农村金融信贷问题研究(一)

目录

一、我国农村金融发展存在的问题

（一）金融机构的不健全

（二）农村金融机构环境较差

二、农村信贷问题研究的必要性

三、信贷风险概念的界定

四、我国农村信贷风险具体分析

（一）信贷风险基本类型

（二）信贷风险的来源分析

五、对加强农村信贷风险控制的几点建议

正文

一、我国农村金融发展存在的问题

（一）金融机构不够完善

    随着很多国有银行和部分商业银行过度的最求利益，很多的银行都在农村撤离，农村的银行网点也逐渐的减少，导致金融服务跟不上。现如今很多农村地区仅仅剩下农业银行和邮政储蓄银行，这些银行的资金供应难以满足农民的需要。另外，这些正规的银行为了避免各种商业风险，手续相对繁琐，要求比较苛刻，很多农民无法从中获得贷款，在这种情况下农村民间金融借贷逐渐发展，很多农民也不得不采用农村民间借贷的方式，但农村民间借贷的贷款利率非常高，很多农民无法承受，同时农村民间借贷不受市场政策的调控，具有较大的风险，经常会出现金融诈骗的现象。在这种情况下，政府开始严格控制借贷，这样民间金融就缺少了合法的地位，难以生存和发展，给农村金融的规范发展带来了不利。

（二）农村金融供给垄断严重

    农村信用社是农业信贷的主要场所，同时，我国的乡镇企业贷款大都集中在农业银行，这样就出现了农村金融基本上被农业银行所垄断。据统计，农业银行的业务量占了所有农村金融的一半以上。这种垄断形式在某种意义上来讲，推进了金融的改革，但是总体上来说，其效果确是非常缓慢的，这种垄断形式也带了很多不必要的经济损失。另一方面，这种了垄断还导致了农村金融市场竞争严重不足，没有竞争发展就会相当的缓慢，没有竞争金融服务质量就不能有效提高 ，这就导致了经营困难，短期内很难解决。

  另外，我国的农村信用社在多年的发展中积累了很多弊端，各种设施和条件都不足，经常导致资金质量不高，同时内部人员素质相对较低，这一些问题都是导致农村信用社在服务经济发展的过程中显得力不从心……

二、农村信贷问题研究的必要性

        改革开放以来，虽然我国经济整体上取得了巨大成就，但城乡差距却逐                            

    步拉大。这其中一个不可忽视的因素就是农村金融信贷不完善，农村中小企

    业与农户贷款难是世界性难题，在我国，这个问题更加严重，其中最主要的

    原因是信贷风险大，风险监督和控制机制不完善。农村信贷风险必须得到有

    效的控制，农村金融必须有力的支持农村经济。否则，我们的农村边缘化问

    题是不可避免的会出现。

三、信贷风险概念的界定

        我国农村金融发展相对落后，金融产品单一，盈利的主要来源是信贷，

    因而信贷风险便成为了农村金融领域中风险的主要来源。农村信贷风险可定 

    义为借款人不能按期归还贷款本息或逾期不归还而引起农村金融机构收益

    变动的可能性。农村信贷风险受内部因素和外部因素的共同影响，内部因素 

    指农村金融机构内部因素和外部因素的共同影响，内部因素指农村金融机构

    内部风险管理制度，外部因素指经济体制、法律法规、国家宏观经济状况，

    借款人经营成败以及是否守信等。具体来说，信贷风险通过以下方式形成： 

    由于我国农业目前仍是弱势产业，农民作为低收入群体，在申请信贷资金时 

    通常会受到利益诱惑，产生违背道德的做法，因此金融机构贷出去的款是否 

    可以按期收回便具有较大的确定性。另外，我国金融法律环境尚不完善，社 

    会信用程度还不高，再加上客户选择上的缺陷，很容易产生呆账、坏账，客

    观上增加了信贷风险。

四、我国农村信贷风险具体分析

        

（一）信贷风险基本类型