内 容 摘 要
加入WTO（世界贸易组织）后，对我国金融服务业将产生一系列深远的影响，本文试图通过观察我国寿险市场的变化，提出加入WTO后，国有寿险公司如何面对竞争，采取何种策略，在发展中做大做强。
现代企业的核心竞争力主要集中在人才，产品，管理。因此，本文着重论述了国有寿险公司如何留驻人才、培训人才、提升人才，以及与国际寿险产品接轨，应用先进的管理方式来发展壮大国有寿险公司。同时，创新、专业的电子化应用平台也是一个企业所必不可少的。
关键词
WTO 寿险 国有寿险公司 经营对策 资本金 法人治理 分业经营 电子化 机制创新 市场营销
加入WTO对我国寿险业的影响
及国有寿险公司经营对策
一、“入世”对我国保险业，尤其是寿险业带来的影响
加入ＷＴＯ后，我国将进一步对外开放保险市场，保险中介机构也会陆续增加，市场主体也会逐步增多，形成多元化竞争的格局。外资保险公司的涌入，尤其是有着百年历史的外资寿险公司将会带来先进的保险业务技术与管理经验，增加新的保险品种，拓宽保险服务领域。
推动寿险业发展的市场化进程，这无疑对我国寿险业的发展将
带来新的机遇，有利于我们学习和借鉴国外寿险公司新的经营理念、
先进的管理手段和运营方式，促进国内寿险公司转换经营机制，参与国际寿险业的竞争，提高国内寿险公司的经营管理水平。从目前市场来看，我国加入ＷＴＯ后，进一步拓展了我国寿险市场的发展空间，把国内寿险业推向一个历史性变革的关口，促进我国寿险市场体系的规范和完善，已对国内寿险业的发展产生了深远的影响，主要表现在以下几个方面：
1、市场竞争加剧，市场份额发生变化，国有寿险公司市场占有率开始下降。具有雄厚资金实力，先进保险技术和丰富管理经验的外资寿险公司与尚不成熟的中资寿险公司同台竞争，这给中资寿险公司带来巨大的竞争压力。外资公司可以凭借其雄厚的资金实力，灵活的经营机制和先进的管理经验，招揽保户，挖掘保源，用其先进的保险理念和经营手段，分割国内的寿险市场，而中资寿险公司由于受传统计划经济体制的影响，存在经营理念陈旧、管理落后、技术手段欠缺、历史包袱沉重、总体实力不足等问题，直接影响了其市场竞争力。可以预见，随着加入ＷＴＯ后对保险业的保护期的结束，外资寿险公司对国内保险市场的冲击必然升级，并继续压缩中资寿险公司生存和发展的空间，国内寿险市场将被重新分割，中资寿险公司的市场份额将被重新确定。
2、人才流动性增大，人才争夺不可发展避免。加入ＷＴＯ后，进入我国的外资寿险公司将逐步突破地域和数量限制，在国内设立分支机构，形成经营管理人才竞争局面。他们可以用高薪聘用、委以重任等优厚条件，以及先进的人才管理方式，招聘一部分国内寿险精英。而国有寿险公司由于受工资、福利等条件的限制，对一些业务精英和管理人才缺乏吸引力。因此，在未来的保险人才竞争中，人才流动性将会增大，优秀管理人才的争夺不可避免。如果国有寿险公司不能很好地完善培育、激励机制，可能出现优秀人才外流的现象。
3、对寿险业未来的影响深远。目前，世界上发达国家人寿保险业务都从传统寿险业务品种发展到具有投资性质人寿保险产品，同时，由于人寿保险业务不同于财产保险，它具有风险的必然性，业务长期性，因此，加入ＷＴＯ对寿险业的影响将是长期的、深远的，具体表现在：
传统寿险的经营模式难以适应保险经营国际化的新趋势。寿险企业是否具有开拓创新的经营观念和富有生机与活力的内部经营机制，是衡量其市场竞争力的一个重要方面。“入世后”，国内外保险企业在经营观念、经营意识和管理体制上的巨大差距，是我国保险企业面临的最大，也是最根本的冲击。
市场营销观念浅薄，缺乏总体规划。目前国有保险公司实施的经营策略，大多是为了全面扩充规模以应付市场不规范竞争的需要进行的，具有明显的短期性、急功近利特征，缺乏积极主动、富有成效的长远性市场营销与市场开发整体规划、国内保险市场出现竞争格局后，传统的市场定位已经打破，国有寿险公司市场地位日益削弱，而且业务结构不理想，反映市场长期性竞争的期交业务与竞争对日益会接近。
内控制度滞后，管理不够规范。尽管近年来随着保监会监管力度的不断加大，初步建立并形成了一套以防范和化解经营风险、规范经营行为为重点的内控制度，但仍显滞后且不完善，不能适应新的市场情况，企业内部决策缺乏必要的民主与监督，业务运作缺乏衔接配套的操作规程，使内控制度有章不循、有章难循、监控乏力。同时某些基层公司为了追求单纯规模和套取展业费用，承保不严，甚至违规承保带来给后续经营极大的隐藏风险。
展业方式单一，经营意识不强。长期以来形成的以扩张业务规模为主导的经营策略和以保费任务为重点的考核机制，使保险企业走入“重展业，轻理赔，重保费，轻效益，重规模，轻管理，重形式，轻服务”的怪圈，加之目前以保险代理和经纪人为重点的市场中介体系尚未真正建立和完善，单纯依靠传统的业务发展手段使得保险拓展的广度和深度受到极大限制。
竞争规律扭曲，市场运行不规范。一方面，由于国家保监会机构延伸滞后，保险同业公会的地位与作用尚未真正确立和发挥，对国内市场主体竞争行为的监管与协调，在一段时间内难以到位，国内企业经常过多地受到外来因素特别是一些行政部门的介入与干涉，违规行为时有发生；另一方面，国内规定，保险资金的运用仅限于银行存款、购买国债和金融债券以及经国务院批准的其他项目，资金运用结构中现金及银行存款占总资产的比例超过４０％，相应的投资业务仅占３０％以下，且大多数为各项贷款和直接投资。导致资金运用效益不高。从目前保险资金的运作情况看，我国对保险业资金运用的过多限制和运用效果的不佳，严重削弱了其自行增值能力，降低了抗风险能力，大大减少了保险企业通过保险投资途径实现资金增值，降低保险费率，增强竞争实力，提高偿付能力的可能性，而且随着银行利率从１９９６年以来的七次降息，保险业特别是寿险业面临的资金运用形势将更加严峻。
二、国有寿险公司经营管理现状
从八十年代中期以来，国有寿险公司伴随着国家大中型企业改革的进程，一直在进行着从内部经营管理体制到分业经营的改革。在这个改革过程中，国有寿险公司（前身为中国人民保险公司）经历了以国家积累保险基金为指导思想向以效益为核心的经营指导思想的转变，对内不断调整和完善各级公司的核算关系，调动各级公司的积极性，对外理顺了与国家财政等部门的关系，使国有寿险公司按照一个独立核算、自负盈亏的公司法人机制动作。１９９６年产、寿险分业后，国有寿险公司在保险经营的专业化道路上又迈出了坚实的步伐。
分业经营以来，国有寿险公司为适应市场发展和竞争的需要，在经营管理体制、“三项制度（定岗、定职、定责）”改革等方面先后了一系列改革，如一些分支机构已经打破过去运行多年的内部行政机构设置，围绕业务管理、财务管理、客户服务、信息技术等核心环节，逐步建立和完善了适应市场发展的新型的内部管理体制。这标志着国有寿险公司为适应市场发展要求开始出现新的变革。中国人寿保险集团公司是唯一的国有独资的寿险公司，经过分业经营后的业务高速发展，各项业务得到了持续健康发展，险种结构逐步优化，经济效益不断提高，经营成本有效控制，高层管理队伍建设不断加强，队伍素质逐步提高，取得的成绩有目共睹。然而，我们还应看到，由于国有企业受过去传统的计划经济管理模式的影响，国有寿险公司在经营管理上也还存在一些国有企业固有的弊病，如经营机制不灵活、管理水平低、员工素质差等问题并没有得到根本的改善。随着社会主义市场经济改革的不断深入和国内寿险市场竞争格局的变化，国有寿险公司在经营管理上存在的问题日渐凸现，主要表现在：
1、资本金缺口大，偿付能力不足，存在一定的风险。由于寿险经营具有长期性的特征，必须面对经济环境变化带来的偿付能力的风险。目前，国有寿险公司还存在较大的资本金缺口，中国人寿保险公司的注册资本金虽然有较大的规模，但实际货币资本金大大低于相应的注册资本金，即使有注册资本金的金额，也远远低于《保险法》规定的偿付能力要求。过低的资本金直接显示了国有寿险公司的偿付能力不足。2003年12月，由中国人寿保险（集团）公司独家发起成立的中国人寿保险股份公司在香港、纽约同时上市筹集资本金达35亿美元，这大大缓解了资本金缺口压力，也是公司经营体制上的一大突破。
2、公司治理结构不完善，经营机制落后，管理水平低。国有寿险公司经过分业经营的改革和发展，专业化经营管理水平虽然不断提高，竞争能力不断加强，但由于历史沿革和体制上的原因，公司的治理结构还很不完善，在全国系统内没有形成统一的经营管理机构，使公司系统内各级分支公司的内部管理五花八门，不能形成统一规范的有效管理。由于公司治理结构不完善，经营管理不统一，经营机制不灵活，管理水平低下，直接影响了公司发展的动力与后劲。国有寿险公司在适应建立社会主义市场经济体制的要求上，差距较大。
3、遗留问题较多，制约了公司发展。由于国有寿险公司脱胎于计划经济体制，公司的遗留问题较多，主要表现在不良资产较多、机构设置重叠、行政管理人员过多、人员年龄老化、知识老化的问题比较突出。
综上所述，国有寿险公司存在的诸多弊病已经不能适应市场经济条件下同行业竞争的需要，对我国加入WTO后参与市场竞争极瑞不利。因此，必须对现行的经营机制和管理制度进行大胆改革，进一步端正经营指导思想，及时调整经营策略。
三、国有寿险企业的应对策略
针对国有寿险公司的经营现状，加入WTO后对我们的各项工作都提出了新的要求，及早调整经营策略提出有针对性的措施和办法，以主动适应新的形势，把握新的历史机遇，经受住“入世”带来的冲击和影响，应重点从以下几个方面改进和完善经营思路。
1、推进机制创新建立富有生机与活力的现代企业制度，要适应加入WTO后全面竞争的需要，我们有必要借鉴西方发达国家的“企业重建”理论，进一步推进我国寿险企业的经营体制改革。
更新经营观念。国有寿险公司要进一步解放思想，增强市场竞争意识，力求规模与效益并重，发展与管理并举，正确认识做大与做强的关系。在此基础上，牢固树立“以人为本，开拓进取，稳健经营，效益为先”的经营理念，巩固原有的保险业务阵地，开辟、占领新的市场，扩大在保险市场上覆盖面和占有率。
推进组织创新。寿险业面临日益严峻的挑战和激烈的竞争局面，过去那种靠行政命令，四平八稳的业务推动已不适应时代发展的要求，急需进一步加强高层管理人才队伍建设，加快其年轻化，知识化，专业化，民主化步伐；要调整部门设置，压缩管理层次，以精减机构，减员增效，提高人均利润和创新水平，降低成本支出。
优化资产结构。寿险企业股份化，金融业市场混业经营，交叉业务的趋势不可阻挡，因而转换国有寿险企业资产构成、推行股份制改造，壮大实力是体制改革的重点之一。加大保险资金运用力度，提高资金运用水平，按照积极稳妥、循序渐进的方针，有计划。有步骤地进行企业股份制改造。目前，中国人寿保险（集团）公司股份制改造已取得重大成果，其独家发起成立的中国人寿保险股份有限公司已在香港、纽约上市交易。
转换经营机制，建立现代企业制度，是我国国企改革的方向。按照“产权清晰，权责明确，政企分开，管理科学”的要求，实行规范化的公司制改革，国家有关部门要进一步给企业“松梆”使国有寿险公司成为适应市场经济要求的法人实体和竞争主体；从构筑规范的法人治理结构入手，建立民主科学的决策机制、高效有序的运行机制、严格规范的监督约束机制以及市场竞争的优胜劣汰机制；把保险企业办成真正意义上的商业保险公司，从建立有效的激励机制入手，改革现行薪酬制度，逐步推广年薪制，以员工对公司的贡献为基准，适度拉开收入分配档次，建立以绩效考核为主导而非以行政职务为基础的分配制度，逐步取消行政级别考核分配制，充分调动和发挥员工的工作积极性和创造性。
进一步规范内部管理。要从建立严格的内控制度入手，实行法人授权经营管理责任制，制定街接配套的规章制度和操作规程，建立科学合理的授权分责制度和内部核查制度，对各部门、岗位在业务运作过程中严格审批手续，把经营风险降至最低程度。
2、以市场为导向，坚持集约经营。实行集约经营、集中管理，是提高经济效益、提高业务质量、降低经营成本、防范经营风险的有效途径，也是国有寿险公司从根本上与外资保险公司抗衡的战略选择。应按照“发扬传统优势、扩大独特优势、培植后发优势、聚合整体优势”的指导思想，坚持以市场为导向，以发展业务为中心，了解市场，融入竞争，提升经营层次，突出经营重点。一是在产品销售上，要以保障型、分红型产品为主体，不断推陈出新，开发新品种满足市场需求；二是在市场开拓上，要把主攻点和增长点放在抢占大中城市这个“黄金地段”的市场份额上；三是经营方式上，要从小而全，零而散的经营向集约化，规范化，扁平化方向拓展，把根本点放在提高经营效益上；四是在资源配置上朵体现出自己的经营特色，实行壮强扶优政策，不搞扶贫济困。
3、严格管理制度，提高服务水平。现代企业的竞争，既是产品的竞争，也是服务的竞争，许多优秀企业都把提高服务质量摆在重要的位置。特别是寿险行业，向客户推销的是无形的商品，服务质量和服务水平的高低，将直接关系到公司的形象和声誉。随着加入WTO后市场竞争加剧，保险服务的竞争也将向深层次发展。因此，要确保国有寿险公司在市场竞争中的主导地位，提高市场份额，在当前和今后一段时期，必须把严格管理、提高服务质量摆在重要的位置，完善管理机制，健全管理制度，加强管理力度，在保险服务上努力体现国有寿险公司优良的服务道德、先进的服务手段、规范的服务行为、完备的服务内容、高雅的服务品位和灵活的服务方式。只有这样，才能赢得客户的信赖，取得市场竞争的主动权。
4、提高电脑应用水平，加快企业经营电子化建设。信息是现代保险业发展的重要工具和无形资产，是企业经营科学决策的基础和保障。随着信息时代的到来，保险业对知识技术和信息的要求和利用日益强烈，在某种程度上取代了对资源的要求和利用。信息不仅可以提高服务的价值和效率，还将使服务无处不在无时不到，信息技术的利用水平将成为保险服务水平的重要尺度。因此，“入世”后，保险公司要想实现经营管理上的高效有序运转，占尽业务拓展先机，就必须加快电子进程，提高保险信息资源的共享性，在企业管理中在力推行电脑网络化，数据处理电子化和办公自动化。
5、适应“入世”的新要求，加快开放型人才的培养。保险业是技术要求高，知识面宽，竞争激烈的服务行业寿险公司的持续发展及其竞争力的提高有赖于优秀人才开发与利用。因此，我们要适应“入世”后保险业发展的新要求，在参与国际竞争中保持优势，就必须拥有大量具有涉外保险知识，适应国际竞争，熟悉掌握国际保险惯例，富有开拓敬业精神的高素质，复合型人才，这就需要根据寿险业的特点和“入世”后的发展需要，大力培养并使用保险专业人才，把它作为振兴民族保险企业的战略任务来抓紧抓好。从我国现实情况看，当前应重点抓好以下三项工作：一是加强企业文化建设，塑造良好的内部氛围和敬业精神，增强员工的归属感和凝聚力；二是加强人力资源的培训和继续教育，开展各种形式的员工素质教育和技能培训，抓紧各类人员特别是业务人员，经营管理人员和高层管理队伍的知识，结构更新与操作技能考核，提高员工综合素质，并建立科学的考核机制，充分发挥经 营管理者的主动性和创造性；三是转变人才观念，要在企业内部形成人才竞争与成长的良好环境，引好人才，用好人才，留住人才，避免人才流失，保持人才队伍的稳定。
总之，只要我们既要正确分析加入WTO后我国保险业带来的机遇和挑战，在全面认识国有寿险公司的现状，又要以发展的眼光，迎接国有寿险公司的竞争，建立现代企业制度，大胆探索先进的经营管理就能一定 取得更大发展。
2004年6月15日
参考文献:
1、张念，《保险学原理》，四川大学出版社，2000年
2、张祈，《人力资源制度改革》，《中国人寿》2004第06期
3、陈恳，《分红险成就保费第一省，“新科状元”遭遇三大瓶颈》，《21世纪经济报道》2003年6月12日
4，《中国人寿资料汇编》2003年12月
