内 容 摘 要
一、加入WTO对我国银行的影响
1、加入WTO有利于建立真正意义上的现代商业银行
2、加入WTO有利于打破垄断、促进竞争
3、加入WTO有利于化解我国金融风险
二、中、外银行竞争实力对比
1、中外银行客户差异
2、中外资银行服务差异
3、中外资银行外部环境差异
4、中外资银行内部环境差异
三、我国银行的竞争策略
1、加强风险控制以提高资产质量
2、改革经营管理体制以适应市场经济
3、加速金融创新以赶上国际金融业务发展步伐
4、开发人力资源
5、拓展海外机构，为客户提供全方位跨国金融服务
四、构造平等竞争的金融法律环境
1、建立健全外资银行管理法规体系
2、按照国民待遇原则，管理逐渐一体化
3、重视中小股份商业银行的地位
加入WTO对我国银行的影响及对策
随着我国对外开放的进一步扩大和加入世界贸易组织，外资银行将加速进入中国市场，与我国银行展开更为激烈的竞争，这对我国银行尤其是国有四大银行提出了更大的挑战，以下就从几个方面来分析加入WTO对我国银行的影响及要采取的对策。
一、加入WTO对我国银行的影响
加入WTO将对我国经济产生深远的影响，尤其是银行业在“入世”后的发展更是为国人所关注。目前大部分文章对此的分析都采用“双刃剑”的范式，在列述“入世”带来的机遇与挑战的基础上提出对策。笔者认为，对中国这样一个由计划经济向市场经济转轨的国家来说，“入世”的意义不仅仅是开放市场、引入竞争，而是在经济体制转轨关键阶段的一次“制度移植”，一次强制性制度变迁。根据新制度经济学的理论，制度变迁中存在着报酬递增和自我强化的机制，这种机制使制度变迁一旦走上了某一条路径，它的既定方向会在以后的发展中得到自我强化而难以扭转，即形成所谓的“路径依赖”。要摆脱“路径依赖”，要扭转既有方向，往往要借助于外部效应，引入外生变量。而“入世”正是对我国银行业的一次制度整合。
加入WTO有利于建立真正意义上的现代商业银行
首先，“入世”会形成对我国银行业制度上的“刚性约束”。新制度经济学认为，一项制度安排的实施机制是否健全是其是否有效的重要因素。在国有银行的商业化改革中，我国也制定了不少与之相适应的制度，但制度的实施程度远远不够，如“政银分开”往往是“政银不分”，形成“制度软化”。一旦“入世”，不论再怎么强调“中国特色”，国内银行也必须遵守国际上有关银行业的规定，否则便会遭遇到WTO的惩罚机制，这有利于从根本上解决我国银行的“法治”问题。
其次，有利于提高我国银行的透明度。从近些年的情况看，我国金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大国有独资商业银行中尤为严重，金融透明度较发生金融危机的韩国、日本还低。加入WTO以后，政府必须公布影响金融服务贸易措施的有关法律、行政命令及其他规定、规则和习惯做法，并且会计、报告、统计等制度和国际相统一，这样便会提高金融透明度，强化内部制约监管机制。
加入WTO有利于打破垄断、促进竞争
新制度经济学家认为，竞争是使组织充满活力的动力源。改革开放前，我国银行市场结构基本上是完全垄断市场。1986年之后，随着央行地位的确立，国有银行的商业化改革和外资银行的进入，独家垄断被打破，业务范围管制放松。但到目前为止，这一改革尚不深入，四大国有商业银行垄断了大部分银行业市场。
这种垄断地位给四大银行带来了很大的效率损失。四大银行的资产利润率近年来平均值为0.26%，且呈下降趋势 ；10家新兴股份制银行则表现较好，平均为1.7%，为四大银行的6.5倍。1997年四大银行平均人均创利率为1.19万元，而新兴股份制银行平均达37.22万元，为四大银行的31倍！四大银行的效率低下由此可窥一斑。“入世”以后外资银行会大量进入，它们拥有充足的资金实力和先进管理经验，拥有先进的服务技术、高水平的服务效率和卓越的商业信誉，对四大银行的市场份额形成很大的威胁，增大国有商业银行的经营压力，提高整个银行业的效率。
加入WTO有利于化解我国金融风险
我国在计划金融制度基础上产生的金融风险，具有与市场金融制度金融风险迥然不同的性质、表现形式和结果。西方发达市场经济国家的金融风险是典型的市场风险，其表现形式是金融机构支付危机-客户挤提存款、抢购外汇金融机构倒闭破产-兼并重组、金融资本的集中和积聚。金融风险的最后结果是本币贬值、汇率贬值、资产贬值。而我国现阶段的金融风险，本质上是一种制度性风险，具有特殊的表现形式，普遍的表现为：金融机构支付危机—人民银行增加货币供应—通货膨胀。我国制度性金融风险的结果是通货膨胀因素的积累。在增加的货币供应能顺畅进入流通时，会产生通货膨胀；而如果沉淀在流通体系之外，则表现为大量的不良资产，这正是我国当前通货紧缩的一个特征。如果不进行金融制度改革，则无法从水源头上扼制风险，不良资产的流量会源源不断地转化为巨额存量。加入WTO，将会引入国际标准的风险测度、防范制度，如不能达到规定标准会被国际评估机构降级，造成经营上的困难。这在一定程度上是对我国金融风险的暴露，但从另一个角度看，这种外在的强硬规则有利于我国银行形成对风险管理的高度重视，而这正是我国银行目前所严重缺乏的。
中、外银行竞争实力对比
在分析了加入WTO对我国银行业的影响后，我们再来分析随着“入世”将要涌入我国的外资银行与我国银行的实力对比情况。
1、中、外银行客户差异
我国银行有国家信誉的支持，拥有遍布城乡的营业网点、客户群牢固，可获得较低成本的资金和具有规模效益的优势。外资银行的基本客户主要是其母行的客户在华的外资企业，外资银行要培养一批当地客户需要一个过程。但从长远来看，现代银行正在由以前的扩张分支机构等有形银行向虚拟银行过渡，拥有全球网络的银行只需要通过互联网就可以将整个系统延伸到客户的办公室，从而使虚拟分行成为现实，全球范围内的支付和资金调拨、信用证结算和证券与外汇买卖都可以实现。外资银行具备软硬件设备先进、科技化程度高、产品丰富多样、服务手段灵活的条件。而我国银行信息化水平较低，产品和服务手段比较单一，对客户的吸引力和服务能力都较为有限，如果我国银行不重视电子化建设，所拥有的网点多、客户群牢固的优势将会丧失。
、 中、外资银行服务差异
外资银行大部分已从传统的银行业务转为现代银行业务。风险小、成本低、技术含量高、收益率高的国际结算、投资咨询、家庭理财等中间业务的发展已成为外资银行利润的主要来源，我们不妨称为深加工业务。而目前我国银行大都以一般存款、贷款和结汇业务等传统业务为主，且技术含量不高、成本高、风险高、收益率不对称，这种不对称已初露端倪。如果不阻挡这种趋势，就意味着我国银行的服务贸易条件将来断恶化，不利于我国银行的发展。
、中、外资银行外部环境差异
外资银行遵循国际惯例实行自主经营，基本不受政府干预。在 存、贷款利率、呆帐准备金的提取和呆坏帐核销、工资待遇等方面，外资银行有很强的自主权， 我国银行在这些方面则受到外部环境的诸多限制；在上缴利税方面， 外资银行的综合税率只有30%左右，我国银行则超过70%；在购置设备方面，外资银行费用自主决定，我国银行费用需从税后利润中支出；在外汇净收入方面，外资银行不须向政府结汇，我国银行须向政府结汇，而且很难从政府买出业务经营中必需的外汇资本金；在业务范围方面，外资银行可做外币投资业务，我国银行则受到严格限制。所有这些均造成我国银行与外资银行竞争的不平等性，直接影响我国银行的盈利水平以及抗风险能力，进而削弱我国银行的竞争实力。
、中、外资银行内部环境差异
外资银行经营管理机制灵活，能够适应市场经济日益灵活多变的需要。特别在人力资源管理上具有较大的优势，普遍实行的聘任、分配、晋升等制度较为科学，能够充分发挥从业人员的积极性。而我国国有商业银行虽然在商业化进程中取得了一定的进展，但其人事制度、分配制度等都因计划经济的种种残余令其难以完全按照国际商业银行的标准来建立灵活的经营激励机制。新兴的中小商业银行虽然正努力探索商业银行的经营管理之道，但由于处于成长发育阶段，也还存在较大差距。
三、我国银行的竞争策略
加强风险控制以提高资产质量
多年来，我国四大国有商业银行一直在充当第二财政部的角色，作为成千上万不景气的国有企业的生命支持系统，被多年积累的不良资产包袱所累；中小商业银行有问题贷款也不少。因此，对于我国银行来说，加强风险控制、提高资产质量不仅是当务之急，也是使我国银行业保持长期稳定发展的重要保证。
改革经营管理体制以适应市场经济
中国金融业面对自身存在的问题和自国际的双重挑战，应该改革现有的经营管理体制。包括：进一步完善中央银行的宏观调控体系，逐步建立以市场资金供求为基础、以中央银行基准利率为调控核心、由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系和市场利率管理体制；建立统一灵活、高效大容量的货币市场，使目前分割的银行间同业拆借市场、债券市场、票据市场和债券回购市场相互融合；完善与银行有关的法律规定，进一步清理企业拖欠和处置逃废债行为；建立统一的、符合国际惯例的会计准则和制度。只有加快商业银行的改革，适应市场经济的发展，才能在未来的环境中生存和发展，在日益加剧的竞争中立于不败之地。
加速金融创新以赶上国际金融业务发展步伐
面对日益激烈的金融业务竞争，我国银行应当加强业务拓展，加强金融产品创新，调整业务结构。80年代以来，西方各国强调金融自由化，通过银行、证券、保险、投资、信托业务的融合，全面满足客户的理财需求的服务。提供“超市式”金融服务，这是世界金融业的发展趋势。为使我国银行适应世界金融业发展的趋势，应该取消对衍生交易和金融创新的种种限制，发展银行定“超市式”金融服务。同时，要加快电子化建设，用高科技装备武装自己，为客户提供快节奏、高效率、简便灵活的金融服务。
开发人力资源
从长远来讲，银行的竞争是人的竞争。应注意对人力资源开发、配置、培训、激励、考核及管理体制等方面的开发，建立科学先进的评价、考核、激励体系和人力资源开发、培训体系。（1）应在搞好现有员工培训的基础上，建立人员补充机制，保持人员与业务的同步增加；（2）应尽快建立科学、有效的考核评价体系。按照“规模、质量、效益同步增长”的原则设置考评指标，建立“物质激励与非物质激励相结合”、“即期激励与预期激励相结合”的多种激励机制，建立“员工能进能出、干部能上能下、收入能高能低”的灵活的人力资源管理机制。
拓展海外机构，为客户提供全方位跨国金融服务
我国银行要积极走向国际金融市场，在海外设置分支机构。一方面培养人才，一方面可以更快地引进新产品、新服务和新意识，同时，培养自身在国际业务上的独立性，避免对外资银行产生过大的依赖性，从而在一个更为平等独立的基础上展开业务合作。我国银行走向国际化，也必然有利于自己在国内竞争实力的提高。
四、构造平等竞争的金融法律环境
建立健全外资银行管理法规体系
必须加强对外资银行的监督与管理，在引入外资银行时，注意引进的数量要和我国的经济发展相适应，保证引进的质量，不能盲目而无条件的开放，要尽量选择那些信誉好、资金实力雄厚、经营业绩好、信用评级高的国际性大银行。特别是在其设立分行上，要制定一定的开业标准。增强对外资银行将外汇资产投放到海外的比例监管，并使这一监管指标平等地适应于我国银行。建立健全对外资银行管理的法规，建立内部监控制度、风险评估制度、信息披露制度等，创造公平竞争的政策环境。
按照国民待遇原则，管理逐渐一体化
在既保护公平的市场环境的同时，体现“市场化”和“竞争”原则，逐渐改变我国银行在利率、税收政策上所受的不公平待遇。非市场化的利率和汇率水平，容易发生扭曲行为。例如：目前本外币利差的扩大，很多外资银行利用备用信用证来取得廉价的人民币资金，以套取丰厚的利差。然而，我国银行受到利率政策上的限制，直接影响其业务的拓展和收入。利率和汇率的市场化，有利于商业银行保持其经营灵活性、伸缩性和竞争能力。具体制定方式，可借鉴香港银行工会或美国公开市场委员会的办法，前者主要从绝大多数商业银行自身的利益角度出发，后者则主要偏重于中央银行对经济的调节作用。
重视中小股份商业银行的地位
银行体制改革的一个重点就是构建一个多层次、多种成份的银行体系，中小商业银行的建立无疑给银行体系带来了一股新鲜血液。由于规模小、基础差、要从原有的四大商业银行手中争得客户和业务，就必须下更多的力气。因此，面对不利的竞争环境，中小商业银行在一开始就注重按标准的现代商业银行管理运营模式来确立其内部管理机制，树立良好的竞争意识与服务意识，它们是未来抵御外资银行进攻的潜在生力军。中小银行与国有大银行之间的竞争，更直接推动了国有大银行转变经营机制和市场化经营的进程，有利于我国整体金融实力的提高。但一直以来，我们对中小股份制商业银行的地位没有给予足够的重视，尤其在市场准入、业务经营诸方面有很多严格的限制。从加强我国银行体系出发，应使中小商业银行与国有商业银行享有同等地位，放开其开展新业务的限制，积极支持和鼓励中小商业银行在合法经营、稳健管理的前提下从事金融创新、开发的新业务品种，使之尽快发展壮大，共同抵抗即将到来的激励竞争。同时，放松对中小银行海外经营的限制，鼓励银行积极拓展海外业务，推动我国跨国银行业的发展。
资 料 来 源
李利明，《当银行成为企业》，《经济观察报》2002年2月25日
陈高云，《面对WTO国有商业银行的经营策略取向》，中国金融家2003年5月26日
黄（王景）怡《入世后中国银行业的发展趋势》，国际金融报
