内容摘要----------------------------------------------2
一、农村信用社支持农业产业化存在的主要问题------------3
㈠当前农业和农村经济的发展状况不协调-----------------3
㈡农业产业化企业和专业农户自身存在的问题-------------4
㈢农村信用社的贷款管理难以适应农业产业化实际需求-----5
㈣农村信用社服务体系不能适应农业产业化发展的需要-----6
㈤农村信用社支持农业产业化发展配套条件不完善---------6
二、农村信用社进一步支持农业产业化发展的几点思路-----—8
㈠政府要转换职能、转变角色----------------------------8
㈡农村信用社要转变观念-------------------------------8
㈢加强信贷创新，提高金融服务水平---------------------10
㈣进一步完善农业产业化经营的配套措施------------- --11
参考文献---------------------------------------- ----13
内容摘要
本文以南部县为例，深入分析了农村信用社在支持农业产业化发展方面的现状、问题以及存在的原因，有针对性地提出了政府要转换职能、转变角色，农村信用社要转变观念，进一步完善农业产业化经营的配套措施等，进一步支持农业产业化发展的意见和建议、、、、、、
农村信用社在支持农业
产业化发展中存在的问题及建议
农业产业化是以市场为导向，以农业为基础，实行区域化布局、专业化生产、一体化经营、社会化服务、企业化管理，把产供销、贸工农、农科教紧紧结合起来，形成“一条龙”的规模经营体制。农村信用社把市场定位于农村，服务定位于“三农”，决定了农村信用社和农业、农民、农村已经形成了不可分割的利益共同体，必须在农业产业化中寻求市场和发展，从而实现农村信用社的现代化。
南部县是一个人口达130余万人的大县，其中农业人口占总人口85%，是一个名符其实的传统农业大县，发展农村经济对于南部县这样的国家级贫困县更有举足轻重的地位。据统计，截止2008年底全县各金融机构存贷规模达121亿元，其中贷款规模达45亿余元，而这其中真正用于“三农”的资金仅24亿余元。作为农村金融机构的南部县农村信用社发放用于“三农”的贷款就达22亿余元，占全县农业贷款的92%。虽然农村信用社支持农业产业化经营中取得了一定成效，但还存在一些问题，需要思考。
一、农村信用社支持农业产业化存在的主要问题
（一）当前农业和农村经济的发展状况不协调。总体上看，尽管当前全县农业和农村经济保持平稳发展，农业结构进一步优化，但农业产业化的程度还很低，仍以传统种养业为主，农村经济结构不合理且调整缓慢，产业升级难，农产值增长缓慢，主要农产品如粮食价格如粮食价格持续走低，农业产业化经营的收入在农民人均收入中所占的比例不高，没有真正形成农民增收的支柱，农村居民人均可支配收入大大低于城镇居民人均可支配收入。尽管信用社加大小额信用贷款的投放，小额资金需求基本得到了保障，但大额资金需求难以得到满足。随着农村经济发展和产业结构调整的加快，农户在产业升级的初期，靠原始积累已不能完全满足他们正常生产经营和扩大投资的需要，其对金融机构的贷款需求也迅速增长，农贷需求由小额向大额转变。而农村信用社受“贷款责任追究制”影响，贷款额度普遍偏低，农村新经济主体合理资金需求难以得到及时满足。
（二）农业产业化企业和专业农户自身存在的问题。相当部份的农业产业化企业和专业农户资质不高，自身实力偏弱，市场竞争较低，融资渠道少，抵押担保难以落实，在农村信用社难以得到贷款支持。又由于南部县农业产业化尚处于发展初期，存在一些问题，如真正形成产业链的优质产业，拳头产品的不多，集约化、规模化程度不高，产品的市场竞争力不强。有的基地建设的市场针对性不强，产业基地规模小而且布局分散，水平不高，优质产品少，市场占有量不大；农业产业化企业组织规模普遍偏小，经济实力不强，产品粗加工的多，附加值不高，农产品多数处于初级产品和原料状态，市场拓展能力弱。全县大多龙头企业自有资金少，资产负债率较高，赢利水平低，抗风险能力弱。龙头企业与农户间的利益联结比较分散，合同契约的约束力脆弱，因农产品市场价格波动而不履约的时有发生；同时农业产业化企业、专业大户多是从事农副产品加工和销售，流动资金需求大，能用于抵押的资产不足，农户联保困难等，这些在客观上都影响了农村信用社的贷款投入。另外，我县农业基础设施条件差，部份乡村交通不发达条件落后，鲜活商品的运输比较困难，乡村优质农产品在较短时间内难以形成卖点，获得信贷支持也比较困难。加之农业产业化贷款不良率高的原因，首先是以种养业为主的农业项目生产周期长，资金周转慢，且受气候、市场、病虫害等不确定因素影响大，风险较高而收益较低。农业产业化经营项目普遍存在社会效益较好，经济效益不理想的状况。其次是一些地方农业结构调整存在盲目性，对规划项目发展后市场因素考虑不够，盲目跟风或基层政府行政硬性指导时有发生，加之技术服务、有组织的市场销售服务跟不上，产品品质低劣或销售不畅、市场价格大幅下降，农户损失严重，不能按期还贷。
（三）农村信用社的贷款管理难以适应农业产业化实际需求。从农村信用社方面看。一是为了控制风险，实行了企业信用评级管理，而农业企业的评级与当前农业产业化发展现状、农业企业的弱质特征有一定差距，很难符合支持条件，大部分企业难以获得贷款支持。二是贷款方式创新不够，综合服务水平低。针对农业企业固定资金少，流动资金需求大、季节集中的实际，农村信用社还需要探索以流动资产抵押的贷款风险控制技术和贷款创新方式，为龙头企业提供信贷、结算等服务需要进一步改进和加强。从农村信用社看，目前办理小额信贷的额度一般是1万元—5万元，能够满足传统种养业的资金需求，但对农户发展更高层次的、产品附加值高的、具有一定生产经营规模的产业化项目的资金需求则难以满足。贷款期限也较短，一般一年以内，而不少农业产业化项目见效期在一年甚至三年以上，短期的信贷投入不能满足其需求。
（四）农村信用社服务体系不能适应农业产业化发展的需要。目前农村经济的信贷资金基本上由农村信用社提供。而农村信用社在自身体制尚有缺陷、实力较弱、资产质量较差、经营管理水平不高、结算手段落后等状况下，难以承担支持农村结构调整和农业产业化发展的信贷资金供给重任，长期以来，农村信用社由于其合作金融的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的资金和金融服务的性质体现不多，体制不顺、产权不明、环境不佳、组织形式单一、融资能力较差等农村金融问题突出。
（五）农村信用社支持农业产业化发展配套条件不完善。（1）抵押、担保困难，大额贷款受阻。按现有的抵押规定，一般农户的住户、宅基地不能作为抵押品，农村耕地、荒山、荒地流转、租赁、承包经营后，土地经营权不能作为有效抵押品，农业产业化经营所需的大额贷款因抵押无法落实而不能投放。目前农户联保贷款有最高限额，不能满足大额贷款的担保要求。农村担保机构发展缓慢，农业产业化的“五专”组织尚没有提供担保服务。有些农户从事的种植、养殖、农产品加工等生产经营已形成一定规模，需求额度较大的贷款，却大多难以落实担保措施，这与现行的信贷管理制度存在着一定的矛盾。（2）财政扶持力度不够。目前除中央财政对农村信用社进行央行票据置换外，在税收、财政贴息方面没有优惠政策，缺乏对农业产业化信贷投入的风险补偿机制，不利于降低农村信用社的贷款风险。（3）农业保险机制没有形成，一遇灾害，农户损失严重而不能得到补偿。从而给农村信用社带来巨大的经营风险。（4）当前农村社会信用观念普遍不强，给农贷资金的发放增加了一定的难度。目前，农村信用度较差的现象，主要表现：一是逃废债和躲赖债现象严重。二是有些欠贷农民长期在外打工不回家，由于信用社人员偏少，欠贷户一年偶尔回家一、二次，信贷人员不能及时找上门催收，有的被找到了的贷户说没钱归还，信用社也没办法制约，有的借到小额信用贷款后，因种种原因生产欠收，就以此理由故意拖欠不还等现象。三是少数加工企业存在严重逃赖债现象，有的以企业效益差为借口，连贷款利息都不愿还。四是陈欠旧贷款难收，一些农户欠了三、五年以上的贷款由于利息较多一时又还不起，干脆赖债不还，存在长期欠下去的思想，等等这些原因，形成了信用社在贷款投入上怕贷、惜贷思想，影响对农业产业化的信贷资金再投入。
二、农村信用社进一步支持农业产业化发展的几点思路
（一）政府要转换职能、转变角色。政府要切实解决由“行政领导型”向“指导服务型”的职能转换，促进农民增收、农民增效。政府充分尊重农民的经营自主权，引导农民以提高亩均产出率和亩均收入为目标，发展优质、高效农业。要做好引导，通过政策牵动、市场拉动、效益调动、干部带动等多方面合作，使农民由被动逐渐变为主动，充分调动农户不断创收的积极性，引导农民进行产业结构调整。通过各种形式为农民广开渠道，进行科技培训，聘请农业专家或技术能手进行讲课辅导，解决农民技术管理困难，提供经济信息，通过以信息致富的典型事例带动农村信息的发展，以此刺激和激发农民的思路，使其能充分利用有效信息不断增加收入。
（二）农村信用社要转变观念。农村信用社要树立市场农业的观念，要把支持传统农业和支持市场农业有机结合起来，要通过信贷结构的调整来引导农业产业结构的调整，充分认识到农业产业化是农业发展的方向，通过大力支持农业产业化经营、开发和培养农业有效信贷需求，提升农业信贷的经营层次，培育新的业务增长点。
（1）重点扶持好项目。农村信用社要为资金寻求新的出路，在保证支农服务方向不变和安全性、效益性原则的前提下，必须在选择支持农业产业结构调整项目上下功夫；以市场为导向，挖掘资源优势，支持农副产品的深加工，提高农产品的档次和附加值，改变农产品档次低、价格低、效益低的现状；以市场为依托，加大农业科技投入倡导实用技术，让农民接受新科学，提高农副产品的产量和质量；拓宽支农领域，支持农业基础建设和生态农业建设，为农业结构调整铺平道路；要广泛采集市场信息，引导农业向集约化、产业化发展。
（2）根据不同的贷款对象来确定贷款规模。农业产业结构调整需要大量的资金投入，农村信用社应当大力支持，但必须按照贷款条件选择借款人，不能放宽要求，放弃原则，走过去“重工轻农”的老路，再次造成大量的资金沉淀，给农村信用社带来新的风险。对“公司+农户”、“基地+农户”、集农产品生产、加工、销售于一体的产业化公司，或按照规划由乡村统一生产某一农产品的，在选择对象时，仍然依照上述条件，对单个的农户发放贷款，以分散风险，不能采取集中发放给公司或由乡镇再分给农户的办法，以避免造成今后贷款无法分摊，债务不能落实的后果。
（3）切实转变经营思想和工作作风。“支农必先知农”，知道党在农村的政策，知道农业生产知识，知道农村不断发生的新变化，知道农民在想什么。近几年，部分金融机构一味宣传，着力提高“知名度”，更为严重的是“知名度”应来自于“知民度”，“常到农家看看”，在科学安排好农户资金需求基础上，深入乡村田间地头，深入农户家中，主动上门，与农民一起研究市场变化和需求，利用自身信息灵的优势，切实帮助农民选好项目，用好贷款，增加收入，不失时机地尽快把贷款发放到农民手中。
（三）加强信贷创新，提高金融服务水平。农村信用社要根据当地农业、农村和农民的特点，确定业务重点和业务创新方向，不断创新金融服务工具和方式，推出适合和推进农业产业化发展的金融服务，提高效率。根据重点龙头企业需求，对符合条件的企业可申请可循环使用信用额度，简化审批手续，设立特别优秀企业的信贷“绿色通道”。积极探索开发新的贷款方式，如多种形式的资产抵押贷款方式等。同时考虑到农业的比较效益较低，抗风险能力较弱，大多数农业产业化企业资金实力较小，当前农村信用社对农业产业化龙头企业评级和信贷投放要在防范风险的前提下加以区别对待。对有市场、信誉好、有发展潜力的龙头企业合理掌握贷款条件。推广对重点龙头企业季节性收购资金需求采取的“库贷挂钩、进贷销还”的信贷支持方式。对农业产业化程度较高地方的农村信用社要增加贷款授权额度。对支持农业产业化经营资金不足的信用社需要内部资金调剂的要适当延长内部资金拆借期限。
（四）进一步完善农业产业化经营的配套措施
（1）加强对农业产业化发展的引导，搭建政府、农村信用社、龙头企业的信息沟通平台。不断调整发展思路，积极推进农业和农村经济结构调整，突出农业产业化发展，农业综合效益和农民收不断提高，促进传统农业向现代农业的转变。通过算账算出效益，吸引农民眼光，促使农民转变观念，大搞结构调整，从农民的愿望出发，从转变农民的种植观念出发，要从农民快奔小康出发，农民得到实惠。加强信息服务，捕捉农产品购销信息，进行分析预测，及时向龙头企业、中介组织、基地农户反馈信息，以市场供求信息指导基地建设和龙头企业的生产。政府要根据当地的实际情况和市场情况，做好农业产业化规划，引导发展地方特色经济和优势项目，真正树立起与实现产业化相适应的新观念和新思维。狠抓产业基地建设，在订单农业上求突破。
（2）加快农村市场的培育，把分散的农户同大市场衔接起来。政府有关部门要支持专业组织和企业大力开拓市场，创造新的需求，提高市场营销能力，在创名牌、建网络、发展连锁经营、完善售后服务等方面下功夫。鼓励建立多种形式的农民和龙头企业的利益联结机制，促进产业经营模式的发展。
(3)对农村信用社实行扶持政策。农村信用社因担负着大量政策性信贷支农、救灾和扶贫任务，机构大多分布在经济及自然条件较差的山区，资金成本高，低利率农业贷款比重大，不良贷款多。宜采取扶持政策，给予贫困地区农村信用社税收优惠，努力解决政策性负担，适当提高贷款呆账准备金提取比例，建立贷款风险准备金制度等，建议各级财政部门用支农资金对农村信用社支持农业产业化发放的贷款给予财政贴息，发挥财政资金的带动作用。对农村信用社实行减税政策。扶持农村信用社加大对农户产业化经营的支持。
（4）建立农业的风险裣机制和保障机制。借鉴国外经验，成立农业保险公司，加快建立农业的保险体系步伐，设立各种类型的种养业担保基金，为农业产业化发展提供风险补偿机制和保障机制。
（5）加强农村社会信用体系建设。农村社会信用环境是整个社会信用环境的重要组成部份，要加强农村社会信用体系建设，打击逃废行、社债务的行为，结合当前开展的信用户、信用村镇建设活动，建设农村信用工程，提高广大农民群众的信用观念，为金融支持农业产业化营造一个良好的外部环境。
参考文献：
⑴南部县金融统计报表
⑵南部县农村经济统计表
⑶西南金融
