浅析农户小额信用贷款联保制度推广的必要性

摘要

    我国自1999下半年推行农户小额信用贷款制度发来，对于引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、农村信用社增益来说都到了积极作用，有效解决正规金融体系长期难以解决的弱势群体的资金需问题，但长期以来覆盖面不广、受益面不宽与现阶段我国农村经济发展的要求和农民的期望相比还存在较大的差距，因此本文对农户小额信用贷款的积极意义，现阶段农户小额信用贷款的缺陷、联保制度必要性三个方面的分析中得出结论：推行农户小额信用贷款联保制度是解决小额信用贷款发展缺陷不足的一条有效途径。

关键词：农户小额信用贷款 联保制度 推广 必要性

目录

摘要 1

一  引言 2

(一) 选题背景 2

(二) 研究意义 3

二  农户小额贷款的作用分析 4

(一) 农户小额信用贷款有助于规范农村信用社的经营行为，改变农村信用社的服务理念 4

(二) 小额信用贷款有助于弥补农村地区金融机构严重匮乏的现状 5

(三) 小额信用贷款有助于分散贷款风险，提高农村信用社经营效益 6

(四) 小额信用贷款有助于加快农户基础设施建设增强农户抗灾害能力 6

三  农村小额信贷存在的缺陷分析 7

(一) 小额信贷外部机制的问题 7

1.小额贷款运作的市场载体尚未形成，融入市场经济的程度不深 8

2.宏观金融政策对小额信贷机构多所掣肘，动摇了小额信贷可持续发展基础 8

3.各级政府难以长期专心关注小额信贷的发展 9

4.小额信贷机构所处的民间机构法律地位，使其不具备一般金融机构的活动职能 9

(二) 额信贷内部机制的问题 10

1.偏重扶贫的社会效益，忽视金融活动的财务可持续性 10

2.扶贫社作为小额信贷操作主体，与农业银行的权责界限不够明朗 11

3.低利率引发诸多弊端 11

四  化解农户小额贷款缺陷的可行路径——联保制度的建立 12

（一） 联保机制化解农户小额贷款缺陷的作用机理分析 13

（二） 现阶段农户小额贷款联保机制取得的成效 13

1、小额信贷是农户生产性贷款的重要来源 13

2、联保机制促进小额信贷补充和替代非正金融 14

3. 小额信贷补充正规金融 14

4. 联保机制下小小额信贷具有改善信贷分配不平等的潜力 14

（三） 联保机制需要进一步完善的方向 15

1. 完善内控，创新机制 15

2. 科学发展，防化风险 15

3. 注重监管，责任到位 15

五  结论 15

致    谢 16

参考文献 17