商业银行的性质
商业银行在金融体系中的地位和作用
商业银行的发展
内 容 摘 要
商业银行在金融体系中占据着主导地位，以商业银行的存贷款为代表的间接融资形式是世界各国储蓄投资的主要渠道和资金融通的重要方式。但随着70年代以来金融体制的巨大变革，证券市场和其他非银行金融中介机构蓬勃发展，主要的资金需求双方都有了更多的投融资工具可供选择。这一切都对商业银行的地位产生了一定程度的冲击，对其未来发展前景也带来了某种不确定性。人们不禁要问：商业银行真的衰了吗？
商业银行在金融体系中的地位和作用
商业银行在一国金融体系中占有举足轻重的地位，在创造货币存款、实现金融政策效率、社会投资实现方面发挥核心作用。商业银行无论对于国民经济还是对于公司、个人而言都是极为重要的，然而对于什么是商业银行这个问题却伴随着商业银行业务的发展而越来越不清楚，这部分是因为商业银行正在提供更多更新的服务，部分是因为许多金融机构正试图提供与商业银行类似的服务。
商业银行的性质
一般而言，其他的金融机构都是建立在商业银行平台的基础上发展起来的，其业务范围涵盖了经济领域的大部分范围，是一个国家金融体系的基础。因此，商业银行的重要性是其他金融机构所不能企及的。
我国的金融机构基本分为：央行、政策性银行、商业银行、信用社、财务公司、信托公司、保险公司、证券机构等。
（1）商业银行是企业，具有企业的一般特征。如：必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。
（2）商业银行是特殊的企业——金融企业。商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。
（3）商业银行是特殊的银行。商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、款业务，它可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。
商业银行在金融体系中的主导作用表现在，混业经营的银行存有大量证券资产，当流动性不足，而居民在经济不景气之时，急需钱过活，部分小银行开使无法及时应对储户的提现，小银行的危机开始波及到大银行直至整个金融系统，银行面对挤兑只能破产，从而加剧了流动性不足，产生恶性循环企业是很难只利用现有资金经营的 因此 需要大量的银行贷款 及其他融资手段注入资金 而银行系统的混乱将导致资金的枯竭 企业无法维持生产 而大量倒闭 造成的是失业率增加 人民消费能力持续下降 而形成恶性循环通过对银行对企业融资过程中的交易费用进行分析，可以看出高昂的交易费用是造成目前融险，进一步降低交易费用，所以构建完整的信用体系是降低交易费用的有效途径，信用体系可以有效地解决信息不完全和信息不对称问题。可以大规模高效率地处理交易信息，尽可能地降低交易过程中的不确定性，并能有效地防范潜在的风资瓶颈的重要原因。
商业银行在金融体系中的地位和作用
（一）、信用中介
信用中介是指商业银行通过信用活动，充当借贷双方的中间人，这是商业银
行最基本的作用。这一作用一方面表现为银行通过其负债业务把社会上闲置的资
金集中起来，另一方面表现为将这些集中起来的货币资金贷放给货币资本短缺者
使用，从而成为借贷双方的中介，发挥着信用中介的作用。称这样的作用为信用
中介是因为：首先，商业银行的总结作用克服了货币资本供求双方直接借贷时，在借贷的数量、时间和空间上不易取得一致等局限，满足了借贷双方的需求。其
次，商业银行通过中介职能，将社会上的闲置资本充分动员起来，转化为现实的
资本，使闲置的货币资本在社会总资本中占的份额大大减少，从而使社会资本得
到最充分，最有效地运用，能加速社会资本的周转，促进生产和流通的发展。
（二）、支付中介
这一作用是指商业银行接受企业或存户的委托，办理货币收付，结算，汇兑
和保管等业务，从而成为委托人或存户的支付中介人。商业银行作为支付中介，
是建立在与客户广泛的信用联系基础之上的，是在信用中介职能推动下进行的。
商业银行的支付手段作用在于，它不仅通过广泛使用支票和先进的支付工具，大
大减少了现金的使用，节约了流通费用，而且加速了商品的实现和资本的周转，
促进了生产和流通的顺利进行。
（三）、将非资本的货币转化为资本货币
这一作用是指商业银行通过其业务活动，把社会各阶层的货币收入和货币储
备转化为自货币资本。社会各阶层的货币收入是供个人消费的，而储蓄亦是为了
将来的消费，所以他们都不是资本，而是作为交换的媒介，或是作为流通手段和
支付手段的准备金。如果没有银行的存在，这些暂时闲置的货币收入和储蓄只能
成为闲散的货币储藏。而有了银行，这些闲散的货币就可以通过银行汇集起来，
并贷放给工商企业使用，参加生产周转，或成为生息资本。这样，非资本的货币
由此转化为货币资本。商业银行把非资本的货币转化为货币资本，大大增加了社
会资本总额，从而促进了社会化在生产规模的扩大。
（四）、创造信用流通工具
这一作用是指商业银行发行银行券和支票等信用工具，代替货币流通，发挥
流通手段和支付手段的作用。这一作用具体表现在两个方面：一是随着信用制度
的发展，商业银行在信用作用的基础上创造了可以代替货币流通的信用工具，如
银行券和支票，从而扩大了流通手段和支付手段。二是商业银行经营各种存款业
务，尤其是经营能够签发支票的活期存款业务。凡在商业银行开立活期存款账户
的客户，都可以在其存款金额内签发支票，指示银行按票面金额付款给指定收款
人或持票人。目前，在西方国家，支票已经成为存款人之间由于购买或支付行为
而进行转帐结算的主要工具，其流通量甚至超过纸币。商业银行通过创造信用流
通工具，不仅能超出自有资本和吸收资金的总额而扩大信用，满足社会再生产对
流通手段及支付手段的需要，同时可节约现金的使用，节约社会流通费用。上述商业银行的四大作用中，信用中介是最基本的作用，这是因为它最能反映商业银行的性质及特征。支付中介职能是由货币兑换演变发展而来的。其余两个职能则由信用中介作用派生而成。这些职能显示了商业银行在国民经济中的重要作用，它是社会生产中不可或缺的环节。商业银行在金融体系中的主导作用表现在，混业经营的银行存有大量证券资产，当流动性不足，而居民在经济不景气之时，急需钱过活，部分小银行开始无法及时应对储户的提现，小银行的危机开始波及到大银行直至整个金融系统，银行面对挤兑只能破产，从而加剧了流动性不足，产生恶性循环。银行系统的混乱将导致资金的枯竭 ，企业无法维持生产，而大量倒闭造成的是失用现有资金经营的。 因此，需要大量的银行贷款及其他融资手段注入资金， 而业率增加，人民消费能力持续下降而形成恶性循环。通过对商业银行对企业融资过程中的交易费用进行分析，可以看出高昂的交易费用是造成目前融资瓶颈的重要原因。由于信用体系可以有效地解决信息不完全和信息不对称问题。可以大规模高效率地处理交易信息，尽可能地降低交易过程中的不确定性，并能有效地防范潜在的风险，进一步降低交易费用，所以构建完整的信用体系是降低交易费用的有效途径。所以说商业银行系统是十分重要的。要通过存款准备金,再贴现率以及公开的市场业务操作来调节货币的供给量，一般货币供给量形成过程中,中央银行作为货币供给的总的宏观调控机构，它主来说，这三种之中对再贴现率的调节是最常用的手段。而商业银行在这其中主要起的是一个中间的接触体作用，直接去把中央银行的意图和目的实行起来。目前，中国商业银行已经成长为中国经济发展的主要支撑力量。首先，经过改革银行冲破了传统经营范围和领域，从简单再生产领域跨入扩大再生产领域，继而进入了消费领域，为国民经济发展提供了全领域支持。进一步，银行突破了所有制方面的一切界限，除了国有、集体等公有制企业以外，对外资、合资、私营、民办企业，个体工商户、农户和自然人等各种经济成分的经济实体，银行都一视同仁地提供贷款和金融服务。银行打破了原有的所有制界限、产业类别界限、固定资产与流动资金界限、经济运动环节界限，形成了无所不在、渗透到经济每一细胞的金融经营覆盖网络。银行作用范围已达到了高度的社会性。其次，银行融资总量极大扩增，成为我国融资主渠道。 中国商业银行确立了健康可持续的发展基础。首先，商业银行的经营效益有了大幅提高。其中工商银行，自2003年引入国际审计以来，过去7年的净利润年复合增长率37.5%，成为全球成长性最好的大型银行之一。近两年中国商业银行充分分享了中国经济高速增长的红利，经营规模和盈利能力都保持了快速增长的势头。2006年至2008年9月，11家样本银行平均的资产增长率达23.2%；11家样本银行平均的贷款增长率达18.7%；11家样本银行平均的利润增长率达66.6%。即使在次贷危机恶化升级为国际金融危机后，中国商业银行仍保持了全球少有的稳定的经营效益。中国商业银行的经营结构发生了重大变化。与改制同时起步的是中国商业银行的战略转型。迫于我国加入世贸组织后国际竞争的加剧，基于对利率市场化和金融脱媒化将成为我国金融业今后10年主要发展趋势的判断，中国商业银行在近年开始实行经营结构的转型。这是一场以综合化经营为目标的深刻革命。它不是发生在个别银行身上的个别现象，而是国内商业银行共国商业银行的非信贷资产和手续费佣金收入等非利差收入有了较大增长。同的行为取向。经过几年的努力，这场战略转型取得了令人满意的成果，中国商业银行初步建立了跨市场、全球化的经营格局。中国商业银行自保险、租赁等领域，初步形成跨市场的经营格局。至今已在20多个国家和地区设立了1000多家机构，总资产超过3000亿美元，基本形成覆盖世界主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。通过收购和控股境外非银行金融机构、合资（独资）设立基金管理公司和金融租赁公司等方式，中国商业银行进入了牌照类投行、基金、改革开放以来，跟随中国企业“走出去”的步伐，加快了国际经营网络的建设。
商业银行的发展
银行是经营风险的企业，风险管理水平的高低直接决定银行盈利能力和持续发展能力。在国际、国内经济动荡的形势下，风险管理显得尤为重要。金融危机是对银行风险管理能力的一次检验和洗礼，银行能否成功度过危机，实现平稳发展，关键要做好风险防范和控制。一要有效识别风险。席卷全球的金融危机使华尔街的顶级投行纷纷倒下，历史悠久的商业银行也在危机中岌岌可危。究其原因，归根结底是风险识别出了问题，忽视了金融衍生产品所带来的巨大风险。金融危机的爆发也使我国银行业深刻认识到有效识别风险的重要性。随着金融创新的推进，市场变得愈加复杂，风险无处不在，只有有效地识别风险，才能保证银行资产的安全。二要持续监测风险。从最初的次级债券到后来的金融衍生品风险集中爆发，可以看出风险是有一定的迷惑性和潜伏期的，必须时刻关注市场的变化，持续监测资产的风险，及早发现及早处置。经济下滑经常伴随银行资产质量的恶化，因此银行应持续监测贷款风险，加强贷后管理，做到未雨绸缪。三要科学经营风险。收益必然伴随着风险，银行不能因为有风险而不经营业务，而是要科学经营风险。当前形势下，银行更应该强化风险意识、完善风险制度、优化风险流程，通过金融危机的外部压力提高经营风险的能力，在危机中积蓄未来发展的力量。
我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，未能完全实现向现代金融业务的转变。在世界银行业综合化经营趋势不断强化的助推下，目前发达国家的商业银行已经实现了从传统金融业务向融存款、贷款、投资、证券、保险业务一体化发展的现代金融业务的转移。与之相比，基于历史原因和体制约束，我国银行业从传统金融业务向现代金融业务的转变可能还需要一段较长的时间，这有可能进一步拉大我国银行业与世界银行业的发展距离，不利于我国银行业国际竞争力的提高。当然，在商业银行发展前沿——网上银行发展方面，我国银行业与世界银行业的差距不太大。招商银行的网上银行不仅在国内保持技术领先地位，某些方面即使在国际银行业也处于领先水平。但需要注意的是，如果我国商业银行的业务范围不能实现战略扩展，那么我国的网上银行发展可能只会在低层次水平上徘徊。
总体而言，与发达国家的银行业比较，我国银行业整体上呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，并存在着许多抑制我国银行业综合竞争能力提高的问题。面对世界银行业的巨大变革并基于我国即将加入WTO这一客观现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融社会的步伐，是当前我国商业银行改革与发展的重心。
参 考 文 献
1主编：赵彦云 《金融统计分析》2000年12月
2 .baidu.com
3.sohu.com
