一、信贷资金来源与运用分折；
二、一般现有信贷资金来源的分析以及边缘信贷资金来源有哪些；
三、纵观中国金融市场发展趁势，如何扩大银行信贷资金来源途径；
四、对如何扩大银行信贷资金来源的途径的几点建议；
五、结束语。
内 容 摘 要
本文从信贷资金入手分析了一般现有信贷资金来源主要是居民储蓄存款。对当前信贷资金分析后就如何扩大信贷资金来源和边缘信贷资金来源有哪些作了分析。然后分析了基于现在金融改革和发展银行可扩展的信贷资金和如何抓住信贷资金来源扩大信贷资金，以及纵观中国金融市场发展趁势，如何做好扩大银行信贷资金来源途径；
银行扩大信贷资金来源途径的探讨
贷资金来源与运用分折；
在我国，中国人民银行是我国唯一的货币发行机关，流通中所需增加的货币量都是由人民银行首先提供的，并且都是通过信用渠道投放出去的：因此，投入到流通中的货币最初都是由贷款创造出来的。与此同时，银行的存款和社会上的现金得到等量增加，也就是银行信贷资金来源得到增加。从这个意义上说，信贷资金运用可以创造信贷资金来源。 货币信用制度发展到现今阶段，信贷创造货币，信贷资金运用创造信贷资金来源，已是一个普遍规律。在当代世界各国中，金币银币早已退出流通，在正常情况下直接由国库发行纸币也很罕见。当前各国流通中的货币基本上是在支付手段基础上产生的各种信用货币。而社会所需增加的通货量，都是由各国中央银行首先提供的。用直接贷款、购买证券和再贴现等形式投放出去的。当社会上需要缩小通货规模时，也是通过中央银行紧缩信贷的办法实现的。 我国中国人民银行是发行银行和信贷银行合为一体的，造成了似乎我国整个银行体系都是先有信贷资金运用后有资金来源的假象。其实，在我国，只有中国人民银行总行才能通过资金运用创造货币、创造信贷资金来源，只有人民银行总行才表现为先有资金运用才有资金来源。这是因为人民银行总行有货币发行权，可以通过增加贷款的办法，增加新的信贷资金来源。人民银行的基层银行和其他专业银行都不能创造货币，它们是先有存款后有贷款，根据自己现有的资金来源确定资金运用的。在一般情况下，它们的资金运用是不能超过资金来源的。需要的贷款额度一旦超过自己现有的资金来源，必须首先筹措资金，或吸收存款，或向 -上级行要求增加新的贷款指标，或借用联行资金，然后才能贷放。 有的人看到信贷资金运用可以创造信贷资金来源的现象，就断言我国信贷资金运用决定信贷资金来源，我认为这种看法是缺乏具体分析的，是片面的。信贷资金运用创造信贷资金来源与信贷资金运用决定信贷资金来源不是一回事。第一，先有贷款后有存款和现金，信贷资金运用创造来源，主要是指中央银行为社会提供流通手段和支付手段而言，它只说明流通中的货币量都是由银行贷款创造出来的，没有银行提供货款，社会上就不会增加一个货币原子。它并不能说明信贷资金本身的运动规律，也不能说明增加信贷量的原因。第二，信贷资金运用创造米源，是中央银行货币投放的表现形式，必须由中央银行来实现。这种现象并不是任何时候都存在的，只有在社会需要增加货币流通量、扩大总信贷规模时才出现。第三，在我国，人民银行基层银行和各专业银行是在人民银行总行已投到社会上的总的信贷资金量范围内，从事信贷业务活动的，它们是根据自己的资金来源确定运用的。第四，信贷资金被创造出来投放到社会上去后，才开始自己真正的周转运动。这个运动过程，从根本上说，是信贷资金来源决定运用的过程，是存款规模决定贷款规模的过程。总之，绝不能把人民银行总行为社会提供流通手段和支付手段的活动，笼统地说成是信贷资金运用决定来源。
一般现有信贷资金来源的分析以及边缘信贷资金来源有哪些；
一般现在银行信贷资金的来源主要是各种对非金融机构的负债，各种居民存款，由于信贷资金运用而产生的各种信贷资金，同业存放款项等等。看似来源丰富的银行信贷资金来源仔细分析却不是那么回事。跟据现在的负债情况分析其中银行最大的信贷资金来源以居民储蓄存款为主，在居民储蓄存款中尤其以短期负债为主。这就使现在银行业走入了一个增大成本扩大存款，从而形成的信贷资金来源单一，无法满足日益增长的资金需求。而且由于短期信贷资金占有较大的比重，造成了银行信贷资产的风险增加和银行信贷资产投向的限制。
那么现在的边缘信贷资产来源有哪些呢？纵观现在银行业的发展，现在的边缘信贷资产主要有上市融资、委托基金管理、子公司基金管理等。通过历年公布的资金来源统计数据可以看到这些资金来源在银行信贷资金来源中所占比重极小。所以银行扩大资金来源是要的途径便是扩大现在占比小的资金来源，使信贷资金来源更加趋于一个合理化的比例，从而减少金融风险的产生。
三、纵观中国金融市场发展趁势，如何抓住信贷资金来源扩大信贷资金和做好扩大银行信贷资金来源途径；
随着中国银行业改革的进一步深化与发展，银行真正成为自主经营、自负盈亏的金融企业，银行业务的扩展扩大了信贷资金的来源。
首先要抓住人民银行利率的调整扩大其它金融机构的同业存放款项。作为银行来说，由于各家银行信贷资产质量的差异、贷款投向的偏好以及内部管理的差异等种种原因，必然造成部分银行的资金闲置。所以应抓住这些差异做好吸收同业存放款项的工作，扩大银行信贷资金的来源。
其次由于网上交易的逐步扩大，网上客户交易资金也逐渐成为一种可靠的信贷资金来源，所以各银行应尽量扩大网上交易的宣传并且增加网上交易金额，在保证网上交易安全性的基础上尽量放交易金额限制从而扩大信贷资金来源。
再次由于最近我国央行宣布不限制银行子公司办理基金业务，因而子公司业务的扩展吸收的基金也会成为扩大信贷资金来源的一个重要途径。
第四，通过上市融资扩展银行海外信贷资金的来源也成为现在银行扩大信贷资金来源的一个重要途径。
第五，合理应用信贷资金从而产生和扩大信贷资金的来源，虽然过去在这些方面也做了大量的工作，但是由于业务种类的单一和信贷资金投放的不准确性造成了信贷资金的潜在风险，从而使信贷资金的来源变得比较狭小。现在银行应抓住国家开发西部和中原崛起的经济发展规划，合理使用信贷资金，通过合理使用信贷资金扩大信贷资金的来源。
第六，丰富业务种类，增强服务手段吸收居民储蓄存款。在银行信贷资金的来源上，居民储蓄存款在很长的时间内仍然是银行信贷资金来源的主要途径，因此吸收存款仍然是银行信贷资金来源的一个最主要的途径。随着经济的发展以及交易方式的逐渐改变，银行业务种类、服务质量操作的简便性等越来越成为人们选择银行的准则，因为丰富业务种类，增强服务手段是扩大银行信贷资金质量的一个重要途径。
四、对如何扩大银行信贷资金来源的途径的几点建议
对于现在扩在银行信贷资金的主要来源途径来说主要还是在于保持和培养优质客户，通过优质客户来扩大银行的信贷资金来源。就如何抓住优质客户提出以下几点建议：
加入WTO后，外资银行将与我国商业银行展开激烈的竞争。可以肯定，竞争的结果将是对客户市场的重新分割。因为，对21世纪的银行业来说，最重要的不是资产概念，而是客户概念，谁掌握了客户谁就掌握了市场和未来，谁就掌握了财富的源泉。鉴于外资银行在加入WTO两年后即可为公司客户提供人民币业务，在有限的过渡期内，如何巩固并拓展公司客户市场份额就成为我国商业银行面临的重大课题。
一、实行差异化服务，牢牢抓住现有优质客户
当前，银行业普遍认同一个“二八定律”，即银行80%的利润来自于20％的客户。而我国商业银行和外资银行的差距之一就表现在如何寻找这20％的客户并为他们提供更好的服务上。国外银行普遍投入了较大的人力。财力，模拟和预测客户需求，分析客户贡献度。客户忠诚度，并且大都建立了数据仓库，因此，他们可以通过数据分析和处理，很容易地找出这20％的优质客户。与外资银行相比，我们对客户的评判还只停留在静止的、片面的、主观的水平上，还不能对客户作出动态的、全面的、客观的评价和准确、高效的选择，这样就导致我们对客户的服务只能是大众化的，而非个性化的。例如，当一个客户向银行提出贷款利率下浮的要求时，银行可能在这单笔贷款上亏本，但却可能在其他业务上赚钱，但是由于银行对该客户使用金融产品的信息掌握得不够全面，不知道他到底是不是优质客户，因而不敢轻易作出决定，这样就影响了服务效率。 由于国内商业银行和外资银行在客户关系管理上存在明显的差距，将导致“入世”后我国商业银行的优质客户可能会投向服务更好的外资银行，加上外资银行在中国市场的客户基础薄弱，资金实力有限，基于对市场和竞争的分析，他们肯定会考虑走“精品”路线，通过电子化手段。产品创新和技术含量高的金融品种千方百计地来挖掘我们的优良客户，能够创造80％利润的客户流失了，剩下来的是一些劣质客户，我们的盈利能力就会被削弱，因此，新形势下的公司客户发展策略首要的一点就是要细分客户，对优质客户实行差别化服务。应尽快着手开展现有客户的细分工作，逐步建立客户分类管理制度，按行业性质、特点、对银行的贡献度大小等等对客户进行分门别类地管理，根据不同类型客户的特点制定优质客户的标准，然后把我们的营销力量集中到最能赢利的客户身上，尽可能地满足他们的需要，提高他们的忠诚度，银企关系稳固了，外资银行再想挖我们的“墙角”；就不那么容易了。
二、关注新兴行业和新型企业，不断挖掘新的优质客户扩大银行信贷资金来源途径
在深化现有优质客户的同时，我国商业银行还应积极主动地争办发展新的优质客户，为此，要深入研究行业、公司的发展趋势，明确长期的合作群体和服务群体目标，对成长性较好的新兴行业和新型企业，从～开始就与之建立良好的合作关系，通过各种金融手段把合作关系巩固起来。 随着市场的变化，高科技企业。跨国公司和上市公司将成为我国商业银行未来的优质客户群。从现状来看，这三类客户的成长性都非常好，在国民经济中的地位和对GDP的贡献度越来越高。以上海为例，1999年，高新技术产业的产值占全市工业总产值的比重达到18．2%，其中信息产业连续10年保持年均30％以上的增速，目前已经成为全市工业的第一支柱行业，现代生物医药2000年的增速也超过了20%。 从这三大客户群的现状和发展趋势来看，他们是一个快速成长的新兴客户群，代表着未来的市场方向，而商业银行的一项重要的发展战略就是选择高成长性的客户，伴随着客户的成长而成长。加大对这三大客户群的拓展力度，分享这些企业快速成长的成果，是新形势下的公司客户策略中一个非常重要的方面。这是关系我国商业银行未来生存和发展的大事，如果现在不积极介入，等于将这一市场拱手让给外资银行。
三、满足优质客户金融需求，构建新型银企关系
由于历史原因，我国商业银行（尤其是国有商业银行）与客户建立的合作关系中非市场因素较多，这种合作关系的持久性较差，有可能经不起客观经济利益的考验。构建新型的完全以经济利益为纽带的银企关系，必须依赖于商业银行自身的业务品种和技术手段，依赖于商业银行对优质客户需求的响应能力。与普通客户比较，优质客户在服务效率、服务品种、服务质量上都有更高的要求，有时还有利率、费率上的优惠要求。 服务效率是优质客户的首项要求和普遍要求。例如，跨国公司要求银行结算手续简便。环节少、速度快。查询便捷，是否能减少收款资金的在途时间是跨国公司评价一家银行或一种金融产品的重要标准。 在服务品种上，优质客户的融资需求往往复杂多样。例如，跨国公司比较偏好国际通用的综合授信融资方式，要求银行提供长期的、可随时支用。随借随还的贷款承诺，除了常用的备用信用证和外汇质押外，往往要求银行允许应收帐款抵押、动产抵押质押贷款、母公司担保。安慰函等，而不愿采用国内常用的房屋土地和固定资产抵押的担保方式，有的还要求提供信用贷款。创业期的高科技企业由于产品刚刚走出实验室，看不见市场，只有资金投入，没有回报，原始积累只有智力、知识产权、科研成果，即使有一些有形资产也仅仅是几台计算机、几架精密设备仪器等，这一特点决定了它对无形资产抵押的贷款需求较为强烈。而上市公司，由于资本运作频繁，往往需要银行提供过桥贷款。购并专项贷款等灵活的短期融资。除了在贷款服务上有各种各样的创新需求外，优质客户还需要银行提供大量的信贷支持以外的服务，如结算网络、企业银行。财务顾问等更高层次和更多附加值的服务。 在服务质量上，优质客户的要求也比一般企业要高。除了要求银行提供上门服务。流动银行服务外，常常会提出相对商业银行目前科技支撑能力而言较为超前的金融需求，如大型优质公司客户要求利用银行的电子平台随时查询下属企业现金余额和流量等等，这就要求银行加快电子化和网络化建设的步伐，向客户提供高质量的金融服务。 此外，优质客户不仅在服务效率。品种、质量上有较高要求，还往往希望银行在利率、费率上给予优惠。 针对各类优质客户的金融需求，商业银行应当设计个性化的服务方案，把能够满足优质客户需求的新。旧金融产品“打包”，一揽子地提供给优质客户，并通过签订银企合作协议等方式把银企关系固定起来。
四、改革银行内部管理体制，适应优质客户需求
争取优质客户市场不能简单地从满足外部需求来考虑，还要从银行内部管理体制入手，建立起以优质客户为中心的服务体系。包括：
1、加强上下级行和部门之间的联动，提高服务效率。对优质客户抱怨最多的效率问题，解决的办法一是从纵向上提升服务层次、减少管理和审批环节，加大上级行直接经营的力度。对一些大型企业集团客户，商业银行应组成由总、分、支行客户经理组成的服务小组，开通“直通车”，提高评估。业务审批的效率。二是从横向上加强银行各级机构的营销部门。产品管理部门。技术支持保障部门彼此之间的信息交流，共同参与对优质客户的服务方案设计、产品的营销及售后服务等；形成统一整体合力。
2、加强信息管理，及时捕捉企业和项目信息。在新兴客户市场上，谁先掌握了信息，先进入了他们的圈子，谁就可能占据主动地位，赢得客户的信任。因此，我们必须从源头抓起，比如，加强同政府部门。委办的联系，及时掌握优质高科技企业或项目的信息；加强与证交所。证券公司投行部等的联系，获取优质企业计划上市的信息；还要加强与外资委、外资协会、外经委、外资银行的联系，获取跨国公司投资意向等方面的源头信息，只要比别的银行更早掌握信息，就可以占据光机，并且构筑起他行的进入壁垒。
3、要对新兴客户研究制订分类的信用评价体系、贷款政策和策略。因为新兴客户都有不同于一般企业的特点，而我国商业银行现行的信用等级评价体系是针对传统成熟企业设计的，不完全适合对它们评价。比如，现行的信用等级评价体系侧重于对公司资产负债表和利润表的分析，忽视了对现金流量的分析，这对于利润指标不一定‘好看”的高科技企业、跨国公司是很不利的，在贷款评审中，我们往往重点考察企业过去几年的财务盈利指标，而对这些数字背后的人这一因素却了解不够，这对于重视企业家风险控制能力的高科技企业是不公平的。因此，对前文所述的高科技企业。跨国公司。上市公司等潜在优质客户，我们都必须在信用评价上作出一定的修改，制定分类的信贷指导政策，以便作出更全面、准确的判断。
4、推行客户经理制和产品经理制。商业银行不仅要进一步深化客户经理制，培养市场营销的主力军，通过纵向畅通的客户服务系统，集中优势对优质客户进行差异化营销，同时还要根据产品品种或类别设置产品经理，负责产品的管理、销售推进和开发，作为与前台业务营销和客户经理相适应的后台。客户经理、产品经理的职能相互依存。相互制约，共同构成优质客户服务体系的两条主线。
5、建立合理有效的激励约束机制。国内商业银行建立以客户为中心的服务体系，除了进行上述改革和制度创新外，还要进一步改革激励约束机制。作为服务性行业，银行产品的销售存在于服务过程中，人的因素在很大程度上决定了产品与服务的质量，换句话说，银行市场营销队伍的素质高低是决定营销活动有效性的关键因素。因此，我们应当进一步深化人事制度改革、工资制度改革和福利制度改革；逐步建立起适应现代商业银行经营管理需求的激励约束机制，充分调动一线人员的积极性，为迎接加入WTO后的客户竞争提供人才保障。
综上所述，巩固现有优质客户、挖掘潜在优质客户是商业银行扩大信贷资金来源途径的重中之重。我们对外要积极组织对优质客户的营销，满足其金融需求，对内要改革组织机制、管理体制，从信息、产品开发和管理机制、上下级行联动机制、客户评价和信用等级评价体系、人力资源管理体制等诸多方面入手，建立起一套以满足客户需求为目标的营销体系。
总之银行应抓住中国金融改革的深化以及中国经济的发展趋势，通过不断扩展业务种类，增强服务手段；加强信贷资金运用管理，不断减少信贷资金风险；
加大吸收存款力度扩大银行信贷资金的来源途径。
参 考 文 献
《金融研究》
《中国农村金融》
《金融时报》
