一、网络银行概述
1．网络银行的概念
2．网络银行产生基础
3．网络银行运作模式
4．网络银行业务范围
5．网络银行优势
二．我国网络银行的发展
1．我国网络银行的发展现状
2．我国网络银行的缺点
3．对我国网络银行缺点提出的对策
内 容 摘 要
随着互联网技术的发展、电子商务的出现，网络银行的低成本，无地域和时间限制，说明了它的出现和兴起是必然的。我国从1997年出现网络银行开始，网络银行业务可以说是蒸蒸日上，但也存在着不少缺点。随着我国银行业竞争白热化，如何发展网络银行成为一个重要议题。
论网络银行的产生与发展
一、网络银行概述
网络银行（Internet Bank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作“虚拟银行（Virtual Bank）。一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。
计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展为网络银行的出现及其发展提供了技术基础和市场需求条件；电子商务技术的发展催生了网络银行，一个发达、成熟的电子商务社会构成网络银行发展的牢固的商业基础；网络银行发展的最根本原因，既来自对服务成本的考虑，也来自对获取行业竞争优势的追求
网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能可以分为三类：一、银行的广告、宣传资料和公共信息的发布，这是网络银行最基本、最简单的功能；二、实现客户在银行各类帐户信息的查询，及时反映客户的财务状况；三、实现客户安全交易，真正意义上实现电子贸易等实时功能。
网上银行从概念上讲存在两种模式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的业务交易都依靠Internet进行，这种模式典型例子是在1996年美国三家银行联合在Internet上成立的全球第一家网上银行——Security First Network Bank；另一种发展模式是目前的传统银行运用Internet服务，开展传统银行业务交易处理服务，通过Internet发展家庭银行、企业银行等业务，全世界最大的100家银行中，10%已经上了Web站点，银行网点数量在一年之内增加了90%。网络银行的目的简单说是5W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever），与任何账户（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。
网络银行能降低交易成本，能给客户提供更高质量的金融服务，增强对客户的吸附力，能给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间，有助于树立银行良好形象，符合银行经营本质的要求
二.我国网络银行的发展
(一)、我国网络银行现状
我国网络银行起步较晚，但近年发展较快。目前，国内商业银行中招商银行、中国银行、中国建设银行、上海浦发银行和深圳发展银行等多家银行都拥有了具有支付功能的网络银行。1997年，招商银行在国内率先推出自己的网上银行——“一网通”，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务系统，办理信息查询、银企对帐、代发工资、定向转帐及网上购物等业务。2003 年 6 月，招商银行获得了有国际 IT 业“奥斯卡”之称的“ CHP 国际计算机大赛”金融分地产门类的“ 21 世纪贡献大奖”决赛提名奖项，中国工商银行获得国际金融界的权威杂志 《 银行家 》 2002 年度唯 — 一个关于商业银行网站的大奖 —— “全球最佳银行网站”。国内网银业务正在稳步、高速发展。据统计，2003 年 7 月底，工商银行网上银行交易额达 23440 亿元，是 2001 年网上银行交易额的 3.7 倍；使用工行网上支付平台发生的 B2C 交易达 2389880 笔，交易额为 4O636,29 万元；已发展个人客户 180 多万户，发展企业客户 1 万多户。从 2000 年开始截至 2003 年 4 月，招行网上公司银行业务交易实现 518 万笔，金额总计 20229 亿元；其更具影响的个人网上银行业务交易 744 万笔，金额为 1239 亿；超过 50 ％的对私业务和约 15 ％的对企业务实现了非柜台操作；并且凭借网上企业银行给客户带来的资金结算和财务监管的及时性、便利性和安全性先后争取到一批重要客户，包括摩托罗拉、爱立信、联想集团等大企业。截至 2003 年 6 月底，建行网上银行总数达到 54.5 万户，交易金额 3598 亿元，比 2002 年同期增长 198 ％，并超过去年全年交易额。实际上，尽管网上银行技术、 CA 认证、社会征信体系、安全问题这些曾经被视为困扰网上银行在中国发展的旧问题都没有在技术上得到突破，但中国的网上银行业务已经与西方金融服务的发达国家没有实质的差距。招商银行从 2000 年开始截至 2003 年 4 月，招行网上公司银行业务交易实现 518 万笔，金额总计 20229 亿元；其更具影响的个人网上银行业务交易 744 万笔，金额为 1239 亿。目前，招商银行网上企业银行每月完成的现金结算量已经占到招商银行对公结算总量的 22 ％（按金额）和 13 ％（按笔数），这个数字与国外银行 30 ％左右的网上交易水平差距并不大。而中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行自 2000 年 8 月正式向社会推出， 2002 年个人网上银行交易额达 2610 亿元人民币，交易笔数超过 209 万笔。 2003 年一季度，工商银行企业网上银行发展速度呈几何级数，交易量突破 2.3 万亿元，是上年同期的 6.73 倍。长期以来，完整、庞大的网点一直是中资银行赖以与外资银行竞争的最大优势，在传统银行业务方面，外资银行很难与其竞争。但随着网络银行的盛行，国内银行的竞争优势正在逐渐丧失。 2002 年，花旗银行在中国相继推出企业网上银行服务和个人网上银行业务，花旗银行在中国的网上银行功能已经基本完备，羽翼丰满。访问花旗银行个人银行中国网站，我们可以看到丰富的产品。服务及活动信息，客户能随时随地登录网上银行查询个人账户余额和明细，并可以通过“网上预约银行服务”的形式获取银行服务，包括全球知名的“花旗人生理财规划”服务，提倡“网上理财”观念。同时，花旗的网站上还提供丰富的全球财经信息和权威专家评论，帮助客户及时了解全球的金融市场。反观已经开展网上银行业务的绝大多数中资银行，则缺乏足够的服务内容和服务精神。从 2002 年 8 月起，除花旗银行之外，香港的汇丰银行、东亚银行、德意志银行和渣打银行等也陆续获得在国内拓展网上银行业务的营业执照。虽然，外资银行在内地没有庞大、完整的网点，但可以通过虚拟银行来拓宽业务领域。外资银行跨国业务的成功经验，对其网上银行发展很有帮助，这恰巧是中资银行的薄弱环节。外资银行必定会依靠这一优势，争夺优质客户和完成网上银行布点。
(二)、我国网络银行的缺点
1 ．网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。我国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、规模和效益还微不足道。 2 ．市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。第一，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虑拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。第二，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较少。第三，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。第四，由于各方面条件还很不成熟，使投入在短期内不可能带来回报。因此，二些商业银行抱着等待、观望的态度是有一定道理的。 3 ．信用机制不健全，市场环境不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已有 150 年的历史，而我国才在上海进行试点。我国的信用体系发育程底低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也就迫使我们应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，海关、税务、交通等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。 4 ．信息网络基础设施建设投入不足，金融业的网络建设缺乏整体规划。电子商务以商情沟通、资金支付和商品配送三个环节构成，就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。 5 ．网上公用认证中心的建立问题。同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心（ CFCA ）颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。在支付安全系统方面，招商银行网上交易中的货币支付是通过该行“一网通”网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即 SSL 技术双重安全机制；建设银行采用给客户发放认证卡的方式；中国银行在个人支付方面采用 SET 协议进行安全控制，而在对企业认证方面则采用 SSL 协议。商业银行之间使用的安全协议各不相同，既造成劳动的重复低效以及人力物力的浪费，也影响网上银行的服务效率。 6 ．服务体系的建立问题目前国内网上银行及电子商务的管理和服务体系还跟不上，不能满足客户的需求。网络经济的一大特点是服务更加个性化，通过网络实现问顾客的互动，了解和满足顾客的需要。首先，网上银行必须建立全新的基础结构，以识别和锁定能够为银行带来收入的客户；其次，必须提供更多的自助服务方式，建立客户查询的自动程序，从而减少为客户提供服务的费用和时间；第三，要优化信息和资源管理，建立适合业务需要、满足客户需求的信息管理机制，并加快新产品和新服务进入市场的速度，拓展市场渠道。 7 ．安全防范问题。电子货币与现金相比一般来说应该更为安全。但是，电子货币一旦出问题，损失也将是巨大的。多数客户仍心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡帐号等关键信息就是基于支付信息安全的原因，这就严重制约了网上银行的业务发展。如何实现信息传输的安全性是网上银行面临的重要课题。
（三）、缺点的解决策略
1 ．技术策略加大银行信息系统基础建设的投入，促进银行网络化的发展。银行网络化的发展不可能一步到位，网络银行的真正实现，还有很长的路要走。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距，因此，要加大对银行网络化信息系统的基础建设，为适应未来网络银行的发展打下坚实基础。在加大投资力度的同时，银行的网络化建设要能继承各银行和金融机构的既有资源并制定统一标准，保证网络银行的长远发展。首先，软件公司提供的程序与新安装的硬件和通讯设备要考虑对现有结构的影响，要保证现有资源的利用和现行网络的正常运转；其次，硬件提供商、软件开发商、系统集成商、通信设备供应商、银行和其它金融机构要加强广泛合作，制定网络银行的统一标准，确保硬件、软件、通信协议的兼容性，保证今后网络银行的建设和扩展；最后，网络银行的主机系统应采用可持续运行技术，一旦出现故障，能启动备份系统或不停机更换设备，以保证系统的不间断运行，从而维护整个网络银行的正常运行。 2.安全策略研究开发新型有效的网络安全措施，防止非法用户侵入银行主机系统和数据库。如可以利用防火墙。技术和网管系统，对非法进入进行严格审查，过滤非法数据，以确保银行主机系统的安全运行和数据库的完整；也可以通过客户和银行之间事先签定的协议来确保网络银行对私有数据的访问进行正确识别。制定和完善网络安全法规，加强网络安全保护工作，发展安全产品和安全认证。因此，要制定和完善国家级、行业级和企业级的网络安全规范，完善网络系统安全保护条例，加强网络系统安全的监察管理，发展网络安全产品，建立安全认证中心，以确保网络金融业务的安全性，防范和化解金融风险。3.产品策略将同上银行融入广义范围中的电子商务服务中，不能孤立地发展；加快提供基本的网上理财及投资服务，提高银行形象，避免服务落后令客户流失；加快有关网上贸易融资的发展步伐，以及探讨国际贸易组织如 SWIFT 等利用网上操作的发展及影响；对各类网上银行服务种类的成本效益及相对优势做出全面分析，制定出关于资源重点投放的考虑原则及相关服务推出的优先次序；关注网上银行随着互联网发展所产生新的银行业务品种及商业机会。4.人才策略增强银行员工的网络意识，加强网络知识的教育培训，建设一支适应新经济时代网络经济发展要求的高素质队伍。5营销策略加强世界及亚洲范围内互联网业、电子商务及网上银行发展的资料收集和调查研究，并制定出相应的营销计划。
进入 WTO 将给中国传统银行业带来严重的冲击，以新技术加快银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。如何调整自我、超越竞争者、面向对世纪，考验着所有银行。网上银行是当今互联网技术在银行经营中引起的新一轮变革，其增长迅猛，服务方式独特，但不论未来怎么发展，更便利的金融服务将是网上银行带给顾客的最大利益。网上银行对当今国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡，我国银行业因此可能会迎来一次新的机遇。
参 考 文 献
谢康、肖静华，《网络银行》，长春出版社，2001年
胡平西、徐联初 ，《中国金融前沿问题研究》，中国金融出版社，2001年
张进、姚志国，《网络金融学》，北京大学出版社，2002年
张强，《论网络银行的发展》，金融理论与实践，2001年12
赵廷超，《中国电子商务发展分析报告》，电子商务世界出版社，2003年
