储蓄与投资……………………………………………………………………3
、储蓄………………………………………………………………………3
、投资………………………………………………………………………3
、储蓄与投资的关系………………………………………………………3
个人理财的理念………………………………………………………………4
个人理财发展的现状…………………………………………………………4
个人理财目前存在的问题和相应的一些对策………………………………5
、个人理财业务目前存在的问题…………………………………………5
、个人理财业务目前发展的对策…………………………………………5
个人理财的一些小技巧………………………………………………………6
参考文献……………………………………………………………………………8
内 容 摘 要
商业银行个人理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类金融产品。早在上个世纪90年代末期，我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新的问题...
关键词：个人理财；制约；建议
基于储蓄与投资关系视角下个人理财研究
财富的积累是需要一个过程的，个人理财不但可以加速我们富裕的过程，从无到有，从少到多，实现财富的进一步增值，还可以使我们保有财富，获得更加有品质的生活，实现人生的理想。所以，尤其是在现在，经济危机的环境下，我们更因该关注个人理财，把他慢慢的变成我们生活中的一部分。那么怎样才能够真正的做好个人理财呢？
储蓄与投资
说到个人理财就不能不提储蓄与投资了，他们是个人理财中最普通和最常用的两种方式。
储蓄，就是人们将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其它金融机构的一项存款活动，又称储蓄存款。它是金融机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助人们安排生活。那么，储蓄对人们来说又具有怎样的特点呢？风险小、方式期限灵活多样、简单方便、但是收益相对较低。
投资，就是提供资金，是指货币转化为资本的过程，投资的时间段更长，更趋向是为了在未来一定时间段内获得某种比较持续稳定的现金流收益，是未来收益的累积。它是以让渡其它资产而换取的另一项资产。
储蓄与投资的关系
这里有必要引用凯恩斯主义宏观经济数量模型：
收入（Y）=消费（C）+投资（I）
储蓄（S）=收入（Y）-消费（C）
即：储蓄（S）=投资(I)
上述公式的基本涵义是，在均衡状态下，储蓄与投资必须相等，否则经济活动就发生变化，并最终恢复二者之间的相等。那么怎样可以把二者巧妙的结合到一起呢,个人理财就可以兼顾这两者的特点，使人们用尽量低的风险来获得最大的收益。
个人理财的理念
个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，再结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证劵、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在每个人风险可以接受的范围内实现资产增值的最大化的过程。
由此，可以看出现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现意外，或个人所处的经济环境发生重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。
三、个人理财发展的现状
20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务得到了快速发展，个人理财产品销售数量快速增长。在西方发达国家，几乎每个家庭都用拥有个人理财产品，个人理财业务收入已占到总收入的30%以上，美国的银行业个人理财业务年平均利润高达35%。花旗银行从1990年起，业务总收入的40%就来自于个人理财业务。
国内最早的个人理财业务是由中信实业银行广州分行于1996年推出的，而真正打开内地商业银行个人理财业务竞争序幕的，则是2002年10月招商银行推出的“金葵花理财”业务。随着我国经济发展，近年来城乡居民的收入呈稳定递增趋势，人们对于金融服务的需求不再只局限于简单的储蓄存款、获取利息，理财需求与理念也得以提升，中国进入了一个前所未有的理财时代，国内商业银行个人理财业务迅速发展。2006年我国银行个人理财产品的发行规模达到4000亿元，截止2007年11月底，全国36家银行共推出了2120款理财产品，初步估计全年银行理财产品的发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场逐渐回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，个人理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。个人理财产品不仅经营风险较小而且收益稳定，有利于商业银行防范化解经营风险，提高银行竞争力。
个人理财目前存在的问题和相应的一些对策
对于那些金融机构而言：
（一）个人理财业务目前存在的问题
1.理财产品单一，存在同质化
目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌，如招商银行“金葵花”理财品牌，中信实业银行的“理财宝”品牌，工行的“理财金账户”等。但它们的业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，关于投资类理财产品相对较少，更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力，，为客户提供个性化的理财计划。同时，我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象严重，一家能做的业务，别人可以很快“复制”
，一家银行刚刚开发出新产品，其它行业银行立刻就能跟进，尽管名目互不雷同，但功能特点类似、投资收益相当，各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同。
2.专业理财人员的缺乏
银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等个人领域，对从业人员的专业素质要求非常高。它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能，还应掌握资本、证劵、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识，具有综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证劵、保险等专业知识了解不多，理财建议还有一定的局限性，而未能真正为客户提供适当的理财建议，不能让客户了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财越来越远。
个人理财业务目前发展的对策
理财产品以及服务多样化原则
对于个人理财业务，必须满足不同层次、不同年龄、不同职业的客户的需要，因此要有针对性的研究、开发、设计出不同的理财产品，并由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，不仅要提供银行结算、授信、咨询、代理业务等“一揽子”服务，还要提供保险、税务等银行代理的社会综合性服务，以满足客户要求的多样化。
加强复合型个人理财人才的培养
个人理财服务是一项知识密集型产品，从业人员若没有丰富的相关知识，是不能够胜任这项工作的。因此商业银行应培养一批高素质的客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家，他们具备相关的金融理论知识和财务分析知识，具有市场分析能力和市场投资技巧，在个人理财业务中，能够为客户提出相近具体的规划，并根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等因素，对投资工具的种类和投资回报率做出详尽的分析说明，使理财服务能真正立足于理财。
然而，对于个人而言，我们不难发现，正是中国人的传统观念阻碍了我们真正的做好个人理财：
节俭生财。节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理财习惯，实在是一种滞后于时代发展的理财习惯。节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，而仅仅是减少支出，这会影响现代人生活质量的改善。俗话说，个人理财关键是开源节流，节俭虽然符合，但只靠节俭，断不会成为富翁。还应该结合别的方式来理财，比如把不用的钱先暂时存成定期，等积累到一定的数额，可以拿来投资基金、股票和买理财产品；
理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈论个人理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多少。银行的零存整取业务对于那些不怎么富裕的家庭来说，就是一种不错的个人理财方式；
只有把钱放在银行才是理财。目前，储蓄仍然是大部分人传统的理财方式。在人们的传统观念中储蓄理财是最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率处于很低的水平，把钱存在银行从短期看好像是最安全的，长期而言确实是非常危险的理财方式，因为利息收入远远赶不上货币贬值的速度，不适于做长期投资工具。像保险、基金、国债都是不错的选择，比银行的普通存款利率要高出不少；
个人理财的一些小技巧
那么，下面我就结合自己这些年的工作经验谈一谈个人理财的一些小技巧：
（一）“当别人害怕时，你要变得贪婪；而当别人贪婪时，你要变得害怕”。对于那些有一定资金基础的客户，可以把钱放入股市。阳光总在风雨后，股市的形式一旦好转，通常会回升得非常迅速。2008年股市低迷，你有机会以极低的价格买入。你用不着学习要投资那只股票：找一家低手续费的基金公司，从他们那里买一只费用低、分散投资风险的指数基金。
设立储蓄账户。每有一笔收入就存点钱进去。可以利用他支付购房首付款、购买新车或者是结婚的费用。
自我增值。即使你现在的工作不怎么样，也得开始建立自己的事业了。在你的领域建立人脉，加入职业协会，参加会议和培训班，自学技能，增强竞争力。
建立良好的信用记录。如果你没有信用卡，就去办一张。如果有，要保证每个月按时还款。只用这张卡买你能支付得起或者继续的东西，并在每个月的还款期限内全部还清欠款。
购买保险。如果单位不给你上医疗保险的话，就自己购买一份。在某些时候能让你得到更好的照顾。
关注点楼市。现在也许不是买房的最佳时机，但现在已经有些回暖了，而且这种状况还会持续一段时间。现在就可以考虑一下，计算一下贷款额，想想自己能付得起多少钱，喜欢什么样的房子吧。
如果你从二十几岁开你还赶不上巴菲特，他从十几岁的时候就开始投资了。但你到35始投资，岁的时候就可能相当有经验了，接下来就有很多时间，利用积累起来的理财技能赚钱。你可以慢慢来，但一定要坚持学着做，这样你就离真正的做好个人理财不远了。
参 考 文 献
王彦，《沃伦.巴菲特传》，2008年1月第一版
孙艳荣，我国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J]科技情报开发与经济，2005，（6）
刘珊，我国商业银行个人理财业务探讨[J]，价值工程，2005，（2）
