内 容 摘 要
经过漫长的努力，我国加入了WTO，我国在经济领域中所有的机构、机制都必然重新进行自我定位与改革，以适应国内国际的形势变化，银行业便是其中之一。在加入WTO几年后的今天，对于我国银行业而言，机遇与挑战依旧并存。本文主要论述加入世界贸易组织对我国银行业的影响，重点探讨银行业的开放和外资银行的进入对我国国内银行以及整个行业的安全造成的机遇和挑战，并思考我国银行业在加入WTO后，在艰难的环境中如何健康成长。同时，经过比较分析后，提出了中国银行业在WTO的背景下，应在宏观层面作大幅度调整和国有商业银行应积极采取的具体应对措施。
关键词：WTO，银行业，商业银行，措施
目录
入世对我国银行业的影响2
一、中国银行业面临的机遇2
二、中国银行业所面临的挑战4
(一) 对管理体制和宏观的挑战4
(二) 对中国银行业经营上的挑战5
(三) 中资银行与外资银行的竞争5
三、中国银行业面对挑战应采取的措施7
(一) 中国银行业应在宏观层面作大幅度调整7
(二) 中国银行业自身应积极采取有效的应对措施8
7、建立合理的人才激励机制10
四、小结10
一、杨紫火亘，，《经济法概论》，北京大学出版社.11
五、关沾雄，《加入WTO 对我国银行业的影响》，《南方经济》，2003.611
入世对我国银行业的影响
一、中国银行业面临的机遇
入世后我国的金融业将融入世界经济发展的大潮中，可以充分利用当前国际化大调整的有利时机，加快我国银行业的发展。中国银行业经过20多年的改革开放，已初步形成了较为适应社会主义市场经济体制的金融体系，积累了不少国外外资银行竞争的经验，中资银行也有自己较强的竞争优势和较好的机遇。
外资银行进入中国金融市场会给中国银行业带来一些利益，包括直接和间接两方面。首先，外资银行要按中国的金融法规向央行交纳存款准备金，央行相当于吸纳了一笔长期存款，这是直接利益。其次，外资银行的介入会带来更多的资金，还可以促进国内银行业与国际银行业的交流，对中国银行业改变经营理念，提高管理水平和综合竞争能力有着积极的意义，这属于间接利益。
（一）、有利引入竞争机制。 中国银行业长期处在国家指令性政策范围内经营，有些地方性银行甚至由地方财政部门或人民银行分支机构提有股份间接参与经营，导致央行金融监管力度受到削弱，行业竞争机制不完善，无法体现公平、公正、公开的竞争原则。加入WTO后，随着外资银行的进入，客观上要求其享有同等国民待遇；外资银行拥有完善管理体系、先进的经营理念、优质高效的服务、卓越的商业信用，他们的进入必然对中国银行业产生强大的竞争压力，在这种压力的推动下，中国银行业必将加快体制上的改革，提高经营管理水平，从而促进其发展。
一方面，外资银行的经营优势，对中国银行业产生强大的竞争压力，促使其采取切实措施，深化体制改革，提高竞争力。因为外资银行大多是在成熟市场经济条件下和长期国际竞争中发展起来的跨国金融机构，有健全的治理结构、完善的风险管理系统、有效的内部控制和激励机制、较强的业务创新和市场开拓能力、审慎的会计制度等。另一方面，外资银行在和国内银行业竞争的同时，也会展开更广泛的合作，为中国银行业提供更多的学习机会。外资银行现代化商业银行的管理模式和先进的营销手段，对国内银行业可以产生良好的示范效应。国内银行业可以充分借鉴和学习外资银行成熟先进的管理经验，加快转换经营机制，加强内部管理，提高经营管理水平和金融创新能力。加入WTO 后，国内银行业定会加快改革步伐，尽快建立现代企业制度；加快技术改进，提高产品质量和市场竞争力。可以预见，中资银行客户群的质量将有所提高，其经营环境也将得到较大的改善。
（二）、有利于外国资本的进入，促进同业间的往来，扩大企业的融资渠道。首先，外资银行的进入有利于增强中国金融市场的资金实力。中国经济的持续稳定增长，客观上需要庞大的资金，单靠中资银行是无法满足的，外资银行带来雄厚的资金，给予其金融支持，一方面是对中国金融业的促进，另一方面也改善了投资环境，直接促进了外商投资的引进。其次，通过外资银行开展的政策咨询服务，还可能引进大笔资金。加入WTO后，会有更多世界的优秀企业落户中国，中国银行业以其资金实力和地缘优势，同样会受到一些外商投资企业的青睐，从而为其争夺优质客户提供更多的机会。加入WTO 后，我国可获得130多个国家和地区所给予的最惠国待遇，国际贸易进一步增长，对国际结算、国际卡收单和信用证业务的需求也会大大增加，在资金配套服务、外汇买卖、远期结售汇、利率汇率保值等业务上也会有更大的需求，这为中国银行业业务领域的扩展创造了良好的条件。
（三）、有利于人才的培养。从许多发达国家的情况看，银行业的高级管理人才许多都具有外资银行的工作经历。外资银行进入后，由于人才本土化战略的实施，国内银行从业人员的素质将有所提高，部分在外资银行工作的人员也会回流到中资银行，成为业务骨干，从而提高中资银行的竞争实力。
（四）、有助于推动我国银行业监管向国际标准靠拢。加入WTO 后，我国的银行业在融入金融全球化的过程中，必然要遵循国际银行业经营管理的“游戏规则”，也就是要按照国际银行业经营管理的基本原则和惯例来运作，特别是要以巴塞尔协议为准则的国际银行业有效监管原则及标准和方法进行经营管理。这必然迫使中国的银行业加快实施全面的风险管理，进一步完善内部控制机制，改进信息披露制度，推动监管的规范化和标准化。同时，促使中央银行推进全方位和规范化的监管，提高监管的有效性。
（五）、加入WTO后，给中国银行业开展跨国经营带来契机。目前，国内银行海外业务的拓展由于受到他国市场准入和经营范围的限制而困难重重。除中国银行海外业务发展较快外，其他银行海外业务所占比重与其资产规模很不相称。加入WTO 后，中国在给予外资银行国民待遇的同时，根据对等原则，国有商业银行在拓展海外业务时所受到的市场准入限制会有所减少，从而有利于其海外机构的设置和业务发展。在此过程中，国内银行业一方面会改变以信贷资产为主的单一结构而向多元化迈进；另一方面，也会改变以国有企业为主的单极客户群状况向不同经济成分客户群的多极化发展，从而更具盈利能力和抗风险能力。
二、中国银行业所面临的挑战
加入WTO 后，中国银行业不仅要遵守WTO 的一般规则，还要履行作出的承诺，面临的挑战是前所未有的。
(一) 对管理体制和宏观的挑战
1、对外资银行的市场准入限制。它主要包括地域限制和业务限制。自1999 年以来，外资银行在华设立分支机构的区域从原有的24 个城市扩大到全国所有的中心城市，地域限制已大大弱化。但现有的对外资银行经营本币业务的限制，仍与GATS 的有关规则不符，且与加入WTO 谈判中我国作出的承诺有一定差距。
2、外资金融机构实际享受着“超国民待遇”。从业务范围看，外资金融机构可以从事中外政府债券、国内金融机构股票债券、国内非金融机构债券及B 股等有价证券的投资业务；反观中资银行却有分业经营的规定。从税收政策看，外资金融机构实际缴付的所得税税率为15%，且在开始盈利后的两年内还可以减免；相比之下，中资银行的税率却统一为33%，税负相差悬殊。此外，地方政府还或明或暗地要求中资银行提供政策性支持，而对外资银行却鲜有类似要求，也造成了事实上的“超国民待遇”。
3、金融监管面临着新的挑战。目前，我国中央银行加强金融监管的主要对象是中资银行，特别是四大国有独资商业银行，在对外资银行的监管和对中资银行海外分支机构的监管方面还显得相当薄弱。在对外资银行的监管方面，我国目前还存在着法规体系不健全、重审批轻监管的现象，一定程度上还存在着“超国民待遇”的问题，这在一定程度上放松了对外资银行的监管，客观上纵容了外资银行的不规范经营行为，同时使内资金融机构处于不利的竞争境地。加入WTO 后，随着外资银行的不断进入，外资金融机构将在国内经营那些内资金融机构尚未大力开展的金融业务和新金融产品，如金融租赁、投资组合、商业代理、保险中介以及消费信贷和金融衍生工具等，而中央银行要对这些尚不熟悉的业务实施有效监管，必然增加监管的难度。在对中资银行海外银行的监管方面，我国的现状也不容乐观。1997 年9 月巴塞尔银行监管委员会公布的《有效银行监管的核心原则》第23、24、25条特别强调了母国和东道国对其监管对象进行并表监管的重要意义。但现阶段，由于我国人民币业务和外币业务、国内业务和海外业务在监管方面所依据的法规和会计准则与国际社会尚存在一定差距，因此难以在并表的基础上对海外中资金融机构进行监管。
4、加大了金融宏观调控难度。一是由于外资银行可以通过从国际金融市场上筹措资金来抵制货币政策的影响，从而弱化货币政策的效应。而且，外资银行进入我国货币市场可能强化国际金融市场波动传导机制，将进一步加大中央银行的调控难度。二是因外资银行可在国际金融市场上进行低成本融资，我国的各类企业则可通过外资银行融资，使本币与外币的融通、国际资本的流人流出更加频繁，中央银行对资本流动风险控制的难度加大。三是在我国金融监管措施尚不够严密的情况下，当人民币汇率出现波动时，持有大量人民币资产的外资银行有可能推波助澜，加剧汇率波动，影响人民币汇率的稳定性。
(二) 对中国银行业经营上的挑战
随着外资银行的大规模登陆，中资银行将不得不与其短兵相接，在市场占比和争夺高端客户的竞争上犹为激烈，但国内银行业一些经营指标与国际银行业对比仍存在一定的差别，主要表现在：
1、从流动性指标来看。流动性指标反映银行以合理价格获取资金的能力，主要包括现金资产比率、二级准备资产比率和存贷比率等。有关资料显示，国内银行业的现金资产比率普遍比外资银行高出13.3%-32.6% ，二级准备资产比率低3%-6%，存贷比率呈逐年下降趋势。
2、从盈利性指标来看。外资银行的资本收益率均超过15%；而我国银行业（除建设银行外） 均低于10%。在资产收益率上，国内银行与外资银行差距悬殊。
3、从安全性指标来看。在风险防范资本指标上，国内银行的资本充足率和自有资本率均低于外资银行，但有逐年递增的趋势，表明其抗风险能力正逐步增强。在信贷指标上，外资银行的不良贷款率约为12.2%，中国银行业普遍在20%以上，资产信贷质量下降成为当前最突出的风险。导致银行资产结构不良的主要原因是资产与负债结构不对称，负债管理不善，贷款的主观随意性大。[12]
(三) 中资银行与外资银行的竞争
1、服务质量的竞争。向客户提供优质的服务是商业银行发展的关键。首先，国内银行业面临理念上的挑战。外资银行在长期的竞争中形成了自己的服务理念和企业文化，拥有完善的服务管理规范。而中国银行业虽然也倡导优质服务，但其现有的服务质量仍不尽如人意，官商作风严重。其次，在品种创新上，外资银行几乎都是“金融百货公司”，能办理各种业务(保险除外) ，具有很强的创新能力；而国内银行也普遍功能单一，业务手段简陋，产品创新缓慢，这无疑将使其处于不利的竞争地位。[13]
2、银行业务面临严峻挑战。从短期看，在批发业务方面，外资银行将充分发挥其资金雄厚、技术先进、服务到位的优势，其垄断在华外资企业金融业务的同时，竭力争夺我国外向型的绩优客户；在存款业务方面，目前在华外资银行的外向存款市场份额仅有6%左右，而人民币存款的市场份额不到1%。存款是银行业的基础，在中国加入WTO之后，中外银行对于存款业务的竞争必然会很激烈；在中间业务方面，中国加入WTO 后，由于不再有最惠国待遇、纺织品配额、倾销与反倾销等问题的纠缠，我国的国际贸易将飞速增加，银行的国际结算、信用证业务必然会大量增加，并且客户将更多地在资金配套服务、外汇买卖、结售汇、套期保值等业务上提出要求。因此，风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务，必将成为外资银行争夺的重点。目前外资银行在其已开展的一些中间业务方面已经显示了强劲的竞争力。从长期看，外资银行将大举抢滩中国的零售业务市场，中国的零售业务市场潜力大，而这种知识含量和信息技术含量高的业务经营，一些外资银行优势明显。在其获准全面经营人民币业务后，必然会给刚刚处于起步阶段的中国银行业极大的压力。[14]
3、金融衍生产品交易方面的竞争。金融衍生产品交易在中国的发展还处于初始阶段，而外资银行却有着丰富的经验，其优势明显。加入WTO 后，中国对金融衍生产品交易的限制将逐步放松，可以预见，在这方面外资银行将继续保持相当的优势，并占据大部分的市场份额。
4、客户的竞争。在客户的选择上，外资银行以其先进的技术，高效优质的服务，赢得了众多优质客户，而把较差的客户推给中资银行，这使得中资银行的客户群质量恶化。从地域上来看，根据外资银行的发展战略，到中国边远地区发展业务的可能性很小，往往把业务中心继续放在中心城市和沿海地区，这些地区也是中资银行利润的主要来源，这将对中资银行产生巨大的压力。
5、人才的竞争。外资银行在华拓展业务，需要大量经验丰富的金融业务人员。他们选聘人才的主要方法是从我国国有商业银行人才中挖掘，他们将以优厚的薪酬待遇、众多的出国培训机会、优越的工作环境、良好的福利保障、灵活的用人机制和先进的管理技术等基本措施吸引和留住人才；一些欧美国家的大银行还会提出诸如带薪休假、住房补贴、进修资助、医疗和退休保障等福利项目的激励措施来吸引和留住优秀人才。这对我国银行业构成了严重的威胁：一是将有大批高素质的优秀人才流失，优秀业务骨干的“跳槽”会随之带来其他人才、客户、业务资源的大量流失，并由此恶化我国银行业的竞争地位；二是将有大批普通员工难以适应新业务、新技术、新管理规范的要求，素质较低的员工将会被淘汰下岗；三是将使金融业人力资源结构进一步失衡，懂先进技术和管理的专业人才匮乏，迫使中国银行业在人力资源配置上实行“以次充好”，这有可能影响配置效率；四是外资金融机构在管理技术和高素质人才储备上的绝对优势也迫使中国银行业大幅度增加对人才的教育、培训投资，从而对人才资源开发尤其是优秀人才的培训提出了新要求。
三、中国银行业面对挑战应采取的措施
(一) 中国银行业应在宏观层面作大幅度调整
1、调整现有法律框架，执行WTO 规则和谈判协议。加入WTO 后，金融管理当局面临的首要问题即是必须全面整理和修改现有的金融法律文件，实现所承诺的市场准入水平和最惠国待遇，统一内外资所得税，清理有关的税收优惠，形成既适应WTO 法律规范，又符合我国金融发展实际情况的金融法律体系。此外，还应加大金融法律法规的透明度，建立金融机构会计信息公告制度，净化金融环境，促进金融竞争。我国现有银行法制的公开，虽有了一定的机制，但是仍缺乏严格的执行和监督规程，专门用于查询银行法律法规和规章的机构也未得到法制的明确肯定。特别是那些针对个别问题由监管当局所作出的答复和解释，在实践中不少是具有规范性文件的地位，但是其法律地位缺乏严格而权威的法律依据，这些文件的公开性和透明性更难有效地落实。另外大量“红头文件”的存在也有违透明度原则，因此必须尽快予以清理。
2、改革利率市场。目前，我国利率由中央银行代表政府确定。随着加入WTO 后经济活动复杂性的提高，统一的利率能否反映金融市场上的供求间的均衡水平，令人怀疑。在国有企业经营状况得到改善，银行业竞争达到较高水平，信用体系得到完善之后，利率的市场化改革将势在必行。根据国际经验，这项改革应沿着先外币后本币，先贷款后存款，先大额后小额，先对公后对私，先浮动后放开的路径展开，逐步放开货币市场利率，取消对利率的各种限制，实现利率市场化；改革货币市场体系，建立统一、灵活、高效、大容量的货币市场，实现货币市场利率自由化。
3、完善外汇市场。加入WTO 对我国外汇市场的开放和外汇管理提出了新的要求。有关部门应以与国际接轨为方向，以汇率的形成和调节机制的改革为核心，逐步完善外汇市场的法规和市场结构，规范交易行为，使外汇供求和汇率的关系符合国际市场的原则，从而保证央行的汇率政策及其他货币政策的顺利实施，同时逐步放松对资本项目的外汇管制，实现包括资本项目在内的人民币自由兑换，形成有效的宏观调控体系，从根本上保证我国外汇市场的健康发展。
4、加强金融监管，健全金融监管体系。加入WTO 不仅意味着市场准入标准的趋同，而且意味着金融监管标准的趋同。中国金融监管标准应尽快与国际标准BIS 接轨。其总体思路为：一是坚持监管法治化的原则，尽快完善银行监督法律体系。二是革新监管理念，构造监管当局与被监管者的新型监管关系。三是协调处理好实质性的混业与分离监管两者之间的关系，适当调整分业经营、分业监管体制。四是进一步改进银行监管方式，特别是对外资银行监管，必须充分重视监管方法的创新。 五是建立银行信息披露制度，提高银行运行的透明度。六是正确处理监管标准国际化、监管合作全球化与我国监管变革的关系。
(二) 中国银行业自身应积极采取有效的应对措施
1、与时俱进，强化增强核心竞争能力的机制创新。主要体现在不同模式的整合，提升银行的核心竞争力。一是要加快产权制度改革创新的步伐，按照建立现代企业制度要求，通过规范的股份制和公司化改造，把国内银行改造成治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、具有较强国际竞争力的现代金融企业。二是继续发展壮大国内银行的资本实力，结合股份制建设和改革，发行长期债券充实资本金。三是要加快国有商业银行机构改革的进程。按照经济区划及业务发展需要设立金融机构，对国有银行分支机构加快撤并重组，集中财力开发城市业务和国际业务。四是加快城市商业银行的组建步伐，用增量改革从外部促进四大国有银行的转轨，总体上提高竞争力。
2、转变观念，加快经营理念的创新。一是要树立以客户为中心的经营观念。应牢固树立银行业是服务行业，客户需求就是业务发展方向的经营理念，主动与我国经济结构调整及世界经济发展潮流相适应，为不同类型的客户提供分层次、全方位的金融服务。二是要树立以人为本的经营理念。人是生产力诸要素中最具活力的因素，应崇尚以人为本的经营理念，强化企业文化精神，培养员工的主人翁精神、团队精神和主动创新精神，为员工创造良好的发展环境，通过每一员工的努力，实现经营目标。三是要树立与国际惯例接轨的经营理念。在国际经济、金融日益一体化的竞争环境中，银行业应从提高国际竞争这一高度，立足国际、国内两个市场，主动与国际惯例接轨，提高国际竞争力。
3、逐步实现商业银行从“分业经营”到“混业经营”的转变。逐步推进我国银行业从“分业经营”向“混业经营”的转换既有其内在的需要，又存在客观的可能性。首先，混业经营体现了金融市场相互贯通、相互融合的基本要求。因而它有利于资金的流动，能够提高金融市场配置资源的效率。其次，由于金融自由化和金融全球化的发展，金融产品不断推陈出新，金融机构所需资金也越来越大，金融机构只有通过提供综合金融服务，才能满足市场不断变化的金融需要。再次，发展混业经营，允许商业银行和其他金融企业以及非金融企业相互持股，有利于改善金融服务，优化银行的资产负债结构，增强其国际综合竞争力，这也正是推进我国商业银行再造的目的所在。从我国的实际情况看，社会资金供求的市场调节机制和政府宏观调节机制已基本建立，信贷膨胀的矛盾已转化为信贷收缩，银行的商业改革在加快，抗风险能力在加强，这些都为混业经营创造了良好的外部条件。
4、发展网络银行。在发达国家，网络银行业务已超越了传统业务。加入WTO 后，中国银行业应针对现状，着眼未来，加快金融电子化的发展。一是建立配置灵活的后台业务处理系统，实现新产品的快速低成本开发；二是支持银行业务重组和金融创新；三是依托后台业务处理中心，统一通道管理，建立银行虚拟化服务体系；四是充分利用信息资源，实现客户管理和个性化服务；五是适应网络化经济的发展，把网络银行发展成为集银行服务、投资理财、电子商务于一体的综合社区服务系统。
5、建立有效的内部风险控制机制。要建立一套较为完善的风险监控体系，对银行的有关资料进行分析和监测，综合评价风险状况，及时预警风险。要建立银行风险监控网络和风险监管数据库，对风险监管资料进行深层次的分析和多维分析，及时发布各类风险监管信息和风险预警信息。
6、调整现有的组织机构和加快处置不良资产。国有商业银行改革缓慢的一个相当重要的原因就是机构臃肿，冗员太多。撤并无效机构、清理包袱，是提高国有商业银行竞争力的有效途径。处理历史上形成的不良资产可以考虑以下方式：(1) 以处理四大国有商业银行不良资产为主营业务的资产管理公司可以从民营化的新视点去安排，让民间资金以实收货币资本的形式进入资产管理公司，并且可以占大头；(2) 一家国有独资商业银行的不良资产乐意卖给多家资产管理公司，采取按经济区域方块的办法分而治之，在严格监管的基础上给民营资产管理公司较大的业务活动范围和适当的政策优惠；(3) 按照市场化、民营化的基本思路改变目前这种国有独资、副部级建制、一行一家资产管理公司的僵化思路，先制定制度和规则，然后用招投标的方式解决坏账处理，公司的人才、出资人结构、内部架构及业务运作等方面的问题； (4) 为银行不良资产的处理创造市场环境和政策条件。
7、建立合理的人才激励机制
金融全球一体化的到来，国内银行将出现严重的人才流失，因而有必要改革中国银行业的人事激励机制。（1）要形成市场化的人事管理和内部激励机制。采取全员聘用、行员等级制，以业务档案为基础的指标考核制度和干部交流、竞争上岗等人事制度。（2）我国银行业要重视人才，树立“以人为本”的企业理念。强化管理、加强公司科研人员的研究开发能力和业务人员的业务素质，来全面提高公司的核心竞争力。
四、小结
纵观世界经济和各国经济发展的历史，我们可以清晰的看到，没有哪个国家能在封闭和自我循环的状态下得到较好的发展，特别是在世界经济发展日益趋于一体化的今天。中国加入WTO后，从总体和长远来看，有利于中国在参与世界经济的分工和协作中获取比较利益，有利于中国银行业的发展。而从近期来看，我国银行业受到某种程度上的冲击，将是不可避免的。我们应该做的是，确定一个长远的目标，加快改革步伐，迎接各种挑战，使入世在我国金融改革发展历史中发挥应有的作用。
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