一、网络银行的产生与发展
（一）网络银行的概念与特征
（二）网络银行的产生与发展
（三）网络银行产生的原因分析
二、中国网络银行的现状及存在问题
（一）中国网络银行的现状
（二）中国网络银行存在的问题
三、我国发展网络银行的一些建议
内 容 摘 要
20世纪90年代以来，银行高科技迅猛发展的突出表现是网络银行的产生。网络银行就是基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网上银行的出现，改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上设置的虚拟银行柜台。本文介绍了网上银行的产生与发展，网上银行在我国发展的现状和存在的问题，并分析了其在国内的发展，最后针对网络银行的发展提出了几点建议
一、网络银行的产生与发展
随着计算机网络技术和信息技术的快速发展，网络银行、电话银行等电子银行得以借助网络突破了时空的限制，将触角伸至全球的各个角落，不仅成为银行进行金融创新，谋取竞争优势的手段，而且还深刻地改变着传统银行的运行模式和行为准则。当今金融市场的一大热点，就是网络银行业务的强势兴起。但是作为一个新兴事物，网络银行的发展过程中遇到不少难题，下面就我国网络银行的产生、发展现状和存在的问题进行分析，并针对性地提出一些建议。
随着网络进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活。网络银行越来越广泛地影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。
（一）网络银行的概念与特征
网络银行简单地讲就是依托计算机网络实现银行服务，为客户提供各种金融产品的银行。总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：网络银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。
网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷的金融服务。电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。由于Internet 形成了世界范围的通信网络，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO ，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。
网络银行有着如下特征：
1、全面实现无纸化交易
2、服务方便、快捷、高效、可靠
3、经营成本低廉
4、简单易用
（二）网络银行的产生与发展
网络银行的产生与发展可以划分为3个阶段：第一阶段是计算机辅助银行管理阶段，这个阶段始于20世纪50年代，直到80年代中后期。早期的金融电子化基础技术是简单的脱机处理，只是用于分支机构及各营业网点的记账和结算。到了60年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机处理系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现了电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。60年代末兴起的电子资金转账技术及网络，为网络银行发展奠定了技术基础。电话银行兴起于70年代末的北欧国家，到80年代后期得到迅速发展。第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段，这个阶段是从80年代后期至90年代中期，随着计算机普及率的提高，商业银行逐渐将发展重点从电话银行调整为PC机银行，即个人电脑为基础的电子银行业务。80年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间、不同银行之间的电子信息网络，进而促进了全球金融通讯网络的产生，在此基础上，出现了各种新型的电子网络服务，如自助方式为主的在线银行服务、自助柜员机系统、销售终端系统、家庭银行系统和企业银行系统等。第三阶段是网络银行阶段，时间是从90年代中期至今。90年代中期以来，网络银行或因特网银行出现，使银行服务完成了从传统银行到现代银行的一次变革。
（三）网络银行产生的原因分析
网络银行是网络经济发展的必然结果。由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是internet技术的应用，网络银行就产生了。
网络银行是电子商务发展的需要。不管对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。客户获得银行电子化服务的工具发展很快；面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；银行金融业全能化和国际化趋势明显。
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
二、中国网络银行的现状及存在问题
（一）中国网络银行的现状
1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达3家，占全部大中型中资商业银行的50%。
二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
（二）中国网络银行存在的问题
尽管中国的网络银行有了显著的发展，但是与发达国家相比，还存在很多问题：
1、操作风险较大。操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的潜在损失的可能性。操作风险可能来自网络银行客户的疏忽，也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。
2、信息网络基础设施建设投入不足，金融业的网络建设缺乏整体规划。电子商务由商情沟通、资金支付和商品配送三个环节构成，就目前我国网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大国有商业银行都建立了自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然与电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、技术水平低、覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。
3、有关网络的法律仍不完善。网络银行尚处于初级阶段，对交易各方的法律权利和义务尚无明确规定。例如，对于消费者保护法如何适用于网络银行还不清楚，电子合同和数字签名的法律有效性问题尚未解决。目前网络银行电子支付采用的规则都是协议，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决，这无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。
同传统银行相比，网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的任何角落，从理论上讲，国外客户使用银行服务的便利几乎同国内客户一样。这样，就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了挑战。比如说，跨境网上金融服务交易的管辖权、法律适应性问题；品牌与知识产权问题；境外信息的有效性与法律认定问题；语言选择的合法性问题等等。
三、我国发展网络银行的一些建议
目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。但正如英特尔公司（Intel）总裁格罗夫（Grove）指出的那样，国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。
（一）要建立起网络银行的安全防护体系，为网络银行的安全提供技术保障。
网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护
（二）应该建设大型网络银行数据库。
从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析；建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度；通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。
（三）加快制定并完善网络银行的专门法规，为网络银行的安全提供依据。
加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借签发达国家的经验，制定相应的法律，以规范网络银行交易活动参与者的行为。应尽快研究制定有关在网上客户的交易，网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规，同时应着手制定网络银行业务的统一规范。其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法制上为保障网络银行的安全提供依据。
随着知识经济的到来，新兴的网络银行对我国的传统的商业银行提出了严峻的挑战。然而，挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知识经济的要求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化的力度，有步骤地在网络上推出新的金融产品，才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。无论在本地还是异地，也无论在办公室还是在家里，如果客户都可以通过计算机的网络享受商业银行的存款、贷款和中间业务的服务，那么，知识经济对我国商业银行的挑战就会变成机遇。
参 考 文 献
1、岳意定，《网络金融学》，东南大学出版，2009年
2、张进，《网络金融学》，北京大学出版，2005年
3、李宗芳，《我国网上银行发展现状》，《科技咨询导报》，2007年第3期
4、陈炎宾，《我国网上银行现状及前景分析》，《现代商业》，2007年第23期
5、郭峨，《网上银行时代来临》，《财务与会计》，2007年第7期
6、孙炜，《论我国网上银行存在的问题及对策》，《 商情(科学教育家)》，2007
7、李法运 周军兰 《网上金融与投资》 中国致公出版社
