内 容 摘 要
随着我国加入WTO商业银行传统的业务受到很大挤压，其所有业务领域及行业生存都面临外资银行的严峻挑战。发展中间业务是商业银行调整经营战略，谋求更大发展的可行之举，这就需要银行业及早更新观念，抓紧时机抢占市场，迎接新的挑战。
目录
试谈商业银行发展中间业务的问题2
一、发展中间业务是我国银行业在竞争中求生存与发展的重要途径2
二、目前发展中间业务的存在问题3
1、对中间业务的认识高度和理解深度不够。3
（1）思想观念陈旧。商业银行对中间业务的发展缺乏足够的认识，不能全面地3
2、渠道不畅，影响中间业务的发展4
三、进一步发展和创新中间业务的有效途径6
5、完善有利于中间业务发展的商业银行内部机制。建立专门的中间业务拓展部8
7、加强风险防范，使中间业务稳健经营。注重风险防范是商业银行中间业务发9
试谈商业银行发展中间业务的问题
中间业务、资产业务、负债业务并称为现代商业银行三大支柱业务。近年来，中间业务在国际银行业中，其发展速度已超过了传统的资产与负债业务，在商业银行经营中处于举足轻重的地位。所谓中间业务，是指银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人的身份为客户办理收付和其他事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。在银行业务中，无论是吸收存款形成的负债业务，还是发放贷款形成的资产业务，银行在这些交易中，总是直接作为信用的一方参与。而在中间业务中，银行不再直接作为信用活动的一方，而是扮演居间、中介或代理角色。它具有低风险、高利润的特点，正因如此，为银行业所青睐。中国人民银行行长周小川曾在商业银行中间业务发展工作座谈会上指出：发展中间业务是金融市场发展对商业银行的客观要求，我国商业银行要抓住机遇大力规范发展中间业务，不断提高商业银行的综合能力和社会服务水平。
一、发展中间业务是我国银行业在竞争中求生存与发展的重要途径
上世纪70年代以来，以中间业务为主的金融业务，在国外商业银行得到迅速发展，业务品种不断创新逐步形成了西方发达国家商业银行业务经营的特点，中间业务的巨额收入已成为其盈利的重要来源。就目前情况看，西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在40%左右。例如英国银行业非利息收入在20世纪90年代初就达到了41.1%；美国道富银行的中间业务收入占到其总收入60%；美国商业银行中间业务的平均收入已由上世纪80年代的30%上升到目前的38.4%，个别的如美国花旗银行达到80%；日本银行则由24%上升到39.9%等等。中间业务在现代银行业务中的比重日益增大，其比重已成为衡量商业银行业务现代化程度的重要标志。可以说，发展中间业务已经成为西方发达国家商业银行摆脱资金成本越来越高，存贷利差逐步缩小，导致利润下降的困境而被社会探索出的一条新路。
我国在新的金融形势下，作为国民经济重要支撑的银行业，依靠传统银行业务已经不满足上述要求，只有发挥更多的中间业务功能，才能更好地支持和促进经济的发展。因此，全方位发展中间业务已是我国金融业发展的必然趋势。然而，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，平均为7%——8%，有的仅为1%——2%。比例最高的中国银行，由于具有国际结算的优势也只有17%。
在业务品种上，我国银行的中间业务大部属于操作简单，技术含量较低的品种；在业务发展上，缺乏创新意识。由于设备落后、缺乏专业人才、市场竞争不规范，业务收费不合理等现象的存在，已成为制约商业银行中间业务的发展“瓶颈”。由此可见，我国现阶段商业银行与外国先进商业银行的中间业务存在着不言自喻的差距。
随着我国加入WTO，中资银行面临着巨大的压力和挑战。外资银行逐步享受国民待遇，使其冲击我国银行业具备了有利条件。外资银行对我国银行的冲击，主要对中间业务的冲击，尤其是对国际结算、保函等涉及外汇外贸中间业务的冲击。如果国内商业银行仍以传统业务与国外商业银行抗衡，外资银行以其先进设备及专业的科学管理人才，在我国境内积极开展中间业务，以提供多元化服务为突破口来争取稳定的客户，进而促使其银行传统资产负债业务的发展，那么在不远的将来我国银行业的前景就不堪设想。所以，从现有起必须全力发展中间业务，开拓新的经营利润增长点，抓住机遇抢占中间业务市场，才能抵抗外资银行的冲击。
二、目前发展中间业务的存在问题
从我国近年来银行中间业务的发展情况看，现在仍处于一个起步的初级阶段，虽然近几年来各大商业银行相继开办了代收、代付、出租、保管、信息咨询、工程决算审核、贷款抵押物审核等中间业务，并取得了一定成效。但是，中间业务的发展，仍存在着起步晚，层次低，品种少，发展慢，范围小，效益少等问题，这种状况与竞争形势和发展战略的要求还有很大差距，造成此种状况的原因主要有以下几个方面：
1、对中间业务的认识高度和理解深度不够。
在认识上，现在银行普遍重视开拓存贷业务，而没有从经营战略上把中间业务作为现代经济条件下银行的三大主业之一，对创新、发展中间业务的思想认识不足。市场定位也存在偏差，把中间业务视为“副业”或服务于存贷款业，对其经营管理和发展等关注和投入力度不够，影响了它的开拓与发展。在实践中，普遍银行的中间业务还基本处于自发的、盲目的状态，其主要表现有以下几点：
（1）思想观念陈旧。商业银行对中间业务的发展缺乏足够的认识，不能全面地
认识和理解发展中间业务是国有商业银行生存和发展的需要，致使中间业务发展及不规范，目标也不明确，人力和物力得不到基本的保证，使得中间业务在发展中虎头蛇尾。
（2）认为中间业务可有可无，难成气候。片面强调客观因素、对发展中间业务有畏难情绪，不积极不主动，放任自流；
（3）长期以来在计划经济体制下形成的不适应甚至违背现代商业银行运行规律的经营理念根深蒂固，过分偏重于传统市场，在市场开拓、优化服务、技术进步和业务创新等方面缺乏主动性；
（4）将中间业务视为额外负担，冲淡主体业务；
（5）认为发展中间业务，耗费精力，得不偿失，不愿开办；
（6）眼界不宽，路子狭窄，只局限于代收代付业务；
（7）思想模糊，概念不清。对开展中间业务的概念范围和种类一知半解，工作无规划，思路不清晰。
2、渠道不畅，影响中间业务的发展
（1）目前，银行对中间业务的开发和管理，分属不同的职能部门，这种局面不利于整体功能的发挥，不利于系统管理和研究开发。其弊端有：①各部门缺乏有机配合与协调管理，使开发中间业务新品种和整体功能及系统攻关优势不能很好地发挥。如代收、代付等业务与信用卡关系密切，但在各自为政的体制下，缺乏整体考虑和配套功能，造成银行资源一定程度的浪费。②系统管理混乱，难以形成大气候，如信息咨询、评估业务、有的隶属于金融学会，有的隶属于信贷、审计、计划等部门，缺乏强有力的系统管理体制，致使系统内信息流通渠道不畅。
（2）开办中间业务缺乏一套完整的管理办法及具体操作规程，其表现在整体性和政策性：①对中间业务的组织管理考核力度不大，缺乏引导性。部分领导没有把中间业务作为考核目标分解到各部门、各行处，也没有在具体量化考核上作要求。②基层银行对中间业务的经营原则、经营范围掌握不准，没有统一的程序可循，完全由各行根据自己理解能力来实施，缺乏规范整体性。③政策稳定性差，由于现行颁布的《商业银行法》中缺乏中间业务经营规则，《中国人民银行法》中也没有对商
业银行中间业务的监管条例；各商业银行也没有建立一套自己完善、规范的中间业务经营制度和监控制度。由此，严重影响了中间业务的发展。
3、缺乏专业技术人才，服务手段落后。银行中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融业的“高技术”产业。中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广，业务能力强、实践经验丰富、
勇于开拓，敢于竞争，懂技术、会管理的复合型人才，而我国商业银行现有的从业余人员缺乏从事中间业务的专门培训，从理论和实际上缺乏过硬的业务技能；其次是从业人员普遍存在知识结构老化、业务技能落后、创新意识淡薄、开拓能力不强等问题，从业人员和往往不思进取，消极应付，制约了我国商业银行中间业务的发展。
4、中间业务的发展规模小、范围窄、效益低。在国外，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代银行业务的大支柱。目前，我国商业银行开办的中间业务，无论从规模上、效益上，还是从社会影响上都不足以形成新的效益增长点。
（1）开办的中间业务种类少、范围窄。目前初步统计，西方国家商业银行中间业务范围广泛、种类繁多。尤其实行混业经营以来，为满足客户各种需求，中间业务产品日新月异、层出不穷，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。外资银行所使用过的中间业务品种已达2万种，而我国商业银行中间业务仅有260多种，也仅仅办理了一些传统的代理业务。主要有：代发工资，工资转账、代理兑付、代理收付、代理买卖等等；而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。
（2）质量差、效益低。各商业银行开办的中间业务，普遍存在质量差、效益低，手续繁琐的状况。没有把一卡通、微机联网等高新技术用于银行的优势发挥出来，缺乏高质量、高效益的优秀代理品种，浪费银行现有的人力、物力、财力资源。
5、成本与收益失衡影响了商业银行发展中间业务的积极性。在我国，商业银行无法根据自身业务成本和风险程度确定中间业务价格水平，加上商业银行缺少有效的自律机制，为争取客户不计成本和风险竞相降低中间业务收费，导致了目前普遍
较低的收费水平，有的甚至难以弥补业务成本及风险损失。由于缺少应有的利益驱动，我国商业银行发展中间业务的积极性大大减少。
6、科技投入低制约着我国商业银行中间业务的发展。长期以来，我国商业银行把机构网点的扩张和人员结构的优化作为促进业务发展的重要手段，对科技的投入却相对不足，导致目前我国商业银行在电子化建设方面远远落后于国外商业银行，许多业务处理仍由手工操作，商业银行之间开展竞争主要采取增加网点、延长工作时间等简单粗放的形式，服务质量和效率较低。
7、基层银行领导班子业绩考核机制无法激发拓展中间业务的积极性。目前，我国商业银行经营收入主要依靠存贷利差收入的大背景没有改变，上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏，对基层银行领导班子业绩考核影响不大，直接导致基层银行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。
8、无序竞争打击了银行发展中间业务的积极性。商业银行间的竞争越演越烈，一些商业银行为争揽业务，不惜工本，赔本赚吆喝的事时有发生，部分商业银行对此解释为“先抢占市场再说”。另一方面，客户的胃口却越吊越高，提出的附加条件越来越多，商业银行为争得一项业务，往往在必要的先期投入的同时，被迫进一步加大资金投入。无序竞争，使得部分发展前景较好的业务开展很不规范，运作变形，无法形成规模经营，甚至某些业务尚未得到发展，就成为了清理对象，影响中间业务健康发展。
9、监管工作滞后。近几年来，我国商业银行中间业务发展速度在不断加快，而对中间业务的监管明显滞后于业务的发展，业务发展的政策不明确，与之配套的法律法规不健全，不能适应中间业务发展的要求。
三、进一步发展和创新中间业务的有效途径
1、更新观念，提高对“入世”后严峻形势的认识，从战略的高度认识发展中间业务，对银行的整体经营作出相应的调整策略。主要包括：
（1）尽快解决思想观念，提高对发展中间业务重要性的认识。当前仍有相当一部分干部对开展中间业务的重要性紧迫性认识不足，这不利于推动中间业务的发展。
要求各级领导及职工从思想观念上深化对中间业务的认识，尽快形成发展中间业务是商业银行进行调整经营战略，谋求更大发展的思想。
（2）从形势发展的客观必然趋势去认识中间业务的地位和作用，把中间业务纳入商业银行整体业务发展战略框架之中。在综合经营计划中加大考核比重，激发开展中间业务的自觉性主动性。
（3）进一步建立和健全面向客户、适应市场需求的中间业务经营体系，增强银行以客户为中心的市场营销，产品开发和业务开拓能力。
（4）以实现资产多元化来增加效益，使盈利构成多元化，从而扩大我国金融业的总体规模。
2、加大发展中间业务的宣传力度，中间业务既是银行的服务费收入的主要来源，也是巩固和发展庞大客户群的主要手段之一。商业银行应广泛了解社会对中间业务的需求，调查了解中间业务品种所依托的消费群，有针对性地开展相关业务。要投入人力和适当物力、财力宣传中间业务，充分利用现有客户和潜在客户的内部资料，通过信函等方式寄送宣传资料，通过在月结单上打印宣传文字，尽可能多地吸引客户的注意，使中间业务的服务品种被越来越多的客户所接受。
3、建立一套完整的经营指标考核体系，加大效益指标考核力度。商业银行的经营原则是“安全性、流动性、盈利性”。中间业务作为银行业务经营的重要组成部分，
也必须按照商业银行的经营原则确定效益指标。在开办各项中间业务时，要树立效益第一的原则。根据本地区的经济状况，有目的、有重点地开办能产生效益的中间业务种类。为此，商业银行应改变对中间业务疏于管理的现状，自上而下制定一套科学、先进、合理的中间业务经营指标体系，尤其是效益指标体系。经过严格考核、衡量中间业务的开展情况，有效地推动中间业务的发展。
4、加强人才培训，提高中间业务人员素质，培养有创新意识，创新能力的高素质金融人才是商业银行发展中间业务的根本点。银行中间业务是知识密集型业务，需要一批精通业务的专业骨干力量作为后盾。为此，商业银行现阶段必须加快人才培训，有计划，有步骤地培养一批中间业务管理人才：
（1）建立系统内的中间业务人才培训交流中心，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库。
（2）由总行选择部分重点财经院校并委托其设立中间业务专业，为所需的单位提供稳定的人才。
（3）组织人员不定期到国外中间业务比较发达的商业银行学习，考察交流，以提高商业银行中间业务的整体水平。
（4）有针对性引进人才，专业研究商业银行中间业务发展的理论、策略及机制，并关注国内外银行中间业务的发展动态，为商业银行拓展中间业务提供决策支持。
4、加大科技投入，加快电算化进程，推动中间业务发展。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。科技的进步促进知识经济时代的明显，特别是数字化、网络化明显，商业银行可能借助经济时代的“电子空间”创新各种中间业务。如借助于网络、ATM、电话银行，使客户所需的金融服务在一张IC卡上得以实现，从而实现电子汇兑，电子货币、电子中介，电子商务等多功能，多元化的服务体系。借助网络等高科技手段，加快业务创新步伐，适应瞬息万变的市场需求；利用高科技手段，提高中间业务的科技含量，以致提高中间业务的竞争能力，形成自身的独特优势和品牌效应；以高科技手段，提高中间业务的工作效率和经济效益，实现规模经营。这些方面将是商业银行需要的战略选择。
5、完善有利于中间业务发展的商业银行内部机制。建立专门的中间业务拓展部
门，负责中间业务创新的研究、开发、推广及监测，指导、组织、推动中间业务的全面发展。完善内部控制制度，要结合中间业务发展状况建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，同时要制定科学规范的业务流程，明确各环节、各岗位的职责，避免工作地区性中随意性，建立人才引进和培养机制，不断提高员工的综合素质和业务开拓创新能力。
6、为商业银行中间业务的发展营造良好的外部环境。中国人民银行要加强对商业银行业务发展工作的引导与管理，切实整治市场秩序。银行业协会要充分发挥自身优势，在协调和服务方面多做工作，促进商业银行在发展中间业务过程中自律。加快商业银行中间业务立法，使我国商业银行中间业务在法律的制约和保护下健康发展。同时要整治社会信用秩序，改善社会信用环境，加大信用道德宣传，倡导诚信的社会文化，尽快建立科学、完整、规范的社会信用征信体系，加大对经济活动中违法信用原则，恶意逃避责任的行为的打击力度。
7、加强风险防范，使中间业务稳健经营。注重风险防范是商业银行中间业务发
展的有效保证。中间业务在为银行带来丰厚利润的同时，也潜在着风险。从实际工作当中可以看到，尽管中间业务不占用或较少占用银行自有资金，风险较小，但依然存在资金风险和政策风险。由于现行颁布的《商业银行法》缺少对中间业务经营制度，使中间业务在发展的初级阶段即进入法制化，规范化的轨道，从而保证了中间业务能依法、合规、稳健地经营。此外，通过提高商业管理人员和从业人员的品行素质、责任感，使之有效地防范“道德风险”，从而达到控制风险，标本兼治的目的，使商业银行的中间业务健康发展。
资 料 来 源
1、《中国证券报》2001年3月12日，第十二版。
2、《中国金融》2002年12期。
