内 容 摘 要
从中国金融市场来看,中间业务亦逐渐成为金融业发展的新宠,被越来越多的金融机构所热衷,日益成为金融机构提高质量,增加经营收入的重要途径.目前我国四大国有商业银行中间业务收入已占利润的10%左右,中间业务收入已成为商业银行利润新的增长点.发展中间业务,拓展效益空间同样应成为农信社利润增长的一个重要渠道.中间业务能给农信社带来广阔的效益空间,农村信用社要抓住良好的发展机遇,审时度势在必行,立足长远,与时俱进,加快中间业务拓展的步伐.
目录
论拓展农村信用社中间业务2
一． 中间业务已成为国内外银行业利润的增长点和银行业竞争的焦点2
二． 发展中间业务是现代银行业的必然选择2
三． 农村信用社拓展中间业务的意义3
四.农村信用社中间业务发展存在的问题及其成因3
1.中间业务收入占总收入的比重较小,对信用社利润的贡献低3
2.中间业务品种普遍偏少,并且集中在传统领域4
3.中间业务发展的区域发展不平衡,越是经济欠发达地区,中间业务发展越薄弱4
4.中间业务发展层次和水平远低于国有商业银行中间业务的发展5
5.人员素质不高,服务手段落后.5
6.客观外部环境的影响.5
五.加快拓展农村信用社中间业务的建议5
论拓展农村信用社中间业务
所谓中间业务，简而言之，就是信用社以中间人或代理人的身份，为客户办理代理委托担保和信息咨询等业务，从中获利（包括手续费等），其前提是不运用自身的资产。中间业务品种繁多，创新较快，信用社开办传统的中间业务已有一定的时间和基础，并且随着农村经济发展而不断发展，以满足客户不断增长的金融需求。现我从加快拓展农村信用社中间业务的角度，来谈自己的想法和观点。
中间业务已成为国内外银行业利润的增长点和银行业竞争的焦点
由于中间业务以其独有的对资本无要求，风险低，盈利高，服务性强等特点，在整个国际分行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视。开展中间业务已成为发达国家商业银行经营收入的重要来源。如美国花旗银行2000年存贷业务带来的利润仅占总利润的20%，而向客户提供承兑，企业信用等级评估，资信调查，资产评估业务，远期外汇买卖，外汇期货，外汇期权，个人财务顾问业务等中间业务却为其带来了80%的利润。加入世界贸易组织后，我国将按照承诺逐步全方位放开银行业务市场，银行业将和世界各大银行进行直接竞争，中间业务领域将成为竞争的焦点。随着我国金融市场的进一步开放，外资银行将充分利用其信息技术产品服务等优势，利用其在代客理财等投资银行业务担保承诺及金融衍生产品等表外业务方面的丰富管理经验，进一步抢占国内中间业务市场。
发展中间业务是现代银行业的必然选择
随着金融自由化的深入，金融风险增强，银行业经营的安全受到威胁，特别是受到亚洲金融危机的警示，为回避和降风险，银行业不得不寻找新的增长点。在经营战略上，由过去的优先增长风险较高的资产业务转移到优先增长风险低的非资 产业务，并利用衍生金融工具如金融期货，期权，互换等金融工具避免风险，促进了中间业务的发展。
金融管制的放松，传统金融业务领域竞争加剧，促使银行业不断创新业务。放松金融管制是国际银行业的大趋势，金融机构间的业务分工和经营范围的限制以及利率限制放松的同时，向外国金融机构开放，金融机构多样化，金融机构数量越来越多，越来越多的非银行金融机构的介入传统银行金融机构，货币市场和国内外同行的挑战，不但本国与外同金融机构之间以及本国金融机构间的竞争加剧，而且导致“金融脱媒”现象愈演愈烈，银行融资的主渠道地位削弱，银行以利息收益为主要盈利手段的经营模式受到了严峻挑战，不得不在业务上创新，开展各种以收取手续费为主的中间业务。
社会金融服务需求扩大是发展中间业务的客观要求。20世纪90年代末期以来，全球企业的兼并，重组浪潮与日剧增，对银行能够提供的咨询，财务顾问，清产核资和资产评估，代客理财及资金清资等服务性中间业务的需求大大增加。同时，随着经济全球化的推进，国与国之间的贸易往来日益频繁，对国际贸易结算，国际咨询得食用证融资及非融资保函，代客即期和远期外汇买卖，国际租赁担保等中间业务的需求增加。
银行业自身发展的需要和社会需求的存在，促使了银行业中间业务的发展。同时，现代信息技术，国际金融电讯网络的建立和迅速发展，电子传真，计算机在银行中的广泛运用，也为发展中间业务提供了条件。
农村信用社拓展中间业务的意义
在市场经济条件下，作为市场主体，各个金融机构开拓市场，求得盈利的首要目标，是争取获得众多的客户，而大力开展中间业务，无疑为赢得广泛的客户群体铺就了道路。因而，各家金融机构纷纷运用自身的特点，各显神通，千方百计拓展中间业务。
农村信用社作为农村金融机构，与其他金融机构同样处于市场环境中，也应当在按现行管理体制和坚持为“三农”服务的市场定位下，加快拓展中间业务，把它作为实现增强竞争力，拓展经营，增加效益的重要途径之一。以我们谢桥信用社开办代收代付业务为例,2003年度累计为镇政府,学校和企业共32家单位的5287户代发工资3464万元,代理收缴四家学校的学费,3715户农户和15家企业电费2460万元,代理保险业务50万元;同时开辟票据承兑业务,代签银行承兑汇票5笔,金额550万元.这些业务的开办,一方面增加了信用社结算存款和手续费收入,另一方面扩大了信用社的社会影响力,吸引了更多的客户,收到了较好的市场效果和经营效益.
四.农村信用社中间业务发展存在的问题及其成因
1.中间业务收入占总收入的比重较小,对信用社利润的贡献低
我国四大国有商业银行的中间业务收入平均仅占利润8.5%,而农村信用社中间业务收入占利润的比重则不足0.5%.主要原因在于,长期以来我国银行业务将中间业务视为表内业务的一种附属,将之作为发展和吸引存贷款客户的一种手段,低价或无偿地这客户提供中间业务产品,以获取在途和低成本的存款资金.虽然中间业务耗费的成本较高,某些中间业务品种甚至亏损,但银行认为以此可吸引和得到更多的活期存款,并通过低成本存款的运用来抵补中间业务的成本.在中间业务发展过程中,甚至采取降低收费标准的手法以抢占市场份额,不但增加了银行经营风险,而且不利于中间业务市场的发展壮大,造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面.
2.中间业务品种普遍偏少,并且集中在传统领域
20世纪90年代中后期以来,国际商业银行在提供金融服务时突破了仅以中介人身份代客办理委托事项的传统中间业务范围,出现了代客垫付资金,出售银行信用的中间业务信用化的特征,由风险度较低的货物给付和资金清算,各类代理业务,经济咨询.评估财务顾问等发展到向客户提供一些风险度较高的中间业务,诸如项目融资,公司融资,财务顾问,企业并购,投资中介等投资银行业务,商业银行成为名符其实的金融百货公司.在业务种类和经营范围上我国商业银行的也已开办各项品种达260多个.但已开办中间业务的发达地区农村信用社,主要集中在传统业务领域,如结算,代收代付业务,而咨询评估财务顾问信息服务担保业务承诺类代客理财等新兴的高附加值的中间业务开展较少,金融衍生类工具在国内则基本是空白.大多以代收代付业务为切入点开展代发工资,代缴水电费,代收学费等传统业务.较多的农村信用社除了提供基础性的货物给付和资金清算服务外,没有开展任何其他的中间业务.
3.中间业务发展的区域发展不平衡,越是经济欠发达地区,中间业务发展越薄弱
从地区看,中间业务的开展与地方经济整体发展水平是密切关联的.宁波鄞州信用联社中间业务种类已达6大类53项,收取手续费的中间业务有代收电话费,移动通信费,BP机年费,代理太平洋保险等.据统计,2002年1-8月宁波鄞州信用联社共办理中间业务2734237笔,累计金额139610万元,手续费收入305万元(鄞州信合网站).而我又从网上调查发现象山西湘西安徽贵州等绝对多数的农村信用社除了货物给付和资金清算服务外,根本就没有开展任何其他的中间业务,而货物给付和资金清算并不是严格意义上的中间业务,而是信用社要开展存贷款业务而向客户提供的最基本的服务.
4.中间业务发展层次和水平远低于国有商业银行中间业务的发展
有资料显示,2000年我国四大国有商业银行中间业务的收入占总收入的比重平均为8.5%.虽然大大低于国外商业银行但却大大高于农村信用社.农村信用社中间业务的种类也大大少于国内商业银行.据山东淄博市的调查,各类商业银行已开展票据承兑,开出信用证,备用信用证,代理保险,代理证券,汇兑业务,出口托收及进口代收,代理国债业务,委托贷款业务,代理贷款业务,代理资金清算,代理银行卡收单业务,信息咨询业务,保险箱业务等各类中间业务达20余种,但农村信用社仅开展了代收代付业务一项.
5.人员素质不高,服务手段落后.
农村信用社现在的员工队伍中,从人员结构和状况来看,素质普遍不高,懂法律,法规,经济,金融,投资,消费等复合型人才缺乏,以致对拓展新的中间业务带来难度.同时,信用社电子化建高起步缓,更新慢,应用现代通讯电子技术管理中间业务的手段落后,开发能力不足.
6.客观外部环境的影响.
一方面人民银行等管理审批部门对农村信用社开办中间业务,在市场准入条件上的限制相对较严,致使业务开办滞后于商业银行另一方面信用社服务的对象是三农,从广义上来说,农民群众的金融意识普遍低于城镇居民,所以对信用社开办各类中间业务的近切性不强.
五.加快拓展农村信用社中间业务的建议
2001年6月21日人民银行发布实施的<<商业银行中间业务暂行规定>>,为银行业发展中间业务创造了一个宽松的政策环境;去年中国银监会,国家发展和改革委员会联合制定并颁布了<<商业银行服务价格管理暂行办法>>,于10月1日起施行,旨在规范银行中间业务收费标准和改善服务质量,维护消费者合法权益.可以预料,随着金融业逐步全面对外开放,中间业务将会飞跃发展.农村信用社如何面对现实采取综合措施,克服困难,加快拓展,分享中间业务这块”蛋糕”已近在眉睫.不此提出以下建议.
(一).统一思想,提高认识.农村信用社市场定位在农村,以服务三农为宗旨,三农需要多样化,多层次的金融服务,特别是在当前农村城市化和全面实现小康社会的进程中,对金融服务需求层次更高,内容更多.的同时随着各类商业银行,外资银行的进入,不仅传统存贷业务的冲击波及农村,而且其开展的中间业务更是占尽先机,来为客户提供更全面更优质的金融服务.信用社如果不积极应付,早作准备,不但中间业务的”蛋糕”享受不到,而且原有的存贷业务联系的”奶酪”也会被蚕食.因此,农村信用社的广大干部员工,要充分认识加快发展中间业务,不但是增加信用社收入的重要来源,更是巩固农村市场必然要求,要从在竞争中图发展的高度,来实施拓展中间业务的战略,把拓展中间业务,作为当前市场经济条件下与存贷业务并列的主业来抓.
(二)建立以联社为中心的中间业务发展机制。由于中间业务具有批量化的特点，讲究规模效益，因此农村信用社发展中间业务必须以联社为单位，最好是省联社或地级联社，建立统一管理统一规划统一协调，分工负责，整体营销的业务管理体制，确保中间业务从整体上得到积极稳妥的发展。
改善内部管理体制。要组建专门部门具体负责中间业务的市场调研，制定发展规划，做好新品种的研究开发和设计推广；负责中间业务品种的宣传介绍和推销；负责全联社中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序，业务指导，统计分析，考核评比等；负责承办营业部门不便办理或不能办理的中间业务；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等。
建立健全中间业务管理制度。建立健全中间业务操作规程，完善中间业务规章制度和操作规程，针对每一种中间业务的重要风险点,制定出详细的规章制度进行约束和限制,对容易出现风险的环节重点防范,从基本制度上保证中间业务经营活动的安全性.各个经办部门必须根据联社的安排,严格按照操作手册所规定的程序办理各类中间业务,稽核审计部门和上级主管部门则根据操作手册对其进行检查,监督.还要建立完善中间业务财务管理制度,风险防范制度和中间业务监督管理制度.通过建立健全各项管理制度,实行规范化管理,以保证中间业务健康持续稳定协调发展.
积极进行产品开发加强市场营销.针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状,结合农村信用社自身的客户群体和经营特点,适时开发新的金融产品是当务之急.产品开发要坚持市场有需求,农村信用社有能力,业务有效益的原则,要善于发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金事情服务的需求,充分考虑农村信用社在机构网络,技术管理,人才信息等方面的条件,选择那些适合市场需要,发展潜力较大风险小成本低收益高的中间业务品种,集中力量抓好研究开发工作.推出的中间业务只有真正能够满足特定客户群的要求,又能增加收益,这样的中间业务才能存在和发展.目前,要对农村信用社现有业务进行改进,完善,细化,对未开发新业务的社要积极进行前期探讨和实践,力求向居民个人提供全方位的个人金融产品.如农村信用社尚未涉足或刚入门的基金业务,投资咨询业务,代理外汇交易,代理证券业务,代理保险业务等,要力争在深度和广度上加以拓展.个人理财业务面对的是众多不同背景的个人客户及其不同需求,设计开发新产吕时应站在个人客户的立场上对市场进行细分,针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品.同时要摆正农村信用社在市场经济中的位置,努力改善服务水平,提高服务质量,运用多种营销手段,不断扩大影响,树立良好形象,培育和发展新的客户群体,实现中间业务的良性运营.
电子化建设与人才培养.强化人才培训和技术装备,以适应中间业务发展的需要.中间业务种类多面广,服务内容复杂,服务领域宽.鉴于信用社上前人员结构和知识结构,还不能适应中间业务发展的需要,一方面要对现有的员工队伍进行相关知识的教育和培训,另一方面要培养和引进一批既具有现代金融理论知识又具有丰富银行业务实践经验,既通晓政策,法律法规,会计,财务,资产管理,又具有开拓务实创新精神的高素质的金融复合型人才.同时金融电子化是发展中间业务的技术依托,中间业务的拓展与提高,要求加快金融电子化建设步伐,信用社要在现行全省储蓄联网的基础上,加快综合业务区域性,系统性联网的步伐,建立全方位,多层次的信息共亨网络,为中间业务的开拓和发展创造条件.
(三)中间业务发展的重点.一是银行卡业务.银行卡除具有基本功能外,还提供贷款融资,代发代付,拨打电话,银证转账,预订国债,酒店预订,电话银行,自助银行等多元化服务功能,银行卡业务在盈利丰厚的中间业务中占比很大,因此银行卡已经成为中间业务的发展载体,农村信用社中间业务,不能不发展银行卡.银行卡业务联系的收益依赖于一定的规模.从银行卡业务的成本进行分析,在发卡初期以及系统升级,产品创新时需要投入的固定成本较大,而随发瞳量增长的流动成本,如利息支出等,相对于随发卡量增长的收益则要小得多.因此,只有增加发卡量促进特约单位和持卡人的交易活动,方能使发卡银行获得预期收益.农村信用社发展银行卡必须走联合发展的道路,有必要进行我省信用社联合发卡或者跨地区联合发展以及在本地区实现跨行柜台通存通兑的联合行动,同时争取加入中国银联系统,突破农村信用社服务的地域限制,实现服务空间和时间的延伸.二是代理业务.代收代付业务属于附加值较低的低端中间业务,业务量小,笔数多,需要大量的人力,物力.但是农村信用社点多面广,在当地有很好的人缘地缘优势,同盟者发展此类中间业务将极大地方便农民群众生活,为自身带来一笔低成本的资金和一大批优质客户,弥补汇路不够畅通,结算服务跟不上要求等因素对农村信用社发展中间业务造成的不利影响.从目击者前的情况看,应把目光瞄准垄断性,行政性收费行业,代收各类税费水费电费手机费市话费学生学费等,为政府机关事业单位,厂矿企业代发工资.代理保险,证券等业务.证券转账业务潜力巨大,农村居民参与股票投资的愿望也很强烈,但在农村地区几乎没有证券业务机构,农村信用社和证券公司合作开展证券转账业务,帮助农村居民参与股票投资前景广阔.同时保险公司在农村地区网点稀少,即使有网点的地区,能真正适合农村居民的险种也不多,农村信用社对农村居民的生活习惯,理财方式有着天然的了解,与保险公司进行研究,必能开发出适合农村市场的险种,加上通过信用社广泛的网络分销,农村保险市场拓展和信用社自身效益必将得到更好的实现.此外,农村信用社还可代售火车票业务,代理买卖外汇业务等.三是开展信息顾问业务.信息咨询业务,为各类服务对象提供国家技术改造,新产品开发,农民朋友脱贫致富实用技术的咨询服务等.资产评估业务,通过成立相关组织,取得有关部门认可批准手续,及时为各类产权交易提供资产评估服务.专项顾问业务,充分发挥自身在农村乡镇地区的人才资金及服务优势,为各类客户提供金融财会顾问,法律顾问,企业委托及其它专业顾问服务.
资 料 来 源
一.<<发展农信社中间业务的思考>>作者:葛忠良,发表在<<浙江农村金融>>2003年第11期,第44-45页;
二.<<中间业务:农信社商业化运作的必然选择>>作者:刘永成,徐景宏;第13—14页;
三.<<荷兰合作银行的业务拓展对农信社中间业务的启示>>作者:陈胜;第18页;
四.<<农信社发展中间业务需要解决好三个问题>>作者:王春生.第14页.
注:后面三篇都发表在<<中国农村信用合作>>2003年第2期上.
