目 录
一、农村信用社市场竞争力的现状及存在问题
（一）人才资源匮乏
（二）网络资源不足。
（三）业务操作系统滞后。
（四）优质客户资源不足。
（五）同业信息共享存在壁垒。
（六）创新动力不足。
二、提高农村信用社竞争力建议和措施
（一）增加自身合理的利润。
（二）政府适度支持。
（三）创新金融产品。
（四）拓展中间业务。
（五）大量引进人力资源。
（六）强化设备技术。
（七）加大对在职员工的培训。
（八）树立自身独特的企业形象。
内 容 摘 要
进入21世纪，世界经济呈现一体化趋势，随之而来的是国际金融一体化、多元化、网络化，我国农村金融的压力将进一步增大。竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。但随着社会主义市场经济向纵深推进以及宏观调控体系的不断完善,农村信用社却在旧体制下积累形成的深层次矛盾不断暴露，而如何加强农村信用社竞争力成了首要必需解决的问题。
如何提高农村信用社竞争力
进入21世纪，世界经济呈现一体化趋势，随之而来的是国际金融一体化、多元化、网络化，我国农村金融的压力将进一步增大。竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。但随着社会主义市场经济向纵深推进以及宏观调控体系的不断完善,农村信用社却在旧体制下积累形成的深层次矛盾不断暴露，而如何加强农村信用社竞争力成了首要必需解决的问题。
一、农村信用社市场竞争力的现状及存在问题
党的十六届五中全会提出了构建社会主义新农村的宏伟蓝图，作为一直以农村市场为主阵地的农村信用社，如何抓住机遇，迎接挑战，从战略的高度做好农村市场的布局，全面提升自身的综合竞争力，真正实现农村金融主力军的作用，已成为当前农村信用社的首要任务。然而，农村信用社多年遗留的现实问题，又让我们无法回避，大大阻碍了农村信用社的发展，主要表现在以下方面： （一）人才资源匮乏。大多数农信社的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。 （二）网络资源不足。农信社作为地方金融的主力军，其网点布局往往以撒网式进行，一般每个乡镇都有一到两个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。丰富的网点资源对网罗客户起到了较好的作用。但由于农信社普遍存在服务手段落后、结算渠道不畅的弱点，且地区发展差异性大（如有的农信社已自主开发了卡业务，但也有的农信社仍停留在单机操作水平）等因素，规模性业务开发的网络资源极端缺乏。 （三）业务操作系统滞后。经过多年的发展，目前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台，各自为政的做法，往往增大了开发成本、增加了统一的难度、增大了地区的差异。 （四）优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。 （五）同业信息共享存在壁垒。深厚的人缘、地缘优势，给农信社广泛收集地方信息提供了条件，但与同业间网络的等级差别，影响了农信社与同业之间的信息沟通，进而对拓展新业务的资源共享、风险防范等产生了负面的影响。 （六）创新动力不足。由于当前农信社在农村中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成。 二、提高农村信用社竞争力建议和措施
（一）增加自身合理的利润。
对任何一个企业组织来说，利润是生存的基础，追求利润的最大化是企业增强存活的竞争力。Jean A.Grube(1995)认为，农村信用社要保持其竞争优势，也必须追求利润。高利润的收入能加大农信社对自身设备技术的改进，提高自身竞争力。同时也能适当的用以增加员工薪酬和福利，以提高其工作积极性和主观幸福感。薪酬反映着员工的工作绩效和员工的行为规范。美国斯坦福大学教授Pfeffez曾指出提高公司企业竞争优势与薪酬管理有着密切的关联。薪酬虽然本身不能为企业带来利润，但是有效的薪酬激励能促进员工工作数量和质量的提高，激励员工的工作积极性，以提高企业生产效益和发展竞争力。 （二）政府适度支持。
马忠富在《中国农村合作金融发展研究》中提出农村信用社是经济力量比较弱小者的联合，政府应给与特殊的支持。农村信用社作为农村经济发展的主力军，只有通过提高自身的竞争力才能赢德更广阔的市场空间和自身深入改革的大好前景。 1、建立良性的互助关系。农村信用社是地域性金融组织，为地方农村商品经济发展、农业和农户提供储蓄、信贷服务。农村信用社与地方政府之间在许多方面有着必然的联系，地方政府通过信用合作社向农户发放国家机关事业单位工作人员遗属生活困难补贴、优抚对象定期生活补助金、军人抚恤定期生活补金、低保等。目前中国农村经济处于落后待开发的状态，农村资金市场尚不发达，受自然环境和交通不便的影响，农业风险性高，导致农村信用社经济效益低，农业信贷风险高。农村信用社需要借助行政的、法律的手段维护正常的业务工作，这需要地方政府的大力支持和有关部门的密切配合。 2、设立专门的行政管理机构。农村信用社在与农业银行“脱钩”前，一直沿用农业银行的管理模式，逐步丧失了自身的特设，变成了农业银行的基础机构。如今，为进一步加强农村信用合作社的改革，政府部门应对其实行特殊的政策，以保持农村信用社的健康、稳定的发展。为保证农村信用合作社的独立自主经营和自身合作制的特性，设置行政管理专门机构，通过办理登记手续、指导发展及社务营运、检查财务、对职工进行培训教育等行政措施加强农村信用社的内部管理，完善管理体制。 3、实行优惠的税收政策。如今世界各国政府普遍对农民合作经济组织实行优惠扶持政策。1937年美国国会通过法案免征信用社一切税收。德国“法人税”税法规定，农业地区银行、互助合作金库均为非征税法人。从1987年至1999年，农村信用社共上交营业税和所得税负342亿元，占农村信用合作社亏损总额的39%，给农村信用合作社带来了沉重的负债包袱报复，加重了不良资产的幅度，严重影响了其发展的步伐。加上过去所遗留的大量坏账、呆账、死帐进一步加重了农村信用社的经济负担，直接影响着效益的上升。政府应从农村信用社金融组织的特殊性考虑，为了农村经济的发展和新农村的建立，在税收政策上给与极大的空间，减少征收所得税和营业税。其次，农村信用合作社金融组织的资金大部分来源于农民的储蓄，低成本资金来源很少，却承担着支持农业、开发农村经济的大量低利息、高风险的农户放贷任务。这严重制约着农村信用社经济效益的提升，是导致不良资产和亏损面不断增长的重要原因。政府应适度的给与利差补贴，免去印花税。这样即可以扶持农村信用社的发展，又可以扩大支农面，提高支农功效。 4、规范农村信用社法规。农村信用社社实质上是中国人民银行领导、监督管理的基础金融机构，是为配合国家经济金融政策，帮助农户、农村经济组织、乡镇中小企业生产经营的发展和生活资金的需要。自与农业银行“脱钩”改革以来，仍遗留着管理体制不完善、监督体系不健全、法人治理问题等缺陷，由于各种内部管理体系的不健全降低了农村信用社在市场竞争中的力度。1997年，中国人民银行颁布了《农村信用社管理规定》，只不过是一个不成熟的部门法规，尚有许多不足之处。虽然如今陆续颁布了各种改革的文件和制约性的法规，但对农村信用社并没制定一个独立的、规范的、全面的法规。只有通过有效的法律法规确定合理的管理体制、程序及与地方政府之间的法律关系，巩固其发展的方向，规范其权利、义务和职责范围，从根本上捍卫自身的合法权利，在市场经济竞争中立不败之地。 5、加强公共服务，优化外部环境。地方政府通过加强金融市场建设，规范市场交易法规，加强宏观指导，为农村信用社提供良好的发展环境。逐步建立以县（市）农业技术部门为载体同农村信用社的良好合作，积极鼓励农民和员工提高市场意识、技术技能、质量意识和经营管理水平，为农村信用社创造良好的市场环境和优质的政府服务体系。姜长云（2003）认为，要加快金融体制和农村金融制度的改革步伐，政府要适度放宽金融市场准入，改善农村金融监管，鼓励农村金融竞争，为不同类型的金融机构创造平等发展的政策环境。农村信用社做为农村金融的主力军更迫切的需要政府为农信的发展打造一个和谐、诚信的市场平台。 （三）创新金融产品。 创新是一个企业发展的源头，是衡量一个企业实力的标准。农村信用社应以自身特色为中心不断创新属于自己的金融产品，提高自身市场竞争力，打造金融新视点，扩展客户群体。农村信用社应通过利用自身优势针对现存困难进行调查研究，为客户量身定做业务，不仅开发了适应市场发展的新金融产品，也为自身增添了竞争活力，同时为农村经济的发展提供了资金保障。 （四）拓展中间业务。
中间业务是银行发展的趋势和提升竞争力的重要途径。农村信用社走向商业化是市场经济及金融环境迫使其做出的经济策略调整，同时保持其合作金融的本来属性。农村信用社网点点多面广，有着强有力的服务网络体系。不仅要继续办理好代理发行、兑换国债等传统中间业务，更要拓宽领域，开展个人理财、债券承销、信用证、咨询等新业务，打造农村信用社中间业务的“金融市场”，通过增加市场渗透力来提升自身竞争力。
（五）大量引进人力资源。
随着知识经济时代的到来和全球一体化进程的加快，我国金融业面临着更加激烈的市场竞争。金融市场的多层次、多元化，决定了农村信用社服务的多功能、全方位、多元化，这就需要全能化、专业化的人力资源以满足市场的需求。农村信用社参与金融市场竞争，表面上看是产品、服务和技术的竞争，实际上是推动整个经济和社会发展的具有智力劳动和体力劳动能力的人才竞争。人力资源是一个企业发展的核心要素，是一个企业参与市场竞争的砝码。我国基层农村信用社有五万多家，占金融企业总数的85%以上，这就意味着农村信用社拥有着最庞大的人力资源系统，占有着金融市场最大的人才比例。农信用社自2006年开始以考试的形式面向社会招聘大学生以激活自身的发展。通过引进了专业人才，调整企业职工的年龄结构和知识结构，为企业的发展引进了鲜活的血液和强有力的竞争力。 （六）强化设备技术。
随着深化农村信用社改革试点工作的不断前行，农村信用社的网点数量急剧上升，从数量上与国有商业银行相比具有巨大的优势。不论在什么地区，在村镇还是在城市都能找到农村信用社的身影。但是就其网点设备技术而言我们还需不断改进，受农村地理条件、较落后的经济现状的局限，金融机构投入金融设施的成本相对较高且收益相对较低，因而农村金融设施的落后就成为了必然。现代金融是信息金融，信息的传输肯定离不开现代的信息化设备。农村金融设施的落后也就直接导致农村金融信息传输滞后。设施较落后、信息传输滞后严重困扰着农村信用社长期以往的发展。通过引进先进技术和聘请专业技术人才，更新农村信用社支付清算系统，改进网络电子化设备，构建现代化、信息化、网络化的电子自动服务设备，让客户感受到先进、时尚、独特的服务系统，以提高自身市场竞争力。 （七）加大员工培训。
农村信用社在与农行银行“脱钩”前，农村信用合作社一直延续着农行银行的管理模式，致使员工思想观念落后，“小农”思想严重，缺乏专业金融基础知识和高水平操作技能，员工队伍整体素质偏低。只有根据自身业务特点、客户需求、岗位的需求、工作的难度、工作的风险性等多角度着手制订培训方案，分层次建立以本业务为主，着重加强金融专业知识、业务操作技能、综合素质及服务观念等方面的培训和管理领导层培训。一是对员工进行金融专业系统性培训,针对农村信用社的实际情况,重点培训基本金融专业知识和应知应会的技能操作等方面的内容,如计算机应用操作、会计出纳、信贷、统计等专业知识,提高员工的金融专业知识和业务操作水平。二是结合岗位职能的要求进行培训,学用结合,使员工在培训中学到的专业知识能在自己的专业岗位灵活运用,使每个岗位上的员工都能具有履职的能力。三是利用各种教育资源,加大学习培训的成本,鼓励员工积极参加各种专业培训班或进入高等金融院校学习深造,创造一个多种渠道、多种形式的人才培训体系。开展短期培训、以会代训、业务讲座、金融研讨等多种培训方式，加强员工之间、员工同上级之间的交流，形成积极团结的企业精神，增加整体竞争力。四是通过利用各种可行途径改变以往传统单一的教室培训，采用走出去战略，面向社会，在实践中教与学，可采取案例分析式、角色扮演式、情境模拟式、拓展训练式、现场观摩式、岗位实践式、一线锻炼式等进行创新培训，全方位调动员工积极性，多角度开发员工的创新潜能，为工作打下良好的竞争模式基础。 （八）树立企业形象。
企业形象是企业对外的宣传体，提升市场竞争力的关键。农村信用社必须树立以人为本的优良服务形象，统一员工行服、统一徽章、统一机构外观、统一行业标识、规范工作人员仪表、树立营业宗旨等，从各个角度打造农信为“三农”服务的理念。通过建立自身独特鲜明的市场形象，从而加重顾客的视觉效应，引起社会各界的光注，增加市场鲜活力。通过优质服务为自身树立良好口碑，把农信的企业文化融缩为简单的口号打向市场，获得更多的市场回返效应。在在客户心目中,农村信用社是资金雄厚、服务一流;在地方党政心目中,农村信用社是发展农村经济的靠山，安全可信;在信用社职工心目中,农村信用社就是我的家，我为是信用社的一员而自豪。用自身独特的企业形象吸引资金，吸引人才，获取市场强大的竞争力。
参考文献：
1、二元经济结构下二元经济结构下农村金融市场制度创新 研究综述及展望 任海烽 丁忠民 金融经济
2、农村信用社人力资源管理透析 张君 TIME FINANCE
3、论加强农村信用社人力资源管理 林智敏 福建金融管理干部学院学报 2007年第2期 4、海南省农村信用社人力资源管理存在的问题及对策 王胤 海南金融 2008年第3期 5、谈农村信用社的企业文化建设 周廉静 6、《中国农村合作金融发展研究》 马忠富 中国金融出版社
