目 录
一、金融信用缺乏的原因和主要症状
(一)金融机构负“债”难行
(二)银行信用管理失控
(三)银行信用面临法制失信的困境
(四)政府失信使银行信用尴尬无奈
二、建立“信用商行”的主要途径
(一)为信贷业务的健康发展努力创造一个宽松的内、外部环境,改进目前贷款的三级审批模式,提高贷款审批效率。对商业银行经营目标和经营原则的认识不够全面。
(二)应地制宜,合理确定贷款投向,积极培育优质客户群体。把中小企业作为我行的重点服务对象,加大对中小企业的信贷支持力度。对商业银行内部控制的涵义认识不够全面。
(三)大力拓展银行承兑汇票、票据贴现和其他代收、代付等中间业务。对商业银行内部控制的执行认识不够全面。
(四) 强化内部管理继续加大信贷人员的培训力度,为各项业务的健康发展保驾护航。
内 容 摘 要
对吴忠地区金融信用的调查与分析
信用是最根本的社会关系,是整个社会依赖生存和发展的基础。如今,从商业贸易到金融市场再到文化体育,一系列失信事件让人触目惊心。整个经济运行中因信用不良引发的各种矛盾日益突出。个人信用、企业信用、中介机构信用、政府信用都程度不同地存在不良记录。在地处西北内陆、经济欠发达的吴忠地区“信用缺乏症”同样困扰着社会消费和投资行为,吴忠地区的金融信用更是有待加强建设。下面是笔者对吴忠地区金融信用所作的调查与分析,旨在找准症状,对症下药,以信用建设促金融发展。
关键词:商业银行 金融信用
对吴忠地区金融信用的调查与分析
信用是最根本的社会关系,是整个社会依赖生存和发展的基础。如今,从商业贸易到金融市场再到文化体育,一系列失信事件让人触目惊心。整个经济运行中因信用不良引发的各种矛盾日益突出。个人信用、企业信用、中介机构信用、政府信用都程度不同地存在不良记录。在地处西北内陆、经济欠发达的吴忠地区“信用缺乏症”同样困扰着社会消费和投资行为,吴忠地区的金融信用更是有待加强建设。下面是笔者对吴忠地区金融信用所作的调查与分析,旨在找准症状,对症下药,以信用建设促金融发展。
一、金融信用缺乏的原因和主要症状
(一)金融机构负“债”难行。这个“债”主要是不良资产占比过高。目前,我国银行总资产额的2 5 % 是不良资产,数目以万亿计。1 9 9 8 年以来,国家用1 . 4 万亿元巨额资金剥离了四大国有商业银行及国家开发银行数十年来积累下来的部分不良资产,仅此已占到2 0 0 1 年国内生产总值的近六分之一,而已剥离资产的处置变现率迄今不到1 5 % 。个别国有商业银行不良资产已成为压垮企业的一座山。一些股份制商业银行和地方性中小金融机构更无良方医治不良资产的顽症,在自身难保的状况下,银行还哪顾得了信用,近年陆续发生的多起如广西陆川挤兑风波、海南发展银行关闭等金融事件,就是不良资产过高,实在运行不下去的例证。(注:不良资产是借贷当事双方中的贷方失信未能按约定的期限、时间还贷所导致的具有一定风险的银行债权。)“债务人”恶意逃废债务。这是金融信用缺乏的主要表现。近年来,随着市场经济体制建立和完善,市场由卖方向买方转变,企业之间竞争加剧,一些不具备竞争实力的企业被陷入困境,这些企业最初发展时得到的金融货款支持,如今成为困境中的难题,还钱没钱,再贷没能力,企业日渐衰败,惟一可行的办法是“逃债”。于是借企业改制、改组、改造或其他手段逃废金融债务,使大量银行债务悬空。吴忠市利通区某中外合资企业,在企业红火时得到银行数以亿计的贷款,短短两年时间,由于多种原因,这个“巨型气球”爆裂,贷款自然是无法偿还了。尤为值得关注的是,近两年,吴忠地区的恶意逃废债务现象已由企业逐步向个人蔓延。许多人贷款后立即改变贷款用途,到异地投资,压根没再想还贷款。个别靠钻政策空子致富的贷款户,使其余的人产生投机心理,以身试之。 (二) 银行信用管理失控。俗话说“没有规矩难成方圆”。金融信用的缺失与金融机构之间的无序竞争有关。银行作为经营货币的特殊行业,作为卖方,对贷款人即买方信息的获得存在片面、滞后甚至是盲从、虚假的现象,银行贷款“三查”制度中的贷前调查,实际上也是对贷款人信用信息的搜集整理过程,由于仅从企业提供的贷款申请、项目可行性报告、财务报告和现金流量表进行分析得出结论,所以有些银行时常被企业虚假信息所蒙骗,有的企业利用金融机构之间的相互竞争,多头开户。而近年来涌现出的为了占有最大的市场份额,以便在竞争中处于优势或出于部门、个人利益置金融法律法规于不顾,乱设金融机构,乱拉存款,乱拆借,乱提高利率,延压票据,账外经营等不讲信用的恶性竞争行为更是屡查屡犯。 (三)银行信用面临法制失信的困境。具体表现是银行在维护金融债权的时候申诉难,执行难,甚至是赢了官司输了钱。法院在审理案件时,注重的是收费,个别甚至在收取执行费后借口经费紧张,执行过程中所需的差旅费、食宿费、车辆燃油过路费都要银行承担,形成二次或多次收费,有的司法人员,以权谋私,在办理案件时,明显偏袒贷款人,个别甚至将贷款抵押以程序不合法为由判为无效抵押。
(四)政府失信使银行信用尴尬无奈。作为经济宏观管理者的政府及其部门在行使职权的过程中也产生了大量的失信行为,具体表现为:一是政策失信。出台的政策执行不力(如贴息政策),朝令夕改,变动频繁。二是行政干预。银行不给企业发放贷款时,政府动辄以停电停水停止银行子女上学相要挟,贷款能否按期归还,则不闻不问。三是政府部门自身赖帐。迫于各方压力,再加上执行政策不严,银行向不具备信贷条件的行政部门或由其担保的企事业单位发放过许多贷款,相当一部分最终无法落实债权债务。四是社会信用环境较差、地方保护主义严重、社会中介服务体系弄虚作假。具体表现如虚假注册、虚假验资、虚假评估、假冒伪劣盛行。市场经济秩序混乱,市场环境长期得不到彻底整治。由于信用环境恶化,四大国有商业银行在转轨的过程中以集约式经营替代了以往的粗放式、分散式经营原则,信贷权力集中导致地方中小企业出现“贷款难”,而集中起来的资金又一时找不到优质的“黄金客户”,近年出现了存差持续扩大的趋势和“难贷款”现象。一些地区被金融机构列入高风险区,信贷业务全面退出,使这些地区颇具发展潜力的企业和行业遭受“池鱼之殃”。 面对吴忠地区金融机构的信用现状,新成立的银川市商业银行吴忠支行要打造“信用商行”,必须先找准吴忠经济与金融发展脉搏。2 0 0 1 年来,吴忠市国内生产总值达1 0 0 亿元,各金融机构存款金额为1 1 0 . 4 亿元,贷款金额为1 0 2 . 4 7 亿元,分别比年初增加了8 . 8 亿元和8 . 9 9 亿元,其中工、农、中、建四大国有商业银行存、贷款总额分别为8 2 亿元和8 1 亿元,占居主导地位。并且储蓄存款占各项存款的主导地位,是各银行的负债业务重点,反映出信贷资金来源较稳。银川市商业银行吴忠支行作为新进入其中的“黑马”,必须避其所长,另辟蹊径才能站稳脚跟。
二、建立“信用商行”的主要途径
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