我国银行经营国际化的发展阶段
我国银行经营国际化的必要性
银行经营国际化是金融竞争国际化的要求
银行经营国际化是加入WTO以后客户行为国际化的要求
银行经营国际化是资本流动国际化的要求
银行经营国际化是金融规则国际化的要求
三、银行经营国际化的应有理念及基本应对措施
内 容 摘 要
WTO给国内所有的商业银行提出了更具有直接意义的课题。经营国际化是中国加入WTO之后国内商业银行发展的战略要点。
银行经营国际化是银行按照国际规则，在国际金融市场上直接或间接加入全球性金融服务。从广义上讲，凡是在银行经营中涉及资金跨境流动的，即可视为经营国际化。银行经营国际化是金融竞争国际化的要求；是加入WTO以后客户行为国际化的要求；是资本流动国际化的要求；是金融规则国际化的要求。
关键词：经营国际化；WTO；战略要点
论我国银行业务经营国际化的趋势
加入WTO这一历史性事件给国内所有的商业银行提出的更具直接意义的课题是经营国际化问题。银行经营国际化是指银行按照国际规则，在国际金融市场上直接或间接加入全球性金融服务。广义上讲，凡是在银行经营中涉及资金跨境流动的，即可视为经营国际化。狭义上理解，经营国际化是指通过大规模设立海外分支机构或建立代理关系，形成全球性的营销网络，在国际范围内从事金融服务，实现以资本国际化为特征的跨国经营，亦即现代意义上的跨国银行。本文所指的是广义上的经营国际化，即国际化银行的业务活动是国际市场，营销网络覆盖全球或世界主要地区，主要服务对象是进出口公司及跨国公司，金融产品实现了高度的标准化和市场化，按照国际通行的规则进行金融合作与竞争。
一、我国银行经营国际化的发展阶段
我国银行的经营国际化可分为三个阶段：第一阶段是改革开放初期，为适应国内客户发展外向型经济的需要，在本土开办外汇业务，主要是引进外资，吸收外汇存款，发放外汇贷款，办理国际结算等业务，其目的主要是为了适应经济发展需要、完善银行的服务功能。这一阶段国际化经营的主要标志是办理国际结算和贸易融资业务。第二阶段是随着客户结构的升级和自身实力的增强，大幅度提高外币资产比重，并通过开展国际金融合作、在国际市场筹资、融资、参与国际银团贷款等活动和小规模设立境外机构、把服务领域向境外延伸。这一阶段的主要标志是参与国际货币市场和资本市场的活动。第三阶段是跨国银行阶段，也即完全的经营国际化阶段。这一阶段的主要标志是建立了遍及全球的分支机构、营销网络和客户群体。
我国目前只有中国银行进入第三阶段，可以称为跨国银行，其他国有商业银行和一些股份制商业尚处在第一阶段到第二阶段之间，其国际化经营层次远未达到加入WTO以后对于商业银行的要求。以国内一家较有代表性的商业银行为例，（数据来源中国人民银行2001统计年鉴）它的一组统计数据可以大体上反映国内银行在这方面的差距。2001年，全国进出口贸易总额占GPD的比重约为36%。该行外汇资产占全行外币总资产的４.4％；外汇存款占本行外币存款总额的３.4％；外汇贷款占本行外币贷款总额３.2％；外汇业务网点占全行网点数的６.5％；外汇业务客户数月、约占全行法人客户数的1%；外汇从业人员约占全行人员总数2%；外币信用卡收单约占本币信用卡交易额的1‰。2001年全国进出口贸易增长率为11.3%，该行国际结算增长率为负数。从以上数据上可以看出，国内商业银行的外汇业务在总体业务中所占比重与进出口贸易在国民经济中所占比重不成比例，这在一定程度上反映了银行经营方向与国民经济总体发展方向的不协调，也表明国内商业银行的经营还未充分适应国内外向型经济发展对银行服务提出的新要求，其在经营国际化方面所面临的形势非常紧迫。
二、我国银行经营国际化的必要性
经营国际化是中国加入WTO后国内银行必须直接面对的重大课题，是全球经济一体化的时代潮流和社会经济发展规律的内在要求，对中国银行业未来的生存和发展具有战略意义。具体表现在以下几个方面：
银行经营国际化是金融竞争国际化的要求
金融国际化是全球经济一体化的重要组成部分，中国加入WTO，意味着中国金融业务融入了金融全球化的浪潮之中。加入WTO五年后，进入国内的外资银行将取得国民待遇，经营不受抵御限制、币种限制、业务范围限制，与国内银行在完全平等的条件下竞争。相比之下，国内银行面临的挑战大于机遇，劣势多于优势，主要表现在：国内银行是传统计划经济体制下的产物，经营管理体制不能适应现代市场经济的要求：主要经营指标经不起国际标准的检验；参与国际市场的经验和能力有限，包括不熟悉国际惯例和准则、产品和服务功能单一、跨国公司的营销和管理能力薄弱，国际业务人才奇缺、国际业务电子化等经营手段落后等等。在这种严峻的形势下，国内商业银行别无选择，只有按照国际标准对自身的发展战略、管理体制、营销机制、产品和服务、技术与人才等进行全方位、大幅度、深层次的改造和升级，实现高层次的经营国际化，才谈得上与外资银行竞争，否则将毫无出路。
银行经营国际化是加入WTO以后客户行为国际化的要求
加入WTO以后，我国经济的对外依存度将大大加深，银行客户经营行为的国际化趋势将大大加强，从而要求银行提供国际化的服务、国内企业向海外拓展业务，其原材料和产品的进出口要求银行提供国际结算、进出口贸易融资等服务；为扩大资金来源范围，要求银行为其提供本外币信贷资金或在国际金融市场融资；为实现资产的保值增值，要求银行提供各种衍生金融产品及其他投资理财服务；为在境外上市或并购境外公司，要求银行提供投资银行服务，在境外开设子公司，要求母国银行提供跟踪服务，客户出境，要携带能够自由进行币种转换的信用卡等支付工具…。总之，今后随着国内跨国公司大兴起，随着现有客户在生产、贸易、投资等领域的活动在深度和广度上日益拓展，与此相适应，对银行服务的要求也将线全球化、多元化、标准化方向不断发展，从而对目前国内银行的传统的服务功能、技术手段、营销方式、人员素质等带来全新的挑战，迫使经营国际化成为商业银行的唯一选择。
银行经营国际化是资本流动国际化的要求
进10年来，国际资本流动规模迅速扩大。国际资本市场融资总额和外国直接投资分别以12.34%和13.53%的平均速度递增，而同期，全球GDP的平均增长速度是3.37%，国际贸易的年平均增长速度是6.34&，国际资本流动远远高于GDP和国际贸易的速度快速增长。国际资本流动的主要方式是外国直接投资、银行信贷和证劵投资，这三种方式都与商业银行的经营密不可分。其中，银行信贷是银行的传统业务，外国直接投资则必须通过银行的清算网络来实现资金的转移，同时带来大量的国际结算、结售汇、信贷、担保、咨询等相关业务，证劵投资也是目前商业银行普遍关注的一个重要业务领域。可以说，当今世界任何一家银行都已被直接或间接地纳入国际资本流动之中，巨额的国际资本流动为商业银行提供了大量的业务和利润来源。近年来，中国引进外资金额不断增加，加入WTO之后，这种趋势回大幅度加快，在不久的将来，随着人民币的完全可以自由兑换，国际资本在中国市场上的流入流出将更加活跃，这一切直接要求国内银行要面向国际，参与国际，资本流动或为国际资本流动服务。
银行经营国际化是金融规则国际化的要求
WTO是基于各种规则运行的多边贸易组织体系，按照统一的“游戏规则”办事是成员国之间开展合作与竞争的前提和基础，否则就回被淘汰出局。在世贸组织规则下，一旦成员国承诺其某一部门自由化则很难逆转。如果世贸组织成员国之间发生争端，则要按世贸组织规则本身，而不是按某一成员国内贸易立法和政策措施作出裁决。我国加入WTO后，一方面，政府必须提高运作的透明度，维护一个清晰、公平的商业环境，国内一些与国际规则和惯例相违背的政策法规甚至要进行必要的修改，国内商业银行无法继续在政府特殊政策的保护下生存。例如，国际结算中承兑的信用证必须要付款，法院出具止付令这样的事情不再会轻易发生。另一方面，商业银行自身的客户信用评价体系、财务体系、信息披露制度等涉及统一标准的原有制度或经营方式，也必须进行相应的改造。国内银行只有主动掌握国际规则，适应国际规则，运用国际规则，才能与国际国内同业开展竞争与合作，也才能从根本上保护自身的利益。
银行经营国际化的应有理念及基本应对措施
银行面对经营国际化的趋势，必须具有符合其发展规律的理念。顺势而动，把握先机。同时针对目前我国国有商业银行管理水平落后，资本充足率低，资产质量差，国际化程度底，以及国际型人才匮乏等问题，必须多管齐下，务求有效。
第一、强化跨国经营，进行全球战略构想，借鉴国际经营，利用政府的引导、扶持，使国际化经营能持续、快速、健康发展。这是银行业务全面国际化经营的保证。根据我国银行发展的现状以及面临的国际金融环境，必须构造总体战略目标，即通过跨国经营与发展，提高国际化程度，建立综合型、全能型世界一流跨国银行，并确立在国际金融市场上的主体地位。
为确保战略目标实现，及自身体系的有效运行，既要充分利用国际金融界已形成的惯例，国际网络，管理方式等有利条件和成功经验，又要树立超前意识，把握未来发展的趋势，强化跨国意识、危机意识，同时结合本国实际，稳健经营。充分利用政策的干预与扶持，从国外跨国隐含的发展实践和目前世界各国促进本国跨国公司和跨国银行发展所采取的措施来看，国家的一定干预是必要的，国家从宏观的角度，不仅从宏观紧急政策上对银行的业务国际化给予一定的优惠条件，而且运用WTO的有关条款，在一定程度上使用政治和外交手段进行扶植和服务。
跨国经营应走法制化的道路，加快银行跨国经营的立法步伐，尽快制定《银行跨国经营法》。加强对国有商业银行的业务国际化的监管，防止国有商业银行的业务国际盲目扩张，避免不必要的政治与经济损失及对国有商业银行信誉的不良影响。并加快国内外发行金融证券，股票的步伐，尽可能的补充资本金。充实资本，健全资产风险管理制度，提高资本充足率，增强国际竞争实力。国内证券市场或海外股票市场发行长期债券，不仅是充实资本的有效途径，而且是实现业务国际化的基础性措施。健全风险管理制度，防范风险，调整风险结构，向低风险区域、企业、项目转移，减低风险资产总额。
另外利用政府担保的形式，提高在国际金融市场上的信誉，为实现国际化经营创造条件。极稳妥地与国外大银行、大公司组建国际联合银行或结成国际战略联盟（Transnation Straraegic Alliances），以弥补全球分支机构不足的缺陷。建立国际战略联盟的基本原则是：要确定合适的联盟伙伴，明确联盟伙伴之间的关系，联盟各方保持必要的弹性，坚持在竞争中的合作，在战略联盟中向联盟伙伴学习。
第二、进一步重视区位优势，实施合理区位发展战略，认真对待组织战略的构架。如东道国的法律环境，金融机制，经济发展水平，国民收入，与母国经济贸易依存度，社会政治稳定性，进出口便利程度等，针对目前状况，在区位选择上，应做到四个倾斜：一是向金融中心倾斜，如纽约，东京，伦敦，巴黎，香港等国际金融市场；二是业务量大的国家地区；三是周边贸易国家，世贸中心；四是向华侨聚居地倾斜。
在组织战略上，不可急于求成，一般来说，先采取多数股权控制的附属行为主，以合资的代表处和附属行为辅，逐步过渡到独资的组织形式，在与国外同行竞争中，应以寻求合作为基调，通过借鸡生蛋，稳健经营来积累实力，对于不可避免的竞争，展开特定领域的竞争，局部推进，随着海外分支机构经营实力的增强，逐步实行集团化，建立遥相呼应、协调配合的全球化网络。建立适应业务国际化的管理体制和组织结构，建立地区总部形成分层决策与管理的运行机制，适应业务国际化和信息化的要求，改革功能部门，实行客户为主的部门设计，设立零售业务部，公司业务部，投资银行部，适应外部环境的要求。
与此同时，在选择灵活的经营模式上，以开拓海外业务为契机。银行可通过代理行，代表处，经理处，分行，独资银行，合资银行组成跨国银行网络，开展各类业务，拓展海外业务包括广度，在广度上，国有商业银行应根据不同发展阶段和区位优势，结合自身实际，选择灵活经营模式，适当进行分工。在发展战略上，力求特色，避免趋同，既要发展综合性银行，还要发展专业化国际银行。
第三、尽快提高金融创新能力，搞好人才培养及储备工作，为拓展外汇业务，推进本外币一体化经营，从而现实国内商业银行经营国际化层次的稳步提高。金融创新是提高银行业的关键，而人才是金融创新的基础，人才匮乏，是制约国有商业银行发展的瓶颈。改革开放以来，创新金融工具虽有70多种，涉及金融业各个层次，但80%是从国外引进，真正我国银行业首创，有中国特色的创新很少。因此要想把人才招来，把人人才培养提高到前所未有的高度。惟有这样，通过人才在现有基础上提高银行广义上经营国际化的层次；拓展外汇业务，进而推进本外币一体化经营。众所周知，WTO以后，外汇业务与人民币业务具有同等重要的地位，二者在开展外向型客户营销、优化客户群体结构中相辅相成，外汇业务与人民币业务缺一不可。国内银行只有抓紧时间完善本外币一体化经营管理体制，建立健全外汇业务规章制度体系，扩大外汇资金来源，完善本外币服务功能，加快外汇电子化建设，培养熟悉国际市场、精通外语的高素质人才，才有可能加快经营国际化的步伐，在未来的竞争中占有一席之地。利用人民币业务优势，发挥本外币连动效应。在海外建立分支机构要进一步健全体制，扩大业务领域，吸引外资银行开设同业往来账户，有选择的与外资银行开展银团贷款或联合贷款，发展优势代理行。
用风险管理策略，搞好国有商业银行业务国际化的风险防范与控制，设置多防线，报纸必要的准备金。规避策略，包括避重就轻的投资原则，收硬付软，借软贷硬的币种选择原则，以及扬长避短的债务互换原则，资产结构短期化策略。分散策略，即资产结构多样化，选择多种相关系数小的资产进行搭配。降低资产组合大风险程度。嫁接策略，包括提前或推迟结算与结汇、调整合同契约条件、适当的进行头寸管理，发行可转让的贷款等。消费策略，包括套期保值、掉换转移、期货交易、期权交易等。补偿策略，包括把风险报酬打入价格之中，担保、保险等。
结论
加入WTO后，加快我国银行业务国际化经营，既是国际金融大趋势、又是国内金融形势发展的要求，更主要是我国银行业务发展、创新，参与国际竞争，提升国际竞争力要求。我们必须充分利用我国银行现有的优势，大力吸收外国银行业的风光管理经验，大力推进我国银行业务国际化进程，相信在未来的国际金融竞争中必将分得一杯羹。
参考文献
1．《跨国银行管理》薛求知、杨飞编著；复旦大学出版社
2．《南方金融》2001年第8期、2002年第10期
3．《金融创新与发展》何五星著，西南财经大学出版社
4．《中国金融：世纪之交的探索》汪其务主编，经济科学出版社
