答辩问题
农村贷款一笔贷款金额小，贷款主体比较分散，每笔贷款的单位成本较高，银行如果降低成本。可不可将贷款打包的形式出售呢？
答：将贷款打包出售，我认为要分为两种情况。一种是按照现行银行贷款五级分类标准属于正常类贷款，一种是按照现行银行贷款五级分类标准属于不良贷款。对于正常类贷款，我们按照正常业务手续进行办理。对于不良贷款，在条件许可的条件下可以适当考虑打包出售。
关于贷款打包出售，我们山西省联社目前也正在积极组建资产管理公司，由此可以看出，将贷款打包出售，是未来山西省农村信用社一个发展趋势。
关于打包出售贷款，我认为首先，应当选定拟打包处置不良贷款的范围，对拟打包处置的不良贷款进行尽职调查。按五级分类形态分为可疑或损失类不良贷款，符合以下六大标准的不良贷款可被纳入处置范围：借款人、担保人生产经营停止，已无偿债能力的贷款；借款人、担保人经营状况差，短期内无偿还能力的贷款；借款人、担保人资产状况复杂，清理难度大的贷款；借款人、担保人外逃、下落不明的贷款；超诉讼时效贷款；其他可处置的贷款。其次，委托有资质的资产评估事务所对拟处置不良贷款进行评估，确定拍卖底价。最后，公开拍卖。
综上所述，在控制贷款投放额度，依靠传统清收方式和手段进展缓慢的情况下，打包处置不良贷款有利于创造信贷投放空间；有利于实现经营效益、资产质量的双提升；有利于实现资金的安全性、流动性和效益性的统一；有利于夯实基础、轻装上阵，向农村商业银行迈进。
