答辩问题
问题1、你认为当前我国商业银行在提供个人消费信贷中最大的风险是什么？请阐述之。
答：
随着中国经济的发展，消费信贷业务得到了很大程度的发展，个人消费信贷业务已经逐渐成为银行利益和收益的主要来源，但是随着消费信贷规模的不断扩大，该业务中存在的问题也逐步显露出来:由于消费信贷业务基础条件落后又存在对象多、范围广、期限长等特点，再加上我国商业银行的风险管理体系脆弱，不具备应付各种风险的能力。因此在很大程度上给银行经营管理带来了很大的风险，银行应该进一步提高风险分析和识别能力，把信贷风险控制在最小范围内。
问题2、居民在购买个人消费信贷产品中占比最大的是哪类产品？为什么。
答：
近年来，我国个人消费结构呈现出“一个主导，两个辅助”的新格局（个人住房消费贷款占主导，汽车消费信贷、信用卡消费贷款处于辅助地位）。个人住房消费贷款是我国个人消费信贷的主体。
个人住房消费贷款业务是我国最早开办的个人消费信贷业务。它是作为推进我国住房体制改革而引入的促进商品房流通的手段之一。早在 1985 年，中国建设银行就开始开办住宅储蓄和住宅贷款业务，当时开办这一业务的目的是为了支持国务院住房制度改革试点工作。试点成功后，个人住房消费信贷就伴随着这一新制度在全国范围蓬勃发展起来。自从我国商业银行开办消费信贷业务以来，个人住房消费信贷业务一直居于主导地位，并且随着我国住房制度改革的进一步深化，我国房地产市场迎来了高速发展的黄金时代，居民对住房的需求直线上升，“刚需”强劲。与此同时，国家也给予了政策上的大力支持。
可以看出，2009至 2012 年3 年间，我国个人住房消费贷款余额在商业银行个人消费信贷总额中的比重基本保持在 83% 左右，特别是09、10 两年甚至超过 90%。近年来，国家陆续出台一系列房地产调控政策，并通过商业银行来加强信贷控制，抑制了房地产市场的非理性发展，国内个人住房消费贷款市场进入相对稳定的时期，个人消费贷款仍是我国居民在购买个人消费信贷产品中占比最大的信贷产品。
问题3、你对个人信用体系的改革完善有没有什么意见和建议？
答：
（一）加强思想道德建设
强化诚信意识，树立诚信为本、操守为重的良好风尚，在新的历史条件下，从公民道德建设入手，继承中华民族几千年的传统美德，既抓物质文明，又狠抓精神文明，这对于构建我国的个人信用体系、保证社会主义市场经济的健康发展，具有十分重要的意义。
（二）信用档案存储、查询网络化
信用档案就像公民的第二身份证，任何人如需要某人的信用记录，都可以查看此人的信用档案。为了给使用个人信用档案的人提供方便，个人信用档案不管是存储、查询都必须网络化。因为也只有这样，信用档案的必要性、实效性才能充分体现出来。
（三）建立个人信用评估体系和评价体系
建立个人信用评价体系方面，主要是在一定信用范围内建立个人信用奖惩机制。如将信用不良的个人进行舆论监控（媒体公布）或请专门机构追究责任，构成犯罪的，追究刑事责任；对信用良好的个人给予贷款激励，如增加可贷款额度、延长还贷期等。
（四）出台实施有关个人信用方面的法律法规
一套完善的个人信用体系它必须包括社会的道德准则以及与信用相关的法律、法规。俗话说得好没有规矩不成方圆，我们单靠大家的公德去维护我们的信用是乏力地，我们必须还有规矩、相关的法律来支撑信用。只有道德与法律结合，信用行业才能健康地发展。
