一、提高认识，统一思想1
一、 提高认识，统一思想2
二、 建立完善贷款管理机制，提高贷款管理水平3
(1) 加强贷前调查，提高贷款决策水平4
(2) 贷时实审,严把贷款投放关6
（3）贷后严管，保证信贷资金的安全。7
四、 调整贷款投向，优化贷款结构，提高信贷资产质量10
五、 提高信贷从业人员素质11
内 容 摘 要
一、提高认识，统一思想
二、建立完善贷款管理机制，提高贷款管理水平
三、优化增量，盘活存量
四、调整贷款投向，优化贷款结构，提高信贷资产质量
五、提高信贷从业人员素质
提高信贷资产质量的难点和对策研究
由于外部环境和内部管理不善的因素,目前我国一些基层贷贷款资产质量的低下问题较为突出,在一定程度上影响头寸和调度,造成资金紧张、效益差。在提高社会效益的同时，如何加强信贷管理，有效地防范和化解金融风险，提高信贷业务质量已成为事关银行发展的重中之重。如何尽快提高银行贷款资产的质量？笔者认为，提高认识是前提，完善机制是保证，优化增量是关键，盘活存量是重点。
提高认识，统一思想
贷款是银行资金运用的主要形式，是商业银行的基本业务，贷款利息收入是银行创造利润的主要来源。加强贷款管理，提高贷款资产质量，既是按时回收贷款本息的保证，又能带来更多的低成本存款，增强银行资金实力，也就是说，贷款的最大安全来自于最高的贷款资产质量，最高的贷款质量可以产生最大效益。所以，对于一家商业银行来说，其经营成果的好坏关键取决于贷款资产的质量。在市场经济条件下，银行之间的激烈竞争是客观存在而不以人意志为转移的。国有商业银行要在激烈的竞争中取胜，求得较快的发展，就必须把提高贷款资产质量作为银行工作的战略重点。有必要在全行范围内进一步提高认识，统一思想，加强领导，把加强信贷管理、提高贷款资产质量工作纳入全行工作的重要议事日程。要使全行各级领导及职工真正认识到，这项工作是关系到银行生存与发展的大事；提高贷款资产质量，人人有责，特别是基层主管信贷工作的领导和广大信贷人员，则更是责无旁贷。只有这样，才能尽快扭转目前的被动局面，实现提高贷款资产质量和效益，促进发展的目的。
建立完善贷款管理机制，提高贷款管理水平
商业银行必须建立完善的责、权、利相结合的贷款管理机制。责，就是信贷人员应承担贷款安全的责任,按时回收贷款本息;审查、决策人员也应分别承担各自相应的责任。权，就是信贷人员对发放一笔贷款拥有调查权、建议权和否决权。应明确规定，凡经信贷人员调查否定的贷款，谁审批谁承担责任,信贷人员只有承办和积极催收的任务.利,就是在明确责、权的基础上，用具体量化指标的考核办法，把贷款资产质量（含贷款合同、担保和抵押协议、其他应有的重要资料的合法性、规范性，防范、回避风险的措施及落实情况）和效益的好坏与信贷人员的工资、奖金、福利挂钩。这样，把责、权、利与经济利益挂钩，从而调动其积极性，使信贷管理工作具有内在动力，由此才能确保采取各项措施，实现贷款资产的高质量，高效益。
在完善贷款管理机制的前提下，还要注意提高贷款管理水平，注重贷款管理的艺术性。这就要求在合理设置健全信贷机构、加强信贷队伍建设，加快电脑化评估证和贷款管理进程、严格贷款审批、强化贷款监督等方面采取切实可行的措施。在贷款过程中，不断总结经验，汲取教训，针对经济发展和市场变化情况,进行改革创新,提出和实施行之有效的对策,使贷款管理日趋科学化,确保贷款资产的高质量、高效益。多提拔一些德才兼备到管理岗的第一线，加大信贷人员培训工作，增强信贷人员的管理水平，每年组织1-2组专业业务培训学习，帮助他们树立“携手并进抓管理，行业兴衰人有责”的理念。建立委派会计放款责任管理台帐，加大委派会计放款责任的管理力度，要实行双线管理，制订切实可行管理措施，避免因人员调动而影响贷款发放难以收回的被动局面。贷款风险管理是贷款管理的核心。为了防范贷款风险，必须建立约束机制，经常严格考核非正常贷款变化情况。强化信贷员岗位责任，建立激励机制，银行贷款管理好与坏取决于信贷人员。要实行划片定责，明确信贷人员在贷款发放、使用、管理、收回四个环节的职责、目标任务，严把放款关、资金使用关、到期收回关，既要考核放款额、放款面，又要考核贷款收回率，其工作业绩与劳动报酬挂钩，奖优罚劣。严肃贷款纪律，狠抓违规违纪贷款的处理，贷款全面落实“包放、包管、包收”责任人，对于大额贷款实行跟踪管理制度，不准发放责任人未落实的贷款，一旦出现风险，由其承担责任。
(1) 加强贷前调查，提高贷款决策水平
贷前调查对贷款决策是至关重要的，没有实事求是的态度，不进行深入细致的调查研究，贷款决策就很难做到客观、公正、科学，从而也就很难提高资金效益，避免贷款风险。以南部县南隆信用社为例,前几年,该社对贷款贷前调查不够重视,不少贷款是凭上下级关系、熟人面子发放，贷前没有做调查了解，造成贷款到期还不了，甚至连利息也收不到，这样的贷款占该社逾期贷款的60%左右。相反，有的贷款，事先作了一番调查，对单位的资信、效益、还款能力有了较全面的了解后，认为可行的，这样的贷款发放后，到期基本能收回。因此，基层行必须搞好贷前调查。
所谓“贷前必查”，就是发放每笔贷款业务之前，必须对贷款人进行认真细致调查。不论是发放信用、担保、质押、抵押贷款，还是小额、大额贷款；不论是短期、中长期贷款都必须坚持“贷前调查”制度。调查借款户和申请事项是否属实，如生产计划、生产规模、自筹资金、信用程度以及产品寿命、市场前景、更重要是借款户的思想品德，确保贷款者具备“八性”。即：经营上的合法性、核算上的独立性、管理上的完善性、担保上的可靠性、自有资金比例上的合理性、生产经营上可行性、效益上的显著性、还款上的保证性。对农户小额贷款的调查，要以农户为单位，以土地为基础，以个人信用为保证，依靠基层乡政府和村委会以及自身的调查了解，根据农户具体情况分别确定信用贷款额度逐户发放贷款证，切实解决农户贷款难的问题。调查完毕后及时将调查情况向贷款审批小组汇报，认为可解决贷款的就进行贷款审查。否则，要及时向借款户提出不同意或解释，不予解决贷款理由，达到相互理解和支持工作为目的。信贷人员还应经常性地广泛地深入企业和单位，调查企业现状，了解企业发展方向，把了解所掌握的数据资料分类保管。建立贷款单位资料库和贷款项目备选库，对本地方各行各业的情况心中有数，随时给领导和上级业务部门提供贷款决策依据。这样，不论上级行何时下达贷款规模，均能及时择优选择企业发放贷款，避免因平时调查了解不够，掌握情况不全，而不能及时用足用活贷款规模。信贷人员要实事求是向领导和上级行反映真实情况，客观、公正、地评价每一个贷款项目，只有这样才能用好贷款增量，减少贷款风险。
(2) 贷时实审,严把贷款投放关
所谓“贷时实审”，就是根据借款户申请解决贷款的事项，通过调查了解情况确认后，再审查调查材料的完整性、合规性、合法性和准确性。贷时审查是发放各项贷款过程中的一项重要环节，有效地加强“贷款实审”制是预防信贷风险必要手段，所以务必做到“贷时实审”，实实在在的审查质押、抵押物是否真实，合法有效。有价证券，存单质押借款的审查，要核审存单是否真实有效，存入行、社是否出质背书，存款所有人是否开出同意出质的证明和承诺，并审查存款单是否在有效期内，大小金额是否相符，存入银行印鉴章是否齐全, 是否有弄虚作假行为。 否则, 不予解决质押贷款业务。审查房屋抵押土地证和房屋所有权人是否相符，抵押物品是否有效期，土地证和房屋证是否真实，是否有弄虚作假行为，尤其大额房屋抵押贷款，必须到房地产管理部门办理登记评估过户手续，并协助房产部门调查核实工作，审查他项权证是否按规办理过户手续或房产证和房屋的所有权证是否有分离现象，审查房主是否和其他户有牵连关系或共有财产是否有争议情况，房主财产共有人是否都同意抵押，并同意签字。
（3）贷后严管，保证信贷资金的安全。
所谓“贷后严管”，就是贷款发放后严格加强跟踪检查，监督管理。不仅是基层行要加强自身内部管理，而且上级主管部门领导加以领导和相互配合，协调管好银行资金，注重领导层、管理层、操作层“三位一体”管理,切实加强信贷严管力度。要求信贷人员从贷户申请、贷前调查、贷款合同签订、贷时审查、贷后检查、到期贷款收回等环节，严格按照贷款管理各项程序办理.贷款发放后，贷款人坚持对借款人执行借款合同情况以及借款人的经营情况进行追踪调查或不定时检查，看是否存在问题或未专款专用，如有异常情况发现，可及时采取措施追回贷款。大额贷款须按季进行跟踪和定期检查或者派驻厂信贷员进行监督；农户贷款集中分片检查；房地产抵押贷款进行专项检查。上级主管单位及审计、监察部门要加大对信贷管理、检查和处罚力度，做到“管有措施，严有责任，追有落实，查有结果，处有办法，罚有成效”.三、优化增量，盘活存量
银行要尽快扭转目前贷款资产质量不高的被动局面，必须一手抓优化增量，一手抓盘活存量。两手抓，两手都要硬，二者不可偏废.
优化增量是关键.一般来说,随着经济的发展,银行存款逐年增长,银行贷款也每年都有一定的增量;另外,每年收回老贷重新安排发放的,也应视作增量贷款管理.因为增量贷款发放的主动权在银行,相对而言,调整结构,择优发放,采取防范回避风险措施,都比较容易.同时,今天的增量贷款将是明天的存量贷款.如果增量贷款不能优化,那么即使盘活存量贷款取得很大成绩,也难以达到整个贷款资产优化的目标,并可能出现的前活后死,越盘越死,久而久之,大难难免.为了保证增量贷款的优化,要改革贷款管理制度.一是要全面实行贷款风险管理,以风险度作为划分各级审批贷款权限的依据.二是新发放贷款一律按风险管理办法进行评估,划分和标明风险度,制定防范和回避风险措施,将责任落实到人.三是要高标准,严要求,定期考核,按照责、权、利相结合的原则，对有关责任人实行轻奖重罚的政策，以增强责任心，调动其积极性和创造性。
盘活存量是重点.国有商业银行贷款业务发展很快,已初具规模,但存量贷款不活、效益差等问题也相当严重。作为基层行，贷款规模有限，如果不加紧收回到逾期贷款，盘活贷款存量是没有出路的，因为到、逾期贷款收回的快慢，贷款存量盘活程度如何，直接影响商业银行的效益。存量贷款是企业生产经营过程中占用的贷款，有的被挤占挪用，有的已资不抵债，盘活的困难也相当大。所以，除在增量投放时要十分注意贷款经济效益，防止出现新的不良贷款特别是“两呆”贷款，而重点则应放在盘活贷款存量上。对存量贷款要全面认真进行一次清理，根据不同的情况，采取不同的行之有效的对策。
（1）落实贷款的担保抵押，这是加速到、逾期贷款回收、确保信贷资金安全的前提。每一笔贷款均应落实有偿还能力的单位担保或用可以足够偿还贷款的财产作为抵押，没有担保抵押的贷款一笔也不放。从南部县南隆信用社情况来看，除了1990年清贷前有些贷款没有办理担保抵押或虽然办理了担保抵押但不合规范以外，清贷工作后发放的贷款都办理了担保抵押，担保抵押率达100%，并且对清贷前一些未办理担保抵押的贷款也尽量补办了担保抵押手续。这对减少贷款风险是一项关键性工作，必须始终坚持，丝毫不能放松。在清理过程中，发现有不具备法律效力贷款合同（协议），要迅速采取补救措施，使之具有法律效力；对没有办理担保抵押或担保无实力、抵押物不落实，一时又难以收回的风险贷款，要通过补办、重办担保抵押手续或债务转移等办法，减少或转移贷款风险；对救活确有希望而暂时较为困难的贷款企业，应从各方面予以扶持，促进原有贷款转危为安；对救活无望或资不抵债、有钱不还、有意逃债、避债的企业，要采取果断的措施直至法律手段收贷，绝不能心慈手软。
（2）建立贷款发放与回收的目标管理责任制，把贷款的发放与回收落实到具体责任部门，使贷款的“责、权、利”相统一。首先，在贷款决策时,审批小组应充分听取信贷部门和经办人员的意见;其次是在对待一些“老大难”的逾期贷款户的催收问题上，要支持信贷部门在原则范围内采取的一些收贷措施和办法。这样可以避免信贷人员因不能参与贷款决策，在贷款单位没有威性，受冷落，从而催收贷款不力的弊端。再次是要制订相应的奖惩办法，重新落实还贷计划，明确收贷责任人，建立包干负责，定期考核，严格奖罚，及时兑现的存量贷款管理机制。对收贷工作做得好，收贷有功人员应及时给予奖励，对那些工作不积极主动，收贷不力的则应视情节予以适当的惩罚。切实改变过去“重贷经收”的面貌，使信贷人员的收贷观念从“要我收贷”变成“我要收贷”，从坐等客户电话催收变成“四勤”（手勤、脚勤、心勤、德勤）收贷。
（3）上级行对基层行的贷款回收也应制订一些制度，对回收贷款好、盘活资金多的基层行应给予通报表扬和奖励，否则，应给予批评。
（4）全行动员，多种渠道催收到逾期贷款。对一些重点户、难点户逾期贷款要全行动员催收，并采取相应的行政和法律手段。比如南隆信用社去年收南部县交通局贷款利息120万，就是在贷款早已逾期，信贷员多次上门催收无果，后经联社领导多次联系县委相关领导与交通局领导协调的结果。
调整贷款投向，优化贷款结构，提高信贷资产质量
调整贷款投向，择优发放各项贷款是加速信贷资金周转，提高信贷资产质量的有效途径。
首先，基层行必须严守信贷规模，根据国家行业发展规划和投资计划向上级行推荐一些符合国家产业政策、效益好、见效快的能源、交通、建材等固定资产贷款项目。其次，在发放切块流动资金贷款时，一要选择那些本行开立了基本结算户的周转快、效益好、信誉高、还贷意识强、偿还贷款有保证的企业。二是要积极开拓贷款业务新领域，把贷款适当投向边缘企业和那些用有价单证和房屋产权作抵押的个体工商户。多年来的实践表明，目前那些个体工商户贷款的风险程度一般较国家集体企业要低些。近年来，国营集体企业有借款积极性普遍高，但还贷意识不强，导致贷款到期不还、逾期率高的危机不断增长。国营集体单位的贷款虽然也办理了担保抵押，但如果银行要依法收贷，则几乎都会受到当地政府的干预。而个体工商户则没有地方政府这块挡箭牌，贷款到期还不了，银行可以依法采取措施，强行拍卖抵押财产直至破他的产，这样，促使个体工商户不得不加强管理，提高还贷意识。另外，基层行还应积极参加投资信息网络，及时掌握投资信息，以便有选择、有目的地发放贷款。总之，调整贷款投向，优化贷款结构已是刻不容缓。
提高信贷从业人员素质
当前，基层行信贷人员少，工作繁杂，信贷人员素质离商业银行要求还存在不少差距，提高信贷人员素质的确是当务之急。笔者认为着重应从以下两方面来抓提高素质。
一是抓提高信贷人员业务素质。首先应选拔文化程度较高、年富力强、业务熟练的同志到信贷部门工作；其次是信贷人员本身要多加强业务技能学习，不断地更新自己的知识结构，扩大视野提高业务水平；再次是希望上级业务主管部门多组织一些信贷业务学习班，及时对基层行信贷人员进行业务培训，以便基层行信贷人员能及时掌握信贷方针政策和新的信贷业务知识，提高信贷管理水平。
二是抓提高信贷人员思想政治素质。信贷人员首先必须具有健康的思想意识，树立全心全意为人民服务的思想和良好的职业道德风范，加强马克思主义理论学习，提高思想政治觉悟，不断加强自身的职业道德修养，经常反省自己，廉洁自律，做好信贷工作。在贷款时不仅要有好的工作作风、方式、方法，而且能有吃苦耐功的精神，与此同时，坚持各项规章制度：一是坚持贷款按期收息制度，能充分发挥利率杠杆作用，不断减少借款户还款集中的压力，并分期收息也可及时掌握借款户经营情况，与此同时提高对借款人的信用程度。二是坚持按借款合同约定的还款期限收回本息，短期贷款要在贷款到期前10天，中长期贷款应在贷款到期前15天，信贷员或责任人向借款户（人）发送到期贷款催收《通知书》，并由借款人加以签章（字）作为回执，对担保、保证贷款到期，同时要向保证人发送到期贷款催收《通知书》，要求保证人严格履行责任，并签收回执作为法律依据。三是收贷务必做到“四勤”，即：手勤、脚勤、心勤、德勤。所谓“手脚勤”就是经常到欠款户了解情况，掌握经济来源状况和生活习惯，勤跑路，多记录。所谓“心勤”就是对待欠款户要以诚相待，尤其对历年欠老贷户，不但要有吃苦耐劳精神，而且要掌握他生活习惯，利用早出晚归的时间找他们交心谈心，对借款户宣传党的金融方针政策，法律、法规，动之以情，晓之以理，教育宣传，开导启发他们偿还旧帐，莫把老帐留后代。所谓“德”勤，就是作为一名信贷人员要树立职业道德和良好形象，做到廉洁奉公，公而忘私，不徇私舞弊，办事公道，先为借款户忧而忧，后为自己而乐，把集体的利益放在第一位，始终为银行利益着想。
参 考 文 献
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