一、网络银行的概念及其产生的背景
二、网络银行的产生与发展
三、网络银行对金融业及整个社会经济的影响
四、对我国网络银行发展的几点建议。
内 容 摘 要
网络银行是发达的网络通信技术与现代银行业相结合的产物，是现代银行业中一支新生成员。网络银行是在特定的历史条件下产生的，具有很多的优点，深受广大客户的喜爱。网络银行的诞生揭开了传统银行业革命的序幕，对传统银行业及整个社会经济产生了很大的影响。网络银行作为网络经济的核心，积极推动着社会经济快速发。
论网络银行的产生与发展
网络银行是飞速发展的网络信息技术与现代银行业相结合的产物，它是现代银行业在计算机技术与国际互联网技术飞速发展的历史条件下，抓住金融创新的机会创造出来的，属于金融创新中的机构创新，它是上世纪90年代金融创新大潮中的一个成功典范。
一、网络银行的概念及其产生的背景
（一）网络银行的概念
网络银行（Bank on Networks）又称网上银行或在线银行（Online Banking），是指利用计算机和网络通讯技术向客户提供银行服务的金融机构，是因特网技术与现代银行业结合的产物。它不同于传统的银行有着一座座雄伟的高楼大厦、星罗密布的网点机构、庞大的员工队伍。网络银行运行方式是网络化的，它所提供的银行服务是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的，所以又被称为虚拟银行（Virtual Bank）。
（二）网络银行产生的背景及条件
1、计算机技术的飞速发展给网络银行的产生奠定了一个坚实的物质基础。自1946年世界上第一台电子计算机于美国宾夕法尼亚大学诞生以来，在电子计算机快速发展的过程中，前四五十年大约每隔10年就会掀起一场革命，长江后浪推前浪，计算机的功能及性能一代更比一代强。越往后来，计算机更新换代的周期越来越短。到了上世纪90年中后期，也就是世界上第一家网络银行问世的年代，有着芯片“魔术师”之称的英特尔公司几乎平均每年都会研制出新一代微处理器。伴随着电子计算机技术飞速发展的同时，计算机的生产成本和市场销售价格也在不断下跌，使得计算机被广泛使用创造了现实条件。在这里还值得一提的是，各式各样的银行系统管理与应用软件的推陈出新为银行业广泛使用计算机，并向网络银行迈进奠定了一个不可或缺的技术条件。
2、国际互联网和其它全球性网络的飞速发展以及网络通信技术的应用日趋普及为网络银行的产生奠定了一个非常关键的、支柱性的技术条件。上世纪90年代，国际互联网技术迅猛发展，英特网（Internet）是全球性网络中的一个最为杰出的代表。互联网具有开放、互联、信息格式标准化、费用低、自由等特点，这些特性使其具有独特的魅力并得以迅速发展，快速渗透于社会生活的各个层面，网络银行就是利用互联网这个高速、便利的通道拉近了与世界各地客户的距离，并借此向广大客户提供各式各样的银行服务。
3、银行方面的技术准备和业务准备。电子计算机在银行业逐渐使用，日趋普及，采用计算机做数据处理代替了先前原始的手工记帐和计算以及保存、查询、统计等许多工作。银行先是使用电脑单机作业，接着发展到联机运作，最后发展到存款、贷款、汇兑和通存通兑业务。到了上世纪80年代中期，美国银行业已基本上实现了柜台业务电脑化。上世纪80年代后期到90年代中期，银行业又相继出现了自动柜员机（ATM）、自动取款机（AD）、自助银行（ATB）、电话银行（TB）以信用卡等电子金融产品，部分客户借此融入了银行操作程序，例如：一个客户以前办理存款、取款业务，只能在柜台外等待柜台内的银行工作人员进行业务操作，而到了这一阶段，这位客户就可以不必再去枉花时间去排队等候了，他完全可以拿着卡到自动取款机上取款，拿着钱到自动存款机上存入自己的帐户。随着电子金融产品的出现，单位及个人的金融活动范围大大扩张，银行运行的效率显著提高，银行支付形式也得到了空前的发展，电子凭证粉墨登场，纸质凭证大量减少。综上所述，银行业电脑的广泛使用、办公自动化及无纸化程度的提高以及电子凭证的出现，使得传统银行又向网络银行的大门迈进了实质性的一大步。
二、网络银行的产生与发展
1、西方网络银行的产生与发展。
网络银行最早起源于美国，1995年10月18日世界上第一家网络银行在美国宣布成立，它就是美国安全第一网络银行（Security Fist Network Bank，简称SFNB），是世界上第一家没有传统银行经营网点的网络银行，总行设在亚特兰大，当时只有10名员工，总裁为詹姆斯·麦汉。美国安全第一网络银行的诞生，标志着传统银行业革命的开端，紧随其后，网络银行如雨后春笋般在世界各地迅速发展起来。在世界主要发达国家中，网络银行已经覆盖了除现金之外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。
网络银行最早起源于美国，究其原因主要有三个方面。①互联网技术最先由美国开发出来的，并迅速发展起来，美国的网络技术是当时世界上最发达的国家。早在1969年美国国防部成功组建了阿帕网络系统，随后一些民用或商用网络也相继出现，并在80年代初实行了联网，从而形成了因特网，奠定了网络银行的一个关键性技术基础。②现代金融服务在美国最为发达，美元是国际货币。③美国经济稳步发增长，规模不断扩大，国际经贸交往和结算日益增多。以上几个因素助生了网络银行，并使它逐渐发展壮大。
美国安全第一网络银行的诞生极大地震动了世界金融界，犹如一阵清脆嘹亮的号角声划破了传统银行宁静的凌晨，又如一把熊熊的燎原之火，点燃了网络银行发展的势头。国际上的许多知名的传统银行如大梦初醒，纷纷相继建立了自己的网络银行，例如：美国的花旗银行、英国的汇丰银行、德国的德意志银行、日本的樱花银行等均开办了网上银行服务。到1997年末，全世界可进行交易的金融机构网站已达百余家，至1998年末，猛增到1300多个，到2000年末，美国最大的100家银行中开展网上银行业务服务的就有83家，至2003年末，在整个欧洲有近千家银行开设了网上银行服务。
网络银行的分类。网络银行的分类基本上可以依照传统银行的分类标准进行分类，在这里不做一一介绍，只介绍按业务范围和产生的方式两种分类。①网络银行根据业务范围可分为网上企业银行（Firm Banking）、网上家庭银行（Home Banking）。这两类网络银行是以客户是否直接上因特网为区分。前者是以银行系统的计算机局域网实现金融业务，后者则直接在在因特网上完成金融业务。②网络银行根据其产生的方式不同可分纯网络银行、与传统银行相结合的网络银行。这两类网络银行是以其在组建模式上是否为直接方式组建，前者是以直接方式组建的，一般没有分支机构、营业场所以及自动柜员机，仅仅借助于因特网来开展业务，如美国安全第一网络银行、休斯顿的康普银行；后者是依托于传统银行的基础上演变的，例如我国的招商银行。
网络银行的业务分类及发展。①网络银行的业务大致可分为三类，一类是网上个人业务，一类是网上公司业务，还有一类为网上公共信息业务。②网络银行尽管问世时间不长，但业务发展却十分迅速，目前已经开设的业务多达近60种，而且还在不断创新之中。
2、我国网络银行的产生与发展
随着西方信息产业飞速发展的同时，我国的信息产业也进入了一个高速发展的时期，电子计算机技术及现代网络技术也取得了长足的发展，为我国网络银行的产生与发展奠定了技术基础。上世纪90年代中后期，我国逐渐加大了金融改革与深化的力度，金融创新层出不穷，金融形势稳定，经济稳定快速增长，对外贸易不断扩大。加上党和国家对网络经济建设十分重视，国家第九个、第十个五年计划都强调了要加速发展信息产业，加快国民经济信息化的进程。在以上诸因素的促成下，我国网络银行在距美国安全第一网络银行成立一年半之后，揭开面纱，打开了“虚拟之门”，迅速填补了我国网络银行的空白。我国网络银行的鼻祖当属招商银行。
1997年4月招商银行在网上开办“网上个人银行”，即“一网通”（.cmbchina.com），其开展的业务有帐户余额查询、交易查询、汇款、转帐等20多种。目前，招商银行已经建立了由网上个银行、网上企业银行、网上证券、网上商城和网上支付等组成的相对完善和全面的网上银行服务体系。1999年11月，招商银行成为全国首家被中国人民银行正式批准开展网上业务的银行。到2003年5月，招商银行“一卡通”发卡量已经达到2400万张之多，卡均存款近4500元，是全国银行卡平均存款余额的5倍，其卡均存款量和卡上功能均超过四大国有独资银行，居全国首位。
尽管我国在互联网上设立网站的银行不少，但能够提供有效网络银行服务、影响最大的主要有4家：招商银行、中国银行、中国建设银行以及中国工商银行。我国网络银行的发展模式只有一种，即与传统银行相结合的发展模式。到目前为止，我国还没有成立纯网络银行，主要是因为开设纯网络银行要求的条件更高，与发达国家相比，我国的网络技术基础薄弱，硬件大部分是进口的；金融市场发达程度与发达国家相比还存在很大的差距，开设纯网络银行带来的金融风险的可能性更大，所以在我国的金融创新中，主动创新很少，大多是模仿创新。由于种种原因，到目前为止，我国网络银行的发展是借助于传统银行的实力，由传统银行来开展网络银行业务。
三、网络银行对金融业及整个社会经济的影响
网络银行是现代金融创新的一大杰作，是一个具有很多突出特点的新生事物，在给人们带来耳目一新感觉的同时，带给广大客户的是高效率、高效益、便利自如。汇丰银行青岛分行曾对用户作过一次专项调查，调查结果显示，广大客户对网络银行服务的满意程度大大超过了传统银行。
（一）对金融业的影响
1、金融活动不受时空限制。这是网络银行最突出的特点。如果你是一个网络银行的客户，你只要手里有一台能上因特网的电脑，不管是台式的，还是手提式的，甚至仅为一部手机（开通全球通业务），无论你身在何处，无论是在白天或黑夜，只要你按几下键盘，一笔业务即可完成。若在传统银行服务情况下，你必须前往银行营业场所办理。如果在银行下班时间，你想存款或取款，对不起，没人陪你玩了。
2、大大提高了银行的经营效率。
电脑和因特网是网络银行业务开展的主要运作手段，由于电脑和因特网具有系统化、电子化、自动化等显著特点，所以业务处理效率极高。如果你是网络银行的一个客户，你无论在何时何地均可利用一台电脑来迅速完成一笔交易，资金在途时间几乎为零。你若在传统银行办理业务，一是需要你银行营业场所，二是要排队等候，三是要填写单据，四是要等待银行员工按步就搬地进行业务处理，一笔业务办完，算一下你花了多少时间，差点忘了，你返回去还得花时间。
3、大大降低了金融服务成本。
网络银行由于是在网上处理业务，所以不必讲究雄伟的高楼大厦、宽大豪华的办公场所、遍布东西南北中的分支机构和营业网点，也不需要庞大的员工队伍，这样，就大大节约了网络银行的投资成本、营业成本、人力成本和管理成本。据有关资料显示，在美国网络银行的开办费仅为传统银行的1/20，甚至1/40；业务成本为传统银行的1/12。
4、网络银行服务同样具有较高的安全性。
人们普遍认为安全问题是网络银行的风险隐患，主要针对的是网络技术的缺陷、遭遇黑客攻击等。除此之外，网络银行服务还是比较安全的。例如，异地购物，网络客户不必身带大宗现金。另外，网络银行的网络安全防护措施相当周密，防护水平也在不断提高。
5、网络银行的发展对传统银行业产生了很大的冲击，主要表现为：①商业银行和非银行金融机构之间的界限越来越模糊；②金融机构和非金融机构之间的界限越来越模糊；③银行业将从“分业经营”转向“混业经营”；④传统银行和金融机构的作用受到削弱；⑤加剧了金融机构的兼并。
（二）网络银行对社会经济的积极作用
1、网络银行促进了经济活动的信息化、知识化和数字化，带动相关产业和服务业的现代化，如网络教育、电子商务、网络图书馆等。
2、便利了消费，刺激和扩大了社会需求，活跃和繁荣了商业。由于网络银行提供了非常便利的各种电子金融产品充当购物结算手段，操作起来方便、简单，省时省力，大大刺激了人们的消费欲望，增加了商品的销售。
3、网络银行推动了“经济全球化”的发展。凭借网络银行高效、方便、快捷的服务，任何商家都可以足不出户即可同全世界做生意、谈项目、搞合作，而且均可以立即成交。
四、对我国网络银行发展的几点建议
1、注重技术进步和产品开发。网络银行依托的是高度发达的网络信息技术，其发展的好坏程度主要取决于相关技术的不断进步以及新产品的开发，因此我国的网络银行应加大相关技术的科研工作，加大金融创新力度。
2、我们应该学习和借鉴外国的成功经验，利用经济全球化和信息化的历史机遇，引进或利用成熟技术，加快我国网络银行的建设，缩短与发达国家之间的距离，并以此推动经济发展。
3、加快网络基础设施建设，加快网络应用软件的开发和新兴新兴信息服务业的发展，普及网络知识，加强网络知识的教育。
4、加强网络安全工作。网络安全是人们最为关注的问题，安全隐患主要来自硬件设备出现故障、软件存在漏洞、信息保密方面的担忧、黑客入侵等几个方面，针对以上情况，我们应相应采取积极研发、更新硬件和软件，加强信息保密措施，国家应加强立法，严厉打击网络犯罪，切实保障网络银行正常高效运行。
5、加强农村网络银行建设，推动农村经济快速发展。我国农村地域面积大、人口众多，“三农”问题期以来一直扰着我国经济的发展，因此加快农村网络银行的发展迫在眉睫。①国家在信息产业政策的制定上应对农村方面给予倾斜，如国家加大对农村信息产业的投资、税收照顾、鼓励信息人才下乡、扶持农村信息企业的发展等；②以城市信息化带动农村信息化，采取城市支持农村、沿海支持内地的方式，积极推动农村网络银行的发展，逐步缩小城乡差别，使我国的城市金融与农村金融协调发展。
6、网络银行是个新生事物，我国网络银行的发展史还不足10年，与传统银行的悠久历史相比微不足道，因此网络银行在好多方面还不能与传统银行相媲美，主要表现为：①在人们的思想观念认识上，传统银行已在人们的观念中占据了稳定的地位，相比之下，人们对网络银行的认识总体上还是一个陌生的形象。②传统银行经过悠久历史的洗礼，业务水平已达到很高的水准，而网络银行由于发展历史很短，业务处理能力相对较低，一是目前我国网络银行只是将传统银行业务移到网上进行，很少开发出适合网络运作特点的新的金融产品；二是服务功能不完备，很多业务不能在网上完成业务的全过程；三是经营管理水平较低，由于是在传统银行基础上组建的，从根本上还没有完全脱离传统银行，管理模式相对僵化或保守，仍带有很大的传统银行的气息，行政命令式的管理现象还比较严重。③人才缺乏。传统银行经过长期的发展，已经拥有了一支具有较高专业水准的员工队伍。与传统银行相比，网络银行所从事的是一种技术密集型、知识密集型的工作， 对员工的能力要求非常高，它要求员工既要熟练掌握金融知识，又要精通计算机和网络知识，目前我们网络银行严重缺乏这样的人才。针对以上问题，我认为我们的网络银行当前应做好以下几个方面的工作：①更新观念，提高服务意识与水平，大力加强网络银行的宣传力度；②努力提高经营管理水平，加大金融创新，开发出更多更好的金融产品；③注重人才培养与引进。
参考文献：《货币银行学》柳永明主编，上海财经大学出版社，2005年版
《网络经济研究》李新家主编，中国经济出版社，2004年版
《网络银行》孙森主编，中国金融出版社，2004年版
《电子支付与网络银行》周虹主编，中国人民大学出版社，2006年1月出版
参 考 文 献
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