目录
农村金融的发展和金融机构在农村的主要地位
农村金融的主力军是农村信用社
农村信用社和“三农”之间的定位关系
农村信用社改革势在必行
4方面的思考
（1）金融机构涉及农村不是越多越好
（2）国家应在政策上和相关补助加大信用社的扶持力度
（3）农村的规模化发展种植、养殖、农产品深加工有待加强
（4）信息化产业在农村发展相对较慢
内容摘要
自新中国成立以来，农村信用社伴随着农业合作化运动诞生，50多年来，农村信用合作社经历各个历史时期的风雨考验，却始终保持旺盛的生命力，在积极支持“三农”和地方经济发展，维护农村社会稳定作出了巨大的贡献，同时，农村信用合作社也获得了长足发展，取得了光辉的业绩。党中央、国务院对农村信用社的工作给予了高度的评价，1999年朱镕基总理在江苏考察时说：“农村信用社是农村金融的主力军，是联系广大农民的金融纽带”。
关键词：农村金融 三农 发展 扶持
农村金融与“三农”
我国农村金融服务体系是一个由政策性银行、农业银行、信用社组成的体系。在较多地区，农村信用社已成为农村金融服务的主力军。因此，如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用，成了理论界和政府部门关注的一个重大课题。
党的十六届三中全会提出“全面建设小康社会”，以科学发展观统领全局，为实现这一宏伟目标，最艰巨的任务是农村，最重点的工作还是农村。中国是一个农业大国，十三亿人中九亿在农村，没有农村、农业、农民的小康，就没有中国人民的小康，没有富裕的“三农”，就没有中国的富裕和强大，近几年来，从中央到地方都相继出台过很多政策，采取过很多措施，积极增加农民收入，改善农民的生活质量，提高农民的生活水平。
一、“三农”基本现状和形式
我国人多耕地少，占世界百分之七的耕地，养活占世界百分之二十一的人口；人们的吃饭、穿衣、子女上学、就业、医病、怎样发展经济，依靠什么来发展，始终是党和国家领导人十分重视的问题；“三农”问题一直是社会热点，而热点的核心是农民收入，只有农民的“钱袋”鼓起来，生活提高了，才能证明不管什么样的党，什么样的国家，什么样的方针、政策才是正确的，是富民的，国富是为了民乐，富强可以用经济指标来衡量，人民真正富裕也可以用经济指标来衡量。2006年5月，胡锦涛总书记在云南省考察工作时指出，必须全面落实科学发展观，把经济社会发展切实以人为本，全面协调可持续发展的轨道，高度重视解决好人民群众最关心，最直接，最现实的利益问题，让人民群众不断得到看得见，摸得着的实际利益，让人民共享改革成果。不仅要思考怎样把钱放进人们的口袋，还要思考如何把幸福放进人们心头，农村唯一的合法金融组织农村信用社又该以“三农”建立一个什么样的关系呢？怎样支持“三农”和地方经济发展呢？
二、金融机构的发展和建立
我国经历了漫长的封建社会，与市场经济相适应的现代银行业起步较晚，但金融与金融机构产生较早，早在西周时期，就有了官府向居民赊贷实物或货币的信用机构，称为“泉府”。南北朝时期的寺庙就办理存、放款业务，明朝中叶以后，出现存、放、汇业务的钱庄，钱庄是我国近代银行业的先驱。旧中国的银行大致可以分为官僚、民族、帝国主义在华银行和具有封建性质的钱庄，我国社会主义金融体系是在红色根据地银行基础上发展起来的，第一次国内革命战争时期，中国共产党先后在各根据地建立了革命政权的银行，为红色政权的生存与根据地的经济建设服务，抗日战争和解放战争时期，在中国共产党的领导下，革命根据地银行和解放区的银行得到进一步发展，1948年12月1日，在合并解放区华北、北海和西北农民银行的基础上，在石家庄成立了中国人民银行，为新中国成立的第一家国家银行，从而迁至北京，同时，在全国普遍设立了中国人民银行的分支机构。1979年以来，随着我国整个经济体制改革的展开，银行体制也开始改革，相继成立了中国农业银行、中国工商银行、中国交通银行、中国建设银行等外资银行经批准先后进入我国的金融领域。我国的银行体系是以中央银行为核心，以国有商业银行为主体，其他银行与非金融机构并存的社会主义金融体系形成。经过多数次重组、并立、银行始终是为国家，为人民大众服务的金融机构，是节约货币流通，加速社会资金周转，提高资金的使用效率的有效机构，我国是农业大国，金融的支持不应是多多的服务“三农”吗？
三、农村金融的主力军是农村信用社
自新中国成立以来，农村信用社伴随着农业合作化运动诞生，50多年来，农村信用合作社经历各个历史时期的风雨考验，却始终保持旺盛的生命力，在积极支持“三农”和地方经济发展，维护农村社会稳定做出了巨大的贡献，同时，农村信用合作社也获得了长足发展，取得了光辉的业绩。党中央、国务院对农村信用社的工作给予了高度的评价，1999年朱镕基总理在江苏考察时说：“农村信用社是农村金融的主力军，是联系广大农民的金融纽带”。农村信用社它姓农，不姓资，以支持服务农业、农村、农民为已任，机构网点遍及乡镇和行政村、自然村是农村唯一合法、合规经营的金融机构。
四、“三农”的闲置资金，由何来组织
农村信用社是农村金融唯一合法、合规的金融机构，组织农村闲散的资金是农村信用社义不容辞的责任，记一位名人说过：“组织存款，是银行和金融业最有意义的工作”，加大宣传国家的储蓄政策，存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密的储蓄原则，动员到每家每户，充分利用广播、张贴标语、走村串户，深入到人民群众中去，采用多种方式交流、谈心进行广泛动员宣传，使农民朋友们了解农村信用社，关心支持信用社。组织存款功在国家、利在自己从国家、个人的角度分析、进行宣传。真正把农村闲置的资金组织到农村信用社来，大家都把一时不用的钱存进农村信用合作社，壮大了信用社的资金实力，使“三农”相信信用社、信赖信用社，群众放不放心、服务好不好，存款是否能增加，人们的生活水平是否有所提高，存款也是一个衡量的标准。
五、农村金融怎样支持“三农”，服务“三农”
农业信贷是最直接用资金向农民、农村、农业提供资金帮助唯一途径，对农村企业发放贷款，是对农业再生产过程资金积累不足或不及时的垫支款，是整个国民经济的基础，开展得好坏将直接影响到整个国民经济的发展，因此，必须坚持为“三农”服务的宗旨和方向，也是农村金融生存以发展的立足之本，农业生产以动、植物为主要目的，受天时、季节的影响，一般春种秋收，不能违背农时，在收获季节前资金比较紧张，资金的需要量就多，而到农作物收获后，又会有大量资源金回流，季节性比较明显，因此，农村金融对“三农”的资金需求要加大扶持力度，帮助他们解决资金的需求量，大力开展农村小额信贷，简化手续，提供方便，给农户有困难就能想起农村金融信用社，真正成为“三农”后备生产主力军的作用。
1、办理农户经济档案管理卡 农村金融信用社立足农村，扎根农村，只有真正了解每家每户，摸清农户的家底，掌握好第一手材料，具体到每户人家人口、田地面积、居家状况、除了种、养殖还会啥手艺、年收入多少等，都必须有清楚了解，随着建立农户经济档案管理卡，开展起工作来，做到心中有底、有数。
2、颁发农村信用社《贷款证》 有了农户经济档案管理卡作为依据，就必须为农户颁发《贷款证》作为农户贷款借款的依据，贷款证上标明贷户使用须知：借款人必须诚实信用，有借有还、到期归还。实行一户一证，严禁转借、转让、涂改、伪造。若是多年拖欠信用社贷款的、不守信用的，决不发证，欠其积极偿还历年贷款，维护农村金融信用社切身利益。
3、建立信用村、镇； 以上工作是为农村金融信用社做出建立信用村、镇、打好基础的关键，以镇为单位办理“信用镇”难度较大，一个镇有上千上万户农户，人口少有几千、多则几万或几十万，不利益工作的开展，相对人们的思想难统一，且各地区、各区域的人信用环境不同，办起来困难相当大。相比之下，以村、自然村为单位，办理“信用村”就好开展工作多了，且项工作只能逐步逐步推开、推广，让人们逐渐树立信用观，成熟一个村推广一个村，成熟一片推广一片，让人们共同监督，共同维护，大家齐抓共管，创造出良好的社会信用环境。
4、采取利率优惠，把实利让给“三农”。 农村金融小额信贷金额小、贷户多，资金相对安全，国家要给予相对的优扶措施，在政策上多给信用社优惠，优惠的条件农村金融信用社要真正把他让给农民，让更多的农民在生产、生活多创造收入，多创造出效益，在条件允许的情况下，农村信用社可适当放宽贷款条件，农村小额信贷资金信用额可增加到每户每笔5万元的额度；更有信用度更高有每户授信可到10万元的额度，可凭着《贷款证》记录的内容和以往根信用社交往情况，发放信用贷款，促使农村经济和第三产业的快速、健康、稳步发展。
5、加大支持个体、私营企业发展经济 。 个体、私营企业、加工业、运输业是农村的兴兴产业，是改革、开放以来农村逐步发展的产业，根据当地实际情况，农村金融信用社要给予大力扶持，提供他们创业、建业所需的资金；让其尽快的发展。工业反哺农业，城市带动乡村，全面提高农村的生活水平，加大农村的资金投入，改善农民的生活质量，农村信用社不但要提供充足的资金、还要在政策、经营思路上、当好帮手，做好参谋，做好农业的龙头企业的扶持力度，公司+基地+农户的产业结构模式，产权明晰的私营企业和个体工商业的信贷支持，对符合国家产业政策、有可靠担保、抵押、信誉度较好、自身还款能力较强的不同组织形式的中小企业，农村信用社要力所能及地满足企业扩大生产的合理资金需求。
6、农村信用社要增强效益观，努力实现自身效益最大化树立科学发展观，求真务实抓改革，充分认识到“三农”是立社之本，支农是兴社之路，富农是强社之源，努力开创农村信用社的业务、树立“社兴我荣，社衰我耻”的主人翕精神，提高经营效益为自己归属点，进一步扩大支农贷款规模，着力提高资金的运营水平，严格农村信用社按季结息工作，做到应收尽收，努力增加收入，实现自身利益的最大化，规模发展的壮大化。
7、农村信用社要加强内控制度建设 增收节支，充分发挥稽核检查的功效和威慑作用，严肃查处违章违规行为，发现问题及时处理，堵塞漏洞，整改提高，防患于未然，推进各项规章制度的健全完善和全面落实执行，认真履行职责，全面深入检查，帮助解决问题，使各项业务制度化、规范化。坚持执行贷款的“三查”制度，严肃信贷纪律，从源头上把住信贷风险关，对存在调查不实，故意隐瞒，越权审批、超权发放、化整为零累大户等违规操作行为必须坚决查处，追究责任，严肃处理，决不姑息迁就。
8、抓好不良贷款“双降”工作 不良贷款“双降”工作是银监局和各级银行业管理部门考核农村信用社的一项重点指标，也是农村信用社的工作难点。村看村、户看户、群众看干部，农户所用资金，取之以民、用之以民，农村信用社是农村金融的中介机构，有的贷户，把由农村信用社贷到的款，用而不归还，造成极大的负面影响。就像一粒老鼠屎，搅坏一锅汤一样。国家必须为农村信用社和“三农”维护其根本的利益，加大追收不良贷款力度，共同营造社会信用环境。
9、农村信用社职工应加强学习、提高整体素质 人只有通过学习，接受再教育，才能提高文化水平、提高政治、思想、理论水平，解决工作中出现的实际问题，学习好国家的金融、方针、政策、自觉维护国家的产业结构政策，才能不偏不离地服务好“三农”，支持好“三农”，指引好“三农”，更好地发展地方经济。
六、“三农”依靠农村金融发展经济是关键
国家每年扶持政策，相继出台，农村新貌也发生了天翻天覆地的变化，种田不但免农业税；种田还有补贴、养殖有补贴、创业有贴、生病住院有补贴；这些多种多样的补贴都是通过信用社直接发放到千家万户；多少年来，我们国家基本解决了人们的温饱，吃饭问题，提出建设社会主义新农村总蓝图,总规划;要实现小康社会，就要加快发展的步伐，“三农”的发展就是关键，只有农业、农村、农户的经济发展了，全国才有可能实现社会主义新农村;实现小康社会。“三农”种田、买农药、买化肥、购种子、建房、婚嫁、购买商品、发展个私企业、私营企业、第三产业等等所需的资金都是由农村金融农村信用社所提供帮助和支持。
七、做大作强农村信用社必须依靠地方政府的大力支持
1、地方政府要因地制宜，明确发展思路，加快农村经济发展从区域优势、资源优势、比较优势着眼大力发展特色经济、绿色农业，支持农产品深加工、精加工，大力推动农业产业化发展拉长农村产业链，提高农产品附加值，增加农民收入，壮大农村经济。从发展生态旅游业，支持小城镇建设入手。引导农村信用社资金与农业科技、市场信息相结合，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境。
2、积极支持农村信用社做好增资扩股和壮大资金实力工作。地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本、市场信息相结合，为农村信用社资金投放创造良好的经济环境。
3、积极支持农村信用社做好增资扩股和壮大资金实力工作。地方政府应加强协调和指导，出台相应措施，引导和鼓励农民、城镇居民、工商企业、民营资本等民间资本投资农村信用社，以不断扩大农村信用社资金实力，为加大信贷“支农”力度提供资金保障。
4、大力整治信用秩序，培育和建设良好的信用环境。要把信用环境纳入打造诚信政府这一系统工程，像抓招商引资、重点项目工程那样，积极推动创安工作，深入开展创建信用乡（镇）、信用村活动。把打击逃废债务、保护债权纳入创建农村信用工程，凡涉及到农村信用社债权的企业改制，相关农村信用社要参与企业改制全过程，防止企业在改制过程中悬空金融债权。要抓住源头治理，采取强有力的措施，协助农村信用社清收地方政府及村、组贷款和县直单位干部职工的逾期拖欠贷款，对蓄意不还的“钉子户”进行惩戒，以良好的信用环境为县域金融保驾护航。
农村金融应“三农”而生，应“三农”而亡，应“三农”发展而发展，“三农”更离不开农村金融的服务和支持，是真正的鱼水之情，手足相连的一个有机统一体。
4方面的思考
（1）金融机构涉及农村不是越多越好
农村的支持离不开金融机构，闲散资金要由金融机构来组织，但金融机构多了，势必乱了秩序，上世纪80年代未90年代初成立的农村合作基金组织，造成了多少基金的损失、坏账、呆账多之又多，当时农村的金融行势是相当混乱。
（2）国家在政策上和相关补助加大信用社的扶持力度
由于信用社在改革之初、体制不顺、机制不活、关系不畅、政策不公。历史遗留的包袱和处置现实不良的资产、举措办法不多，发展的前景不明，进取心不强，整个信用社行业在金融系统中缺乏生机活力而仍属弱势群体。国家应在政策、税收、财政方面给予支持和扶持，让信用社得予健康发展。
（3）农村的规模化发展种植、养殖、农产品深加工有待加强
农村的种植业还处于广种薄收，产量较低，生产力极为低下，养殖业规模较小、技术含量相对较低。要加大种植方面优质良种培育，提高种、养业的科技含量。大力推广农产品的深加工处理，增加“三农”的收入，提高农民的生活水平和生活质量。
（4）信息化产业在农村发展相对较慢
农村由于地处偏僻、交通不便、人们的思想观念相对落后，制约着“三农”的经济的发展，发展信息化产业势在逼行，建立和健全科技信息管理、加大基础设施投入，加强网络化建设，加强信息化和标准的建设，整合资源、实现信息共享;人们的思想、文化知识有待进一步提高……。
学生： 师尚成
2010年5月
参考文献
1、《中国人民银行关于进一步做好农村信用社管理体制改革工作意见》国发[1997]20号
2、《关于做好农业和农村工作的意见》中发[2003]3号
3、《深化农村信用社改革试点方案》国发[2003]15号
4、《中国农村金融》2009年9、10、11、12期;2010年1、2、3、4、期。
