图--5：居民对贷款用途的选择
因此，应根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求， 也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。
（七）贷款中存在的其他问题分析
据调查显示，存在的其他问题有手续繁琐，审批效率低。
手续繁琐，由于贷款需要填各类表，提供局面材料及各类证件，对于文化水平相对较低、交通不太便利的农民来说，有时办理1000元的贷款需要往返六七次、耗时几天才能完成，十分不便，所以只要能够通过别的渠道迅速筹措到资金，所以应简化小额贷款手续。在确保法律要素齐全的前提下，坚持“便民、利民”原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间。全面推广使用《贷款证》，对已获得《贷款证》的农户和农村小企业，凭《贷款证》和有效身份证件即可办理贷款手续。增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，方便农户和农村小企业申请贷款。协调有关部门，把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款便利程度。审批效率低，农户反映，有时候急需要资金，但审批没下来，给他们带来了很大的不方便，所以应提高审批的效率，给需要资金的客户带来最大的便利。
四、总结
综上所述，永嘉地区居民大部分倾向于选择小额贷款，其他的贷款种类，由于要求太高，条件太多，大部分居民不能承受。从贷款资金需求分析中，得出传统农业对资金需求较少；农村个体工商户对资金需求旺盛，是农户贷款急需群体；专业种养户，由于季节性较强，季节性贷款需要旺盛，是小额贷款的重点发放对象；而其他，如务工等，资金需求不大。而在贷款额度和期限中，大部分居民希望贷款额度放大一些，放宽条件，针对不同居民适当提高小额贷款额度；要合理确定小额贷款期限，据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。贷款利率，制定一个较合理的利率水平对居民来说有其重要的意义，减轻居民的负担，有利于改变居民的现状。而贷款服务质量，居民不是很满意，由于居民本身未受到良好教育的限制,对小额贷款的认识不深入，而信用社对小额贷款的宣传也不深，使农户不能很好的认识小额贷款，以及一些观念不能得到改变，使他们有时候无从下手。贷款的用途，发现大部分人是用来生意周转和从事农业活动，来维持生计和扩展自己的事业。而手续繁琐、审批效率低是小额贷款中存在的一大问题，一次居民为了一次贷款，不知道要跑几趟银行，给他们带了很多的不便。所以应简化手续，提高办事效率。总之，在当前的情况下，应解决小额贷款中存在的问题，应扶持小额贷款，让小额贷款可持续发展，同时也能让利于居民，改变居民的现状。
参 考 文 献
[1] 宋华先，张士军.农村小额贷款的缺陷及其改革思路[J]．山东青岛：岛滨海学院国际商学系．21 卷第5 期 2008．（10）
[2] 焦瑾璞，杨骏.小额信贷和农村金融[J].北京：中国金融出版社．2006
[3] 中国人民银行合作金融机构监管司.农村信用社农户小额信用贷款手册[J].北京：中国金融出版社．2001
[4] 浅析农村小额贷款存在的问题及防范措施[J].农村财务
[5] 杜晓山，孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[J].财贸经济．2002 ．(07)
[6]黄继峰．我国小额信贷发展问题分析[J]．内蒙财经学报．2004
[7] 孙志超，王恒．我国农业小额贷款问题研究[J]. 山西太原：太原理工大学经济管理学院．2007．（2）
[8] 杨山彬，申巧凤．浅议进一步完善农户小额贷款[J]. 河北邯郸：民银行邯郸市中心支行．2006．（1）
[9] 晏露蓉，梁华琪．基于信用村的农户小额贷款模式探析[J].福建福州：中国人民银行福州中心支行．2003．（8）
[10] 余桂英．浅议农村小额贷款存在的风险及对策[J]. 江苏苏州：昆山市农村财务辅导站． 2008．（1）
附件：
永嘉地区小额贷款情况调查问卷
您好，我是浙江金融职业学院的学生，为了解本地小额信贷现状，现在需要利用您几分钟时间填一下问卷，请允许我打扰您3分钟请教一些问题，谢谢您的合作。（请您在选项上打钩，谢谢！）
一．基本资料
1．请问您的年龄？
A、20岁以下 B、20~30岁 C、30~40岁 D、40~50岁
E、50~60岁 F、60岁以上
2．您的职业是？
A、传统农户 B、农村个体工商户 C、专业农户种养 D、务工 E、其他
3．您的文化层次？
A、初中以下 B、高中 C、大专 D、本科 E、硕士及以上
4．家庭成员结构？
A、单身 B、二口之家 C、三口之家 D、四口之家 E、五口之家 F、五口以上
5．您的家庭年收入是？
A、10000元以下 B、10000~40000元 C、40000~70000元
D、70000~100000元 F、100000以上
二．问卷
1．目前影响您致富的主要因素是？（多选）
A、缺少必要的政策支持
B、缺少资金
C、缺少市场信息
D、缺少有效的社会关系
E、缺乏经营力，努力不够
F、缺少技术
G、环境制约
H、其它
2、资金需求是？若有资金需要，您的贷款金额？
A、从未贷款 B、一万以下 C、一万到三万 D、三万到五万 E、五万到十万
4．实际取得贷款的利率（大概）？
A、5% B、8% C、9% D、10%以上
5．您觉得贷款中的服务质量如何？
A、非常满意 B、满意 C、一般
D、不满意 E、十分不满意
6．您认为信用社小额贷款中的主要问题是（可多选）？
A、贷款额太小 B、期限太短 C、农业抵押、公正等额外服务费高，手续繁琐 D、审批效率低 E、小额贷款公司利率过高 F、其他
7．您的贷款用途是（可多选）？
A、生意周转 B、购房 C、看病 D、学费 E、从事农业活动 F、其他
8．您的贷款期限是？
A、六个月以下 B、六个月到一年 C、一年 D、一年到二年 E、二年以上
9．您取得贷款渠道是？
A、农村信用社 B、小额贷款公司 C、亲朋好友 D、高利贷 F、其他
10．您的贷款类型？
A、信用贷款 B、担保贷款 C、抵押贷款 D、典当 F、质押贷款
11．从申请贷款到实际拿到贷款的具体时间是 ？
A、半个月以下 B、半个月到一个月 C、一个月到三个月 D、三个月以上
12．对于广大农民的小额贷款业务和为农民提供发展之路，您有什么宝贵建议或意见呢？
