保险行业的发展——机遇和挑战(二)

保险行业的发展——机遇和挑战(二)

1992年，邓小平同志视察南方的谈话发表使我国的改革开放出现了崭新局面，保险业也开始对外开放。美国国际集团的子公司美国友邦保险公司和美亚保险公司于同年9月经中国人民银行批准在上海开设分公司。嗣后，日本的东京海上火灾保险公司经批准于1994年11月在上海也开设了分公司。它标志着我国保险市场迈出了国际化的第一步。与此同时，中国天安保险有限公司和大众保险有限公司这两家区域性保险公司分别于1994年12月和1995年1月在上海成立。

1992年11月颁布《中华人民共和国海商法》。1995年6月《中华人民共和国保险法》颁布，为规范我国保险市场提供了有力的法律依据，也为发展我国保险市场创造了良好的法律环境。1996年2月，中国人民银行颁布《保险代理人暂行规定》，同年7月颁布《保险管理暂行规定》。1997年11月颁布《保险代理人管理规定（试行）》。1998年3月颁布《保险经纪人管理规定》。同年11月，中国保险监督管理委员会在北京宣告成立。

一九九八年底保险体制发生重大改革，中国保监会成立，至一九九八年初占市场份额百分之七十以上的中保集团 “分家”， 恢复和改建中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司，批准恒康、保诚等四家新的外资保险公司开业，产寿保险结构已由一九九七年的三十四比六十六进一步转变为一九九八年的三十一点六比六十八点四，其结构已逐步与亚洲市场接近。

中国保险业的发展史，从1979年恢复保险业，到目前的高速发展，中国保险业走过了“1979年复业—1996年首次扩容—2004年再次扩容—2005年全面开放—2006年‘国十条’出台”的历程。保险业作为国家经济发展的晴雨表，到上个世纪末，经过了四个发展时期。一是在五十年代的初创时期，保险业仅中国人民保险公司一家国有保险公司，保险业务的发展还处于初级拓荒阶段，业务范围也十分狭窄；第二阶段是在六七十年代的低谷期，由于当时的历史原因，本外币保险业务基本停办，仅保留五大口岸城市的涉外险业务；第三阶段是八十年代的复苏期，伴随着中国改革开放和经济发展，保险业迅速崛起，为国家经济建设和人民生活提供多方面广泛的服务，但市场经营主体仍处于人保独家垄断状态；第四阶段是九十年代的发展期，保险业独家垄断的格局被打破，取而代之的是中外保险公司多家竞争、共同发展的多元化新格局。进入二十世纪以来，我国保险业正步入一个全新的发展阶段， 根据我国入世承诺，保险业在金融行业中开放力度最大，开放过渡期最短。2004年12月11日过渡期结束，我国保险业进入全面对外开放的新时期，呈现呈现出日渐市场化、专业化、国际化、规范化的新特点。

30年的改革开放为我国保险业发展注入了新的生机和活力。改革开放之初，我国保险市场由一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元。到2007年，全国保险公司达到110家，总资产达到2.9万亿元，实现保费收入7000多亿元，市场规模增长1500多倍。随着人民生活水平的提高，对自己的健康也非常关注，更加注重自身的保障。中国已逐步成长为新兴的保险大国。

三，保险行业发展的趋势：

展望未来，保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率；经济持续发展、居民收入不断提高；政策法规大力支持；风险保障意识得到根本性加强；终身福利系统的瓦解；投资环境大大改善。人们把钱放在保险上给了自己和家人一份安心，一份保障。

1，保险产品的主要特征（以寿险为例）

⑴传统寿险产品

传统寿险产品提供保险的最基本功能——生存和养老风险保障。具体划分为终身和定期寿险、终身和定期两全保险、终身和定期年金保险等。其主要特征是：投保人确定的义务和权利均在保险合同中明确约定，与未来保险公司的经营状况并不直接相关。

⑵新型寿险产品

由于分红保险和非传统保险（投连险、万能险等）在中国市场刚出现时间较晚，所以也称作新型产品。新型产品的主要特点是，使利率风险在保险人和被保险人之间进行分担，这类产品正在逐渐成为国际寿险市场的主流产品。

目前分红产品已是国际保险市场的主流产品之一，也是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一。在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在香港，这一比例更高达90%；在德国，分红保险占人寿保险市场的85%。

创新型产品有：分红保险，投资连结保险，万能寿险。

2，中国保险产品发展空间巨大

2005 年中国人身险保费中，寿险占有89%的绝对份额，健康险和意外险分别只占8%和3%。在寿险中，分红险占比60%，普通险占比21%，其他险种占8%。中国保险产品在分散利率风险方面做得比较到位，但在营销渠道和专业化发展方面才刚刚起步，具有广阔的发展空间。

3，整个保险行业中，财险快速增长，寿险有待转型

⑴财险保险特点：

财产保险业务增长势头强劲。2011年上半年财产保险业务快速增长，预计产险保费全年增速首尾低，中间高。因为：一，新车购置税收优惠政策在去年底到期，这导致原计划今年初购车者提前至去年底购买，从而去年最后2月的产险保险高增长透支了今年前2月的增速：二，数据真实性监管加强导致部分产险公司年底人为预留保费的习惯改变。

财产保险业务综合成本率将继续好转。财产险业务自2009奶奶开始进入承保硬周期，我们预期这一周期将至少持续4年至2012年末。在此期间，产险综合成本率将继续好转，预计2011年全年财产险综合成本率将维持在一个较低的水平上。

⑵人寿保险特点：

我国寿险业正在改革，逐步转型，变为股份制企业。一是市场化日益提高；二是增长方式逐步转变；三是功能和作用向纵深发展，从人们的养老、医疗教育等方面生活保障需求更多。四是外部关联性不断增强；五是国际化程度不断加深；六是格竞争日益向服务竞争转化，将会出现公司控制权竞争；七是寿险公司业务多元化及其与其他金融产业的融合趋势。

第一，中国经济虽然受到全球金融危机的影响，国内经济结构也需要进行重大调整。但是，由于中国在经济所有制结构调整、宏观经济政策调整以及政治体制改革等当面做出了灵活而务实的安排，经过调整，中国经济仍可保持高速度的增长。随着经济增长和居民收入水平的提高，人们的需求层次将会逐步提高，寿险需求将会继续增长。

第二，中国的金融自由化进程还远未结束，居民金融资产目前仍以银行储蓄为主，随着中国金融自由化进程的推进，居民金融资产结构会进一步多元化，寿险公司的产品将在居民金融资产组合中占重要的地位。

第三，中国人口结构和家庭结构的变化也会推动寿险需求的增长。中国主要城市正快速进入老龄化阶段，对老龄人口的赡养负担比例正逐步提高。据预测，中国城镇人口老龄化指数在2033年将达到22.06%，随后老龄化指数虽然会有所回落，但仍将保持在17%以上的水平。

同时，70年代末开始推行的计划生育政策也使中国的城镇家庭结构转变为核心家庭结构。1960~1970年生育高峰时期出生的人口，将承受以一代人的收入负担三代人的承重负担，到2031年，城镇人口赡养率将从1990年的14.8%上升到47.39%，传统的以家庭储蓄自我保障、家庭成员互相扶助的保障方式，不再适应新的人口结构和家庭结构对养老、医疗和意外保障的需要，必须提高保障的社会化和专业化程度，这给寿险公司带来了发展的重大机遇。

第四，中国的非农化和城镇化进程正随着经济增长逐步推进，现在的大量农村人口将来会成为新的寿险需求主体。

第五，中国的社会保障制度的改革，虽然从短期看不利于寿险业的发展，过高的社会保障缴费率和养老金替代率字一定上抑制了对商业性寿险的需求。但是，中国社会保障体系改革的目标是逐步降低待遇水平，社会保障体系只提供基本的保障，随着居民收入水平的提高，目前的社会保障待遇在收入中的比重会相对降低。随着中国寿险业规模的迅速成长，寿险业控制的资金将会稳定累积，并且主要是长期资金，寿险业在资本市场中的地位会不断提高。

⑶经营情况，资产负债表(以中国人寿保险集团公司为例)

中国人寿保险公司资产负债表

单位：百万元

资产

2001

2000

负债及所有者权益

2001

2000

现金和银行存款

93 555.44

62 408.21

未到期责任准备金

3 241.12

2 964.97

贷款

2 808.21

2 958.99

人身险责任准备金

185 962.29

143 893.66

减：贷款呆账准备

233.26

29.59

未决赔款准备金

693.43

621.31

投资

94 741.97

72 254.89

存入分保准备金

0.00

0.00

减：投资风险准备

390.61

216.98

保户储金

621.64

686.08

存出保证金

1.30

1.50

应付分保账款

42.82

260.90

应收保费

8.59

4.19

其他应付款

2 095.41

2 432.37

应收款项

2 654.60

2 148.93

其他负债

20 072.79

1 820.22

减：坏账准备

101.10

21.53

负债合计

212 729.51

152 679.49

保户质押贷款

158.74

163.20

少数股东权益

294.99

94.40

预付赔款

66.66

58.98

实收资本

4 600.00

4 600.00

固定资产

16 192.87

13 997.92

资本公积

744.07

707.72

其他资产

11 503.41

6 040.67

盈余公积

58.29

58.29

　

　

　

总准备金

0.10

0.10

　

　

　

保险保障基金

1 130.68

1 060.19

　

　

　

未分配利润

1 408.19

569.18

　

　

　

所有者权益合计

7 941.32

6 995.49

资产总计

220 965.81

159 769.38

负债及所有者权益总计

220 965.81

159 769.38

评论：1，寿险公司负债结构特征：

寿险公司是通过发售保单获取资金的，因此，其产品特征决定了其负债特征。寿险公司的负债在形式上主要是各种准备金，通常准备金占其总资产80～90%。

负债的期限结构：负债的期限结构取决于公司的险种结构，通常而言，寿险公司的负债主要是长期的，其期限可以长达几十年。

负债的利率敏感性：传统的寿险产品通常采用固定利率的方式，而新型寿险合同则多是浮动利率的。

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