一、我国存款产品的现状
二、商业银行存款营销策略
1、建立以客户为中心的营销理念，积极争取银行与客户的双赢。
2、实行差异化营销，提供多元化、高质量服务。
3、创新存款品种，满足客户需求。
4、增设现代化金融工具，加强技术创新。
5、做好广告宣传，扩大客户对产品的认知度。
6、培植开发新客户，维护好老的优质客户。
7、完善组织存款的激励机制，实行客户经理制。
8、加强品牌意识, 创造良好的企业形象。
三、结束语
内 容 摘 要
存款是立行之本，是商业银行的主要负债业务。充足的存款是银行资本保持流动性的手段和利润源泉，也是金融同业竞争的重点。存款营销策略的选择，既是积极参与同业有序竞争的客观需要，也是存款稳定健康增长的实际要求。本文通过分析全球金融危机下，我国商业银行存款产品现状，提出商业银行存款营销策略选择的几点设想。
关键词：金融危机 存款业务 营销策略
商业银行存款营销策略浅析
随着经济全球化和我国加入W T O ，国内商业银行受到了外资银行的巨大冲击，银行业的竞争日趋激烈，特别是商业银行的负债业务受到前所未有的冲击，同时席卷全球金融危机又促使我国商业银行中数以千亿计的存款开始撤离，这让视存款为主要收入来源的银行面临了一次前所未有的挑战，在如此强大的挑战面前，如何保持和扩大存款的市场份额，是摆在各商业银行面前的一个现实问题。
一、我国存款产品现状
我国商业银行的存款业务品种十分单调，近年来，虽然开辟了网上银行、银行、电话银行等新兴服务渠道，也围绕存款帐户增设了代理缴费、银证通、银基通等项目，侧重开展了以代理为主的中间业务，但整体来讲，仍处于存款产品开发的初始阶段。
从存款要素构成来看，仅为利率和期限。在人民银行控制利率的背景下，存款产品也惟一取决于期限，客户对期限选择的确定，也就决定了利率。这种模糊型的定价方式，缺乏对优良客户的优惠条件，无法满足不同客户的个性化需求。
二、商业银行存款营销策略
由于人民银行一直实行存款利率管制，我国国有商业银行运行机制内在活力不足，金融市场规模较小，发育不完善。鉴于这种状况，商业银行存款策略应考虑以下方面：
(一)、建立以客户为中心的营销理念，积极争取银行与客户的双赢。
1、树立以客户为中心的主动营销理念
行间的竞争很大程度上取决于服务的质量，银行必须树立以客户为中心、一切从方便客户的角度出发的主动营销理念，为客户提供“一站式、一条龙”服务。每位员工都要认识到客户是银行的衣食父母，优质的存款客户是银行利润的来源，根据客户的要求再造业务流程，重视服务质量；并且从制度上实行“限时服务”、“微笑服务”、“一米线服务”等能为客户提供高效、快捷、优质服务的措施。
2、实现顾客满意与银行利润的有机结合
存款与银行服务是一体的，银行可以围绕存款帐户，提供多种复合服务，推销相关产品。针对个人存款帐户而言，将存款帐户与航空、客运、、商贸、饮食等行业捆绑经营，根据客户行为目标设置专门性的存款帐户，进行中间业务拓展。就公司客户而言，比较流行的是现金管理服务。银行利用自身的信息优势，向客户进行财务报告与分析，提出现金流的管理建议，并为客户开设专门帐户汇总网点资金，将短期闲置资金投资于短期财政证券、商业票据和存单，增加客户收益。从而，从根本上实现顾客满意与银行利润提高的有机结合，实现两者的双赢。
（二）、实行差异化营销，提供多元化、高质量服务。
面对日趋激烈的竞争，差异化营销是最有效的营销策略。著名的“ 二八定律”这样解释,在众多的银行客户中, 20﹪的客户为银行带来80﹪的利润, 而80﹪的客户为银行带来20﹪的利润。这就要求银行对客户市场进行研究细分、目标市场定位，通过对优质客户提供贴心、贴近、贴身服务, 将有限的资源集中到优质客户身上, 从而达到降低成本, 调整结构, 树立自身品牌形象, 增强产品的竞争力, 提高规模效应, 实现用少量投人换取较大回报的目的。
（三）、创新存款品种，满足客户需求。
1、研究开发新的存款品种
从某种意义上讲, 金融产品创新是现代商业银行的生命源泉。因为，存款品种越多，就越能吸引客户前来本行存款，从而扩大本行存款来源和市场份额，并为其他业务提供稳定的后续资金。所以商业银行必须下大力气研究开发新的存款品种，在产品设计上要采用不同于其它金融机构的方法，采用新技术，使金融产品具有新功能并提供新服务，要对复杂的金融产品组合中增加的成本与开发这些产品所得收益之间进行平衡，依据客户的个性需要和动机推出相应的存款商品。
2、西方国家商业银行的经验
西方国家的商业银行十分重视存款产品的设计和开发，针对客户某种特殊目的而设计的特种储蓄存款，品种繁多。商业银行应借鉴外国的先进经验，推出一些具有新意、符合客户口味和心理，同时有利于其自身经营的储蓄品种。现阶段负债业务的创新可以从储蓄存款种类，提供实惠以及便利条件等方面出发来进行。如：开设联立定期储蓄存款、礼仪储蓄、住房储蓄，开办养老金、医疗保险型帐户，开设支票存款帐户，继续、完善已有的预购债券储蓄、子女入学储蓄、生产基金储蓄、青年结婚储蓄等新型储蓄品种，以适应不同层次的消费需求。
（四）、创增设现代化金融工具，加强技术创新。
创增设现代化金融工具，加强技术创新。推进银行、自助终端等基础设施建设，向客户提供多样化的服务渠道，便利存款的存、取、转、用，还可结合定价策略，诱导客户使用成本低的服务渠道，降低运营成本，提高科技设备利用效率。
（五）、做好广告宣传和产品包装。
1宣传的意义
当前社会正处于信息时代，宣传的作用是巨大的。利用报纸、电台、电视、宣传画等媒体广告和商业银行工作人员的直接宣传，把存款的方式、种类、利率及期限、网点分布、联络方式等信息传播给客户，通过介绍使客户产生需求和欲望，指导客户完成存款过程。宣传的对象要有所研究，根据促销产品的特点，针对客户群中绝大多数人的需求和兴趣，做到有的放矢，其效果才有保证。
2、国外商业银行是怎样对产品包装的
国外商业银行对产品包装的运用相当成熟。有很多可借鉴的经验。如原大通银行香港分行按产品功能包装的“十存十美”、“月月出息”、“梦想成真”等储蓄产品，按销售对象包装的“卓越理财”、“运筹理财”“、大学生理财”等个人产品。在国内商业银行中，运用包装进行产品促销也日渐广泛，但使用范围有待进一步扩展。银行产品包装形式基本上可分为三种：第一种是对产品功能特色的包装；第二种是按营销服务对象的包装；第三种是对银行个别优质品牌的包装。特定的产品使用特定的包装，锁定产品特色有助于加强金融产品营销效果。
（六）、培植开发新客户，维护好老的优质客户。
商业银行要瞄准市场，抢占先机，用实力、信誉、服务，特别是超越竞争对手的营销方案，去争取新客户，开发潜力大的优良客户。研究表明，企业开发一个新客户所支出的成本是保留一个老客户的5倍，减少客户背叛率5%，可提高利润25%--85%，这就要求银行在开发培植新客户时不可忽略维护老客户，不能让优质客户流失。维护好老客户，就要时常与其沟通，关心了解帮助老客户解决困难，为其提供优质服务。
（七）、完善组织存款的激励机制，实行客户经理制。
人员促销是最古老、最普遍、最直接的营销手段，优秀的营销队伍是实现银行营销目标的保证。为此,银行必须迅速加快客户经理队伍建设, 更新用人观念和用人机制, 创造优秀人才脱颖而出的良好环境,搭建起有利于人才成长的平台,将那些工作责任心强、业务素质高、公关能力强的复合型人才充实到客户经理队伍。同时,建立严格的激励与约束考核评价体系,将员工的经济利益分配与业绩直接挂钩，拉开收人分配档次。
（八）、加强品牌意识, 创造良好的企业形象。
市场经济是一种品牌经济, 金融品牌已成为商业银行提升核心竞争力。商业银行品牌的核心是信息交流，促进了解，广泛宣传银行的经营方向、产品特点及服务内容，达到争取公众的支持，提高自身的社会知名度，加深产品印象，激励全体员工的目的。商业银行要实现品牌促销的目标，有必要与传媒机构建立长期和经常的密切关系，随时通过传媒的影响力展示银行的形象，介绍产品，沟通信息。通过支持社区的公益事业，关注和配合地方的重大活动与政府成员单位取得联系，不断改善经营环境。有计划地选择重点联系客户，经常上门听取意见，改善内部管理，赢得客户的谅解和支持。这样，不但能巩固已有的存款业务关系，而且通过客户代表的影响力扩大影响力半径，必将取得更大的稳存增存效果。
三、结束语
随着WTO5年缓冲期的结束，大量外资通讯，银行，医疗，保险等等公司都会陆续进入中国。面对如此形式，我国商业银行应该贯彻落实科学发展观，坚持“以人为本”的经营管理理念。从客户的角度出发，主动提供热情、周到的优质服务，创新存款品种，努力吸收存款。在内部管理上，打破国有企业的“铁饭碗”制度，将金融体制改革进行到底，合理竞争，打造品牌。从员工素质到企业、行业品质的整体提升以做好与花旗、汇丰等外资银行竞争的准备。
参 考 文 献
1、刘彩霞，浅议我国商业银行存款营销[J]. 中国科技信息，2008(3)
2、戴国强，《商业银行经营学》，高等教育出版社，第二版
3、杨一谨，“中资银行发展趋势”.《中华工商时报》，2006（2）
4、王静亭，“WTO带来的挑战”.《金融研究》，2005（3）
5、张波，刍议商业银行市场营销[J].管理科学，2007(5)
6、葛少青，商业银行的存款营销策略[J].现代金融，2007(2)
7、陈佳贵、李扬，《2011年中国经济形势分析与预测》2011（1）
8、陈志武，《金融的逻辑》，2009（1）
9、李银珠，《商业银行业务与经营》，2000（3）
10、宋鸿兵，《货币战争》，2011（1）
