内容摘要
发展中间业务对于拓宽商业银行的利润来源和促进国民经济的发展有着极其重要的意义。中国商业银行中间业务起步迟，远未形成市场，经营规模、品种、服务手段等都有待拓展。中间业务的发展还有许多工作要做。
关键词：商业银行 中间业务 发展与创新
论银行中间业务的发展
一、我国商业银行发展中间业务的意义
中间业务是商业银行除传统的资产负债业务以外，不直接形成债权债务，为社会提供各类金融服务幷收取手续费的业务，它是金融创新和资产证券化的产物，是银行信用提高和业务发展的一个重要标志。在西方发达国家，中间业务空前发展，已与负债业务、资产业务共同构成现代银行业务的三大支柱，占有极其重要的地位。对中国商业银行而言，在经济日益开放和银行间竞争日益激烈的今天，大力发展中间业务对于促进中国商业银行的发展有着深远的意义和广阔的前景。
（一）发展中间业务，有利于提高商业银行的社会形象和经济效益
开拓和发展中间业务，不仅可以服务客户、联系客户、吸引客户、稳定客户，与企业和社会各界建立起更为牢固和多层次的信用协作关系，从而稳定银行业务的经营基础，而且通过服务社会，可以塑造银行自身的市场形象，体现银行的综合实力。更重要的是，中间业务具有成本低、收益高、风险比较小的特点，可以带来直接和间接的经济效益，是优化收入结构，增加利润来源的有效途径。随着市场经济的发展，中国商业银行也必然要努力发挥中间服务的功能，实现从管理货币为主到管理信息为主，从赚取利差为主到赚取手续费为主的转变。
（二）发展中间业务，有利于商业银行迎接WTO的挑战，与国际接轨
加入WTO后，外资银行可向中国境内外国客户办理所有外汇业务，此后一年，它们就可获准向中国客户办理外汇业务，两年内将获准经营公司的人民币批发业务，五年内将获准对居民个人经营人民币零售业务，外资银行将与国内商业银行一样享受同等待遇。从中国目前金融发展状况看，外资银行在中国经营资产负债业务较为困难。一方面，大部分市场已被中国国有商业银行占领，目前中国国有商业银行在全国银行体系总资产、总贷款、总存款方面的占有率分别高达66％、69％和66％。面对这一局面，外资银行如欲在资产负债业务方面与中国国有商业银行一争高低，显然是不明智的，他们一定会利用自己业务品种多、经验丰富的优势，将中间业务作为在中国争夺市场份额的理想切入点。外资银行将充分利用其信息、技术、产品、服务等优势，尤其是利用其在代客理财等投资银行业务、担保承诺及金融衍生产品等表外业务方面的丰富管理经验，抢占中国的中间业务市场。
为此，中间业务领域将成为长期的竞争焦点。从目前在华外资银行的经营情况看，虽然其总资产只占中国银行体系总资产的2％，但其办理的出口结算业务已占到中国市场份额的40％以上。
（三）发展中间业务，有利于缓解资本市场对传统存贷业务的冲击
市场经济的建立推动了中国资本市场的迅速发展。一方面，虽然间接融资仍是企业获得资金的主要途径，但随着各种融资形式的纷纷出现，企业的资金不再仅仅依赖于银行供给，还可以通过发行商业票据、股票、债券等方式筹集，企业直接融资的比重日趋扩大，对银行的贷款需求相对缩小，出现了所谓“脱媒”现象；另一方面，直接融资的增长在一定程度上替代了银行贷款的增长，在社会储蓄总量一定的情况下，直接融资与间接融资相比，虽然占融资总额的比重较小，但从直接融资的发展势头来看，它正在快速地取代一部分间接融资，融资证券化导致存款结构发生变化，银行筹资成本提高。另外，资本市场上投资基金的发展可能削弱银行的存款基础，保险业及保险基金的发展也会分流一部分银行存款。而中国金融实行严格的分业管理，这意味着银行的资产多元化受到限制。企业和投资者摆脱银行中介、直接进入证券市场将使银行存贷款业务量下降，同时，八次利率调整使得存贷利差日益缩小，客观上要求商业银行突破传统业务的局限，利用中间业务开拓新的活动领域。
（四）发展中间业务，可以使商业银行更好地服务于中国的经济现实
中国正在进行社会主义市场经济建设，国有企业要面向市场，转换经营机制，建立现代企业制度；众多非公有制企业、“三资”企业充满活力、成长迅速；进出口贸易迅猛增长，利用外资和对外投资规模不断扩大，这些都对我国商业银行的金融服务提出了更高的要求，不仅要求商业银行提供基本的存贷款业务，而且要求提供咨询、代理、中介等五类中间业务。尤其是那些资金充裕、技术先进、管理规范、产销正常的企业，对中间业务的需求要比单纯的贷款需求强烈得多。商业银行积极发挥自身潜能，开办中间业务，可以较好地解决企业面临的金融服务“瓶颈”，为企业发展提供一个周全的金融服务环境。
二、我国商业银行中间业务发展的现状与存在的问题
近几年，随着金融改革的步伐加快，中国商业银行的中间业务也有了一定的起步，尤其是在沿海地区和较为发达的大中城市，主要表现在：(1)结算类中间业务已初具规模，目前已形成以人民币结算为基础，外币结算和储蓄结算共同发展的全新格局；(2)银行卡中间业务发展迅速，居民持卡量、卡交易、结算量逐年上升；(3)以卡为载体的代理类中间业务品种增多，目前已基本形成以代理公共事业收费为主的代收代付系列；(4)信息咨询及评估类中间业务有所涉及。不过，从总体上来说，中国商业银行的中间业务还比较落后，同发达国家相比还有较大的差距：
1．中间业务还远未形成市场。与西方发达国家商业银行相比，中国商业银行的中间业务无论从规模、品种以及相关法规的制定上都有很大的差距，基本上处于发展的初级阶段，远未形成市场。
2．经营范围和品种比较少。西方发达国家商业银行中间业务涉及到社会生活的各个领域，如代发代收代保管、信用评估、信息咨询等；凡是有信用活动的基本上都通过银行来办理中间业务。而中国国有商业银行中间业务品种少、范围窄，仅局限于结算和一般性代理业务，而咨询业务、信托业务等只是刚刚起步。
3．业务规模小且收入水平低。国外大银行的中间业务收入在银行总业务中的比重，一般都在40%—50%之间，利润比重则更高。但是中国银行业务90％还是传统的存贷业务，中间业务收入很少。如四大国有商业银行近几年的中间业务收入占总收入之比一直在2.42％一5.4％之间徘徊，只有美、英、日的10％左右。
4．服务手段和技术水平比较落后。国外银行中间业务的服务手段科技化程度高，设置方便、灵活，而又便于管理。相比之下，中国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低。中国银行业的基础设施薄弱，计算器硬件装备率低、软件开发不够使得大部分中间业务处于半手工操作状态，工作效率低，这在一定程度上制约了中间业务的快速发展。同时，从整体上看，我国银行业缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏健全的管理信息系统，通讯网络、计算器应用软件配套能力较差。
三、进一步促进中国商业银行中间业务发展的对策
（一）端正经营思想，切实将中间业务放到与存贷款幷重的位置上去思考和拓展
由于受计划经济体制诸多因素的影响，中国商业银行在经营中普遍存在着对中间业务的重要性认识不够的现象，大多数商业银行把开展中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，没有充分重视其发展前景，如证券投资基金的托管业务。因此，各级银行领导要提高认识，正确对待中间业务与传统业务的关系，改变中间业务是“副业”的看法和做法，及时调整经营战略和思路，将中间业务纳入重要的议事日程，确立发展中间业务的战略思想：以传统业务优势带动中间业务的发展，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。
（二）建立和健全专门机构，形成科学合理的经营管理体制
中间业务的拓展关系到银行各部门和各项业务，因此要建立专门机构对中间业务进行统一的、日常的归口管理与协调。其主要职能是负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系，负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等。目前可以考虑建立以行长及各有关部门负责人参加的中间业务管理委员会，实施统一领导、决策、指挥、协调。在委员会的直接领导下，日常工作由中间业务部门专职办理。中间业务部门主要负责牵头协调银行内部各职能部门、银行与企事业单位、社会公众之间的关系。组织市场调查，开发、评估新产品幷组织实施，研究制定中间业务市场营销策略、管理办法、规章制度、操作规程等，检查中间业务开展情况，幷协调会计、财务、技术等部门落实中间业务发展计划、实施方案、措施。委员会管理工作的一项重要任务就是建立科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、带来的存款收入特别是直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级银行领导和从业人员发展中间业务的积极性。
另外，中间业务稳健、快速、健康发展必须有一个科学合理的经营管理体制作保证。一个科学合理的经营管理体制至少包括以下几个方面的内容：一是健全的计划、指导和管理协调体制;二是有效的激励约束机制;三是完善的营销体系;四是强劲的市场和产品开发体系;五是快速、畅通的中间业务信息反馈体系。
（三）以市场需求为导向，重点开发和运用高附加值的中间业务产品
中国商业银行应适应资本市场和网络经济发展的需要，根据中国资本市场、保险市场和基金市场的发展，开展相关的代理业务。比如：为券商或股民提供证券资金转账、清算服务；作为基金托管人，代表基金受益人保管基金财产，幷具体办理证券账户管理、基金账户管理以及派发红利等；积极争取代办企业债券和商业票据的发行、交易业务等等。要适应信用经济发展的需要，大力开展承诺、担保类业务，打破中国银行信用业务单一的格局，考虑如何对一些信誉较好的企业开办担保鉴证、借款保函、备用信用证业务，为信誉卓著的企业在金融市场上发行短期票据提供票据发行便利，对客户提供信用贷款额度和透支、循环贷款额度服务等等。同时，要大力开展高附加值的中间业务产品，重点应针对公司和个人开展代客理财业务。比如：协调国有企业改革，设计公司上市、资产重组、企业幷购新业务；可担任民营企业的项目融资和投资顾问，充当企业产权交易幷购的中介，协助企业制定幷购战略和财务方案；可适时地根据个人顾客的财力状况和具体要求，将证券投资咨询、外汇买卖、投资组合设计与存款、融资、信用卡、保管箱、结算等业务相结合，为个人提供“一揽子”服务等。
（四）加大中间业务发展的科技投入，提高服务水平
高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。知识经济时代的明显特点是数字化、网络化，商业银行可以借助知识经济时代的“电子空间”创新各种中间业务。如借助于网络、ATM、电话银行等高科技手段，使客户所需的所有金融服务在一张IC卡上得以实现，从而实现电子汇兑、电子货币、电子中介、电子商务等多功能、多元化的服务体系。尽快借助网络等高科技手段，加快业务创新步伐，适应瞬息万变的市场需求；利用高科技手段，提高中间业务的科技含量，提高中间业务的竞争实力，形成自身的独特优势和品牌效应；利用高科技手段，提高中间业务的工作效率和经济效益，实现规模经营，这些方面将是商业银行需要采取的战略选择。
（五）加快人才培养，提高中间业务人员的素质
由于中国商业银行发展中间业务的起步较晚，加上管理层对发展中间业务的重要性认识不够等原因，使得目前我国商业银行发展中间业务的人才结构不尽合理，富有创新意识和创新能力的高素质人才短缺，管理和经办人员的数量明显不足。而银行中间业务是知识密集型业务，是集人才、技术、信息和信誉于一体的高技术产业。拓展中间业务，是以较高的人员素质为后盾的，必须具有一批业务素质精的骨干力量。因此，培养有创新意识和创新能力的高素质金融人才是商业银行发展中间业务的根本。目前，商业银行现阶段必须有计划、有步骤地培养一批中间业务管理人才：一方面要建立全行中间业务人才培养交流中心，面向社会专门培训中间业务人才幷建立人才备选库；另一方面可由总行选择部分重点财经院校委托设立中间业务专业，为所需的单位提供稳定的人才来源渠道。另外，还可以定期组织人员到国外中间业务比较发达的商业银行学习、考察交流，以提高商业银行中间业务的整体水平，可以有针对性地引进专门人才，来专门研究商业银行中间业务发展的理论、策略及机制，幷关注国内外银行中间业务发展动态，为商业银行拓展中间业务提供决策支持。
（六）加强风险防范和业务监管
从总体上看，中间业务的风险一般要小于银行的表内业务风险，但幷非全无风险。有些隐含风险还很大，如衍生金融工具，一旦隐含的风险转化成现实的风险，将会给银行造成损失，甚至有可能导致银行的破产。因此，在大力发展中间业务的同时，必须加大其风险防范的力度和业务监管的力度，及时纠正不规范经营和违规经营，不断提高中国商业银行中间业务的管理水平，保障中间业务健康、持续、协调地发展。
参考文献：
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