支行
1949
1135
58.23%
403
35.51%
179
9.18%
8
自贡檀木林支行
719
414
57.58%
159
38.41%
127
17.66%
9
成都龙泉阳光支行
2493
1414
56.72%
461
32.60%
381
15.28%
10
成都逸都支行
1266
707
55.85%
103
14.57%
208
16.43%
11
自贡新街支行
649
345
53.16%
239
69.28%
154
23.73%
12
成都簇桥支行
3389
1789
52.79%
183
10.23%
465
13.72%
13
成都金沙支行
1407
738
52.45%
80
10.84%
96
6.82%
14
成都武侯支行
2215
1107
49.98%
187
16.89%
289
13.05%
15
成都高新南区支行
629
290
46.10%
52
17.93%
71
11.29%
16
成都西安路支行
1227
562
45.80%
127
22.60%
236
19.23%
17
自贡汇兴支行
543
248
45.67%
123
49.60%
89
16.39%
18
成都盐道街支行
643
279
43.39%
55
19.71%
128
19.91%
19
成都江汉路支行
1539
661
42.95%
169
25.57%
196
12.74%
20
成都东大街支行
1269
540
42.55%
134
24.81%
117
9.22%
21
成都红星路支行
4115
1750
42.53%
214
12.23%
388
9.43%
22
自贡东方广场支行
924
372
40.26%
141
37.90%
164
17.75%
23
成都顺城支行
1090
428
39.27%
64
14.95%
93
8.53%
24
成都双流西门支行
1676
652
38.90%
180
27.61%
233
13.90%
25
成都锦城支行
739
286
38.70%
80
27.97%
90
12.18%
26
四川省分行账务中心
57
22
38.60%
7
31.82%
5
8.77%
27
成都小天支行
1008
388
38.49%
113
29.12%
83
8.23%
28
成都都江堰公园路支行
1521
576
37.87%
164
28.47%
140
9.20%
29
成都领事馆路支行
1319
493
37.38%
108
21.91%
85
6.44%
30
成都温江东大街支行
1710
638
37.31%
234
36.68%
175
10.23%
31
成都电子科技大学支行
1369
501
36.60%
128
25.55%
168
12.27%
32
成都人南支行
2365
848
35.86%
178
20.99%
145
6.13%
33
成都双流机场支行
620
221
35.65%
82
37.10%
63
10.16%
34
成都九里堤支行
833
295
35.41%
93
31.53%
88
10.56%
35
成都东坡支行
1351
478
35.38%
94
19.67%
79
5.85%
36
成都磨子桥支行
4429
1564
35.31%
282
18.03%
522
11.79%
37
成都广福支行
1335
465
34.83%
120
25.81%
69
5.17%
38
成都新鸿路支行
1238
431
34.81%
127
29.47%
244
19.71%
39
成都龙泉十陵支行
2963
1031
34.80%
336
32.59%
109
3.68%
40
成都新华支行
1195
415
34.73%
133
32.05%
56
4.69%
41
自贡黄桷坪支行
1112
383
34.44%
183
47.78%
170
15.29%
42
成都高新支行
3938
1353
34.36%
339
25.06%
276
7.01%
43
成都科分院支行
1488
511
34.34%
178
34.83%
114
7.66%
44
成都华西支行
1315
447
33.99%
123
27.52%
146
11.10%
45
成都草堂支行
2390
810
33.89%
155
19.14%
200
8.37%
46
成都商业街支行
1555
522
33.57%
49
9.39%
237
15.24%
47
成都双楠支行
1161
387
33.33%
145
37.47%
151
13.01%
48
成都龙泉支行
3813
1252
32.84%
392
31.31%
218
5.72%
49
自贡广电支行
1191
391
32.83%
104
26.60%
116
9.74%
50
攀枝花仁和支行
997
324
32.50%
118
36.42%
85
8.53%
51
成都城西支行
994
319
32.09%
52
16.30%
115
11.57%
52
成都牛市口支行
1023
319
31.18%
65
20.38%
127
12.41%
53
成都羊西线支行
1581
492
31.12%
149
30.28%
112
7.08%
54
自贡分行营业部
2059
638
30.99%
212
33.23%
140
6.80%
55
自贡贡井支行
759
235
30.96%
89
37.87%
35
4.61%
56
成都新都东街支行
1792
543
30.30%
104
19.15%
276
15.40%
57
攀枝花东风支行
775
233
30.06%
123
52.79%
60
7.74%
58
成都都江堰大道支行
3108
933
30.02%
280
30.01%
155
4.99%
59
成都营门口支行
904
265
29.31%
53
20.00%
94
10.40%
60
成都双流仁和支行
2298
673
29.29%
186
27.64%
178
7.75%
61
成都花圃路支行
1334
381
28.56%
99
25.98%
110
8.25%
62
成都龙泉桃花源支行
2750
766
27.85%
277
36.16%
135
4.91%
63
自贡自流井支行
439
120
27.33%
65
54.17%
47
10.71%
64
成都南二环路支行
824
224
27.18%
51
22.77%
88
10.68%
65
攀枝花陶家渡支行
1092
295
27.01%
139
47.12%
156
14.29%
66
攀枝花新华街支行
1388
369
26.59%
193
52.30%
118
8.50%
67
成都曼哈顿支行
1340
350
26.12%
113
32.29%
83
6.19%
68
攀枝花滨江支行
638
166
26.02%
88
53.01%
51
7.99%
69
成都都江堰迎宾路分理处
1552
392
25.26%
137
34.95%
82
5.28%
70
成都成华支行
2648
661
24.96%
198
29.95%
167
6.31%
71
成都武侯大道支行
4714
1135
24.08%
379
33.39%
373
7.91%
72
成都新都电子路支行
2528
587
23.22%
128
21.81%
225
8.90%
73
攀枝花江南路支行
727
168
23.11%
57
33.93%
65
8.94%
74
成都温江支行
3060
701
22.91%
186
26.53%
105
3.43%
75
成都温江长安路支行
1272
281
22.09%
110
39.15%
41
3.22%
76
成都双流华兴街支行
2927
634
21.66%
149
23.50%
212
7.24%
77
成都都江堰奎光路支行
2649
562
21.22%
175
31.14%
77
2.91%
78
成都都江堰支行
4653
985
21.17%
370
37.56%
172
3.70%
79
攀枝花分行营业部
1679
343
20.43%
166
48.40%
86
5.12%
80
成都城东支行
2435
489
20.08%
162
33.13%
145
5.95%
81
成都新都南街支行
1743
339
19.45%
90
26.55%
124
7.11%
82
成都双流棠湖支行
2795
539
19.28%
144
26.72%
165
5.90%
83
成都双流华阳支行
5652
1058
18.72%
270
25.52%
427
7.55%
84
攀枝花清香坪支行
1586
294
18.54%
133
45.24%
112
7.06%
85
成都金牛支行
1927
311
16.14%
103
33.12%
34
1.76%
86
攀枝花大河支行
763
123
16.12%
58
47.15%
34
4.46%
87
攀枝花炳草岗支行
1357
216
15.92%
106
49.07%
79
5.82%
88
成都北站支行
1659
243
14.65%
108
44.44%
26
1.57%
89
成都双流支行
4071
589
14.47%
252
42.78%
137
3.37%
90
成都新都支行
361
48
13.30%
12
25.00%
14
3.88%
91
成都都江堰观景路支行
159
18
11.32%
3
16.67%
2
1.26%
汇总
163804
57289
34.97%
19590
34.20%
14806
9.04%
（图为交行九月统计数据）
以上数据是四川交行一部分的借记卡电子覆盖率的统计表，我们注意最后一部分个人网银业务的占有率，整个四川省分行网上银行的签约率是34.97%，最高的是成都高新西区支行签约率达到了78.62%，达到了交行规定的30%的签约率，但是其他支行的签约激活率的数值很不乐观，最低的达到了11.32%，159人开立了借记卡但是只有18人开通了网上银行，这样的数据比例确实可以看出手机银行业务的普及度不高，并没有较多的大众接受这项业务。
网上银行客户数情况表（支行）
网点名称
上月注册数
8月末注册户
较上月增长情况
攀枝花分行汇总
165
182
17
省分行营业部合计
98
124
26
高新区支行合计
37
80
43
自贡分行汇总
56
74
18
城西支行合计
45
72
27
都江堰支行合计
50
71
21
江汉路支行合计
41
68
27
成华支行合计
45
68
23
龙泉驿支行合计
12
51
39
双流支行合计
25
50
25
磨子桥支行合计
29
47
18
人民南路支行合计
35
47
12
红星路支行合计
28
43
15
草堂支行合计
25
42
17
温江支行合计
33
42
9
绵阳支行
18
31
13
武侯支行合计
28
30
2
武侯大道支行合计
10
30
20
华西支行合计
8
26
18
新都支行合计
21
24
3
曼哈顿支行合计
3
16
13
荷花池支行
10
15
5
羊西线支行
8
15
7
新华支行
5
14
9
金沙支行
1
6
5
黄田坝支行
4
5
1
高新西区支行
0
3
3
省分行参数分中心
36
2
-34
省分行本部汇总
655
1022
367
四川省分行合计
876
1278
402
这张表我们明显可以看到交行各支行某月的网上银行业务人数统计表，总的来说每个月还是处于增长的状况，但是增长率却不是很高，尽管网上银行业务在我国还是一个发展的阶段。
交通银行四川分行的网上银行业务确实较传统银行业务更加的方便、快捷，但同时也反映出当前网上银行业务普及度不高的问题，网上银行业务有效用户不多，且接受度很低，笔者通过对多家银行的数据进行整理发现，不同年龄段的人对这项业务的认识度存在很大悬殊，青年认识度较老年更深一点，个人网银方面，2011年个人网银用户比例为27.6%，个人网银用户发展态势呈连年持续增加状态，随着电子银行功能的不断优化和日趋完善，个人对网银的使用深度不断增加。个人网银用户的调查显示，25-34岁使用网银的个人用户占到总调查人数的45.4%，其中男性居多。得益于2011年电子商务的迅猛发展，网上支付和网上缴费两项功能的使用预期最高，活动用户中80%使用网上支付功能；在线交易中使用的支付方式(不限定在线支付)排在前三位的分别是网上银行支付、第三方支付、货到付款。与2010年相比，买卖银行投资理财产品的比例较去年增长明显，达到56%
企业网银方面，《2011中国电子银行调查报告》显示企业用户对网银的使用率和活跃度得到进一步普及，越来越成为很多企业日程运营的首选。企业网银柜台业务替代率逐年增加，2011年，平均每家活动用户使用企业网银替代了60.3%的柜台业务。在全国企业网银用户中，活动用户比例达到了87.6%；企业网银交易用户比例为75.9%，同比增长了8.6个百分点。调查显示，企业规模越大，使用证书版、高级版和专业版企业网银的用户比例越高，使用普及版、简易版和查询版的用户比例越低。调查还显示，企业网银的未来发展态势良好，未来一年的企业网银意向用户比例为18%，同比增长9.3个百分点，企业网银的未来发展态势良好。
三、我国网上银行存在的一些问题
一般而言，网上银行应具备营销平台、交易平台功能和交流平台三大功能．客户不仅可以通过网上银行办理业务．还可以在网上进行业务咨询、提出服务需求等。目前国内商业银行提供的网上银行服务主要集中在账户管理、转账结算、信息发布、普通业务受理以及少数面向高端客户的综合管理和贷款业务等定制服务。总体而言功能已较为全面，但仍存在亟待改进之处。
一是网上银行业务规模有限。近几年我国的上网用户数呈逐年倍数增长趋势，但相比之下国内电子商务仍处于初级阶段．而且发展不平衡，主要集中在以北京、上海、深圳为代表的一些中心城市。且我国电子商务服务和交易的对象以个人消费者为主，也就是B2C模式，企业之间进行电子交易的较少，这种现状与国际公认的B2B方式至少占电子商务总量80％以上的指标相比还存在较大的差距．制约我国网上银行的进一步发展。
二是网上银行功能较为单一。国内网上银行业务的高速发展．并不能掩盖存在核心问题一技术与服务同质化，尽管各家商业银行都奉行”以客户为中心”的经营策略．但网上银行发展过程中”以产品为导向”的痕迹依然明显。此外．互动性不足导致客户的细分需求无法满足．未能与银行其他渠道进行有效融合。目前外资银行的网上银行普遍已提供了”在线银行”服务．重点为客户提供支付帐单、业务申请和财富管理服务．其主要功能有风险分析、资产净值计算、现金流管理、投资组合与回报测算等并提供各种财务规划工具．在上述领域．国内银行仍需加大努力。
三是网上银行安全环境有待完善．客户对于安全问题的担忧是阻碍网上银行发展的关键因素。目前各家银行采用的网上银行安全措施不同，安全技术标准不统一，缺乏整体规划．大多是多种安全手段结合使用．这不但安全性上存在一定隐忧．而且增加了客户使用网上银行的操作环节．同样也影响了网上银行的服务效率。对于网上银行潜在用户而言．信息及交易安全是最大的障碍。从事网上交易的企业、商家和消费者在心理上缺乏必要的信任感和安全感是制约网上银行发展的瓶颈所在。同时．对于信用重于一切的银行．一旦发生黑客盗领或客户电子资金账户信息篡改的情况，将面临巨大的信用危机。中国金融认证中心fCFCAl2005年9月和艾瑞市场咨询12月的关于网上银行用户调研数据均发现．个人网上银行潜在用户首要考虑的是安全问题．其次才是服务和操作便捷性。因此．解决信息及交易安全问题将会有效促进网上银行业务的广泛应用。
四是与网上银行业务相关的法律法规还有待健全．网上银行业务的发展．必然涉及金融业务创新，必将涉及到现行金融管理政策的空白点或禁区．主管部门对网上银行指导与监控还需与时俱进。由于网上银行是一个全新的银行业务领域．一方面其业务的开展牵涉到电子商务的各个环节．各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时．无论是网络本身的差错还是人为因素都可能引发争执甚至法律诉讼．这些都亟需相关法律的出台和提供相应法律保证。尽管近两年相关部门已颁布了《电子签名法》、《网上银行业务管理办法》和《网上银行安全评估指引》等法律法规．但面对网上银行的快速发展仍显滞后。现有的法律对网上银行业务涉及各方关系人的的权、责、利未有明确、清晰的法律界定．缺少对个人失信行为的有效惩罚机制．这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险．
四、发展网上银行业务的思路探讨
针对我国网上银行发展过程中面临的机遇和挑战．商业银行应审时度势．深入分析个人和企业客户群体的网上银行业务需求，积极创新．抢占市场先机。
(一)、成立专职部门．整合银行内部资源优势。
鉴于网上银行业务对商业银行未来发展的重要性，商业银行应成立专门的网上银行业务管理部门．全面负责网上银行系统开发、管理与产品推广工作。改变目前商业银行各部门分散管理网上银行日常业务、产品营销、售后服务的状况。该部门应根据本行网上银行发展的总体规划．建立健全网上银行业务管理制度和操作流程．根据市场需求设计、研发新产品，并做好新产品的营销、推介工作。同时，跟进售后服务，及时收集客户的反馈意见，配合产品创新部门，不断改进和完善产品。并协调其它部门做好大客户、网点的营销、指导工作．配合内控部门做好风险防范工作，使各个部门间形成无障碍的沟通渠道．构筑网上银行业务良好的整体支撑体系。
（二）、积极创新．挖掘市场潜力。
总体来说。目前国内网上银行所提供的服务品种有限且产品功能趋同．局限在账户信息查询、转账支付等．涉及贷款、理财投资等方面较少，更多是将原有的传统银行业务移至网上。要扩展网上银行市场．就必须细分市场，在服务上下功夫，在产品设计中体现个性化和差异性，以提高客户认同度与满意度。
一方面．在营销对象上要注重目标客户的细分。首先，应根据客户类型、金融需求、竞争对手状况等因素进行准确的市场定位．锁定目标客户群体，与同业展开有效的市场竞争。例如地区性企业与全国性企业、面向国内市场与面向国际市场的企业、高新技术企业和传统企业等所需银行产品和服务都存在差别。应针对不同客户的不同特点，设计资产业务、负债业务、中间业务产品的不同组合．为不同客户群体提供个性化的增值服务．做到适销对路，并采取倾斜政策，将有限的资源集中到优质客户上。
另一方面，与传统银行网点的服务方式不同，网上银行提供的服务往往在人性化上较为欠缺。为此．网上银行可以通过客户服务代表提供24小时的客户支持予以弥补。通过互联网．客户服务代表可以为在线客户提供定制服务。用户在使用网上银行遇到问题时，可直接点击实时交谈按钮．获取客户服务代表的帮助。同时。通过问卷调查、现场咨询、消费者行为和偏好分析等手段的运用。充分发掘目标市场客户现实需求和潜在需求。重点开拓网上现金管理、网上企业和个人集合理财、网上授信及资金汇划、与证券公司合作推出网上银证资金划转业务、与移动运营商合作推出手机支付业务、与其他商业银行合作推出跨行网上银行业务品种等创新性产品。商业银行还可以和提供电子商务的专业公司加强合作，利用专业公司强大的技术优势为客户提供
更专业的服务。如加拿大帝国银行(CIBC)与IBM合作，为客户提供”小企业电子商务解决方案”的服务．IBM为CIBC的客户以优惠价格提供IBM主页制作软件．该软件专门用于商业网站的制作。同时．IBM可为使用该软件制作的网站提供主机托管服务，为客户解决网站维护管理问题。CIBC则为客户的商业网站提供电子商务的安全支付服务，专门解决客户商业网站的支付问题。使其可以接受各种信用卡在线支付。总之，根据不同客户的差异性需求建立网上银行产品创新体系是网上银行稳步、蓬勃发展的基础所在。
(三)、增强风险防范意识。
完善网上银行风险控制体系。近年来．各家银行的网上银行系统频现”网银大盗”踪影．使网上银行安全性问题突显。客户对网上银行安全性的顾虑已成为制约网上银行进一步发展的瓶颈问题。因此，应强化网上银行的安全防范措施，为之建立起一套集保护、监测、反应为一体的安全监控和预警体系．以有效监管自身安全漏洞和来自外部的攻击。并事先制定出相应的灾难恢复计划。主要有以几个方面：一是加强基础设施建设。首先商业银行应制定合理的网上银行技术风险管理策略．对建设网上银行的技术方案进行科学论证．确保信息技术安全可靠：网上银行系统应设计严密、功能完善、运行稳定。同时加大网上银行安全技术投入，提高通信网络带宽．建立灾难备份与恢复系统．增强网上银行抵御灾难和意外事故的能力。应采用最先进的物理安全策略、访问控制策略、打基础和构筑防火墙、安全接口、数字签名、数据传输加密、数字证书认证、密码管理、Session验证等安全技术构筑起强大的安全屏障．并追踪技术发展动态。不断加以更新完善，有效提高计算机系统抵御外部网络攻击和抗病毒侵扰的能力．增强网上银行系统的保密性和完整性。二是强化客户安全意识。提高客户安全意识是防范网上银行风险的有效途径。首先。银行要加强对客户的安全教育。在客户办理银行卡时。重点介绍安全用卡常识。在营业网点和自助服务设备上张贴风险防范告示，提示客户保管好各种相关凭证。
其次，要充分利用新闻媒体对网上银行安全风险进行宣传报道，
向社会公众介绍犯罪分子利用网上银行盗取客户资金的各种手段，提高客户识别风险的能力。三是加强内部管理。建立完善的内部控制机制。科学分配网上银行业务各环节的权限．构建网上银行业务流程与权限相互制约体系．加强对信息系统人员的监控。同时，健全激励约束机制，充分调动广大员工的积极性，有效控制系统风险和业务操作风险。
参 考 文 献
1、杜芹平、张洪营：《商业银行服务营销》，海财经大学出版社，2005年9月第l版
2、李兴智、丁凌波：《网上银行理论与实务》，清华大学出版社，2003年版。
3、刘建佳： 《我国商业银行网络营销的问题及对策研究》，载于《内蒙古科技与经济》，2005年第8期。
4、陈艳：《网上银行的安全运行问题及其对策》，载于《经济与社会发展》，2004年第4期。
5、何伟岗：《浅议网上银行业务的风险与管理》，载于《经济问题探索》，2004年第4期。
6、文力、王方：《浅议我国网上银行发展现状、问题及对策》，载于《财经理论与实践》，2002年第109期
