一、桂平市县域经济发展的基本情况
二、农村金融支持县域经济发展存在的问题
三、农村金融支持县域经济存在的问题分析
四、改进和完善农村金融体制壮大县域经济的建议和对策
内 容 摘 要
特色经济已成为一些县域经济的支柱，民营经济成为县域经济活力所在，但目前农村金融支持县域特色经济和民营企业与其社会贡献度很不相称。本文选取桂平市特色经济为例，剖析中西部地区制约特色经济发展的原因，提出改善和加强农村金融支持县域经济发展的对策和建议。
对中西部地区农村金融支持县域经济的思考
引言
党的十六大报告中指出“壮大县域经济”是针对我国县域人口基数庞大，县域国土面积广阔的特殊国情提出的一种发放思路，对于全面建设小康社会其有重要的历史和现实意义，金融作为现代经济中资源配置的核心环节，在县域经济中起着决定的作用，但是目前存在着诸多金融不适应县域经济的发展问题，笔者就桂平市农村金融支持县域经济的现状，分析中西部地区金融支持县域经济存在问题，探讨农村金融对县域金融支持的对策和建议。
一、桂平市县域经济发展的基本情况
1999年以来，桂平市委、市政府从本市的实际出发，积极采取有效措施，实施“科技兴市”战略，县域经济得到长足发展。2007年全市国内生产总值34.17亿元，同比增长9.5%，财政收入2.8亿元，增长10%。县域特色经济占全市国内收入83.68%，并已成为县域经济发展的支柱。
(一)现代特色农业发展快，形成多个特色经济作物基地。两年来，先后在南木、马皮和麻垌等乡镇建立起了“本市优质谷示范基地”、“桂平市优质水果基地”、“马皮龙眼低产园改造示范”基地和“金田黄沙鳖养殖示范基地”等10多个科技调整示范基地，以种植优质谷，良种辣椒、优质荔枝和龙眼、养殖瘦肉型猪、三黄鸡、罗非鱼、黄沙鳖等。2004年建成了当地1500亩的石咀水汶生态农业示范园、蒙圩官桥蔬菜基地以及西山、马皮等茶叶基地等一批现代特色农业基地。水产养殖形成了黄沙鳖、罗非鱼、，优质高效鱼类三大优势养殖品牌。全市调整种植结构后的50多万亩种植基地产值8.2亿多元，所种植的220万亩优质谷增收5.35亿元，畜牧业产值15.3亿元。
(二)撑起企业龙头，带动县域工业发展。该市在国有工业、乡镇企业中积极开展技改和开发引进高新科技，全市先后涌现了广西源安堂药业有限公司、桂平市华联实业有限总公司、广西中和兽药厂等一批科技型龙头企业，并研制和开发了如“肤阴洁”、“禽炎康”等一批有着广阔市场的高新产品，同时，桂平市还以科技为引导，逐步壮大制药、酒精、铸造、矿业加工、建材、食品和服装、针织七大产业。2006年，全市规模以上工业产值达15.34亿元，同比增长78.68%，实现利润总额2820万元。
(三)农产品附加值加工工业发展迅猛。以社坡腐竹、金田淮山、麻垌荔枝干等上规模农产品加工企业达568家，吸纳富余劳动力，增加农民收入，2006年全市农民人均纯收入2830元，同比增长12.8%。
二、农村金融支持县域经济发展存在的问题
1、信贷管理体制不顺导致资金投入少，抑制县域经济的发展。
近年来，该市金融业借款投向主要集中在个人住房消费借款上，金融机构对县域经济的信贷支持有弱化趋势，借款存量下降，存贷比例也逐年下降，而农村金融各机构的上存资金却是逐年增加，对特色经济的借款增幅不大，与特色经济在地方经济贡献度差距较大，总体上县域借款投入偏少，资金供应不足。(1)从投放量看，2006年该县累计发放贷款46亿元，占当年GDP的29.3%，比例稍偏低。(2)从增长情况看，增长速度较慢。(3)从农业看，2006年末该县农业贷款余额5.98亿元，占辖区新发放贷款的13%，占人口总数80%的农村人口获得13%的金融资源，杯水车薪，助长一些乡镇高利贷的死灰复燃。
(二)农民贷款难未从根本上解决，农民增收难度大。
该市总人口有165万人，近80%为农业人口。从最近3年农民收入情况看，增长缓慢，边远山区的农民还比较贫穷。2006年农民人均纯收入2830元，比上年增长12.8%，仍然处在低水平状态，农民实现的收入大多是靠出卖初级农产品、外出打工等方式获得，收益率低，且受市场变化而起伏。农产品形不成规模，加工跟不上，附加值低，缺乏长期稳定的收入来源。占绝大多数人口的农村经济发展不起来，县域经济也不能得到快速的发展。
(三)中小企业流动资金紧缺，农民贷款难和银行难贷款问题突出。
县域经济发展不外是中小企业和三农发展问题。近年来，中小企业资金紧缺、农民贷款难仍然存在。2006年该市各项贷款140亿元，贷款余额83.6亿元，存贷差56亿元，扣除准备金、备付金、邮政储蓄资金外，约有20亿元的富余资金难寻出路而采取了上存，另一方面相当部分的中小企业缺乏生产经营资金，由于难以符合条件而得不到借款，中小企业抵押资产和担保能力都较低，而金融机构为了规避风险，而出现了“恐贷”，对于广大农民来说，随着商业银行的改革步伐加快，商业银行收缩了在农村的金融机构，农业银行的“洗脚上田”，形成了农村信用社一农支三农的局面，据统计2006年该市农村信用社贷款余额87867万元，占该市金融机构41.06%，对于农业人口占比例大的县市来说，农村信用社贷款只能是杯水车薪。因此，贷款难和难贷款问题始终难以解决。
三、农村金融支持县域经济存在的问题分析
(一)现行的信贷管理僵化，信贷投入不足。
制约金融对县域经济信贷支持的主要因素有：一是金融机构的资源配置功能失调。目前，该市国有商业银行中的工、中、建行的乡镇一级网点没有，农行也对大部分乡镇级机构网点撤并，农村信用社成了支持县域经济的主力军，但因其沉重的历史包袱，对农业的信贷投入受到了约束，县域经济发展出现了“真空”。二是贷款担保机制不健全，中介机构收费过高，县域经济中不少企业有效资产达不到银行贷款条件的要求，而地方有关部门未能引导建立按市场机制运作的贷款担保机构和农业生产政策性保险基金等而无法获得银行贷款支持。此外，在部门垄断和局部利益驱动下，社会服务中介对抵押贷款登记评估收费偏高，加大融资成本，导致企业和个人贷款难，银行难贷款问题出现，致使特色经济发展的规模和速度受到影响。三是严格的贷款追究责任制度和对信贷员激励机制不健全，挫伤了信贷人员营销贷款的积极性，不利于为客户提供优质服务意识和拓展信贷市场。
(二)农村金融机构功能萎缩，金融服务乏力。
1、县域金融机构撤并收缩，政策性支农传导主体功能弱化。随着国有商业银行改革步伐的加快，以及商业银行股份制改造的逐步实行，边远地区县域机构网点大幅收缩，不断裁员，服务功能相对弱化，使县域经济发展中的金融服务在种类和质量上得不到很好的保证，如桂平市(县)城区，2000年有21家金融机构网点，现在只有12家，减少42.85%。国有商业银行农业银行“先脚上田”贷款权限上收，政策性银行农业发展银行随着粮棉油市场的逐步开放丧失了农业开发信贷应有的政策性作用，成了农业“收购银行”，唯一真正能发挥传导支农政策的农村信用社还存在着诸多问题，一农支三农的局面，使广大农民享受不到金融机构的便利服务。
贷款权上收，严格的受信权限使县域机构变为“存款银行”。随着机构的调整，信贷管理也发生了重大变化，贷款权限上收，乡镇农业银行的营业网点县运行甚至县市级支行缺少贷款自主权，其他商业银行工、中、建行等，上级行对资金统一调度，这些县域机构吸收的存款不断流向经济发达地区，使得本来就缺乏资金的县域经济得不到扶持，一些保留的商业银行县运行除发放足额抵押的个体工商户短期贷款外，对县域的中小企业和开发型项目申请的贷款无权自主审批，客户每申请一笔贷款都层层报批，费时费力且条件苛刻，使得一些发展前景好的项目难得到贷款。
县域资金流失严重，使农村金融服务乏力。农村资金流失有两种途径，一是邮政储蓄只存不贷，在一定程度上分流了金融机构的资金来源，特别是抢走了农村信用社的资金，削弱了农村金融主力军的支农力度；二是国有商业银行一些机构，仅仅成为上级行的存款银行，如，该市农行目前存款余额为15862万元，贷款余额为6047万元，存贷比例38%，存贷差9815万元，另外，“农转非”也卷走了大量农村资金。
(三)农村金融服务错位。
1、贷款投向不合理，结构性供求矛盾突出。一是从信贷结构上看，工业贷款比例偏低；二是商业贷款萎缩；三是农业贷款投入严重不足，相反贷款的增长点集中在个人消费贷款和交通、水电等大型基础工程的中长期配套贷款，对企业的技术改造贷款发放较长，自从2006年下半年国家宏观政策关于抑制部分过热，贷款投放后，这种贷款投向结构性不合理有行改善。
2、信贷营销机制未完善，影响贷款投放的积极性。当前，很多金融机构建立了贷款损失“包放、包收、包赔”的责任追究制，使信贷员出现“恐贷、惧贷”心理，这种高压下的制度虽然在一定程度上能防止信贷风险的产生，但同时也极大地削弱了信贷员发放贷款的积极性。对贷款能及时收回，产生经济效益的人员没有制订相应的奖励，助长了干多干少一个样，干好干坏一个样的心理形成，挫伤了信贷人员发放贷款的积极性。
3、县域经济效益差，加上社会信用缺少等原因，不良贷款占比大，占用大量资金，影响资金的循环使用，弱化了信贷支持力度。
4、部分金融机构存在“贷小而不为”观念。在效益驱动下一些金融机构认为对优质企业发放一笔大额贷款比发放多笔小额贷款成本低，易管理、风险小，于是争相垒大户，从而形成了“小企业吃不饱，大企业吃不了”的局面，一旦出现风险，整个金融业面临着巨大的损失。
四、改进和完善农村金融体制壮大县域经济的建议和对策
(一)建立和健全农村金融服务体系。
要从加快金融体系建设入手，建立和完善农村金融多元化的市场体系，鼓励农村金融市场适度竞争，此皮促进县域经济的发展。
1、通过政策和制度安排，明确商业金融、政策性金融、合作金融支农工作的重点和分工。一是农业银行姓“农”要名实。尽管农业银行是商业性金融，按商业化运作，但不应脱离农业专业追求利润，可考虑侧重支农农业生产产业化龙头企业发展，扶持农产品深加工和农业科技示范基地，以带动高效农业和优质农业发展；二是把政策性银行农业发展银行真正办成“农行发展”的银行，即是要进一步加大力度调整和放大农发行职能，赋予其承担办理农业开发贷款、扶贫贴息贷款等政策性金融业务、国际金融机构农贷转贷业务，同时围绕粮食产前产后领域，开办粮食产业化龙头企业贷款、粮食市场基础设施贷款等。三是加快农信社改革步伐，把之改造为主要为“三农”服务的社区性地方金融机构，真正成为农村金融的主力军，满足县域经济多品种、多元化要求。
2、要以建立区域性的资本市场、货币市场为切入点，加大对中小企业直接融资的比重，改变当前银行办企业的局面。
3、完善保险市场。鉴于农业在县域经济中占有相当大的比重，而农业又是高风险行业，因此，应该建立对农业的政策性保险业务，对农业损失补偿；各级地方财政还可以探索地方财政以贴补方式鼓励商业性保险公司开办农业险种。
4、建立规范的信托机构，一可以通过信贷的方式，提高银行大量抵贷资产的使用效率，减少变现过程中的损失；二可以为广大群众提供较好的投资渠道；三可以为中小企业提供信托类的服务，有利于缓解中小企业贷款难问题。
(二)改进和完善信贷管理办法，切实改进金融服务。
县域商业银行要强化信贷职能，争取上级行适当放宽信贷自主权。对于县级区域经济发展的企业项目，要采取区别对待，分类处置的原则，对于不同地区的经济发展状况，将县运行划分级次，适时下放部分信贷额度，以强化基层行对有发展潜力的中小企业的信贷支持力度，解决企业贷款难问题。银行、农村信用社要拓宽金融服务领域和服务功能，创新服务工具和服务产品，壮大县域经济提供优质的金融服务，降低贷款门槛，简化手续，支持县域工业企业、农产品企业、农业项目，多发放技改贷款，帮助工农业企业创品牌，以品牌产品增加军用品的附加值，提高农民收入。
(三)改革农村金融政策解决农村资金紧缺问题。
金融与经济是息息相关，只有壮大县域经济，农村金融都能兴旺发达。因此，农村金融机构要抓住中央银行和财政部门在税收、资金利率等方面向农村金融实行一定的倾斜，通过调整相关经济金融政策，支持农村金融的发展。
一是增加贫困县扶贫贴息贷款额度，有效支持贫困县经济发展项目的启动。二是制定金融部门扶持“三农”的优惠政策。规定县域中小金融机构的农贷比例，适度延长“三农”贷款期限，对农贷造成的本金损失给予适当核销。对于农村金融主力军服务对象为弱质产业，国家应给予农信社减征或免征营业税。对农户家庭发展种养的小额贷款利率浮动作严格限制，并给予适当利差补贴，保护农信社利益和减款农民负担并举，提高农户贷款的积极性；三是对农信社因体制及历史原因形成的呆坏帐划断时限，分期逐年核销，纳入中央和地方财政分担，增强农信社抗风险能力；四是建立保险补偿机制，建立农业生产政策性扶持基金，适时推出代办农业保险业务，建立农业生产风险财政补贴制度和建立严格的农户信用等级评定制度；五是建立农村资金回流制度，改革现行邮政储蓄存款管理办法，促使邮储在县以下吸收的资金回流，规定商业银行吸收的农村资金按一定的比例“迎还”农村市场。
参 考 文 献
①王华峰，《发展县域经济的金融方案》，《金融时报》2004年12月9日(11版)。
②蔡春辉，《阳西县特色经济发展与金融支持的思考》，《南方金融》，2004年第8期，50页。
③赵志华，《论县域金融服务中的深层次利益冲突与体系优化》，《金融研究》，2004年第9期，145页。
④王国庆、王升，《欠发达地区金融支持农民增收的调查与思考》，《金融参考》，2004年第7期，78页。
参 考 文 献
①王华峰，《发展县域经济的金融方案》，《金融时报》2004年12月9日(11版)。
②蔡春辉，《阳西县特色经济发展与金融支持的思考》，《南方金融》，2004年第8期，50页。
③赵志华，《论县域金融服务中的深层次利益冲突与体系优化》，《金融研究》，2004年第9期，145页。
④王国庆、王升，《欠发达地区金融支持农民增收的调查与思考》，《金融参考》，2004年第7期，78页。
