答辩问题
问题一、1、什么是商业银行理财业务？
2、商业银行为什么要加强对理财业务的重视？
3、商业银行如何控制理财业务的风险？
4、商业银行为什么要开展中间业务？目前我国商业银行开展中间业务的现状如何？
答：1、什么是商业银行理财业务？
商业银行理财业务是银行服务方式的演进，是针对不同客户进行的银行产品和服务的有机组合，并且随着市场的变化而变化。现代理财业务已经不仅仅是提供某种单一化、模式化的产品，而是根据客户需要和风险偏好将不同的银行业务和产品有机地组合起来，并被加以改造或创新，具有较为明显的个性化和组合化的特征。
答：2、商业银行为什么要加强对理财业务的重视？
商业银行理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，理财业务还更多地体现银行服务差异性、价值性的特质，具有为优质客户提供整体服务和附加服务的功能。发展理财业务体现了商业银行“以客户为中心”的经营理念。
答：3、商业银行如何控制理财业务的风险？
①、应当建立健全较为完善的内控制度体系，对理财产品的设计开发。审查。销售、信息披露、风险提示、业务流程，资金管理运用、账务处理、合同制定与签订，收益分配等方面进行统一规范，完善有关规章制度和工作程序，明确责任机制，严格授权管理。
②、理财产品的设计开发，应当针对特定的潜在目标客户群，投资理财产品的客户应具有相应的经济实力和风险理解与判断能力。因此，理财产品要有合理的销售起点额，期限设置要科学合理，与投资组合相匹配。
③理财产品销售时，应与客户签订各类必要的合同，合同中应包括明确的风险提示内容，同时应建立法律手续完备性检查制度和检查规程。对于理财产品的销售人员，要进行定期的业务培训，制定规范化的业务营销守则。禁止商业银行将一般的储蓄存款产品当作理财产品进行销售，或者将理财产品与储蓄存款进行搭配销售或捆绑销售。
④、理财产品销售后，商业银行应按照合同约定，真实、准确、及时地向产品客户披露理财资金的管理与运用、投资组合与风险收益的变化以及其他重大影响事件等信息。在理财产品提前终止或理财产品投资收益分配时，应向客户提供详细的产品投资、收益报表。
⑤、商业银行开展理财业务应当建立相应的风险管理体系，根据理财服务和理财产品的特点，在切实防范法律风险、声誉风险的基础上，着重防范市场风险和流动性风险，同时做好其他风险的管理和控制工作。商业银行应根据理财产品的组合特征，将理财产品所涉及的各类银行业务风险，按产品进行综合管理，同时也应按照业务类型将相关业务风险纳入该类业务的统一管理之中。
答：4、商业银行为什么要开展中间业务？目前我国商业银行开展中间业务的现状如何？
①、随着国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小，为寻求和扩大盈利的空间，各商业银行将发展中间业务作为增强竞争力和收益的重要途径。
②我国商业银行中间业务现状，近几年国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,但是,其中有相当一部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务都不收费。
