一、提高对“三农”的认识，树立大农业观念
二、抓住重点，突出支持农业和农村经济结构调整
三、改进信贷服务，提高工作效率
四、加强信贷管理，防范贷款风险
内 容 摘 要
党的十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》中指出，“建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务”。要按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，坚持从各地实际出发，尊重农民意愿，扎实稳步推进新农村建设。那么农村信用社在支持社会主义新农村建设中应该如何发挥作用呢？
试论新形势下农村信用社的定位
党的十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》中指出，“建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务”。要按照“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求，坚持从各地实际出发，尊重农民意愿，扎实稳步推进新农村建设。那么农村信用社要支持社会主义新农村建设中应该如何发挥作用呢？笔者从以下几方面做以论述：
一、提高对“三农”的认识，树立大农业观念
随着农村市场经济的不断发展，“三农”概念不断更新，内涵越来越丰富。农民从事致富的手段和途径趋向多元化，他们亦工亦农，或亦商亦农。同样，农业的外延也在不断拓展，除传统的农林牧副渔之外，近年来涌现出了一批现代新型农业，如生态农业、高效农业、创汇农业等。农业还应该包括围绕农民的农产品的服务、流通、加工等组织或企业，尤其是近几年发展势头迅猛的以“公司+农户”为主要形式的农业产业化组织。因此，全面、正确地认识“三农”的概念及范畴，有利于农村信用社树立“大农业”观念，拓宽贷款领域。支农不能仅仅局限于支持传统的粮棉油生产，而是应该根据不同地区的不同特点和具体情况，因地制宜，分类指导，选准各个地区支农的切入点和农村经济的增长点，增加资金投入，才能取得社会效益和经济效益的双丰收。
农村信用社要始终坚持“立足农村、服务三农”的宗旨，把支农服务工作放在促进农业、农村经济发展，帮助农民增加收入，支持农村全面建设小康社会的战略，端正经营思想，转变工作务实作风，加大支农力度，充分发挥支农主力军的作用，开创一条使农民增收、信用社增效、政府满意、农村社会和谐发展的新路子。
（一）创评文明信用农户活动，构建农村信用体系。农村信用社应结合小额信贷在各乡（镇）、村广泛开展创评“文明信用农户”活动，以村为基本活动范围，以农户为道德评定对象，按照《农村道德建设公约》的标准，经村公评公议自下而上、自主评议产生“文明信用农户”。凡被评为“文明信用农户”的，由所在地乡（镇）农村信用社发放《文明信用农户贷款证》，文明信用农户可获得贷款优先、利率优惠20—30%的信贷支持，并适当提高信用贷款额度。对“文明信用农户”实行动态管理，村公评、公议每年第一季度集中评一次，有优良表现的可以提升档次，有不良行为的及时降低档次或取消文明信用农户的称号，农村信用社根据评议结果调整相应的优惠措施。
（二）建立信贷联系户制度。当好农民的致富参谋。随着市场经济的不断完善，农户经济的发展就必须应顺市场的需求，不断提高农产品的科技含量、深加工水平和市场适销能力，农户在调整产业结构、发展效益农业生产中迫切需要市场、政策、信息、科技等知识和相关服务。农村信用社应充分发挥自身的优势，利用电子化信息系统，为农户提供急需的致富技术和信息。信贷员也要加强自身学习，在支农工作中不断学习效益农业生产的新科技、新知识，要建立信贷联系户制度，加强调查研究，当好致富金融顾问。
（三）选择目标市场，培植农村致富典型。当前广大农村面临丰收增加收入启动市场，调整结构的新形势，农村需求发生了很大变化。农村信用社所选的目标市场不仅要有充足的客户源，而且要发展有能力实现盈利的客户量。农信社应根据这些新情况，新形势优化负债结构，合理配置资金来源。每个信贷员每年选择5—10户“文明信用农户”予以资金扶持，逐步形成带头致富的标兵典型，然后通过典型的示范作用和“轰动效应”，带动周围群众致富，从而达到以典型号户影响一大片的效果。
（四）培育农业主导产业，提升农民增收水平。农村要充分发挥信贷杠杆在促进农业产业结构调整中的作用，不断加大信贷投入力度，贷款的重点向高效农业、特色农业、生态农业倾斜发展，大力支持和引导农民向“专、特、新”种养殖业发展，造成蔬菜、水果、家禽等多个特色产业和主导产业，成为县域经济增长的亮点。同时，农村信用社要通过“公司+基地+农户”方式，大力支持发展“生态农业”、“订单农业”、疏通和拓宽农产品销售渠道，缓解农产品“卖难”的压力，使农民群众的收入逐年迈上新台阶。
（五）建立工业企业反哺农业的支撑体系，拓宽农民增收渠道。紧持“大农业”观念，用现代的眼光认识“三农”问题。农村信用社应确立“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，在满足本地区农户和农业结构调整资金需求的前提下，发挥信贷杠杆作用，把“涉农企业、优势名牌企业”作为贷款营销工作的重点，对符事产业政策、产品有广阔市场前景、经营管理规范、信用状况良好的个体私营企业、股份制企业、重点骨干企业及创汇农业、外向型企业、积极主动创造条件，制定措施和办法，帮助他们上项目、上规模、创名牌、增效益，为他们提供市场信息、产品市场分析、资信咨询评估、投资决策和信贷资金等方面的服务，转移农村剩余劳动力，为农民增收和实现富裕拓展广阔的空间，走“围绕工业企业办农业，办好工业促农业”的路子，促进地方农村经济的快速健康发展。
二、抓住重点，突出支持农业和农村经济结构调整
一是要优先支持农业优化产品和产业结构调整。支持农民发展经济作物等优质高效的农产品，尤其是“三高两好”农产品，即市场知名度高的名牌产品，附加值高的特色产品，科技含量高的新兴产品，营养性好的优质产品，无公害的绿色产品，使其占整个农产品的比重有明显提高。支持农业优化产业结构，抓住地区资源优势，进行农业综合开发，培育和发展县域特色农业和区域主导产业，促使其从分散经营向规模经营转变，从粗放经营向集约经营转变。
二是要大力支持个体私营经济发展。个体私营经济作为市场经济的一种重要形式，发展速度极快，目前在我国经济总量中已占有相当大的比重。因此，进一步加大对个体私营经济的支持力度，对于促进农村经济的发展非常重要。农村信用社的信贷人员要在服务区域内逐村逐户对个体户和私营企业进行调查，摸清他们的生产情况、产品市场情况、管理情况和财务情况，建立个体户、私营企业档案，主动为个体、私营经济提供信贷服务，为其开户，结算提供方便，为其提供财务辅导和信息咨询，使个体、私营经济享有各种优质服务。
三是要择优扶持中小企业发展。中小企业，民营经济已成为当前农村经济发展的重要力量，也是吸纳农村富余劳动力的重要载体，对建设社会主义新农村的作用重大。农信社将进一步转变思路，发挥好比较优势，积极拓展中小企业市场。开展适合中小企业需求特点的业务流程，贷款品种和担保方式的创新，切实解决中小企业贷款难和担保难的问题。建立科学的激励和约束机制，进一步完善中小企业贷款的授信工作问责和免责制度，摒弃传统的对单笔，单户贷款追究责任的做法，综合考核黄素信贷人员所管理客户的整体回报情况，切实发挥信贷人员的主观能动性。农村信用社要充分认识到帮助中小企业摆脱困境，开展二次创业的重要性和紧性，进一步理清思路，突出重点，改进服务，做好中小企业贷款的发放与管理工作。当前，对中小企业贷款要坚定地执行区别对待、扶持限劣的原则。要根据企业的信用等级，产品市场和发展前景等因素综合考虑贷款的发放。要积极发挥信贷杠杆作用，促使中小企业由量的扩张向质的提高转变。要支持中小企业围绕市场调整产业，产品结构，加快升级换代；支持中小企业为提高产品的技术性能和质量进行技术改造和产品开发，支持中小企业改革产权制度，进行跨地区、跨行业、跨所有制资产重组，提高企业的内在活力和现代化管理水平，提高规模效益的抵御市场风险的能力，并在改制过程中积极落实信用社贷款债权。明确今后在贷款投向上，只有政企分开，产权明晰，管理科学的企业才是信贷支持的对象。对借改制之机逃废债务，不守信用的企业坚决不予支持，并联合采取措施予以制裁。在中小企业中，要突出支持农业龙头企业的发展，通过其带动千家万户，形成产、加、销“一条龙”的农业产业化经营，对农副产品进行深度加工，实现转化增值，提高农业的经济效益和农民的收入水平。
四是要积极发放农村消费贷款。农村信用社要办成解决农民生产、生活多方面资金需要的金融机构。特别是在当前，农村信用社要积极发挥启动农村消费市场，促进国民经济发展的作用，逐步增加农村消费贷款的发放。生活宽裕是生产发展的体现。富裕起来的农民将迫切地需要全新的农村金融服务，农村信用社要契合农村公共事业的发展和个人消费结构的升级对金融服务的现实需求，积极发放各类消费性贷款，对农生活消费需要的光纤、电视、电话、住房、汽车、上学和日用品消费等贷款给予大力支持，并不断推出信贷、结算、中间业务等领域的新手段、新工具，满足生活宽裕的客户群体的不同金融消费需要。支持农民进入小城缜安居乐业。
五是要进一步拓宽信贷领域。在确保日常经营和存款支付、落实有效担保和还款来源的前提下，资金充足的农信用社，可适当参与地方基础设施项目和农村社会公益事业建设。要大力支持农村第三产一的发展，不断提高第三产业在农村社会生产总值中的比重，促进农村产业结构的优化调整。建设社会主义新农村，生产发展是物质基础和重要前提，社会主义新农村建设的首要任务就是生产发展。农村信用社要紧紧围绕支持“生产发展” 这一目标，不断加大信贷投入，大力支持农村二、三产业发展，调整农村产业结构；切实加强对以生猪为重点的畜牧业、以培训输出为重点的劳务产业和以农产品工业为重点的“三大产业”的支持。
1、大力支持农村二、三产业发展，调整农村产业结构。要以信贷支农工程为载体，结合当地产业特色和资源优势，按照信贷准信入条件，将农业产业化企业或中小企业、农业产业化基地、农村专业合作经济组织和农专大户，列为新农村建设的重点支持户；增加信贷资金投入，支持生产发展，增强辐射效应，带动农民增收致富。制定科学的支持方案，建立完整的信息档案，确定支持对象联系人，设置重点支持对象标识牌，制定工作考核奖惩办法，综合运用小额农贷、最高限额贷款等多种信贷方式，简化贷款手续，解决支持对象资金、信息、市场、结算等方面的困难。重点可从以下切入：支持从事高科技农业、高附加值农产品和出口创汇的省、市、县级龙头企业生产发展；支持有财政贴息的成头企业进行技改、产吕更新和产业化升级；支持无公害蔬菜基地、优质专用农产品基地、特色农产品基地、畜禽养殖和良种基地建设等农业产业基地生产发展，支持畜产品加工、粮油加工、水果蔬菜加工、中药材加工等中小型农副产品加工企业扩大生产规模，提高经济效益；加强对农村种植、养殖、加工、运输大户和个体工商户的支持力度，走公司+基地+农户、市场+协会+农户的路子，调整农村产业结构，促进农民增产增收。
2、加快支持以生猪为重点的畜牧业发展。大力支持规模养殖场一养殖家园—养殖农户建设以及集生产加工销售于一体的农业产业化龙头企业延伸产业链，在政府承诺给予贷款财政贴息，其他农业配套资金到位的前提下，在信贷资金配置上给予 优先，在贷款利率上给予优惠。并突出重点、择优扶持一批生猪、鸡鸭、奶牛、山羊等畜牧业的发展，以此加快构建现代畜牧业发展，助推农业和农村经济生产发展。
3、积极支持以转移输出为重点的劳务经济发展。劳务经济开发是农民增收的重要途径。农村信用社可与职业教育学校、劳动就业等部门积极进行联系，认真对劳务集中的地方进行考察，采取“银校合作”、“银企合作”的形式，发放助学贷款、劳务培训贷款、就业贷款等，解决农村贫困家庭学生读书难问题，助其顺利成才就业；培养有文化、有知识、有技术的新型农民，助其发家致富；引导农民务工有序输出，支持农村劳动力转移，拓展农民就业增收门路，壮大劳务经济。
三、改进信贷服务，提高工作效率
农村信用社要真正成为联系农民的金融纽带和农村金融的主力军，必须以农民需要为己任，争农民之所急，想农民之所想，切实加强和改善对“三农”的服务。农村信用社员工要发扬“背包银行”精神，克服农贷投放额小利润薄、户散工作量大的畏难情绪，切实解决“不愿贷、不敢贷”的问题，经常深入农村和农户家中，到生产一线开展服务，帮助农民分析农产品市场，引导农民调整生产结构，深入了解和挖掘有效信贷需求。从实际出发，按照方便、灵活、安全的要求，进一小简化小额农户贷款手续，推广使用农户“贷款证”或“一证通”，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、次数不限、周转使用”的办法发放农户信用贷款；鼓励农户采取联合担保、互相担保的方式向农村信用社贷款；放开存单、国债等质押贷款，随到随办。
要继续加大宣传力度，宣传农村信用社的信贷政策和为农服务的宗旨，实现贷款发放计划公开、程序公开、额度公开、用途公开、利率公开、增强他们对农村信用主的信任以及取的贷款的信心。同时，农村信用社要积极开办“汽车流动银行”，现场办公，送贷下乡。切实解决“门难进，脸难看、款难贷”的问题。
要积极实施贷款营销策略。要通过教育，让广大信贷员认识到增加贷款投放不仅仅是支持农村经济发展的需要，也是农村信用社实现扭亏增盈的主要途径，从而克服“惜贷、怕贷”等错误思想。在员工配置上，要选调业务骨干充实贷款营销岗位。要全面推行客户经理制和等级信贷员制度，将贷款发放目标分解到有岗位，由员工负责联系优质客户，发放贷款，根据目标完成和资产质量情况给予奖罚。通过多种措施，推动贷款投放总量的增加。
要创造条件进一步拓宽结算渠道，扩大服务功能，合理调整营业网点，开展金融创新，改善经营环境，为广大农民提供全方位的优质服务。
四、加强信贷管理，防范贷款风险
农村信用社在支农贷款投放上，既要增加投入、简化手续，又要切实加强管理，确保信贷资金安全。只有这样，才能确保支农贷款的资金来源，才能保证支农工作的连续性。
一要继续完善贷款的规范化管理按照《贷款通则》的要求完善贷款管理办法，按照规定的贷款程序审批发放贷款，对小额农贷可实行包放包收制度，对大额贷款实行审贷分离制度。要进一步强化担保贷款的合法性和有效性，加强贷后跟踪检查，到期及时上门催收。对质押贷款的质押物，尤其是商业承兑汇票一定要严格审查，落实责任。
二要强化贷款的权限管理。县（市）联社对基层社、基层社对信贷员都要进行合理的授权授信，并严格按照权限进行审批发放和管理。对部分优质企业和黄金客户，可建立“绿色通道”，减少贷款环节。基层上报的贷款申请，上级要在规定的期限内给予明确的答复，提高办事效率。
三要建立健全信贷岗位责任制管理。岗位责任制中要明确调查、审查、审批、检查等岗位人员应尽的职责，享有的权利，特别是要明确各岗位风险处罚规定，一旦出现问题，对号入座，从根本上提高信贷人员的工作责任心和积极性。
四要建立增量贷款监控制度。对现有的资产质量要通过清产核资进行“新老划断”，存量贷款要落实责任加强清收，对增量贷款的使用、收回情况要加强监控、及时反馈贷款信息。新增贷款，凡由于人为因素造成信贷风险的，必须追究相关人员的责任。
五要加强信贷队伍建设，进一步提信贷人员的道德水平和业务水平。要通过“三个代表”重要思想的学习和职业道德教育，提高信贷人员的政治思想素质，防范道德风险，要加紧对信贷人员进行业务培训，及时补充和学习新知识和新技能。鼓励信贷人员利用业余时间参加社会学历教育，提高自身的文化水平及综合素质，以适应新时期信贷工作的需要，做到既放贷支持，又手续合规，更好地加快支持新农村建设步伐。
参 考 文 献
〔1〕王桂宝，《信用合作概论》北京：中国人民大学出版社，1990。
〔2〕袁元福，缪明杨《中国金融简史》北京：中国金融出版社，2004。
〔3〕唐旭，《金融理论前沿课题》北京：中国金融出版社，2005。
〔4〕穆怀朋，《金融研究》2006年第10期。
