一、农村信用社发展中间业务的可行性和必要性……………………………1
1、 中间业务的含义……………………………………………………………1
2、 农村信用社中间业务的现状与存在问题…………………………………1
3、 农村信用社发展中间业务的必要性和可行性……………………………3
二、农村信用社发展中间业务的策略…………………………………………4
1、 农村信用社要认识发展中间业务的重要性………………………………4
2、 农村信用社要把中间业务的营销列为主要任务…………………………4
3、 加强推广宣传力度，提高社会公众认识…………………………………4
4、 加大技术投入，注重中间业务人才的培养………………………………4
5、 建立管理体制，完善政策和法规…………………………………………5
三、结论…………………………………………………………………………6
四、参考文献……………………………………………………………………7
内 容 摘 要
随着金融体制改革的深化，金融业竞争日趋激烈。国有商业银行、国有股份商业银行和外资银行将中间业务纳入主体业务范围，商业银行法明确规定农村信用社亦可将中间业务纳入主体业务范围。但是农村信用社在中间业务领域所占有的份额几乎微不足道，农村信用社要想得到较快的发展，必须积极发展和开拓中间业务。农村信用社在发展中间业务的同时要制定相应的策略，并对中间业务的规范经营加强管理，实施监管，进而规避中间业务所带来的风险。这样中间业务所带来的收入才能成为农村信用社提高效益的新亮点，为农村信用社今后的发展打下坚实的经济基础。
关键词：农村信用社 中间业务 现状 问题 对策
论农村信用社中间业务的发展
随着社会经济的发展，各种经济主体己不满足于商业银行所提供的存贷款业务，而希望银行利用其信用优势提供更多的金融服务。于是银行根据市场的需要，推出了以信用为基础的中间业务。目前中间业务已逐步成为商业银行的主体业务之一。农村信用社作为农村金融机构的重要一员，其中间业务的发展速度和规模都比国内其他商业银行要落后，更不用与外国银行比较。农信社的中间业务现在只是“创业期”，利润基数小，增速快，经营模式还在摸索和学习中。因此，农村信用社应该不断开拓业务领域，积极发展和开拓中间业务，是适应市场、增强竞争实力的客观需要，也是迫在眉睫的大事。
一、农村信用社发展中间业务的可行性和必要性
1、中间业务的含义
是指中间业务商业银行不动用或较少动用自身资金，依托资金、技术、机构、信誉、信息和人才等方面特殊的功能与优势，以中介身份为客户办理各种委托事项，提供各类金融服务，并从中收取手续费或佣金的业务。在这种业务中，银行不以信用活动一方的身份出现，只是以中间人的面目代客户办理收付和其他委托事项，并从中收取手续费，一般不会引起银行资产负债的变化。
2、农村信用社中间业务的现状与存在问题
近年来，农村信用社的中间业务虽然开拓推出了一些金融品种，完善了服务功能，但与市场经济发展的要求，与国内商业银行中间业务相比，无论在业务范围上，还是功能作用上，都存在较大的差距，具体表现在以下几个方面：
（1）传统观念根深蒂固，业务种类少，规模小
长期以来，农村信用社一直受计划经济的影响，按上级下达的任务组织存款，始终停留在以资产负债为主要业务上，对发展中间业务认识不足、知之甚少，不少信用社开办的代理业务也不过当是作为一种竞争手段，成为一种无偿服务。在这种观念下，不仅中间业务得不到发展，传统的存贷款业务也每况愈下。如今，国内商业银行经过这几年来的金融创新，中间业务逐步成为三大支柱业务之一，而农村信用社中间业务，仅局限于信用卡、结算、代收代付、代保管等一般性代理业务上、业务规模小，地区差异大。各类担保、承诺、外汇买卖等新兴表外业务却未得到发展，其他一些中间业务如：咨询、租赁、理财等业务只有少数位于经济发达地区的信用社开办，造成中间业务收入占总收入比例很低，无法与国内商业银行相比。
（2）未设中间业务管理机构，缺乏科学的、完善的指标考核体系
农村信用社的组织机构设置，仍习惯于按传统业务进行专业分工，中间业务挂靠部门职能不明确，或者处于没人负责的真空状态。目前大部分县联社及其辖属信用社都没有设立中间业务直接管理机构，有的县联社将该项业务归并于营业部，而营业部按传统的业务运作主要从事账务辅导和事后监督，对中间业务的拓展缺乏经验和精力。有的县联社则将该项业务归并于信贷部门，而信贷部门以管理全社信贷资产为天职，且接触的主要是贷款企业，而代理业务的客户主要是非贷款关系的行政性单位或客户。此外，中间业务没有科学的、完整的指标考核体系，必然使中间业务发展处于被动状态。农村信用社一年一度的经营考核体系，仍是以存款增长及信贷资产论英雄的老办法，在层层分解费用和利润指标时，也主要以资产和负债的规模为依据。基于现行管理体制所驱动，各信用社将主要的精力放在传统的两大类业务方面，对中间业务给传统业务和利润增长的作用，未能给予足够的重视，业务推广也缺乏动力。
（3）从事中间业务的专门人才严重短缺，素质不高
五十多年来的发展，使农村信用社拥有一批优质的客户群体，这是农村信用社赖以生存和发展的资源要素之一，但由于业务经营粗放性的特点，且农村信用社职工队伍长期从事农村金融工作，视野不开阔，知识结构不合理，使这批客户群较少能得以发掘和挖潜，资源白白流失。况且目前农村信用社以传统业务分工为依据的定员定岗制度，造成等客户上门的被动经营状况，不能达到精简高效的初衷。目前农村信用社专门从事中间业务的人员极少，且缺乏业务知识的培训，计算机、证券、国际金融等方面的人员奇缺，此外部分职工缺乏竞争意识，因循守旧，不思进取，以致中间业务难以开展，只能在低档次中徘徊。
（4）业务技术含量低，主导开发产品少
目前城郊农村信用社其中间业务主要集中在传统的代收、代付、结算等，代理筹资功能强，操作简单的劳动密集性业务上，很少利用其信息、网络、技术、人才等优势，从事技术含量高的资信评估、个人理财、电子银行等高层次的智力型业务，更没有针对市场、地区、客户所设计的特色产品。
（5）中间业务发展水平存在明显的地区差异
经济发达地区农村信用社规模大、效益好、人员素质高、，经营规范，开办新业务容易获得审批,中间业务不但品种较多，而且科技含量高，规模也较大。如珠江三角洲经济比较发达的广州、深圳、东莞、顺德、南海等联社开办了银行卡、外汇自营、银证联网、个人住房按揭贷款、汽车贷款、票据贴现、债券投资及银行间拆借、网上银行等业务，而且业务交易量较大，收入占主营收入的比重也较高。相对而言，欠发达地区的农信社只能开办一些科技含量低、管理要求较简单、规模较少的业务，如银税联网、代收代付、代理政府财政支出、保管箱业务等。
（6）无序竞争，收取费用偏低
从经营管理层到一线从业人员普遍认为中间业务是银行为客户应尽的义务，不讲价格, 不计成本，没有通过规范服务带动社会公众树立金融有偿消费的意识，使中间业务的应得收入流失。农村信用社的市场虽然定位在“三农”，但农村信用社的许多优良客户随着城乡一体化及农业产业化的发展，已在空间上出现合理流动，并成为商业银行竞相争夺的目标，有的商业银行和信用社为了吸引客户，抢市场、争存款、上规模，对中间业务竞相压价，甚至免费服务。无序的市场竞争扭曲了客户的金融消费行为，加大了农村信用社的经营成本，削弱了信用社的盈利能力，一些中间业务品种收入甚微，甚至亏损，严重地制约了中间业务的健康发展。
3、农村信用社发展中间业务的必要性和可行性
（1）发展和开拓中间业务是市场经济发展的客观需求
长期以来，农村信用社承担国家支农任务，服务的主体对象是广大农户，形成农村信用社经营单一存贷款业务格局，收益主要依靠利息收入。但由于农业资源、自然灾害、行政干预等多种因素的制约，使大部分农村信用社低效益经营，长期这样下去，将严重影响信用社业务的发展。随着市场经济的不断发展，社会各界要求金融机构提供的服务品种也愈来愈多，要求刺激金融机构不断推出以扩大信用中介为主要对象和特征的中间业务。因此，农村信用社必须大力发展多品种的中间业务，增加其业务收入在整体收入中的比例。
（2）积极开展中间业务是不断提高金融服务水平、提高社会竞争力的需要
长期来农村信用社服务于农村经济，机构遍布广阔的农村，网点多而且分散，服务工具、网点建设落后于国有商业银行，如电子化建设、结算远不及国有商业银行。随着我国市场经济的建立及国家专业银行商业化经营的改革，来自银行业和竞争愈来愈激烈。这就要求农村信用社迅速发展中间业务，完善服务功能，增强竞争实力，保持应有的市场份额。从理论上讲，农村信用社的金融服务既包括吸收存款、发放贷款，也包括诸如结算、担保、汇兑、资金拆借、代理保险、代保管等其他中间业务。在某种意义上讲，中间业务也是衡量一个金融机构服务水准和实力的依据。
（3）农村信用社发展中间业务的可行性
我国《商业银行法》第九章、第八十九条明确规定，农村信用社办理存款、贷款和结算业务，适用对商业银行法的有关规定。这就是说，商业银行可办理各种代收、代售、代保管、代发行及提供信用证服务等多种中间业务，农村信用社同样可以办理。中间业务也是农村信用社主体业务范围。
二、农村信用社发展中间业务的策略
1、 农村信用社要认识发展中间业务的重要性
各联社、各信用社，特别是各级领导干部要更新观念，要真正解决认识问题。首先是解决对中间业务概念模糊的问题；其次是解决对中间业务在短时间内效益低下，不值得开办的狭隘认识问题；还要根除认为中间业务是不务正业，会影响主体业务的错误思想。中间业务既是银行的服务费收入的主要来源，也是巩固和发展庞大客户群的主要手段之一。农村信用社要正确理解中间业务与资产、负债业务的辩证关系，改变中间业务是“副业”的看法和做法，及时调整经营战略和思路，把中间业务与资产、负债业务同等起来，共同促进。
2、 农村信用社要把中间业务的营销列为主要任务
对待中间业务就像对待存、贷业务一样，真正把中间业务摆到议事日程，定期培训增长中间业务知识。一是组织农村信用社主抓业务的领导和专业知识全面的工作人员到中间业务开展比较好的商业银行、沿海地区农村信用社去观察学习、取经；二是通过聘请专家举办中间业务专题讲座，对高管人员和业务精英进行强化培训；三是要强化员工服务意识，提高服务素质和服务技能，转变服务态度和服务作风，真正树立农村信用社大服务的物业观念。
3、 加强推广宣传力度，提高社会公众认识
要推广新的产品，首先要让客户了解产品。把专业理论通俗化，根据各市场的特点，有针对性的向公众开展知识普及，扩大中间业务的社会影响，提高社会对中间业务的认知程度，为中间业务的发展创造良好的软环境，让中间业务所提供的金融服务真正作为金融商品进入市场，实现中间业务服务的价值。
4、 加大技术投入，注重中间业务人才的培养
加大科技投入, 提高运作水平。一是农村信用社应增加中间业务的科技含量，引进和培训中间业务的高素质人才，以提高中间业务的运作水平。二是加大产品研发与营销力度。农村信用社现阶段应对现有的中间业务品种进行认真梳理和整合，认真分析现有中间业务品种的现状、运营过程中存在的问题，加大对高附加值中间业务产品的创新研究，尤其是要积极研发围绕农业发展的新要求、新变化，适合“三农”需要的新的中间业务产品。
加快中间业务人才培养，提高从业人员素质。农村信用社要采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加强对人员的全方位培养，促使中间业务人员不断学习新知识和新业务；要尽快实现中间业务基本知识的广泛普及，尤其加强从事中间业务的高级人才的培养和引进，并建立与中间业务发展相适应的激励机制，以吸引和留住人才。造就一大批既具有现代金融理论知识，又具有丰富银行业务实践经验；既懂国际金融惯例，又精通计算机专业技术；既具有开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才，以提高中间业务的开发和竞争能力。
5、建立管理体制，完善政策和法规
农村信用社应建立以民主管理为基础、行业管理为主体、监督管理为主导三位一体的管理体系。根据我国国情及国外合作金融的实践，行业管理组织必须自上而下形成体系，即建立全国性的行业管理组织。农村信用社要建成自主经营、自我约束、自担风险、自求平衡、自我发展，能够适应农村和农民发展经济需要、具有新形势下支农服务功能的合作金融组织。
健全专门机构，加强领导，规范业务工作流程。中间业务范围广、跨度大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。其主要职责是负责制订中间业务发展规划，明确战略目标，提出政策导向；负责与社会各职能部门的联系；负责中间业务品种的宣传介绍和推销；负责中间业务的协调与管理；包括制定有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计考核；负责总结中间业务开展的经验、调查运行中的问题，研究对策；负责选拔培养中间业务的专门人才等等。
完善法规，为中间业务的发展提供政策支持。建议出台一批完整那个大中间业务法规、管理制度，合理调整收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使包括农村信用社在内的商业性银行机构做到中间业务收费有据，避免中间业务高成本、高风险投入，低收益或无收益，使中间业务的开展做到有法可依、有章可循。放宽农村信用社中间业务的市场准入条件。在政策取向上，监管当局应给予农村信用社更为公平规范的竞争环境和更大的政策与创新空间，更多地鼓励和支持农村信用社中间业务的发展。
加强指导与协调，为农村信用社中间业务的发展扫清障碍。加强对中间业务的调控和监管，通过动态监测等手段对金融机构之间的不合理竞争予以协调管理，改变国内金融机构自发状态下中间业务开展中存在的种种问题，严防中间业务竞争中出现一些不正当手段，保障中间业务市场的公平秩序。
三、结论
当今银行中间业务的发展是国际金融业发展的必然趋势，是金融现代化的重要标志，农村信用社只有坚持大力发展中间业务，才能保证自身发展的需要，顺应经济发展的趋势，才能成为收入的增长点。因此农村信用社要认真分析问题的症结所在，包括外部宏观的和内部微观的问题，结合当地的具体情况，研究相应的对策，开展合适的业务；要做好硬件软件两方面的准备，硬件是要准备一定的基础设备，要做好产品开发，软件则是对内要做好思想认识工作，对外要做好产品的营销工作；在政策层面上，决策部门、监管部门、行业协会都应该为和谐发展银行中间业务发挥自己的力量，做好协调监督工作。让农村信用社逐步成为具备现代化银行品质的农村金融组织，在金融市场上立于不败之地。
参 考 文 献
一、贾善耕：“要抓紧发展中间业务”，《中国农村信用合作》、2000年
二、覃如宁、陈燕添：“浅谈现阶段农村信用社发展对策”，《中国农村信用合作》、2001年
三、谢贻章：“大力发展中间业务，积极面对市场挑战”，《南方金融》、2000年
四、钱小安：“开拓中间业务，完善监管协调”，《金融信息参考》、2001年
五、王洪华 吕彬“拓展农信社中间业务的路径”，《中国农村信用合作》2003年
六、李彦斌. “谈农村信用社发展中间业务存在的问题与对策”，《河南金融管理干部学院学报》2006年
七、吴跃尔“关于拓展农村信用社中间业务的调研与思考”，《浙江金融》2007年
