浅谈小额信贷台州模式的现实选择及风险控制
内容摘要：通过借鉴国内外小额信贷具体运作及所取得的成效的基础上，介绍小额信贷台州模式的快速发展背景及小额信贷发展现状，总结台州小额信贷现实存在的问题，进而提出台州小额信贷风险控制机制与措施，以利于小额信贷台州模式的持续健康发展。
关键词： 小额信贷 台州模式 风险控制
目录
浅谈小额信贷台州模式的现实选择及风险控制1
一、 小额信贷台州模式的快速发展背景2
二、 台州市地方金融机构对小额信贷模式的探索3
(一)小额信贷发展现状3
（二）模式选择4
三、 台州小额信贷现实中存在的问题5
(一) 贷款没有担保措施，风险较大6
（二）贷款利率高6
（四）信息不对称6
（五）其他相关问题6
四、 台州小额信贷风险控制机制与措施6
（一）准确的战略定位7
（二）完善调查技术7
（三）高效灵活的贷款管理机制7
（四）灵活的定价机制7
（五）激励与约束8
参考文献8
小额信贷台州模式的快速发展背景
台州市是我国市场经济比较发达的地区，以家庭工业和小商业为代表的微小企业遍布城乡各地。在台州，具有独立法人资格的企业有4万多家，工业经济总量的60%由90%以上的中小企业创造。台州在南宋以来经商传统深厚，“无街不市，无巷不贩，无户不商”。早在改革刚刚启动的1980年代，当地已有数十家专业贸易市场，客户遍及全国。当年的个体户——现在的私营业主，到今天依然是这个城市的财富之源。而事实却是，他们这中仅有不到5%的人能获得银行资金支持。这些小老板们最能体会资金的重要性，且长久地被资金的最大拥有者——银行所冷落，他们只能东挪西凑，自己慢慢滚动生意的雪球。无奈之下，他们中的许多人只得选择利息高昂而风险巨大的地下钱庄、标会等非法融资渠道。长期以来，中小企业从我国金融体系中获取的资金，远远低于他们对国民经济的贡献。据统计，近几年我国的个体工商户数量，已由原来的3000万锐减至800万。中小企业的生存问题，与国计民生息息相关，而伴随着中小企业融资难题而兴起的地下金融，又对正常的经济秩序形成了极大的干扰。
台州中小民企在起步阶段，多数是靠亲朋好友、乡亲邻里间的自由借贷，来弥补资金缺口。随着私营、联营、股份合作、股份公司等多种形式的台州民营企业迅速发展，数量和规模不断扩大，融资需求也日益旺盛和迫切。而由于政策因素，在很长时期里，国有银行投向台州民营企业的资金极为有限。据中国社会科学院陈剑和复旦大学戴星翼的调查，1994年台州工业生产需要流动资金170亿元，而金融和财政的实际投入是约40亿元，不足资金总需求量的1/4。面对巨大的资金缺口，台州民营企业不得不千方百计另寻融资渠道。台州市委市政府和许多有识之士，一直在探寻台州民企特别是中小民企“血”荒的破解之术。同时台州的各大国有商业银行也一直在千方百计地为民营企业服务。但事实上，由于体制、政策等诸多因素的局限，单靠国有银行，难以及时满足中小民营企业的金融需求。国有商业银行股份制改革，将进一步推动国有商业银行向规模化、正规化的方向发展，银行业向大城市、大行业、大项目、大企业集中的趋势有可能更为加强，“三农”以及中小企业得到银行资金有可能更为困难。
台州市地方金融机构对小额信贷模式的探索
(一)小额信贷发展现状
浙江省台州市商业银行是一家国有资本仅占5%比重的小法人金融机构，自成立以来坚持以微小企业为服务对象，实现银企双赢。到去年底各项存款余额达100多亿元，占全市金融机构存款总额的10%，实现利润108亿元，不良贷款率一直控制在1%以下，存贷规模和资产质量在当地金融机构中名列第一。台州市商业银行的前身是银座城市信用社，1988年成立之初只有10万元资本金、6名员工。2002年3月，台州市政府和金融监管部门为化解金融风险，规范城市信用社发展，以银座城市信用社为主组建台州市商业银行。从信用社到法人金融机构，该银行本着坚持额小、面广、期短、高效的信贷原则，16年如一日坚持为微小企业提供融资服务。到2004年末，各项存款余额为104.9亿元,而成立之初只有35亿元;各项贷款余额为65.1亿元,而成立之初只有26.8亿元；004年,实现利润18432万元,总资产收益率达到1.7%；时到2004年末不良贷款率余额为1.79亿元,而成立之初达3.51亿元,降幅达48.9%。按五级分类的贷款不良率也从建行初的13.1%降至2.76%。而台州民营经济的融资也表现出鲜明的特点：一、融资需求总量庞大，涉及面广，但每笔贷款额小且分散、周期短、随机性大；二、要求金融服务灵活、方便、快捷，像一些日用品批发商，商机瞬息万变，有时候今天贷款必须今天到位，迟一天就成了明日黄花。台州市商业银行坚持的目标市场定位,符合了台州当地的经济状况和微小企业的融资特点，台州市商业银行的动作方式适应了微小企业的融资需求。
台州市商业银行这家主要服务于本地中小企业，从活跃的民间金融土壤中诞生并获得奇迹般成功的民营商业银行。在2005年进入世界银行和中国国家开发银行的视野。台州市商业银行从几百元、几千元贷款起步的轨迹让中外项目官员印象深刻。2007年11月23日，世界银行、欧洲复兴银行、中国国家开发银行与台州
市商业银行签订的一份《微小企业贷款项目合作协议》（是一项转贷款加技术援助的项目，项目合作的宗旨是“为大多数在过去无法获得银行贷款的微型和小型企业创造获得银行融资的机会”），宣告“中国商业可持续微小企业融资项目”的正式启动。按照计划，该项目选择台州市商业银行作为第一批试点单位。在台州出席项目签约仪式的国家开发银行资产保全局副局长向记者解释说：选择在台州试点，并非是由于此地对微小贷款的需求最迫切，而是在这里“最有可能探索出具有商业价值的的模式”。此举无疑标志着中小企业贷款难的问题，正在被破解。大企业富国，小企业富民。台州试点的意义在于如果成功，这样的模式将迅速在全国推广开来。以这种方法鼓励更多的中小企业迅速成长起来，将对整个国民经济起到巨大的推动作用。
台州市商业银行卓有成效地开展了小额贷款业务，被誉为“穷人银行”。小额贷款从2000元起步，最高为30万元，期限为1至3年。由于资金成本、放贷成本较高等因素，年贷款利率为14%。贷款目标群体基本上是原来被排除在正规金融服务体系之外的生产经营性微小客户，如城乡个体工商户、家庭作坊和微型企业。其基本准入条件是生产经营性客户、具备三个月以上从业经验、资产不超过300万元、年销售收入不起过500万元、距离银行营业机构不超过30分钟车程。截至7月末，台州市商业银行累积发放小本贷款611笔，共计3246万元，平均贷款额度4.82万元。贷款对象中90％是失地农民、6％是无业城镇居民，剩下4％是异地流动创业人口。据了解，绝大部分小额贷款客户第一次与银行打交道，此前几乎从未有过从银行获取贷款的想法。由于银行信贷员日常走村串户，比较了解乡情民情，因此借款不必提供繁琐的资料，不需要商业计划和可行性研究，只在个别情况下才需要提供外部评估、公证、抵押品登记等文件，对小额贷款的担保条件也较低，保证人主要起警示与制约作用。截至目前，所发放的小额贷款没有发生逾期情况。该行以30年的实践证明，只要方法得当，“穷人银行”同样能够发展成既具强大扶贫功效、又能实现财务盈利的可持续发展的正规银行。据联合国的研究，国际小额信贷组织小额贷款的年投资回报率平均为117%至847%。台州小额贷款的实践也表明，小额贷款并非传统观念中无利可图的业务，是当前在中、高端金融市场已出现过度竞争的情况下，银行业金融机构一个
新的发展机遇。因此，银行业金融机构要及时更新观念，重新审视自身的目标市场定位，通过大力推进小额贷款业务，把握新的市场机会，开辟新的利润来源。
（二）模式选择
小额信贷从某种产品意义讲具备一定的扶贫性质，强调的是福利，是政府资助，小额信贷在帮助穷人的同时，但是一定要充分的强调金融机构的可持续发展。在自己赚钱成长的过程当中更多地惠顾穷人，但也要盈利，讲求商业规则，也就是要有一种商业化运作。自己没有一个持续发展，帮人家也是不能持续发展的。利率该不该提高，穷人有没有能力承担高额利率能力颇受争议。通过一批专家的摸索和理论学家的统计，说明穷人能够承受高价，而且高的一般人难以想象的，孟加拉国的平均利率在30%左右，在我们国家做得比较好的，台州商业银行的利率是14%左右，而国家商业贷款一年利率7%左右，高了一倍。
浙江大学经济学院课题组曾到台州商业银行调研发现——其实穷人缺的就是启动资金，一旦有了启动资金，把家里闲置的资源，尤其是全家老老小小的劳动力闲置资源充分运用起来。没有启动资金，那是闲置的，如果有了启动资金，就发展在生产上。这个是我们想象不到的，穷人缺的资金一个就是机会问题，尤鲁斯的工作就是给穷人同等的机会。现在大部分金融机构要抵押要担保，尤鲁斯以及我们台州商业银行的做法就是，不需要抵押、担保，通过启动资金，通过日常的监督，导致你培养一个好的习惯，一旦发展起来以后就相互能够持续了。外地人来台州打工创业的人，调查中，不太规范的描述即三无企业。第一，业主无当地户口，这在国有商业银行贷款是不多见的；第二，无规章制度来讲不规范，但是存在的，就是这个企业没有名称，有厂房，但是没有厂牌；第三，有想法但无工商营业执照。调查时发现这样的例子很多，这种企业怎么好贷款？但事实胜于雄辩。第一批贷5万元市场经济转型当中，完全按照规章制度办事，有可能失去很多机会。有一个四川人创办的企业，做农具包装盒，所需要资金成本不多，采取定单生产的，就是模具厂要多少货，单子发过来，然后去生产。他直接到木材市场进货然后生产。在台州打工八年，他发现里面有很多机会，就亲自来创业。类似的案例有很多，还有一些客户（如卖面条、卖馄钝、杀猪、卖菜的）这些个体工商户最大的特征就是每天有连续的现金流且开门就有收入。小额贷款的特色也就成了小企业主的创业贷款而非消费贷款。小额信贷台州模式是一种面向城乡个体工商户、家庭作坊和微型企业一类的生产经营性微小客户发放的，贷款利率较高，贷款金额为2000元至30万元不等的，贷款期限为1至3年的商业可持续发展的信贷模式。
台州小额信贷现实中存在的问题
民营企业融资难如不解决，将成为民营经济发民的最大瓶颈，会使非正常融资得不到遏制，增大金融业风险，社会就业压力也无法缓解，国企改革将大大放缓，解决这些问题的关键在于，地方政府对民企的态度应改善，民企要解决自身产权帐目不规范素质不高的问题，民企风险担保应解除银行对坏帐的担忧，中国的商品市场化走得很快，但资本的市场化却走得很慢，民营经济要改善融资环境，不在于谋求政策优惠而是自身优化，才能最终获得公平的市场环境。
(一) 贷款没有担保措施，风险较大
向贫因人口提供金融服务，必须突破抵押和担保措施。在台州，面摊老板、衣架生产商、养猪户，是经济金字塔中最底层、最庞大也最生机盎然的一个人群。长久以来远离中国金融机构的大门，现在，提出申请两三天后，他们中的大部分便能如愿以偿拿到2000元－10万元贷款，无须抵押，甚至连担保也不用，没有商业计划，没有可行性研究 。
（二）贷款利率高
贷款对象分布广泛，固定资产少得可怜，没有财务报表，甚至连账本都没有。大部分小企业自身财务制度不完善、经营所面临的外部风险较大。对申请者的实地调查，自行编制报表都非常必要，弄清申请者每年甚至每月的收入与支出，细致到生活细节乃至个人爱好不无繁杂。由于初始成本较高，利率也比一般业务高，贷款年利率高达14%平均年利率也达13.92%。
（三）贷款对象分散且规范性差
贷款对象分散，有失地农民、无业城镇居民、异地流动创业人员等。从规范性而言涉及三无企业：第一，业主无当地户口，这在国有商业银行贷款是不多见的；第二，无规范的规章制度，就是这个企业没有名称，有厂房，但是没有厂牌；第三，有想法但无工商营业执照。
（四）信息不对称
中小企业融资难是个普遍的难题，而信息不对称是难题的核心：一是企业了解银行难，大多数处于起步阶段或成长阶段的小企业，很少有与银行打交道的经验；二是银行了解企业更难，这是因为小企业往往没有规范的财务报表，会计记录有限，经常难以分清企业资产和个人资产。
（五）其他相关问题
另就民营银行的政策限制以及其本身存在的绝对控股权问题、控股人责任的界定问题及风险控制问题等。
台州小额信贷风险控制机制与措施
通过产品设计的标准化、业务流程的标准化、人员培训和考核激励的标准化，提高贷款效率、控制信贷资产质量，让收益覆盖所有成本，建立和完善微小贷款运作机制，实现项目贷款的商业可持续发展。建立灵活机制，控制信贷风险，实现银企双赢。
（一）准确的战略定位
微小企业的融资特点是：融资需求总量大、涉及面广，但每笔贷款额小、分散、周期短、随机性大，贷款需求很难有规律可循。而小额贷款额小、面广、期短、高效。根据开展小额贷款银行的资金实力情况贷款目标群体定位在生产经营性的微小客户，做小做好！
（二）完善调查技术
土生土长的客户经理利用充分的地缘、亲缘、人缘保障来开展信贷工作，打上几个电话就能了解一个企业业主的道德品质、资本积累、经营状况等“软信息”。“以客户为中心”的市场开拓意识，在对客户关系的日常维护不仅仅停留在单纯的贷款服务，并乐于提供一些延伸服务。认真执行一套适应中小客户信贷风控需要的调查技术————编制财务报表。信贷人员通过自编简化的财务报表和调查报告有利于更加深入地了解客户，有利于信贷风险的控制。客户经理用账户现金流的方法测算客户现金流，通过对账户现金流分析再结合平时所获取的“软信息”评估出客户风险程度。
（三）高效灵活的贷款管理机制
决策高效、产权明晰，建立“以客户为中心”的管理体系和组织架构，把对每位客户的开发、维护成本降到最低，以最快速度给予新老客户明确回复——在效率中抓经济！小额贷款客户在第一次与银行发生借贷的时候，可以不必提供繁索的资料（由信贷员在走访中获取有用信息）,不需要商业计划和可行性研究，只在个别情况下才需要提供外部评估、公证、抵押品登记等文件，对小额贷款的担保条件也较低，保证人主要起警示与制约作用。在客户提出申请两三天后，他们中的大部分便能如愿以偿拿到2000元－10万元贷款。
（四）灵活的定价机制
以流动资金贷款为主导产品利率定价体系和产品与风险相结合的定价机制。贷款利率定价主要参考因素有市场资金供需状况和民间借贷利率、人民银行基准利率水平、贷款成本、客户对该行的业务贡献度、贷款次数、担保状况、期限长短等。根据有差别的贷款利率政策，实行台州市金融机构最高的贷款利率和人民银行利率政策允许范围内的最低利率，不仅满足了不同层次不同水平中小客户贷款的需求，而且广泛被其他金融机构推广应用。同时担保方式也影响利率确定，保证方式利率就高，抵（质）押方式利率就低，两者浮动幅度在1.2%-1.8%之间。
（五）激励与约束
遵循“二线为一线服务，一线为客户服务”的理念。建立片区信贷主管岗位以实现充分监督。并建立每年定期信贷互检制度，保证支行贷款信息的充分披露。对中小企业有激励措施：利率优惠、信贷额度适当增长、担保条件适当放宽、提供其他延伸金融服务等。对一些履约状况、资信状况良好的客户：贷款就像取款一样方便，一些老客户贷款10分钟到账。对小企业：信贷制裁和黑名单制度、信贷例外审批制度等
参考文献
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