内容摘要………………………………………………………………………(2)
增强农信社发展力的政策取向………………………………………………(3)
关键词…………………………………………………………………………(14)
参考文献………………………………………………………………………(15)
内 容 摘 要
人民银行设定两种金融工具,为深化农村信用社改革,提供资金上支持,以达到“花钱买机制”的效果，本文初步分析。深化农村信用社改革重要性，增强金融市场竞争能力。
增强农信社发展力的政策取向
金融发展力主要指一个金融机构在其从属市场中进资源配置的能力。它直接表现为对区域金融市场的占有份额及水平，是金融机构经营能力、管理水平、发展速度及其对经济活动的影响的综合反映。增强农信社发展力的政策取向，有利于促进农信社在改革中健康、顺利发展。
积极推进农信社改革。管理体制不顺、历史包袱沉重、经营机制落后，是制约农信社发展的三个主要问题，这些总是只有通过深化改革才能解决。农信社也只有获得了体制优势和机制支撑，才能形成较强的资源配置能力，赢得良性循和健康发展。当务之急是按照国务院的部置积极深化农信社改革。一是通过改革解决体制障碍。只有建立真正有效力的管理体制，才能完善内部经营机制，强化自律管理与行业服务，加快金融技术和产品创新，整合、人才、地缘等自身优势，增强农信社的业务竞争力和综合发展能力。二是在改革过程中消化历史包袱。过去，地方经济的发燕尾服和国家处置金融问题，给农信社留下了沉重的包袱。为帮助农信社消化不良贷款、弥补经营亏损，减轻负担，增加积累，增强经济实力，国家和地方在这次改革中出台了一系更扶持政策，轻装上阵，就能获得良好的发展。三是通过改革转达揣经营管理机制。扎实推进产权制度改革，明晰产权关系，合理设置股权，实现产权结构多元化；按照现代企业制度的要求，逐步建立完善、科学、有效果的法人治理结构；加强内部控制制度建设，健全完善业务运行与管理制度，加强信息管理，提高决策透明度，形成决策、执行、监督相互协调、制衡的内部约束机制。在此基础上，加快用工制度、分配制度和干部竞聘制度改革，建立切实有效果的正向激励机制。
进一步巩固农信社的基础地位。经济的均衡发展需要金融的均衡发展，在农村金融市场则需要保持农村金融主体之间的协调发展和均衡。由于金融市场机制还不完善，导致各农村金融主体发展的不协调，农村金融市场出现了内部结构不均衡。这就需要通过改革和政策扶持，巩固农信社在农村金融中的地位，尽快提高其服务水平、效力和竞争力。首先要给农信社营造一个良好的融资环境。要取消对农信社组织资金的歧视性政策规定，如一些行业和部门不允许在农信社开户存款，财政预算外资金不能存入信用社，已存入信用社的要限期销户等。其次要解决支农责任与经营效益不对称问题。通过对支农主体给予税收优惠、提供政策性贴息资金和呆帐损失弥补等积极的长期的政策扶持，使为之有政策扶持，用得益激励机制来调节对农村领域的金融投入。这样既促使农业银行在商业化的同时兼顾对农村的投入，又降低农信社的运营成本，使其自觉做好支农工作。三是各方面共同努力，建立风险分担或补偿机制与业务保障机制，如农村存款保护制度、农业贷款担保制度、农村信贷风险基金、政策性农业保险等，切实降低信用社进入市场的风险。四是人民银行要给予农信社更大的资金扶持，使用权其有更充裕的资金投向“三农”。
完善农村金融组织体系及功能。目前，我国已基本建立起合作金融、商业金融、政策互为补充的农村金融体系，但农村金融体系不完善，长期以来对农村领域投入不足的总是还没有彻底解决，改进农村领域投入不足的总是还没有彻底解决，改进农村金融服务，加在对“三农”的信贷投入的改革目标并没有完成。如何解决农村金融需求与供给不均衡，是国家进一步深农村金融改革不可回避的问题。调整农村金融机构的服务功能，建立一个更有活力的农村金融体系势在必行。一是完善农业发展银行的政策性金融功能。应扩在其业务范围，允许其开办农业综合开发贷款、粮棉专项贷款、农村基础设施贷款和扶贫贷款等业务。二是强化商业银行贷款支农功能。农业银行在农村有较多的机构网点，组织了大量的资金，应肩负支持“三农”的重任，加大县重点建设项目、中小企业、农业产业化的信息投入，解决“三农”对信贷资金的大规模需求，以促进工、农业均衡发展。对县域其他金融机构，也要制定相应的政策规定，要求其必须把一定比例的新增存款用于支农。三是撤消县以下邮政机构以信贷经营权，让其与农信社共同承担支农任务。
加快技术和产品创新，完善金融服务功能。技术手段落后，服务功能较弱，金融产品单一，结算渠道不畅，已成为约农信社发展的瓶颈。加快金融技术和产品创新，完善服务功能刻不容缓。为此，必须加大科技投入和开发力度，逐步实现服务手段的现代化、金融产品的多样化。一是积极创造条件，加强专业技术人员培训，抓紧建设县辖电子汇况中心和县维PC服务器综合业务网络平台，为实现全省、全国联网创造条件。加速成营业网点电脑及附属设备的更新换代，切实提高运行效率；具备条件的地方逐步配备自动缴费机和ATM，在城区繁华地段的街道网点开办自助银行，提升电子银行功能。二是加快电子综合业务网络建设，尽快实现全省、全国存款通存通兑，建立与业务快速发展相适应的技术支撑平台。在此基础上，创新信用工具，全面开通省辖电子联行业务，大力住推进信用卡业务，丰富业务品种，积极创造条件加入“银联”，实现金融系统内和系统外跨行使用，不断扩大新技术和新业务覆盖面。三是依托综合业务网络，不断加大综合软件开发、应用与维护，搞好代理、咨询业力，银企合作等重点业务的电子化运作环境建设，特别要注意与客户业务相容配套的应用程序的开发，提高广泛服务各种经济活动的水平。
提高员工的素质是农村信用社发展的基础。员工素质的提高可以使农村信用社产生思想统一、勇谋善断、正确决策的领导集体。只有广大员工队伍素质的普遍提高，才能涌现出素质较高的管理者，且只有较高素质的集体，才能作到思想统一，勇谋善断、正确决策。
提高员工素质，一靠学习，二靠交流，三靠竞争。学习科学知识及一切社会主义市场经济知识，提高运用各方面知识处理各种问题的能力。学习的方法和方式可以多种多样，可以进入学院校学习，也可以通过各种培训班培训，但最根本是在实际中自学。通过交流可以开阔视野，丰富阅历，对发展农村信用社和发展自己都会起到良好的作用。要坚持公开、平等、竞争、择优的原则，看学历但不惟学历，主要注重个人能力，创新精神、工作态度。
员工素质的提高可以使农村信用社精简岗位，减少人员，提高劳动生产率。解决劳动生产过剩的根本办法，就是提高员工素质。因为没有较高的员素质，员工不能适应市场经济的要求，不能把自己作为资源面自觉走向市场。没有较高的员工素质。不能把握社会主义市场规律，就难以适应社会主义市场经济要求，就不能在社会主义市场的激烈竞争中发展壮大自己。没有较高的员工素质，农村信用社难以形成创新意识，在市场经济的大潮湿中就缺乏应变能力和竞争能力，就难以抓住发展的良机。
员工素质的提高可以使农村信用社造就优秀人才，保持急定发展，创造良好的经济效益。造就高素质人才应重点抓好竞争环境的形成，整体素质的提高以及人才引进等几个方面的工作。首先，在信用社内部形成人才竞争的态势和氛围。农村信用社要设岗科学，职现明确，竞争上岗，真正做到“能者上，平者让，庸者下”。其次，通过提高员工的整体素质促进优秀人才脱颖而出。第三，大胆引进人才，迎接知识经济的挑战。
地方政府如何有所作为问题。农信社问题不仅是一个金融问题，更是一个经济问题，事关农村稳定在局。增强农信社竞争力，促进派进其健康发展，仅靠某一方面力量是不够的。按照国务院出台的改革试点方案，地方政府以什么样的态度对待改革，在改革中有什么样的作为，直接关系到改革的成败。因此，省级政府要主动充当改革的助推器，积极推进农信社改革，改善农信社的经营环境，把帮助农信社提高发展力作为发展地方经济的头等到大事来抓，确保改革顺利进行和不出偏差。
随着市场经济体制的发展和完善,人民银行在宏观调控中的作用愈益重要,末来z中央的人才素质着重体在综合分析能力上,周小川行长反复强调决策有”前瞻性”、“预见性”，金融的最终决策要为国家的整个宏观发展服务，这就要求人民银行的干部要学会“跳出金融”。
一是根据新形势下全面履行中央银行职责的需要，研究制定人民银行“十一五”人才培养规划，促进各类人才总量与完成中央银行各项任务的总体目标相适应，人才结构与履行中央银行各项职能的需要相适应，人才培养机制与中央银行种类人才成长的特点相适应。人民银行的培训工作要立足当前，满足急需，着眼长远。要进一步完善培训组织机构，健全教育培训体系。 二是加强对基层行培训工作的指导和协调，建立健全教育培训的激励约束机制，研究提高基层行培训的针对性各培训效果的有效措施。统筹安排培训资源，集中财力办大事，充分发挥培训规模效益。
三是强调培训与使用相结合，尽快提高基层行员工的能力。将全员岗位任职资格培训与鼓励提前退休、竞争上岗等措施结合起来，发挥培训对促进人员结构调整的作用。采取将岗位任职资格培训与提高学历层次相结合等有效措施，引导和激发员工培训的积极性，为解决“需要的人才”和“人才的需要”之间的矛盾，可区分不同类型、层次，进行不同重点的培训。
四是加强培训工作创新。更新培训手段，建立远程教育培训网络，加快完善远程教育、电视电话系统教学，加强教材建设，尽快编写一批专业化、系统化，实用性、操作性强，逐步与国际规则接轨的教材；积极开发、提供适合不同岗位、不同层次、不同人员需求的、丰富多彩的培训项目；完善建立培训质量评估体系。
实行有区别的改革政策。一是加大国家对西部欠发达地区农信社的政策扶持力度。人民银行对西部欠发达地区农信社就增加专项支农再贷款；对靠自身努力难以达到保本经营的农信社，国家就采取特殊的分配制度和扶持政策，如安排中央银行专项借款使其达到保本点，以维持其基本的生存和发展能力，保证这类地区发展“三农”有最基本的信贷支持。财政方面除对贫困地区给予特别扶持，财政方面除对1994年-1997年期间亏损农信社的保值贴补息给予补贴外，对盈余社的保值贴补息也应给予补贴，并对1998年-1990年农信社的保贴补息给予补贴，以减轻其历史包袱；税收方面除免征农信社所得税收外，对支农贷款利息收入免征营业税。
二是有关部门应从政策上解决农村资金回流问题，通过学习适当的方式将邮政储蓄和商业银行从贫困地区，特别是在农村吸纳资金按一定比例回流农村，由农信社用于扶持发展“三农”，用机制克服贫困地区农村资金分流和扶持“三农”经济发展的资金“瓶颈”问题。
三是严格农信社功能定位。通过深化改革，从政策法规上限定欠发达地区农信社牢固树立支农意识、责任意识和自律意识，切实做到扎根农村、服务“三农”，用政策法规促使农信社由依附经营向自主经营、由官办向民办转变。
四是对贫困地区农信社乡镇机构设置应实行特殊政策，减少农村金融服务盲区，以保证贫困地区“三农”经济发展能有基本的金融支持。
五是延伸政策性金融的服务功能。国家开发银行应从资金上向欠发达地区农村倾斜，强化欠发达地区农业资源开发；农业发展银行功能多无化，使其由目前的专司粮油改购资金供给逐步向农村扶贫开发、农业基础设施建设方面扩展。
地方党政对帮助信用社改善经营应有所作为。按照国发（2003）15号文件的要求，地方政府不干预农信社具体业务经营活动，但应把农信社作为弱势群体，更多地给予支持、理解和帮助，发挥政府的行政影响力，采取有效措施对恶意拖欠信用社贷款的赖债户和“钉子户”运用行政、法律，经济等手段给以坚决打击。同时，研究制定相应的优惠倾斜政策，在增加存款、拓展资金来源渠道、盘活资金存量等方面给信用社以有力的支持和配合，通过增强信用社的“造血”功能来提高其支持“三农”经济的“供血”功能。
探索建立新的农村保险体系。一是积极稳妥地探索试农作物保险制度，稳定农民收入和农村经济。二是尝试建立农村存款保险制度，按照政府补一点、信用社提一点、农民集一点的框架，由国家组建农村保险机构，专司农民存款保险职能，增强农民的市场信心。三是由国家或但地政府建立农村贷款担保体系，以保证支农贷款放得出，也能收得回。
农信社是农业合作化运动中的三大产物之一，其初衷是在农业合作社、人民公社及广大农村调剂资金的余缺，通过社员入股的方式，构成微薄的资本金，按照保本微利的原则，为农业、农村和农民提供小额资金服务。长期以来，由于信贷规模小，人员素质较低、资产质量不高、管理方式落后等原因，一直寄身于农业银行、人民银行篱下，不被社会所看重。在计划经济时期，过于强调农信社的社会功能，忽视经济效益，基层社遍地开花，一乡一社的格局使大方县的农信社在建并撤前竟达109个之多。建并撤之后，全县调整为36个乡镇，农信社的基层社虽然也紧跟行政区划的变动调整为36个，也仍然存在信贷规模小与符合财务规范的最低人员数之间的矛盾。按照人均存款必须达到50万元的赢利底线，每个基层社又必须保证有4人以上的财务规范，在当时36个基层社中，存款余额达到200万元的仅是少数。直到1996年，全县农信社的存款余额仅为5200万元，人均存款20万元，36个基层社中，仍然有17个达不到人均存款50万元的标准。县信用联社采取合并或兼并的办法，逐步撤并一些亏损社，到2003年10月，全县保留19个经营较好的基层社。
因此，着眼于完善法人治理结构、增资扩股、提高资本充足率、降低不良贷款率的农信社改革，不仅在发达地区如此，对于贫困地区来说，显得尤为重要。在此之前，农信社为县乡两级法人制，一是不利于建立统一的内控机制，二是难以形成整体的资本及资金规模，很不容易做强做大。农信社就合作的意义上说，传统的股金量小面大，在2003年前，其股本金仅为900万元，资本充足率不高，加上不良贷款率仍然较高，难以化解金融风险。这资改革的增资扩股，短短一个月时间，吸纳了股金500多万元，入股的2000多户中，有自然人，也有法人，最高的法.人入股为5()万元，这说明，大方县农信社的市场信誉正在不断增强，而且，法人股的加入，以及包括自然人在内的投资行为，为做强做大农信社在股份制意义上迈出了第一步。
由于历史的原因，农信社在金融市场一直处于庶出的地位。从大方县金融业存款的构成上便可看出，商业银行城乡居民储蓄占其存款总额的66.17%，而农信社的城乡居民储蓄达到了82.07%，即农信社既要承担辖内贷款市场的主力军，而在存款市场又未享受同等待遇。这次改革，大方县政府出台了扶持农信社的政策，包括把小额扶贫贷款委托农信社发放；通过行政、司法等手段，帮助农信社清收不良贷款；动员企事业单位、非公有制经济组织向农信社投资人股；从2004年起，对新增涉农资金和财政预算内外资金全部存入农信社，以增强农信社的资金实力。
省委副书记黄瑶在全区农信社改革发展调研会上说，“支持农村信用社，就是支持‘三农’；支持农村信用社的发展，就是支持农村经济的发展；农村信用社的发展与农村经济的发展相辅相成。”没有理由不相信，通过这次改革，不仅为农信社的大发展、大提高赢得机遇，也为贫困地区的金融市场乃至农业、农村经济和农民注入资金活力，
当今金融行业竞争激烈，农村信用增强竞争能力，是势在必行的才能有效提高效益，巩固地位，更好立足金融行业不败之地。立足农村发展农村经济，更有效发挥“三农”职能、有利于促进农村信用社健康发展。
关键词
农村信用社、中央银行、金融改革。
参考文献
徐进前：金融创新（M）北京中国金融出版社2003
曹龙琪：金融问题前沿（M）广州‘广东经济出版社2002
陆剑清：金融营销管理（M）立信会计出版社2002
