一、县域经济发展与信贷资金投放概况二、主要瓶颈因素来自下面几个方面
三、突破县域信贷资金支持瓶颈问题的对策
内 容 摘 要
县域经济的发展客观上需要银行信贷资金的大力支持，并且必然成为县域经济发展资金来源的主渠道。然而，由于受区域经济资源的制约和社会环境等诸多因素的影响，金融支持县域经济发展的投资力度在不断削弱，使县域经济发展失去了强大的资金动力，瓶颈制约非常明显，有待突破。通过分析主要瓶颈因素来自方面，解决突破县域信贷资金支持瓶颈问题的对策，力求找到使县域经济发展的方法。
县域经济发展与信贷资金支持瓶颈问题及对策
全面贯彻和落实社会主义科学发展观，大力发展县域经济，推进社会主义新农村建设，已作为我国一项大政方针。而县域经济的发展客观上需要银行信贷资金的大力支持，并且必然成为县域经济发展资金来源的主渠道。然而，由于受区域经济资源的制约和社会环境等诸多因素的影响，金融支持县域经济发展的投资力度在不断削弱，使县域经济发展失去了强大的资金动力，瓶颈制约非常明显，有待突破。
一、县域经济发展与信贷资金投放概况 仅以某县为例（该县综合实力处于全省中上游水平），来自该县统计的数据显示：该县2001－2006年间，国内生产总值以年均13%的速度发展，其中一、二、三产业年均发展速度速度分别为17%、8%、9%，财政收入年均增长速度为14%；来自该工商部门的数据显示：2006年该县注册登记的企业共520户，城乡个体户共2050户，分别比2001年增加了130户、460户；来自该县金融统计数据显示：2006年全县各项存款余额32.96亿元，贷款余额10.74亿元，存款比2001年增加了9.8亿元、贷款下降0.29亿元，2006年存贷比例为32.58%，比2001年下降15.05%，存款呈现快速增长，而贷款投放则呈现下降态势。 从以上数据显示，该县与全国很多县份一样：在中央大力号召发展县域经济的政策环境下，地方政府出台了很多大力发展县域经济的政策和措施，很多县域经济抢抓机遇，经济得到迅速发展。经过一段时间快速发展后，但马上就面临一个严峻的现实，即资金有效供给非常短缺，项目中后期投资不足，如县域基础设施开工多，但中途停工也多，基础设施还非常薄弱；很多企业只开工到一半就停工，还有的企业无力技改，发展后劲不足；农业基础薄弱，小农意识很强，难以形成规模农业。这些发展中遇到的问题，与作为资金来源主渠道的银行，其信贷支持瓶颈问题直接相关。 二、主要瓶颈因素来自下面几个方面 从县域经济自身来看，一是县域经济缺陷明显，承贷基础较差。主要体现在：(1)产业结构调整不充分，许多民营企业如小型纸厂、小型轧钢厂等多属国家产业结构调整中的关停对象，经济产业未摆脱传统产业的束缚，高技术、低能耗、低污染、高附加值的产业少，重复建设多；(2)县域企业一般资产规模较少，缺乏有效的抵押、质押物，也难以得到其他企业的担保；(3)部分民营中小企业采取租赁国有或集体资产的方式经营，只有资产使用权，没有所有权，产权不明晰。二是县域经济信用风险比较突出。县域经济中的小企业主要从事原材料初加工，处于国民经济产业链上游，而企业间相互拖欠更多表现为下游企业对上游企业的拖欠。县域经济组织在不可能承担这种风险的情况下，将风险转嫁到与之相连的金融企业，因此形成企业信用风险向县域经济体集中，县域经济风险向金融机构集中，金融机构成为企业信用风险最后承载者。三是县域经济发展相对滞后，难以成为金融机构创效的载体。地方政府存在急功近利的短期行为，特色产业不明显，县域经济的小企业大多数资产负债率高，内部财务制度不健全，缺乏优势项目，与金融机构信贷标准有较大差距，造成金融机构信贷投放缺位。四是银企信息不对称，不能完全按市场化原则相互选择。县域企业信誉、财务、业务状况等离散度高，透明度低且变化大，缺乏规范性，使金融部门无法全面了解企业执行国家会计和审计准则的真实情况，给信贷资金留下风险隐患。多数企业自身运作特别是财务管理不规范，透明度差，这影响到金融对企业信用状况和贷款安全的正确评价。部分企业自身改制不彻底，产权仍不明晰，资产负债率高，银行顾虑重重，不敢投放信贷资金。
从银行外部环境看，县域信用环境堪忧，金融债权的保全和维护等问题多多。一是个别基层政府地方保护主义思想严重，助长了一部分企业恶意逃废银行债务。有些地方政府为了地方经济发展，要求金融不断加大信贷投放力度，而当银企间遇到债务纠纷时，却往往片面考虑企业利益，对于支持金融机构维护债权工作，说的多，做的少。企业改制过程中逃废银行债权现象较为严重。简言之，一些人还是把金融机构看作国家的，把企业看作地方的。金融机构与企业主体地位事实上不平等，助长了逃废银行债务的恶劣做法。这种恶意逃废银行债务的行为从根本上影响着民营企业的社会公众形象,也造成了银企关系紧张，不仅挫伤了金融部门信贷投放的积极性，而且造成了本地资金的大量外流。据统计，截至2006年，全县共有50个非国有企业，逃废银行本息5548万元，占全部逃废债企业总数的83.33%，占全部逃废债金额的35.96%。二是部分地区办理资产抵押担保环节多、收费高，也是银行和企业普遍反映的问题之一。有的地方规定，抵押资产的评估只能到政府相关部门办理，其他评估机构的评估不予办理登记。办理资产抵押一般要经过财产评估、登记、保险、公证等手续，涉及工商、保险、公证、房产等多个部门，并要提供多种报表、资料，且各种登记评估的费用偏高。而且，抵押登记的期限与贷款抵押合同期限不匹配，抵押登记的有效期限一般为1年，期限超过1年的抵押贷款，就需要再次进行评估并承担评估费用，这些均加重了企业负担。三是金融机构处理抵贷资产负担重，双重损失难承受。贷款形成风险后，金融机构希望通过接收、变卖抵押物早日变现，使资金及早进入支持经济的循环，但是过高的收费却严重制约了抵贷资产的处置。四是法律意识的缺失挫伤了金融机构放贷的积极性。对贷款人逃避银行债务的行为，金融机构要诉诸法律，法院依法收取诉讼费、执行费后，还要加收一笔“办案实际支出费”。另外，金融机构为保全债权，采取法律手段时，多会遇上有关方面出面协调，要求金融机构暂缓诉讼、执行。
从银行内部管理方面来看，近年来，一是县域资金大量外流，县域信贷对县域经济发展的支持力下降。当前县域资金外流的渠道主要有：(1)邮政储蓄只存不贷，所存资金全额上缴中央银行靠吃利差赚钱，所吸收的存款全部流出农村，已形成一个庞大的资金“漏斗”；(2)由于国有商业银行进行体制改革，县及县以下的营业机构撤并，网点减少，都想“多存少贷”，对县以下农村客户贷款抬高门槛，逐级上收贷款审批权限，使农村资金集中流向大城市；(3)由于县域经济环境差，国有商业银行经营策略上向大城市、大企业转移，县级支行不愿对县域企业新增大量资金；(4)国有商业银行上存资金名目繁多，且利率较高，属于系统往来，零风险，又不交营业税，坐收利息。由于上述诸多原因影响，致使县域金融机构信贷资金来源大大减少，信贷投入增长不足，与县域经济发展对资金的需求不相适应；二是县级金融机构贷款投向集中化趋势制约了县域经济的发展。国有银行以数量为中心的商业化经营目标逐步确立和信贷管理贷款终身责任追究制的推行，其经营策略已逐步向大中城市、大中型企业、优势地区、优势行业、优势企业集中。对县域农村经济、中小企业尤其是民营经济信贷支持不足，不同程度地制约了县域经济发展；三是县域民营经济贷款难和县域金融难贷款是县域经济发展的一个瓶颈。由于县域民营企业融资困难，资金匮乏，其自身发展步履维艰。据有关资料显示，我国民营企业通过金融部门贷款获得的资金仅占其发展资金的15%，这与其对国民经济发展高达60%的贡献率比是极不相称的；四是县域政企部门与县域金融部门在支持县域经济发展问题上的认识一时难以协调。当前，县域经济与金融的协调发展在县域经济发展中还存在一些认识偏差，加大信贷投入与防范金融风险之间矛盾突出，从政府角度讲，主要强调发展速度，而从银行角度讲，则更要注重风险控制。四是银行现行的考核机制，在一定程度上促使基层行产生“惧贷”、“惜贷”行为。为了防范新的信贷风险，基层商业银行普遍推行“信贷人员第一责任终身追究”制度，即便是由上级行履行审批手续的贷款，一旦出现风险，也要基层行承担主要责任，信贷员本身也将背负上重大责任，这使得基层行领导以及信贷员容易产生“惧贷”思想。五是金融服务创新不足，针对中小民营企业的信贷品种较少。目前各金融机构在经营理念、信贷管理等方面的创新较为薄弱，针对中小民营企业的信贷品种较少，个性化的金融产品创新步伐不快，无法满足各种民营企业不同层次的资金需求。 三、突破县域信贷资金支持瓶颈问题的对策
（一）加强县域金融组织体系建设，创新金融服务手段，提高金融支持县域经济发展的服务水平。从我国金融体制改革的实践看，县域经济的发展在寻求多样化金融支持的同时，主要依靠的是县域内合作金融组织和农业银行的支持。因此，应尽快健全与完善县域金融组织体系，创新县域金融服务手段，增强县域金融服务功能，才能更好地支持县域经济发展。为此，首先要在防范风险的前提下，在县域内增加为地方经济服务的地方性商业银行。即一要尽快建立农村合作银行，突出为农业经济、农户和农村个体私营企业的发展提供金融服务；二要在经济较发达的县(市)建立城市商业银行，重点为城镇中小企业和城镇个体私营经济的发展提供金融服务。第二，农业银行应充分考虑农村经济发展的客观需要，机构网点撤并不能搞“一刀切”，要保留必要的农村金融机构网点，并适当下放贷款审批权限，给县支行及乡镇营业网点较大的存贷比例管理自主权，充分发挥其支农作用。第三，要继续按照合作制原则规范农村信用社，给具有独立法人资格的基层信用社充分的经营自主权，使农村信用社真正成为联系农民的金融纽带。第四，要强化农发行的政策性金融服务功能，在确保政策性农副产品收购的同时，加大对农业综合开发，农田水利基本建设，农产品加工的龙头企业的资金投入，充分发挥其对县域经济的支持作用。第五，要在加强监管，规范引导的基础上，允许在县域农村有适量民营金融组织的出现，并逐步建立起以县域商业银行、合作金融为主，其他金融组织为补充的县域金融组织体系，形成覆盖城乡、辐射农户、中小企业、民营经济的县域金融网络，使国家的政策性金融和商业性金融业务在县域城乡较好地衔接起来，以产生最大的货币政策效应和经济效益。第六，要切实改善和加强为县域经济发展的金融服务。县域金融机构，一方面要充分借助现代科技手段，大力推广新型结算工具，加快电子化进程，缩短资金在途时间；尽快完善资金结算、清算制度，建立由人民银行牵头，各商业银行参加的资金结算，清算中心，为资金在企业、行业、地区间的流转畅开通道，提高资金的运用率。另一方面县域金融部门要千方百计寻找新的贷款增长点，强化服务意识，增强服务功能，积极拓展金融服务新领域，支持县域经济的发展。 （二）大力整治县域社会信用秩序，优化金融支持县域经济发展的环境。社会信用环境整治工作既是当前县域经济发展的客观要求，也是深层次解决县域经济发展中贷款难问题的现实选择。因此，当前县域信用环境整治工作，应该成为县域各级政府部门应尽职责和当前的重要工作。政府部门要树立保护金融债权就是保护地方金融发展，进而保护地方经济发展的意识，大力倡导和建立社会主义市场经济条件下的社会信用基础，努力营造“金融安全区”环境。为此一要大力宣传、倡导诚实守信，建立健全以外部制约为核心的各项法律、规章、制度约束，对各类贷款户建立信用登记档案，对践踏信用的行为进行曝光。二要强化中小企业、民营企业信用观念，建立中小企业、民营企业贷款信用评估和信用登记制度，进而建立县域中小企业、民营企业的信用担保机制。建立信用担保机制必须以政府的积极介入为前提，以市场的有效运作来推动，并制定以相应的政策法规来保障。同时应建立民营企业的多元担保制度，担保监督机制和风险预警机制。三要在农村积极推行信用乡(镇)信用村、信用户的评定工作，建立借款人行为激励和约束机制以及信用档案。抓好农村信用秩序的转变，把农村信用状况的好转延伸辐射到城市信用环境的改善，最终达到全面提升县域内信用水平的目的，从而净化投资环境，推动县域经济可持续增长。四要采取切实有效措施坚决制止和打击恶意逃废金融债务行为，对那些不守信用、有钱不还的“赖债户”、“钉子户”，要利用法律、行政、经济等多种手段联合制裁，使不讲信用者无处藏身；要建立符合市场经济发展需要的新型银企关系、银政关系，规范政府的经济行为，严禁对商业银行的信贷业务进行行政干预；规范企业的改制行为，特别要规范企业的破产行为，培育良好的社会信用体系，为县域经济的发展营造一个良好的外部金融环境。 （三）积极探索县域经济多渠道的融资方式，有效缓解县域经济发展的资金瓶颈问题。县域经济在发展中面临诸多困境，尤其以融资困境最为突出，已成为制约县域经济、县域民营经济发展的决定性因素。因此，应多管齐下，积极拓展融资渠道，着力解决县域经济融资难问题。在县域经济融资上应坚持国家、集体、个人一起上，财政资金、信贷资金、集体资金、社会融资和利用外资相结合的一贯方针，努力培育和形成县域经济发展所需资金的良性循环机制，为多渠道、多形式、多层次加大对县域经济发展的资金投入奠定良好的经济基础。县域经济发展需要在多方寻求县域金融信贷支持的同时，进一步扩大储蓄转化为投资的渠道，提高县域经济直接融资比例，以解决目前县域经济的资金结构性矛盾。同时，要积极拓展国内资本市场融资领域，利用上市融资、创业板融资、发行企业债券融资，使县域经济获得更多的资金支持。并要选择那些只要注入少量资金即可获得显著发展的中小企业尤其是民营企业进行担保融资。通过地方财政投资、企业出资和社会捐赠等渠道筹集资金，稳步推进中小企业、民营企业的比例担保和筹资联合担保等办法筹资。此外，还要成立非公有制经济组织信息担保体系，鼓励民营企业在其营销区域内直接融资等，在相关法律、政。策、制度上鼓励民营企业拓宽融资渠道，以促进县域经济的发展。 （四）选准信贷支持项目载体，多角度支持县域经济发展。 1、大力支持农村产业结构调整，加速推进农业产业化经营。农村产业结构调整是以促进产业结构的合理化和专业化，改善产业的市场适应能力和竞争力、提高新技术的自生成能力和商业化能力为终极目标的。县域农村金融应紧紧围绕这一目标调整信贷投向投量。首先突出支持重点产业、商品基地建设。通过信贷资金的倾斜引导农民以市场为导向，因地制宜制订产业化经营模式，培育和发展主导产业，建立有特色、有规模的优质农产品基地，逐步形成产业化和区域化市场，促进农业生产区域化、专业化、商业化。其次，突出支持龙头企业，培育市场主体。欠发达地区要突出支持三个一批农业龙头企业发展：支持打破所有制、区域、行业、部门界限，广泛吸纳产业链各环节资金，通过资金重组、兼并联合、股份合作等形式培育一批带动力强的龙头企业；支持一批有前途的农副产品加工业，通过嫁接改造，招商引资，引进新技术、新品种、新设备，扩大规模，提高档次；支持内引外联，发展一批具有高附加值、高科技含量的企业，鼓励民间资金投入农副产品加工业、运销业。第三，要加大对农业基本建设信贷投入，积极支持农村集体、农户、联户一齐上，切实搞好农田水利基本建设，增强农业抗灾夺丰收的能力。第四，支持农民实行生产、加工、销售一体化经营。 2、切实解决中小企业贷款难，加快县域工业发展步伐。当前县域中小企业贷款难是面临的普遍而严重的现实问题，要切实解决这一问题，必须内外结合，多管齐下，标本兼治。县域金融部门要在企业提高自身经营业绩，提升信用程度的基础上，进一步完善信贷管理体制和授权授信管理办法。县域国有商业银行可根据实际情况，调整现行贷款审批方式，适当下放贷款审批权限，并建立有效的贷款发放奖惩机制，充分调动基层金融机构贷款营销积极性。同时，政府部门要为中小企业的发展和金融依法经营营造良好的外部环境，促进县域工业的发展。 3、支持城乡市场体系建设，拓展县域商品流通空间。一是县域金融部门要积极配合地方政府进行小城镇建设，围绕住房、供水、供电、广播电视、通讯等城镇配套设施建设给予信贷支持，加快小城镇建设步伐，使其成为农副产品的大集散地。二是在支持传统集贸市场建设的同时，还要大力支持发展产地批发市场和专业批发市场。三是针对城乡居民对消费贷款的需求，尤其是住房贷款、助学贷款等资金需求欲望强烈，县域金融部门应及时增加消费贷款比例，支持激活农村消费市场，进而促进县域经济的发展。 4、支持县域基础设施建设，优化县城经济发展环境。特别是欠发达地区硬件环境和软件环境都普遍较差，要改善欠发达地区县域经济发展的环境，不仅要抓好交通道路、配套设施、信息网络等建设，还要提高市民素质、城市形象等。因此，县域金融部门应着重在以下几方面加大信贷支持力度。一是在道路建设方面，按照“建设主干道，实现网络化”的思路，支持县域在3-5年内基本实现乡乡通油路，村村通公路；二是在电网建设方面，支持县域农村在2-3年内全面完成农村电网建设改造和调度自动化技改工程，提高供用电质量；三是在信息网络建设方面，支持以广播电视综合信息网络建设为重点，抓好光纤电视村村通工程，加强农村有线电话和移动用户的扩面工作，加快信息传递速度等，为县域经济发展创造条件。
参 考 文 献
1、 2006年中央“一号文件”，中共中央，国务院下发《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》 2、江海生：《县域经济发展应注意的问题》，《金融须与县域经济同行》；唐宪：《县域经济需要金融支持》
以上均来自2006年7月25日《金融时报》
3、《中国县域经济年鉴（2005卷）》4、紫贝壳：《中小企业融资金障碍是信用缺失》
