前 言
随着我国金融改革的深入和发展，国有商业银行的中间业务有了长足的发展，但与西方发达国家相比，在数量、质量上依然存在很大差距。我国加入WT0后，金融业的竞争进一步加剧。在日益激烈的竞争环境下，商业银行各项业务尤其是中间业务面临严峻的挑战，对中间业务的争夺已成为中外银行业的竞争焦点，可以说，未来银行的竞争，就是新兴业务，其中很大一部分是中间业务的竞争，因为中间业务具有成本低、种类多、风险小、收益高的特点，谁要是抢先占据该市场的制高点，谁就拥有市场和财富，相反，谁要是墨守成规，不愿进行经营方向的结构调整，谁就迟早会被市场所抛弃，使自己处于竞争的劣势地位。加入 WT0和适应改革的要求，以及利率市场化的逐步实现，理性的商业银行应把更多的金融资源配置于中间业务。因此，如何拓展商业银行中间业务，提高商业银行的经营效益，必将是一个值得研究、值得讨论的课题。
内 容 摘 要
在商业银行竞争加剧的今天为何各商业银行都一齐把目光投向了中间业务。因为，商业银行的传统业务市场基本已被各商业银行瓜分完毕，为了使自己能找到新的效益增长点和降低经营成本，有效地防范金融风险。因此，各商业银行都把目光转向了成本低、风险小、收益高的中间业务。
本文就从中间业务产生和发展的背景；发展中间业务对商业银行的经营意义以及我们目前中间业务的状况和发展趋势几个方面来论述了为什么商业银行要开展中间业务，以及中间业务的种类等。充分论述了现代商业银行经营的“三性”原则(安全性、盈利性、流动性)在中间业务中的体现。强调了中间业务的发展是为了更好的提高商业银行经营效益，防范金融风险的观点因而成为新一轮竞争焦点。
关键词：商业银行、中间业务、竞争、效益
提示：此行撰写毕业论文题目（请删除提示信息后再写）
传统的商业银行，其业务主要是存款、贷款与结算。存款业务对银行来讲是负债业务，结算业务是在商业银行负债业务基础上产生的一种业务。而贷款业务则是商业银行的资产业务也是银行取得收入的主要来源。在多数传统的商业银行贷款收入要占其收入总额的90％以上。正是因为如此各商业银行把主要精力大多都放在贷款业务的管理上。但是随着银行业竞争的加剧，以及金融监管的加强和贷款放出去收不回来引起的损失使得各商业银行逐渐转移其经营策略，利用发达的金融市场及先进的现代化的电子技术开展了各种各样的服务项目。如：担保、信托、租赁……等。这一系列新兴业务给商业银行带来了丰厚的收入，也打破了原来商业银行的收入主要来自贷款产生的存贷差收入的传统。这一系列业务就属于商业银行的中间业务。概括起来说中间业务就是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术信息、机构网络、资金和信誉等方面的功能与优势，不运用或较少运用自己的资财，以中间人和代理人的身份为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并从中收取一定手续费的经营活动。中间业务相对于传统业务而言具有成本低、风险小、收益高等特点，因而具有广阔的发展前景，下面让我们来看一看我国中间业务的发展状况以及中间业务的发展给商业银行带来的巨大收益。
一、中间业务产生和发展的背景及意义
过去，由于社会经济活动的比较简单，所形成的信用关系也就是债权债务关系。当银行把钱放给企业时银行是债权人企业是债务人，但当企业把货款存入银行时企业变成了债权人而银行则变成了债务人。这就形成了企业和银行之间的债权债务的双边关系。存款和贷款把银行和企业联系到了一起。在很长的一段时间里，这种简单的，以存贷款为内容的银行和企业之间的债权债务双边关系基本上能够满足社会经济活动对信用中介的要求。
但是，随着社会的发展以及复杂的经济活动的产生就形成了复杂的信用关系。原来简单的以存贷款为内容的银行和客户之间的债权债务关系已经不适应社会经济活动的要求，从而迫使商业银行不断推出大量的以扩大信用中介为内容的新兴业务来满足社会经济活动的需要，这就是中间业务产生的原因之一。
中间业务产生的第二个原因就是随着竞争的加剧。我们大家都知道商业银行的经营目标就是实现利润最大化。因此，各商业银行的一切经营活动都应围绕这一目标来进行，但是由于市场的局限性因此只能是在有限的市场范围寻找突破口。这就形成了各商业银行之间的竞争关系。还有随着对非银行金融机构的放松管制形成了银行和非银行金融机构之间的竞争。谁都想占有一定的市场份额从而壮大自己，保持在竞争中的优势。
中间业务产生的第三个原因就是经营风险的增加。银行经营存在着许多风险既有外部风险也有内部风险。外部风险如信用风险、利率风险、汇率风险、竞争风险等；内部风险有资本风险、流动性风险、经营风险等。正是由于这些风险的存在迫使商业银行把注意力更多地投向不需承担风险，但又能给银行带来可观手续费收入的中间业务，从而促进了中间业务的发展。还有就是经营风险的增加使商业银行规避风险的需求也大大增加。
中间业务产生的第四个原因就是科技的发展和应用。随着科学技术的发展特别是计算机和现代通信技术的发展，一方面使原来认为无法做到的中间业务变得能够做到。另一方面过去被认为无利可图而不愿承担的中间业务变得有利可图而使商业银行愿意承担。如现在推行的代客理财业务。因此，现代科技的推动促进了中间业务的发展。
目前，我国商业银行的收入90％以上来自存贷款利息差收入，只有10％来自中间业务收入。随着存贷款利息差额的逐渐缩小使银行的收益受到了严重的影响。因此国外许多较发达的商业银行把目光投向了中间业务，从而改变了整个商业银行的收入结构，使银行的主要收入来自风险小、收益高的中间业务，占到了总收入的90％以上，而传统业务收入只占10％左右，从而打破了原有的收入结构也给我国的商业银行指出了一条发展的道路，因此大力发展中间业务对商业银行经营具有重要的意义。
二、目前我国商业银行中间业务的现状
(一)认识不高，思想观念转变不够
我国的银行从计划经济时期的专业银行，到如今市场经济时期的商业银行。从管理层到一般领导干部对中间业务的认识都不高。他们一味的只强调搞好服务，总认为，只要服务搞好了就会有更多的客户来存款，有了存款才可以营销贷款，从而获得收益。因此在办理业务的过程中，本来应该属于收费业务，但为了使客户满意和留住更多的客户往往就免收费了。如我行办理的代发工资业务中，按规定比例应收取一定的手续费，但是为了不让单位、企业客户流失，特别是一些大单位、大企业，往往就免收了。还有如现在我们开展较多的代收、代付业务，按规定是应该收取手续费的，但也成了免费的午餐。这些充分体现了我们对中间业务的认识不够。因此当一项新中间业务产品推出后，不会去积极主动的组织营销，即使开展起来为了赢得客户往往选择放弃收费。这种不注重效益的经营造成我国商业银行的赢利能力低下。对于银行的客户来讲，他们在意的并不是这点手续费，他们更在意的是银行能够帮助他们更好地管理好他们的资产，使他们的资产能够保值和增值。
(二)政策制度不配套，制约中间业务的发展
目前制约我国商业银行中间业务发展的另一重要因素就是政策的不统一、不配套。就目前的状况看我国各家商业银行中间业务的收费标准不一样，往往是各行其是，这就造成客户往往收费低甚至是不收费的银行跑，造成各商业银行的竞争不具有公平性，也使银行的经济效益受到了损失。就拿我们银行的汇款业务和异地通兑业务来讲，我们工商银行的“汇款直通车”业务收费标准是严格按照人民银行的标准来收取的，即按汇款金额的l％收取50元封项，而农业银行则是免费的。工商银行的异地通兑手续费是按取款金额的l％收取最高50元封项。而建设银行的收费标准是千分之三30元封项。收费标准的不同当然就造成客户的流失，我们只要说到收费，一些优质客户就跑了，造成想发展中间业务也发展不了的难题。这些问题的存在就需要有相应的政策和制度出台，制止这种不公平的竞争，使商业银行对中间业务认识上产生的偏差，从而影响经济效益的提高。
(三)缺乏有效的管理办法，中间业务的发展乏力
从商业银行的角度讲，目前从总行到分行再到二级分行，对中间业务的考核至今没有一套完整的考核办法。这就造成基层行对中间业务的收费该收的不收，收多收少一个样，收与不收一个样，没有一个统一的标准和相应的激励机制。因此要想使商业银行的中间业务得到大力发展必须健全和完善一套行之有效的管理办法，把中间业务的管理和发展摆到管理者主要议事日程上，纳入各级行经营考核的一项重要指标，进行严格的管理和考核，堵塞跑、冒、滴、漏现象，做到应收尽收促进中间业务的发展。
(四)规模小、占比低，中间业务发展缓慢
虽然我国已经加入WT0，但商业银行中间业务的发展较发达国家商业银行还存在很大的差距。可以开办的中间业务没有积极开办，例如我们的咨询业务，按理说各家银行都拥有一大批具有专业知识的人才，能够开办专项的咨询业务为客户服务，但是由于认识上的不足，这项业务没能很好的开展起来，只有一部分柜员在柜台上兼咨询员而且还是免费的，还有一些中间业务是有条件开办而没有开办的，如信托、投资、租赁业务等。因此我们的中间业务市场发育还不成熟，功能低下，严重制约了我国商业银行中间业务的发展。所以说我国商业银行中间业务的发展属于刚刚起步的阶段，并且发展缓慢，规模小，发展速度和业务占比都比较低。只有通过加快发展中间业务，改善我国商业银行的收入结构，才能成为国有商业银行新的效益增长点，这是我国商业银行提高经营效益，亟待研究解决的重要课题。
三、商业银行发展中间业务的对策探讨
当前，中间业务已成为我行三大主营业务之一的有着广阔市场前景的重要的新兴业务。为顺应市场，促进发展，确立以“市场为导向，客户为中心”发展我行中间业务的总体思路，对中间业务管理、激励机制的建立和实施、市场营销、业务支持等方面应采取各种有效对策，以加快我行中间业务的发展步伐。
(一)业务管理策略
1、确立盈利目标，追求利润最大化。中间业务产品的设计、推出、宣传和营销，要讲究成本，计算成本，必须是以效益为最终经营目的，同时，追求产品利润最大化，这里的效益包括直接效益和间接效益。直接效益表现为各种手续费的收入，间接效益是部分中间业务虽然没有直接的手续费收入，但可以通过提供高效优质的中间产品和服务，吸收单位存款，争夺优质客户群，稳定和维护现有客户资源，提高客户对我行的忠诚度和贡献度，促进资产和负债业务的高效发展，使传统业务与新兴业务、中间业务相互影响，互助发展，增强市场竞争能力，创造收益最大化。如通过营销我行电子银行产品——企业网上银行，带来更多的单位存款和结算业务收入以及其他中间业务收入，同时，企业网上银行强大的功能优势，在一定程度上为推动我行整体业务发展起到了积极的作用。
2、明确职责，落实责任。为进一步强化中间业务的管理，协调业务部门之间的协作关系，在现有基础上，进一步明确机构整合后的中间业务管理部门与业务营销部门的责任，落实部门和营销人员的岗位职责，在行长的统一领导下，加强中间业务管理，真正把中间业务的宣传营销摆在重要的工作日程，抢占先机，掌握主动，加快发展。
3、健全制度，强化激励。随着中间业务的发展，中间业务的规范管理、科学统计、业务指导，需要建立一套完整的科学指标考核体系，同时，为进一步推进中间业务快速发展，调动营销人员工作积极性，需要进一步完善激励机制。
(二)产品发展策略
1、以点带面，重点突破。当前，针对中间业务的发展情况，应对中间业务品种进行分类排队，把前景好、效益佳、有市场竞争实力的中间业务产品列为优先发展和支持对象，利用我行网络和网点等各方面优势，加大对这些产品的投入，真正做到投入小、产出大，实现推出一个，成功一个，做大一个，做强一个，以点带面，重点突破，把投入大、收益小，浪费资源的业务品种逐步退出市场，实现我行业务发展的长远经营战略目标。在发展代理业务方面，一是要大力发展代理保险业务；二是利用我行网点优势，挖掘和大力发展个人理财业务；三是认真做好基金代理业务，奋力拓展基金业务市场；四是大力营销理财金账户，为优质客户提供综合化、专业化、个性化、高品质的服务；五是继续发展咨询类业务等；在结算业务方面，一是要大力发展网络结算。以上市公司为重点服务对象，以柜面服务为基础，依托网上银行的强大功能扩大结算服务领域，为其提供高效、便捷、安全的网上银行结算服务，使客户充分享受到我行快捷的金融服务。二是大力发展汇款业务，尤其是个人汇款业务。个人汇款业务是一项有潜力、有市场、有效益的个人结算业务。因而，应高度重视该项业务对外宣传营销、发挥优势、挖掘潜力，积极拓展个人结算业务市场，努力提升服务水平，真正使个人汇款成为我行一个较好的拳头产品；在银行卡业务方面，一是要加快银行卡联网建设，努力改善用卡环境，树立工商银行品牌形象，切实解决信用卡品种多，使用效率低，特约商户少等问题，在这一业务领域中，要学他行、赶他行、尽快推出有代表性、有特色和适应不同客户需要的信用卡，使持卡人真正感受到使用信用卡是一种方便、安全的电子货币，二是根据市场发展和客户需要情况，积极开拓、增添信用卡功能，扩大服务范围，满足不同层次客户对我行信用卡的需求。
2、加快产品开发步伐，提高市场竞争实力。为保持我行中间业务有一定规模和较高的发展速度，要在现有的基础上不断求新、创新，针对自身业务特点和市场发展潜力，塑造全新品牌形象，增加市场份额。当前，我行在选择业务创新品种时，要首选收益大，风险小，潜力大，能充分发挥我行优势的中间业务为突破口，如以金融、非金融和保险等机构以资本市场有密切依托关系的代理业务、个人金融服务、公司理财业务等，满足客户消费多元化、投资多元化的需求。
(三)市场营销策略
1、实施捆绑销售和分销制度。通过对客户提供资产负责服务，实施中间业务的捆绑销售；通过为客户提供柜台服务，提供中间业务的分销服务；通过众多营业网点，提供多层次、多角度、全方位的金融服务。
2、确立“以市场为导向，以客户为中心”的营销机制。该机制的运行，就是要适应市场发展，以市场需求为向导，把适合市场需求的中间业务作为业务发展的重点，根据市场发展变化情况，调整经营战略，转移工作重心，引导市场营销，把营销工作做到客户最需要的地方，满足客户不同需要。同时，针对市场变化和不同客户，不断推出新产品，开拓新市场，实施差异性营销策略。
3、分地域、分层次、分阶段，因地制宜发展中间业务。针对不同区域、不同客户，分阶段有选择地推出不同的中间业务品种，满足客户在不同时期、不同阶层的金融需求。
4、加大营销攻势，实施多样化的营销策略。在实施营销战略中，根据不同客户选择不同营销方式，对拓展业务市场，发展中间尤为重要，在不确定营销方式中，采取人员营销、广告营销、关系营销、网络营销等方式。
(四)科技支持策略
1、培养和引进专业人才，提高业务人员素质。中间业务品 种较多，科技含量高，涉及面广，综合性强，要针对业务发展、市场开拓培养高素质的科技人才，同时，建立一支素质优良，业务精湛，敬业爱岗，有较高业务素质和营销技能的营销人员队伍。
2、加大科技投入，完善电子化网络系统。中间业务尤其是 新兴业务的发展和市场开拓是以先进可靠的电子网络为依托，因 而，要充分发挥电子网络优势，尽早促成资源共享，实现全行联网营销和管理。在一定的条件下，利用我行的科技优势，实行银企联网，为拓宽中间业务铺垫较好基础。
四、中间业务发展的趋势和方向
随着我国市场经济体制的逐步建立和完善，国内、国际金融 业的发展，我国商业银行开拓中间业务具有广阔的发展空间，因 为中间业务项目品种繁多能带来较好的经营效益具有广阔的发展 前景。目前我国商业银行已经开展起来和将要发展的中间业务主 要有以下几类：
1、银证业务。商业银行与证券公司合作的领域逐渐扩大。如： 代理券商资金清算业务，银证转账业务、代理开放式基金业务、 代理债券发放等。商业银行通过与证券公司合作开展上述中间业务可以占据证券市场份额提高市场竞争力。
2、银保业务类。商业银行加强与保险公司的业务合作开展代理保险业务代理资金清算。我国保险市场容量较大特别是寿险市场的潜在需要很大。随着社会保障体系改革和居民收入水平不断提高，潜在的保险需求将进一步被激发。商业银行应抓住机遇充分利用网点及各种优势大力开拓这项代理业务。
3、外贸金融服务类。此类业务主要是国际结算。我国已经加入WT0国际贸易将呈现较大的发长，大力发展国际结算业务将是当前拓展中间业务的重要方面。
4、个人金融业务类。商业银行应重视个人金融业务的开展。(1)个人资产汇兑和异地存取款。商业银行应充分利用现有的电子网络资源发展好这项高收益、低风险的业务。目前我行开办的“汇款直通车”业务做到了“分分钟汇款、秒秒钟到达”深受广大客户的喜爱。(2)银行卡业务。它作为安全、方便、快捷的“电子货币”是现代商业银行开拓市场、改善资产结构、获取稳定收益的重要手段。(3)个人理财业务。(4)代保管业务。随着经济的发展社会财富、个人财产不断增多，为了保证财产的安全人们需要有条件的银行代为保管部份财产和特殊物品。商业银行可以利用自身安全设施齐全、管理手段先进、信誉良好等有利条件接受客户的委托，代理保管各种贵重物品，并根据物品的种类、数量和期限收取手续费。
5、代收、代付、代发业务。商业银行应继续与各企事业单位以及机关团体合作，广泛开展“三代”业务。
6、评估咨询业务。商业银行利用银行的信息、人才等优势，通过进行金融验证、资产评估、投资咨询、信用评级等业务加强与客户的联系，为客户提供全方位的服务。
从上面的论述我们可以看出中间业务的涵盖面较广涉及到金融领域的方方面面，并且由其自身的优点决定成为商业银行的又一个效益增长点，且呈现越来越强的竞争态势。因此各商业银行要充分利用各自的优势大力发展中间业务，使中间业务持续、健康的发展，从而达到防范和化解风险提高经济效益的目的。
参 考 文 献
1、2005年10月《云南金融》
2、《商业银行中间业务》
