1金融领域的不正当竞争一些现象 2金融领域不正当竞争的原因 3制定金融竞争政策的必要性 4竞争与监管的关系 5加强监管的必要措施
内 容 摘 要
公平竞争是市场经济的一项基本原则。近年来，随着我国金融的转轨与深化，竞争也日益明显和普遍，金融行业的不正当竞争严重扰乱了正常的金融秩序，损害了银行的信誉，并极容易造成金融风险。这不仅影响着各金融主体的行为，也影响到金融体系的运行。因此，有必要采取相关的措施来完善我国金融监管体系，建立起全新的金融监管运行机制和金融竞争政策．．．．
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金融监管与竞争
公平竞争是市场经济的一项基本原则。近年来，随着我国金融的转轨与深化，竞争也日益明显和普遍，金融行业的不正当竞争严重扰乱了正常的金融秩序，损害了银行的信誉，并极容易造成金融风险。这不仅影响着各金融主体的行为，也影响到金融体系的运行。因此，有必要采取相关的措施来完善我国金融监管体系，建立起全新的金融监管运行机制和金融竞争政策．．．．．．
一、金融领域的不正当竞争一些现象
我国金融业的竞争，是我国经济体制改革的产物，也是市场经济发展的必然趋势。纵观近几年金融业竞争的态势，成绩固然有，但问题却不少。其主要表现是竞争机制混乱，导致不正当竞争相当严重，恶化了金融环境，扰乱了金融秩序，影响了经济、金融工作的健康发展。不正当竞争的主要表现
（1）专业银行在吸收存款、发放贷款、设立机构、挤占结算资金等方面展开了一系列的不正当竞争活动：采取发放高比率揽储费（有的高达50%）、协储费、实物奖品及以贷引存等方式拉储蓄存款或利用对单位实权人物发业务联系费、多种形式的请客送礼、放松开户条件等手段争夺单位存款。在贷款方面主要表现为：采取拆借同业、搞假“委托贷款”、利用“存放同业”科目通过房地产信贷部等附属机构以及劳动服务公司等自办经济实体发放贷款等隐蔽方式，间接避开人民银行的规模管理；使用额外收取利息或利润甚至直接突破人民银行规定的贷款利率浮动范围等手段，谋取高利，为资本纵横照顾地方政府关系、单位关系、人情关系，不惜放松贷款条件发放关系贷款，支持炒地皮、炒股票、炒外汇等投机活动：企图为商业银行化捞取资本，不惜血本、巧立名目，千方百计开后门，大肆增设储蓄网点、信用卡代办处之类的附属外设金融机构，有些银行甚至大兴土木建宾馆、办商场等，展开激烈的地盘争夺战。
（2）金融主动性各主体竞争活动混乱无章，其突出表现有：违章拆借；社会乱集资行为盛行。
（3）各级人民银行也在不同程度上存在执法犯法的问题。如自办经济实体，参与炒地皮、炒股票等逐利投机活动，更加剧了不正当竞争。
二、金融领域不正当竞争的原因
1．银企地位的变化是导致我国银行业由不存在竞争到不正当竞争加剧的深层次原因。在计划经济时代，银行业由国家垄断经营，人们除了把钱存入银行别无投资渠道，信贷资金是稀缺资源，由国家实行规模控制，银行与企业之间由银行居于绝对支配地位，因而银行完全是官老爷作风，高高在上，面孔冰冷，根本无所谓服务意识。改革开放以后，随着市场经济的不断发展，银行体系不断完善，目前我国已初步形成多层次、多类型的金融机构体系，中小商业银行已成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，越来越多的外资银行进入中国市场。银行多了，人们的可选择余地大了，投资渠道多了，市场供求发生了变化，银行作为受市场利益驱动的主体，为了追求利益最大化，激烈的竞争便不可避免，其中也必然随着不正当竞争行为。
2．是金融竞争同质化的结果。目前我国金融机构大多停留在一般性的服务项目上，创新能力还不强，金融品种层次低，功能不完善，很少能提供高层次、高质量的金融服务。从业务范围、服务对象、金融产品、技术手段上来讲，行业内的金融企业之间没有什么显著的差别，一旦争夺客户由于没有特色吸引客户，只好从功夫之外想办法。
3．社会风气的影响。我国目前还处在新旧体制的交替和冲撞中，由于还没有建立起完全意义上的市场经济秩序以及缺乏必要的约束机制和监督机制，为一小部分人提供了权力出租、一夜暴富的机会，权钱交易的腐败现象较为严重，市场经济变味成关系经济，那些手上掌握资金调度权力的人往往成为各家银行竞相争揽的对象。
4.所有者缺位是不正当竞争的内部原因。我国现有的金融机构大多是国有性质，所有者缺位，金融机构的经营管理者不是作为职业金融家，而是以官员的面目出现，受自身利益的驱动往往只注重眼前利益和自己升迁机会，不考虑企业的长远发展，而采用不正当竞争方法则是获得眼前利益、获取升迁的最为投机取巧的方法。
5．相关的法律、法规,金融业的不正当竞争行为缺乏统一、明确的规范，没有强力的组织机构对不正当竞争行为进行监督和管理，而不正当竞争行为不能得到有效查处，使银行有更大的激励继续不正当竞争，从而造成不正当竞争行为屡禁不止，且大有愈演愈烈之势。
三、制定金融竞争政策的必要性
1．金融机构多元化发展的需要。
改革开放以为。我国金融机构多元化趋势不断加强，非银行金融机构适应金融需求的多样化迅速崛起；新兴的股份制商业银行以其强烈的进取意识和灵活的经营机制，全力进行业务开拓；以城市信用社为基础组建的合作银行正焕发出勃勃生机，外资金融机构争相抢入中国市场。国有银行之间也呈现“农行进城、中行上岸、建行破墙”的业务交叉局面，于是如何为各金融机构建造一个公平的竞争环境，如何合理界定它们各自的金融体系中的适当位置，使其充分发挥各自的潜能和优势，以形成我国合理的金融结构，就成为必须由金融竞争政策加以解决的问题。
2规范各金融机构行为和提高融资效率的需要
虽然金融机构多元化有所发展，但是目前我国基本的金融格局仍呈现出国有银行依靠行政力量集中和控制全国绝大部分金融资产的局面，其信贷资金使用的低效益使整个社会的融资效率极其低下。为提高融资效率，就需要促进竞争，竞争必须是规范、有序、公平的，因而就要有一套完善的竞争政策加以指导和规范。竞争政策是市场经济的基本政策，具有其它政策无法比拟的激励和抑制功能。它一方面通过一系列的保护性措施，促进市场秩序化、规范化，使参加者具有平等的竞争机会，并激励其在法规允许的框架内发挥自己最大的潜能；另一方面又通过一系列具有警告性、惩罚性的规定和措施，消除有损于市场效率的现象。
3实现金融平衡转轨的需要
目前，国有商业银行在我国金融体系中仍处于垄断地位，它们是在没有竞争和淘汰压力的环境中成长起来的，习惯了服从而不适应竞争，习惯了计划而不善于经营；其它所有制形式的金融机构正在极力扩大领地；外资金融机构呈现咄咄逼人之势。在这样的微观金融基础上制定中国的竞争政策必须解决如下问题：（1）如何以适当方式渐渐打破垄断、培育竞争，以便市场参加者，特别是国有商业银行渐渐熟悉并适应竞争，以规则约束和政策指导下不断增加竞争力，提高经营效率；（2）如何避免不规范竞争引起金融秩序混乱，而为金融改革与发展造成新的障碍；（3）如何减少银行支付危机、破产倒闭而引起金融以至社会经济震荡的可能。
4对金融机构实施外部约束的需要
由于我国目前的金融机构追求的不是利润最大化，而是业务规范和范围的拓展，竞争不惜成本，甚至达到了不择手段的地步，比如“储蓄大战”、“利率大战”、乱设网点、乱争业务等到，结果往往导致经营风险增大，金融秩序混乱，融资效率下降。基于这种现状，就需要有强大的外部约束机制来规范各金融机构的行为，这种外部约束只能来自金融竞争政策，通过它明示各金融机构可以干什么，不可以干什么，应该怎样做，不该怎样做。
四、竞争与监管的关系
金融竞争与金融监管既是对立的，又是统一的。从历史的角度看，金融监督管理（简称金融管理或金融监管）制度先于中央银行制度。它是伴随着商业银行竞争而产生、发展的。商业银行天然是竞争性的，但放任的逐利竞争必然会危及金融业的安全稳定和存款人的利益，政府不得不采取一定的金融监管措施。商业银行发展到相当高度便产生了中央银行。金融监管成为中央银行重要的职能和手段。在近代金融发展过程中，非中央银行金融机构为攫取高额利润。总是千方百计设法逃避当时金融法规的管理。谋求竞争优势，而中央银行为维护公平竞争、稳定金融秩序、保障债权人权益、促进经济繁荣，则总是根据金融竞争的不同性质不断修正现在金融法规或制定出新的金融法规进行新的金融监管。金融竞争与金融监管循环往复矛盾斗争直接导致金融工具的不断创新和金融结构的不断变动，从而推动金融业不断向前发展。因此，可以说，金融竞争与金融监管相以对立而存在、相斗争而发展是近现代金融领域中的一个普遍规律。
五、加强监管的必要措施
1、强化金融监管组织的自身建设
金融监管组织身的高效与廉洁是搞好金融监管的关键。当前，金融监管组织应注意如下几点：树立正确的金融监管思想。坚持“全国一盘棋”。克服地方主义思想；坚持依法监管、执法必严的原则，克服畏难退缩、息事宁人的无为思想；摆正职能关系。各级金融监管组织应及时迅速总结各地金融领域出现的新情况，提出规范管理的建议，使之成为新的金融法规从而为新的金融监管提供依据。金融监管应彻底放弃一切以盈利为目的的经营活动，集中全力当好“裁判员”。除此之外，还要积极完善内部与社会双向监督制约机制，确保高效廉洁，努力提高金融监管队伍素质。
2、建立健全完善的金融法律法规体系
健全完善的金融法律法规体系对于构筑银行和非银行金融机构经营和监管的法律框架，强化金融监管的法律体系支撑和对金融监管的热潮监督具有非常重要的意义。第一，要完善金融监管法律体系，修订和完善我国银行业经营与监管的法律框架，系统清理现行的金融监管法规，完善金融监管法律结构，补充制定新的金融监管法律法规。为了适应对金融业的全面监管，在既有法律的基础上还必须制定与继有基本法律相配套的更多的专业性法律法规、条例，制定和完善具体的针对性、操作性强的金融业监管办法。第二，要建立健全监督机制，强化金融监管的热潮行为的事前、事中、事后监督和履行监管职能的绩效考核，确保各项监督措施落到实处。第三，强化金融监管法律法规的执行，建立严厉的经济处罚机制，强化处罚的威慑力。
3、采用科学方法，加大人才队伍教育培训的力度。
市场竞争首先是高素质人才的竞争，金融机构在未来的国内外市场的激烈竞争中。要得以生存和发展，人才是决定性的因素。
首先，加大人才队伍教育的力度。人的才能不是生而有之的，而通过后天的教育和培养获得的。金融是国家经济的核心，尤其是在全球金融自由化趋势的影响下，金融的稳健运行，事关国家安危。从目前我国金融企业教育的状况离建立现货金融企业对人才的客观要求还有很大差距。为此，应采用科学方法对金融人才进行培训。
其次，积极建设和培养高素质的专业化金融监管队伍，积极探索金融监管人员等级制度和金融监管干部的培养培训考核制度，建立和完善职、权、利相统一的人事任用机制、人才优胜劣汰和金融监管岗位竞聘、轮岗机制。
此外，还须通过各种办法全国提高和改善金融监管队伍的整体素质，切实提高金融监管效能，真正起到防范金融风险的作用。
参 考 文 献
1、文硕，《审计发展史》，企业管理出版社，1996年
2、"国有股减持"课题组，《国有股减持与上市公司治理结构改革》。
3、陈武朝 郑军，《中国注册会计师行业服务需求的特点及其影响的探讨》，《审计研究》200年第1期
4、李利明，《当银行成为企业》，《经济观察报》2002年2月25日
5、同2
6、黄玲仁，《浅谈证券市场投资主体的发展趋势》，《商业研究》2001年第7期
